- Системата ви позволява да избирате между месечно увеличение от 4%, еднократна чек или смесена опция за отлагане на тегленето.
- Последните проучвания показват, че еднократното плащане не е актюерски неутрално, представлявайки само 51,2% от стойността на добавката за цял живот.
- Финансовата разлика е по-изразена при жените и хората с високи пенсии поради дълголетието и структурата на формулата.
- Има данъчни облекчения за данъкоплатците и освобождаване от вноски за компаниите, които издържат тези работници.
Отлагането на пенсионирането е вариант, който все повече работещи в Испания обмислят, за да подобрят бъдещото си финансово състояние. Този подход, известен като отложено пенсиониране , позволява на тези, които вече са достигнали законовата пенсионна възраст, да изберат да останат активни, получавайки в замяна финансово възнаграждение, което може да окаже значително влияние върху качеството им на живот в по-късните им години.
Изборът на начин за получаване на този бонус обаче не е толкова лесен, колкото изглежда. Съществува финансова разлика между еднократната сума и месечното увеличение на пенсията, за която мнозина не са наясно и която според техническите анализи може да представлява значителна загуба на пари за пенсионерите, ако не обмислят внимателно индивидуалните си обстоятелства и цифрите.
Какво точно означава отлагането на пенсионирането?
По принцип това е доброволно решение. Ако вече сте в пенсионна възраст и сте внасяли осигурителни вноски в продължение на поне 15 години , можете да изберете да продължите да работите. По този начин социалното осигуряване ви предлага стимул за всяка година, през която удължавате трудовия си живот, което е особено полезно за тези с кратка история на осигурителните вноски или ниски осигурителни основи.
Трите начина за получаване на стимул за закъсняло плащане
Настоящата система предлага три различни пътя и тук работникът трябва да действа внимателно, за да не загуби:
- Месечното увеличение (с 4% допълнително): За всяка пълна година, в която продължавате да работите, месечната ви пенсия ще се увеличава с 4%. От април 2025 г., ако закъснението е повече от шест месеца, но по-малко от една година (и вече сте във втората си година закъснение), могат да се добавят допълнителни 2%. Това е опцията за доживотна рента.
- Еднократното плащане или чекът: При пенсиониране получавате фиксирана сума пари. Размерът ѝ зависи от броя години, в които сте внасяли осигурителни вноски към момента на достигане на пенсионна възраст. Ако сте внасяли вноски повече от 44 години и половина, размерът ѝ се увеличава с 10%. Сумите обикновено варират от 4.800 до 13 500 евро на година отложено пенсиониране.
- Смесената модалност: Това е хибриден план, достъпен за тези, които отлагат пенсионирането си между 2 и 10 години. Получавате 4% месечно увеличение за някои от годините и намалено еднократно плащане (половината от общата сума) за останалите. Ако отложите пенсионирането си с повече от 11 години, получавате сума за 5 години и месечното процентно увеличение за останалите години.
Спорът за актюерския неутралитет: Дава ли ни се по-малко?
Тук се намесва изследването на Ахмед Асион Лопес и Карлос Видал-Мелия, публикувано от Fedea. Концепцията за актюерски неутралитет означава, че финансово получаването на парите наведнъж трябва да е еквивалентно на стойността на всички месечни плащания, от които се отказвате до края на живота си. Но реалността е много различна.
Анализ на 280 профила показва, че еднократното плащане представлява средно само 51,2% от актюерската стойност на добавката за цял живот. С прости думи: тези, които избират чека, се отказват от почти половината от реалната икономическа стойност на своя стимул. Още по-тревожно е, че нито един от анализираните профили не достига точка на рентабилност; всички губят пари от строго финансова гледна точка.
Кой е най-негативно засегнат от еднократното плащане?
Дисбалансът във формулите не засяга всички по еднакъв начин. Проучването откроява две особено засегнати групи:
- Жени: Тъй като имат по-дълга продължителност на живота, стойността на получаването на месечен бонус за повече години е много по-висока, но еднократното плащане не отчита тази разлика в продължителността на живота.
- Високи пенсии: Чекът не се увеличава пропорционално на пенсията, докато месечното увеличение се увеличава. Това създава дистрибутивна пристрастност където тези с по-високи пенсии губят по-висок процент от парите си при избора на капитал.
Има ли смисъл да се избере еднократното плащане въпреки всичко?
Въпреки че числата може да подсказват, че сделката е лоша, изборът на пари в брой не е непременно луда идея. Има ситуации, в които незабавната ликвидност е от съществено значение, като например изплащане на ипотеки, правене на печеливши инвестиции, покриване на медицински спешни случаи или оставяне на материално наследство на децата ви.
Съществува и така нареченият регулаторен риск . Много работници се опасяват, че пенсионните закони ще се променят в бъдеще и предпочитат да имат парите в сметката си сега, преди правителството да промени правилата. Освен това, от данъчна гледна точка, еднократното плащане може да се възползва от 30% намаление на данъка върху дохода съгласно член 18 от закона, нещо, което не се отнася за месечните увеличения.
Предимства за компаниите и необходими процедури
Не само служителите се възползват; компаниите също имат стимули да възпрепятстват пенсионирането на служителите си. Те са освободени от плащане на социалноосигурителни вноски за общи непредвидени случаи (с изключение на временна нетрудоспособност) за тези работници. Те дори получават 75% намаление на вноската на работодателя, когато служителят, вече над 62 години, е в отпуск за временна нетрудоспособност.
За да кандидатствате, просто отбележете квадратчето за отложено пенсиониране във формуляра за кандидатстване за пенсия. Ако сте държавен служител, трябва да уведомите вашия отдел „Човешки ресурси“. За всички останали вноските се изчисляват автоматично чрез TGSS (Главна хазна за социално осигуряване) и INSS (Национален институт за социално осигуряване). Освен това, симулаторът Tu Seguridad Social (Вашето социално осигуряване) е ключов инструмент за сравняване на потенциалната ви пенсия по всяка от трите опции, преди да вземете окончателно решение.
Изборът между незабавна ликвидност и доживотна сигурност зависи от профила на всеки човек, въпреки че техническите данни показват, че месечното увеличение е финансово по-изгодно. Докато чекът предлага бързи решения и данъчни облекчения, месечният доход осигурява по-добра защита срещу дълголетие, особено за жените и тези с високи заплати, което прави наложително хората да анализират продължителността на живота си и финансовите си нужди, преди да се откажат от актюерския неутралитет.