- সিস্টেমটি আপনাকে মাসিক ৪% বৃদ্ধি, এককালীন চেক, অথবা টাকা তোলা বিলম্বিত করার জন্য একটি মিশ্র বিকল্পের মধ্যে থেকে বেছে নেওয়ার সুযোগ দেয়।
- সাম্প্রতিক গবেষণায় দেখা গেছে যে এককালীন অর্থপ্রদান বীমা গণনার দিক থেকে নিরপেক্ষ নয়, যা আজীবন পরিপূরক সুবিধার মূল্যের মাত্র ৫১.২%।
- দীর্ঘায়ু এবং সূত্রটির গঠনের কারণে নারী এবং উচ্চ পেনশনভোগীদের ক্ষেত্রে আর্থিক ব্যবধানটি আরও প্রকট।
- যেসব সংস্থা এই কর্মীদের রাখে, তাদের জন্য করদাতার কর সুবিধা এবং চাঁদা প্রদানে ছাড় রয়েছে।
ভবিষ্যৎ আর্থিক অবস্থার উন্নতির জন্য স্পেনের ক্রমবর্ধমান সংখ্যক কর্মী অবসর গ্রহণ বিলম্বিত করার বিষয়টি বিবেচনা করছেন। বিলম্বিত অবসর নামে পরিচিত এই পদ্ধতিটি , আইনসম্মত অবসর গ্রহণের বয়সে পৌঁছে যাওয়া ব্যক্তিদের সক্রিয় থাকার সুযোগ দেয় এবং এর বিনিময়ে তারা একটি আর্থিক পুরস্কার লাভ করেন, যা তাদের পরবর্তী জীবনের জীবনযাত্রার মানকে উল্লেখযোগ্যভাবে উন্নত করতে পারে।
তবে, এই বোনাসটি কীভাবে গ্রহণ করবেন তা বেছে নেওয়া যতটা সহজ মনে হয়, ততটা নয়। এককালীন অর্থ এবং মাসিক পেনশন বৃদ্ধির মধ্যে একটি আর্থিক ব্যবধান রয়েছে, যা সম্পর্কে অনেকেই অবগত নন। প্রযুক্তিগত বিশ্লেষণ অনুসারে, অবসরপ্রাপ্তরা যদি তাদের ব্যক্তিগত পরিস্থিতি এবং হিসাব-নিকাশ সতর্কতার সাথে বিবেচনা না করেন, তবে এটি তাদের জন্য একটি বড় আর্থিক ক্ষতির কারণ হতে পারে।
অবসর গ্রহণ বিলম্বিত করার অর্থ ঠিক কী?
মূলত, এটি একটি স্বেচ্ছামূলক সিদ্ধান্ত। আপনি যদি ইতিমধ্যেই অবসর গ্রহণের বয়সে পৌঁছে থাকেন এবং কমপক্ষে ১৫ বছর ধরে সোশ্যাল সিকিউরিটিতে অবদান রেখে থাকেন , তবে আপনি কাজ চালিয়ে যাওয়ার সিদ্ধান্ত নিতে পারেন। এর মাধ্যমে, আপনার কর্মজীবন দীর্ঘায়িত করার প্রতিটি বছরের জন্য সোশ্যাল সিকিউরিটি আপনাকে একটি প্রণোদনা প্রদান করে, যা বিশেষ করে স্বল্প সময়ের জন্য বা কম অবদান রাখা ব্যক্তিদের জন্য সহায়ক।
বিলম্বিত পেমেন্টের প্রণোদনা সংগ্রহের তিনটি উপায়
বর্তমান ব্যবস্থায় তিনটি ভিন্ন পথ রয়েছে, এবং ক্ষতি এড়াতে কর্মীকে এখানেই সাবধানে পা ফেলতে হবে:
- মাসিক বৃদ্ধি (অতিরিক্ত ৪%): আপনার কাজ চালিয়ে যাওয়ার প্রতিটি পূর্ণ বছরের জন্য, আপনার মাসিক পেনশন ৪% বৃদ্ধি পাবে। এপ্রিল ২০২৫ থেকে, যদি বিলম্ব ছয় মাসের বেশি কিন্তু এক বছরের কম হয় (এবং আপনি ইতিমধ্যে বিলম্বের দ্বিতীয় বছরে থাকেন), তাহলে অতিরিক্ত ২% যোগ করা যেতে পারে। এটিই হলো আজীবন বার্ষিক পেনশন বিকল্প।
- এককালীন অর্থপ্রদান বা চেক: অবসর গ্রহণের পর আপনি একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ পেয়ে থাকেন। এই অর্থের পরিমাণ নির্ভর করে আপনি অবসর গ্রহণের বয়স পর্যন্ত কত বছর সামাজিক সুরক্ষায় অবদান রেখেছেন তার উপর। যদি আপনি সাড়ে ৪৪ বছরের বেশি সময় ধরে অবদান রেখে থাকেন, তবে এই অর্থের পরিমাণ ১০% বৃদ্ধি পায়। বিলম্বিত অবসরের প্রতি বছরের জন্য এই অর্থের পরিমাণ সাধারণত €৪,৮০০ থেকে €১৩,৫০০ পর্যন্ত হয়ে থাকে।
- মিশ্র পদ্ধতি: এটি একটি হাইব্রিড প্ল্যান, যা তাদের জন্য উপলব্ধ যারা ২ থেকে ১০ বছর পর্যন্ত অবসর গ্রহণ বিলম্বিত করেন। আপনি কিছু বছরের জন্য মাসিক ৪% বৃদ্ধি এবং বাকি বছরগুলোর জন্য একটি হ্রাসকৃত এককালীন অর্থ (মোট চেকের অর্ধেক) পাবেন। যদি আপনি ১১ বছরের বেশি অবসর গ্রহণ বিলম্বিত করেন, তবে আপনি ৫ বছরের জন্য চেকটি পাবেন এবং বাকি বছরগুলোর জন্য মাসিক শতাংশ বৃদ্ধি পাবেন।
বীমা-সংক্রান্ত নিরপেক্ষতার বিতর্ক: আমাদের কি কম দেওয়া হচ্ছে?
এইখানেই ফেডিয়া কর্তৃক প্রকাশিত আহমেদ অ্যাসিওন লোপেজ এবং কার্লোস ভিদাল-মেলিয়ার গবেষণাটি প্রাসঙ্গিক হয়ে ওঠে। অ্যাকচুয়ারিয়াল নিউট্রালিটি বা বীমা -নিষ্পত্তির ধারণাটির অর্থ হলো, আর্থিকভাবে এককালীন অর্থ গ্রহণ করা আপনার বাকি জীবনের সমস্ত মাসিক কিস্তির সমমূল্যের সমান হওয়া উচিত, যা আপনি পরিশোধ করা থেকে বিরত থাকবেন। কিন্তু বাস্তবতা সম্পূর্ণ ভিন্ন।
২৮০টি প্রোফাইলের বিশ্লেষণে দেখা যায় যে, এককালীন অর্থপ্রদানটি গড়ে আজীবন সম্পূরক ভাতার বীমা-মূল্যের মাত্র ৫১.২% । সহজ কথায়: যারা চেকটি বেছে নেন, তারা তাদের প্রণোদনার প্রকৃত অর্থনৈতিক মূল্যের প্রায় অর্ধেকই ত্যাগ করছেন। আরও উদ্বেগের বিষয় হলো, বিশ্লেষিত প্রোফাইলগুলোর কোনোটিই লাভ-লোকসান সমান পর্যায়ে পৌঁছায়নি; নিছক আর্থিক দৃষ্টিকোণ থেকে সবগুলোই লোকসানে রয়েছে।
এককালীন অর্থ প্রদানের ফলে কারা সবচেয়ে বেশি নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত হন?
সূত্রগুলোর এই ভারসাম্যহীনতা সবাইকে সমানভাবে প্রভাবিত করে না। গবেষণাটি বিশেষভাবে ক্ষতিগ্রস্ত দুটি গোষ্ঠীকে তুলে ধরেছে:
- নারী: যেহেতু তাদের গড় আয়ু বেশি, তাই অধিক বছর ধরে মাসিক বোনাস পাওয়ার মূল্য অনেক বেশি, কিন্তু এককালীন অর্থ প্রদানের ক্ষেত্রে আয়ুর এই পার্থক্যটি বিবেচনা করা হয় না।
- উচ্চ পেনশন: পেনশনের সাথে চেকের পরিমাণ আনুপাতিকভাবে বাড়ে না, অথচ মাসিক বৃদ্ধি বাড়ে। এর ফলে একটি সমস্যা তৈরি হয়। বন্টনমূলক পক্ষপাত যেখানে উচ্চ পেনশনভোগীরা মূলধন বেছে নেওয়ার সময় অর্থের একটি বড় অংশ হারান।
সবকিছু সত্ত্বেও এককালীন অর্থপ্রদান বেছে নেওয়া কি যুক্তিযুক্ত?
যদিও সংখ্যাতাত্ত্বিকভাবে এটিকে একটি খারাপ সিদ্ধান্ত বলে মনে হতে পারে, নগদ অর্থ বেছে নেওয়াটা অগত্যা কোনো অযৌক্তিক ধারণা নয়। এমন অনেক পরিস্থিতি রয়েছে যেখানে তাৎক্ষণিক তারল্য অপরিহার্য, যেমন বন্ধকী ঋণ পরিশোধ করা, লাভজনক বিনিয়োগ করা, চিকিৎসা সংক্রান্ত জরুরি অবস্থা মোকাবেলা করা, অথবা আপনার সন্তানদের জন্য একটি বাস্তব উত্তরাধিকার রেখে যাওয়া।
এছাড়াও তথাকথিত নিয়ন্ত্রক ঝুঁকি রয়েছে । অনেক কর্মী আশঙ্কা করেন যে ভবিষ্যতে পেনশন আইন পরিবর্তিত হবে এবং সরকার নিয়ম পরিবর্তন করার আগেই তারা তাদের অ্যাকাউন্টে টাকাটা রাখতে চান। অধিকন্তু, করের দৃষ্টিকোণ থেকে, আইনের ১৮ নং ধারা অনুযায়ী এককালীন অর্থপ্রদানের ক্ষেত্রে আয়করে ৩০% ছাড় পাওয়া যায় , যা মাসিক বৃদ্ধির ক্ষেত্রে প্রযোজ্য নয়।
কোম্পানিগুলোর জন্য সুবিধা এবং প্রয়োজনীয় পদ্ধতিসমূহ
শুধু কর্মচারীরাই লাভবান হন না; কর্মচারীদের অবসর গ্রহণ থেকে বিরত রাখতে কোম্পানিগুলোরও প্রণোদনা থাকে। এই কর্মীদের ক্ষেত্রে, সাধারণ অপ্রত্যাশিত ঘটনার জন্য (অস্থায়ী অক্ষমতা ব্যতীত) কোম্পানিগুলোকে সামাজিক সুরক্ষা চাঁদা প্রদান থেকে অব্যাহতি দেওয়া হয়। এমনকি, যখন কোনো কর্মচারী ৬২ বছরের বেশি বয়সী হয়েও অস্থায়ী অক্ষমতাজনিত ছুটিতে থাকেন, তখন নিয়োগকর্তার চাঁদার উপর কোম্পানি ৭৫% ছাড় পায়।
আবেদন করার জন্য, পেনশন আবেদনপত্রে বিলম্বিত অবসরের ঘরটিতে টিক চিহ্ন দিন। আপনি যদি সরকারি কর্মচারী হন, তবে আপনাকে অবশ্যই আপনার মানব সম্পদ বিভাগকে জানাতে হবে। অন্য সকলের জন্য, টিজিএসএস (সামাজিক সুরক্ষার সাধারণ কোষাগার) এবং আইএনএসএস (জাতীয় সামাজিক সুরক্ষা প্রতিষ্ঠান)-এর মাধ্যমে চাঁদা স্বয়ংক্রিয়ভাবে গণনা করা হয়। এছাড়াও, চূড়ান্ত সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে তিনটি বিকল্পের প্রতিটির অধীনে আপনার সম্ভাব্য পেনশন তুলনা করার জন্য ‘ তু সেগুরিদাদ সোসিয়াল’ (আপনার সামাজিক সুরক্ষা) সিমুলেটরটি একটি গুরুত্বপূর্ণ মাধ্যম।
তাৎক্ষণিক তারল্য এবং আজীবন সুরক্ষার মধ্যে কোনটি বেছে নেওয়া হবে, তা প্রতিটি ব্যক্তির অবস্থার উপর নির্ভর করে, যদিও প্রযুক্তিগত তথ্য থেকে বোঝা যায় যে মাসিক আয় বৃদ্ধি আর্থিকভাবে অধিকতর সুবিধাজনক। যদিও একটি চেক দ্রুত সমাধান এবং কর সুবিধা প্রদান করে, মাসিক আয় দীর্ঘায়ুজনিত ঝুঁকির বিরুদ্ধে আরও ভালো সুরক্ষা দেয়, বিশেষ করে নারী এবং উচ্চ বেতনভোগীদের জন্য। তাই, অ্যাকচুয়ারিয়াল নিউট্রালিটি ত্যাগ করার আগে প্রত্যেক ব্যক্তির জন্য তাদের আয়ুষ্কাল এবং আর্থিক চাহিদা বিশ্লেষণ করা অপরিহার্য।