- সঞ্চয়ী ব্যাংক হলো দৃঢ় সামাজিক দায়বদ্ধতাসম্পন্ন ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠান, যা সাধারণ মানুষের সঞ্চয় আকর্ষণ এবং ব্যক্তি ও ক্ষুদ্র ও মাঝারি শিল্পকে অর্থায়ন করার ওপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে।
- স্পেনে, ২০০৮ সালের সংকট এবং ব্যাংকিং ফাউন্ডেশনে তাদের রূপান্তরকে উৎসাহিতকারী আইনি সংস্কারের পর, ৩০০টিরও বেশি প্রতিষ্ঠান থেকে কমে মাত্র দুটি সক্রিয় সঞ্চয়ী ব্যাংকে পরিণত হয়।
- ইউরোপ ও আমেরিকার বেশ কয়েকটি দেশে সঞ্চয়ী ব্যাংক মডেলটি এখনও প্রচলিত আছে, যার বিভিন্ন রূপ যেমন পৌর সঞ্চয়ী ব্যাংক, সমবায় বা সরকারি ব্যাংক বিদ্যমান।
- বর্তমান প্রবিধান অনুযায়ী জাতীয় ও ইউরোপীয় কর্তৃপক্ষের তত্ত্বাবধানে আর্থিক সচ্ছলতা, প্রাতিষ্ঠানিক সুশাসন এবং অভ্যন্তরীণ নিয়ন্ত্রণের উচ্চ মান বজায় রাখা আবশ্যক।
The সঞ্চয় ব্যাংক এক শতাব্দীরও বেশি সময় ধরে, তারা অনেক দেশে, বিশেষ করে ইউরোপ এবং লাতিন আমেরিকায়, আর্থিক ব্যবস্থার অন্যতম স্তম্ভ হিসেবে কাজ করে আসছে। যদিও বর্তমানে কিছু বাজারে তাদের ভূমিকা ততটা গুরুত্বপূর্ণ নয়, তবুও তাদের ইতিহাস, সামাজিক ভূমিকা এবং কার্যপদ্ধতি যথেষ্ট আগ্রহ জাগিয়ে চলেছে, বিশেষ করে তাদের মধ্যে যারা প্রচলিত ব্যাংকিং ব্যবস্থার বিকল্প খুঁজছেন।
এই প্রবন্ধে আপনি একটি ব্যাখ্যা পাবেন স্পষ্ট, ব্যাপক এবং সুসংগঠিত এই নিবন্ধে ব্যাখ্যা করা হয়েছে সঞ্চয়ী ব্যাংক কী, কীভাবে এর উৎপত্তি হয়েছিল, ব্যাংক থেকে এর পার্থক্য কী, স্পেনে এর ইতিহাস, জার্মানি, ফ্রান্স, ইতালি, সুইজারল্যান্ড, ব্রাজিল, পেরু, পানামা, চিলি এবং মেক্সিকোর মতো দেশগুলিতে এটি কীভাবে কাজ করে এবং কার্যক্রম পরিচালনার জন্য এটিকে কী কী আইনি শর্ত পূরণ করতে হয়। এছাড়াও আপনি এর কিছু সুবিধা ও ঝুঁকি এবং এর বর্তমান অবস্থা সম্পর্কে জানতে পারবেন।
সঞ্চয়ী ব্যাংক কী এবং এর প্রধান কাজ কী?
একটি সঞ্চয়ী ব্যাংক হল একটি ঋণ প্রতিষ্ঠান ঐতিহাসিকভাবে জনপ্রিয় সঞ্চয়ের উপর মনোনিবেশ করেছে এবং একটি দৃঢ় সামাজিক দায়বদ্ধতা সহ। ঐতিহ্যগতভাবে, তারা ব্যক্তি ও ক্ষুদ্র ব্যবসা প্রতিষ্ঠান থেকে আমানত গ্রহণ, সেই অর্থের উপর সুদ প্রদান এবং সেই তহবিলের ভিত্তিতে ঋণ প্রদানের উপর মনোযোগ দিয়েছে, যেখানে পরিবার এবং এসএমই-দের উপর বিশেষ গুরুত্ব দেওয়া হয়।
মূলত, অনেক বাক্সে ছিল না ব্যাংকের মতো চিরাচরিত মুনাফার উদ্দেশ্যশেয়ারহোল্ডারদের মধ্যে মুনাফা বন্টন করার পরিবর্তে, তারা উদ্বৃত্তের একটি উল্লেখযোগ্য অংশ "সমাজকর্ম" নামে পরিচিত খাতে বরাদ্দ করত: যেমন সাংস্কৃতিক, শিক্ষামূলক, স্বাস্থ্য প্রকল্প অথবা দুর্বল জনগোষ্ঠীর জন্য সহায়তা, যা সাধারণত তাদের নিকটতম ভৌগোলিক এলাকায় করা হতো।
আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ বৈশিষ্ট্য হল এর একটি নির্দিষ্ট অঞ্চলের লিঙ্কবৃহৎ বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলো জাতীয় বা এমনকি আন্তর্জাতিকভাবে কার্যক্রম পরিচালনা করলেও, সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলো সাধারণত একটি শহর, একটি অঞ্চল বা বড়জোর একটি স্বায়ত্তশাসিত অঞ্চলের মধ্যেই সীমাবদ্ধ থাকত। এর ফলে স্থানীয় অর্থনীতির সঙ্গে তাদের একটি অত্যন্ত ঘনিষ্ঠ সম্পর্ক ছিল।
বাস্তবে, একটি সঞ্চয়ী ব্যাংক যেকোনো সাধারণ ব্যাংকের মতোই পরিষেবা প্রদান করে থাকে: চলতি ও সঞ্চয়ী হিসাব, কার্ড, ব্যক্তিগত ও বন্ধকী ঋণ, আমানত, অনলাইন ব্যাংকিং এবং অন্যান্য আর্থিক পণ্য। সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ পার্থক্যটি হলো এদের সামাজিক উদ্দেশ্য এবং এদের মুনাফা যেভাবে বন্টন বা পুনঃবিনিয়োগ করা হয়, তার মধ্যে।
সঞ্চয়ী ব্যাংকের সংক্ষিপ্ত ইতিহাস ও উৎপত্তি
অনেক সঞ্চয়ী ব্যাংকের ঐতিহাসিক উৎস দাতব্য প্রতিষ্ঠানগুলোর সাথে ঘনিষ্ঠভাবে জড়িত এবং সুদখোরি এবং আর্থিক বঞ্চনার বিরুদ্ধে লড়াইইউরোপের বেশ কয়েকটি দেশে এর উৎস খুঁজে পাওয়া যায় ধর্মীয় বা জনহিতকর উদ্দেশ্যপ্রণোদিত সংগঠনগুলোর মধ্যে, যারা সীমিত সম্পদের অধিকারী মানুষদের ন্যায্য শর্তে ঋণ দেওয়ার চেষ্টা করত।
স্পেনে, একটি সরাসরি নজির ছিল বন্ধকী দোকানদরিদ্রদের লক্ষ্য করে গড়ে ওঠা বন্ধকী দোকানগুলো ঋণের বিনিময়ে জিনিসপত্র বন্ধক রাখত। এই প্রতিষ্ঠানগুলো আমানতের ওপর কোনো সুদ দিত না এবং এদের মূল উদ্দেশ্য ছিল স্পষ্টতই সহায়তা প্রদান করা। এই ভিত্তি থেকেই আরও সুসংগঠিত এবং বিস্তৃত পরিসরের আর্থিক পরিষেবা প্রদানকারী আধুনিক সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলোর উদ্ভব ঘটে।
প্রথম স্প্যানিশ সঞ্চয়ী ব্যাংকটি শহরে তৈরি করা হয়েছিল জেরেজ দে লা ফ্রন্টেরাসেখান থেকে এই মডেলটি বিভিন্ন অঞ্চলে ছড়িয়ে পড়ে, যার প্রচারক ছিল প্রায়শই স্থানীয় কর্তৃপক্ষ, ধর্মীয় প্রতিষ্ঠান বা বিশিষ্ট ব্যক্তিদের গোষ্ঠী, যারা তাদের সম্প্রদায়ে সঞ্চয় এবং দায়িত্বশীল ঋণকে উৎসাহিত করতে চেয়েছিলেন।
সময়ের সাথে সাথে, এই সত্তাগুলো প্রায় একচেটিয়াভাবে সীমাবদ্ধ থাকা থেকে পরিবর্তিত হয়ে খুচরা সঞ্চয় আকর্ষণ করা এবং ক্ষুদ্র ঋণ প্রদান করা এর পণ্যের পরিসর প্রসারিত করার জন্য, বিশেষ করে যখন এর কার্যকলাপকে সীমাবদ্ধকারী আইনি বিধিনিষেধগুলো শিথিল করা হয়েছিল। এর ফলে অবশেষে এর কার্যক্রম বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলোর কার্যক্রমের কাছাকাছি চলে আসে, যদিও এটি অন্তত কাগজে-কলমে তার সামাজিক উদ্দেশ্য বজায় রেখেছিল।
ইউরোপে সঞ্চয়ী ব্যাংক
বেশ কয়েকটি ইউরোপীয় দেশে সঞ্চয়ী ব্যাংক মডেলের একটি শক্তিশালী ঐতিহাসিক উপস্থিতি রয়েছে। এই প্রতিষ্ঠানগুলোর মধ্যে অনেকগুলোই সাধারণ প্রতিনিধিত্ব ও সহযোগিতা কাঠামোর অধীনে একত্রিত, যেমন— ইউরোপীয় সঞ্চয়ী ব্যাংক গোষ্ঠীযা মহাদেশীয় পর্যায়ে এই খাতের স্বার্থ তুলে ধরে।
জার্মানিতে, বিখ্যাত স্পার্কাসেন এগুলো ব্যাপক স্থানীয় উপস্থিতি সহ সরকারি বা আধা-সরকারি সঞ্চয়ী ব্যাংকের একটি উৎকৃষ্ট উদাহরণ। ফ্রান্সে, নিম্নলিখিতগুলো বিশেষভাবে উল্লেখযোগ্য: Caisse d'épargne Groupএছাড়াও জনপ্রিয় সঞ্চয় পরিষেবা প্রদানের দীর্ঘ ঐতিহ্য রয়েছে। ইতালিতে তারা পরিচালনা করে সঞ্চয়ী ব্যাংকযেগুলো ঐতিহাসিকভাবে আর্থিক কার্যকলাপের সঙ্গে দৃঢ় সামাজিক দায়বদ্ধতাকে একত্রিত করেছে।
রোমানিয়ার ক্ষেত্রে, প্রতিনিধিত্বকারী সত্তাটি হলো সিইসিযা সঞ্চয় আকর্ষণ এবং খুচরা অর্থায়ন প্রদানে অনুরূপ ভূমিকা পালন করে। সুইজারল্যান্ডে, অন্যান্য দেশে সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলো যে ভূমিকা পালন করে, তা আংশিকভাবে পূরণ করে থাকে... ক্যান্টনালব্যাঙ্কেন বা ক্যান্টোনাল ব্যাংক, যা প্রতিটি ক্যান্টনের সাথে ঘনিষ্ঠভাবে যুক্ত এবং যার অবস্থান আঞ্চলিক সরকারি ব্যাংকিংয়েরও ঘনিষ্ঠ।
এই ইউরোপীয় সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলোর অধিকাংশই সমন্বিত। ইউরোপীয় সঞ্চয়ী ব্যাংক গোষ্ঠীসুইস প্রতিষ্ঠানগুলো ছাড়া, যারা কিছুটা ভিন্ন নিয়ন্ত্রক কাঠামো অনুসরণ করে, এই নেটওয়ার্কটি সর্বোত্তম অনুশীলনের আদান-প্রদান, ইউরোপীয় ইউনিয়নের প্রতিষ্ঠানগুলোর সামনে প্রতিনিধিত্ব এবং সামাজিকভাবে দায়বদ্ধ খুচরা ব্যাংকিং মডেলের স্বার্থের পক্ষে ওকালতি সহজতর করে।
আমেরিকায় সঞ্চয়ী ব্যাংকের উপস্থিতি
আমেরিকাতেও ইউরোপীয় সঞ্চয়ী ব্যাংকের অনুরূপ কাঠামো রয়েছে, যদিও কিছু ক্ষেত্রে তারা ভিন্ন আইনি রূপ গ্রহণ করে, যেমন পাবলিক ব্যাংক, সমবায় বা পৌর সঞ্চয়ী ব্যাংক। তাদের সকলের মধ্যে একটি সাধারণ মিল হলো... সঞ্চয় এবং সহজলভ্য ঋণের উপর সুস্পষ্ট মনোযোগ সাধারণ জনগণের জন্য
ব্রাজিলে, সবচেয়ে সুপরিচিত উল্লেখটি হল Caixa Economica ফেডারেলএটি একটি বৃহৎ সরকারি আর্থিক প্রতিষ্ঠান, যা সামাজিক কর্মসূচি, আবাসন অর্থায়ন এবং গণসঞ্চয় ব্যবস্থাপনায় অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে। এটি একটি রাষ্ট্রীয় ব্যাংক হিসেবে পরিচালিত হলেও এর দর্শন প্রচলিত সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলোর দর্শনের সাথে অনেকটাই সাদৃশ্যপূর্ণ।
কানাডায় নিম্নলিখিত বিষয়গুলো উল্লেখযোগ্য: কাইসেস ডেজারডিনসএগুলো হলো সঞ্চয় ও ঋণ সমবায় সমিতি, যেগুলোর নির্দিষ্ট কিছু অঞ্চলে, বিশেষ করে কুইবেকে, শক্তিশালী উপস্থিতি রয়েছে। সমবায় হওয়া সত্ত্বেও, এই প্রতিষ্ঠানগুলো সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলোর মতোই যুক্তিসঙ্গত শর্তে এবং সদস্যদের অংশগ্রহণে আর্থিক পরিষেবা প্রাপ্তির সুযোগ করে দেওয়ার উদ্দেশ্য পোষণ করে।
পানামাতে আছে পানামা সেভিংস ব্যাংকএকটি সরকারি প্রতিষ্ঠান, যা প্রায়শই “পানামার পরিবারের সঞ্চয় ব্যাংক” নামে পরিচিত। জনসেবার উপর দৃঢ় মনোযোগ রেখে, জনগণকে তাদের অর্থ জমা রাখার এবং মৌলিক আর্থিক পরিষেবা পাওয়ার একটি নিরাপদ বিকল্প প্রদানের ধারণা নিয়ে এই প্রতিষ্ঠানটি তৈরি করা হয়েছিল।
পেরু এবং চিলিতেও আমরা বাক্সের মতো কাঠামো দেখতে পাই, যেমন পেরুভিয়ান মিউনিসিপ্যাল সেভিংস অ্যান্ড ক্রেডিট ব্যাংক অথবা চিলির ঐতিহাসিক পাবলিক এমপ্লয়িজ সেভিংস ব্যাংক, যেগুলো প্রচলিত ব্যাংকিং ব্যবস্থার আওতার বাইরে থাকা জনগোষ্ঠীর কাছে ঋণ ও সঞ্চয় পৌঁছে দেওয়ার ক্ষেত্রে প্রধান মাধ্যম হিসেবে কাজ করেছে।
বিশ্ব সঞ্চয়ী ব্যাংক সমিতি
আন্তর্জাতিক পর্যায়ে এমন একটি সংস্থা রয়েছে যা বিশ্বের বেশিরভাগ সঞ্চয়ী ব্যাংক ও সঞ্চয়ী প্রতিষ্ঠানকে একত্রিত করে: দ্য ওয়ার্ল্ড ইনস্টিটিউট অফ সেভিংস ব্যাংকস (ওয়ার্ল্ড সেভিংস ব্যাংকস ইনস্টিটিউট)। এই সংস্থাটি এই খাতের সহযোগিতা, পর্যালোচনা এবং বৈশ্বিক প্রতিনিধিত্বের একটি মঞ্চ হিসেবে কাজ করে।
তাদের কাজের মূল লক্ষ্য হলো সামাজিকভাবে সচেতন খুচরা ব্যাংকিং-এর স্বার্থ রক্ষা করাআর্থিক অন্তর্ভুক্তিকে উৎসাহিত করা, প্রাতিষ্ঠানিক সুশাসন, ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা ও সামাজিক দায়বদ্ধতার ক্ষেত্রে উত্তম অনুশীলনসমূহ প্রচার করা এবং বিভিন্ন দেশ ও মহাদেশের সংস্থাগুলোর মধ্যে অভিজ্ঞতা বিনিময় সহজতর করা।
তাছাড়া, ওয়ার্ল্ড সেভিংস ব্যাংকস ইনস্টিটিউট প্রায়শই ভূমিকা পালন করে আন্তর্জাতিক সংস্থাগুলির সামনে মধ্যস্থতাকারী সঞ্চয়ী প্রতিষ্ঠানগুলোকে প্রভাবিত করে এমন প্রবিধান নিয়ে আলোচনা করার সময়, বিশেষ করে ব্যাংকিং প্রবিধান, ভোক্তা সুরক্ষা এবং দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয়ের প্রসারের মতো বিষয়গুলোতে।
স্পেনে সঞ্চয়ী ব্যাংক: উৎপত্তি, বিবর্তন ও সংস্কার
স্পেনে সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলোর একটি অত্যন্ত স্বতন্ত্র ইতিহাস রয়েছে। যেমনটি উল্লেখ করা হয়েছে, এদের মূল প্রোথিত রয়েছে... বন্ধকী দোকানএগুলো ছিল সীমিত সম্পদের অধিকারী মানুষদের জন্য বন্ধকী দোকান, যেখানে আমানতের উপর কোনো সুদ দেওয়া হতো না। সেখান থেকে, এগুলো আরও জটিল প্রতিষ্ঠানে রূপান্তরিত হয় এবং আর্থিক ব্যবস্থার সাথে সম্পূর্ণরূপে একীভূত হয়ে যায়।
ঐতিহ্যগতভাবে, এই বাক্সগুলি মনোযোগ দিত ব্যক্তি ও ক্ষুদ্র ব্যবসার জন্য সঞ্চয়কে উৎসাহিত করতেতারা পারিশ্রমিকের বিনিময়ে আমানত সংগ্রহ করত এবং সেই তহবিলের বিপরীতে ঋণ দিত। দীর্ঘকাল ধরে তারা কোনো জটিল আর্থিক কার্যকলাপ বা বড় আকারের কার্যক্রম চালাত না এবং তাদের সাধারণ গ্রাহক ছিল আশেপাশের এলাকার পরিবার ও ক্ষুদ্র ও মাঝারি শিল্প প্রতিষ্ঠান।
এর ভৌগোলিক পরিধিও সীমিত ছিল: তারা স্থানীয় বা আঞ্চলিক পর্যায়ে কাজ করত।তাদের ঐতিহাসিক প্রভাব বলয় অতিক্রম না করে। ভূখণ্ডের এই নৈকট্য তাদের গ্রাহকদের আরও ভালোভাবে জানতে সাহায্য করেছিল, কিন্তু এটি বড় বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলোর তুলনায় তাদের সম্প্রসারণের ক্ষমতাকেও সীমিত করেছিল।
১৯৭৭ সালে সুপরিচিত ফুয়েন্তেস কুইন্টানা সংস্কারের মাধ্যমে একটি যুগান্তকারী পরিবর্তন ঘটে, যা এটি অধিকাংশ বিধিনিষেধ দূর করেছে। যা সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলোর কার্যক্রমকে সীমিত করে দিয়েছিল। তখন থেকে এই প্রতিষ্ঠানগুলো কার্যত ব্যাংকগুলোর মতোই পরিষেবা দিতে সক্ষম হয়: কার্ড, আরও বৈচিত্র্যময় অর্থায়ন, বিনিয়োগ পণ্য ইত্যাদি, যা পরবর্তী দশকগুলোতে তাদের প্রবৃদ্ধিকে ত্বরান্বিত করেছিল।
তবে, ২০০৮ সালের আর্থিক সংকট এবং পরবর্তী সময়ে ব্যাংকিং ব্যবস্থার পুনর্গঠনআইনি কাঠামোটি আবার পরিবর্তিত হয়েছে। আইন 26/2013 এর মাধ্যমে একটি আমূল পরিবর্তন আনা হয়, যা সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলোর কার্যক্রম চালিয়ে যাওয়ার ক্ষেত্রে তাদের পরিধি ও সর্বোচ্চ আকারকে পুনরায় সীমিত করে দেয়।
স্পেনে সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলোর বর্তমান পরিস্থিতি
আজ স্পেনে এই খাতের বাস্তবতা শতাব্দীর শুরুর দিকের চেয়ে অনেকটাই ভিন্ন। একাধিক একত্রীকরণ, ব্যাংক কর্তৃক অধিগ্রহণ এবং রূপান্তরের পর, মাত্র দুটি সঞ্চয়ী অ্যাকাউন্ট সক্রিয় রয়েছে। নিজেরা: সেভিংস ব্যাঙ্ক এবং মন্টে দে পিয়েদাদ অফ অন্টিনিয়েন্ট (ক্যাক্সা অন্টিনিয়েন্ট) এবং কলোনিয়া, ক্যাক্সা ডি'এস্টালভিস ডি পোলেনকা (ক্যাক্সা পোলেনকা)।
Caixa Ontinyent হল একটি ওন্টিনিয়েন্টে অবস্থিত ঋণ সমবায়ভ্যালেন্সিয়ান কমিউনিটিতে অবস্থিত, এটি ১৮৮৪ সালে প্রতিষ্ঠিত হয়। এটি ব্যক্তি ও কোম্পানিগুলোকে পূর্ণাঙ্গ আর্থিক পণ্য সরবরাহ করে: চলতি হিসাব, সঞ্চয়ী হিসাব, নির্দিষ্ট মেয়াদী আমানত, কার্ড, ব্যক্তিগত ঋণ, বন্ধকী ঋণ, অনলাইন ব্যাংকিং এবং অন্যান্য সাধারণ পরিষেবা।
Caixa Pollença, তার অংশের জন্য, a Pollença (Mallorca) ভিত্তিক সঞ্চয় ব্যাংক১৮৮৮ সালে প্রতিষ্ঠিত এই প্রতিষ্ঠানটি তার ভৌগোলিক পরিবেশের সাথে যুক্ত সামাজিক কর্মকাণ্ড বজায় রাখার পাশাপাশি গ্রাহকদের অ্যাকাউন্ট, কার্ড, অর্থায়ন, বিনিয়োগ পণ্য এবং অন্যান্য ব্যাংকিং পরিষেবাও প্রদান করে।
২০০৫ সালে স্পেনে নিবন্ধিত সেফ ডিপোজিট বক্সের সংখ্যা বহুগুণে ছাড়িয়ে গিয়েছিল 300 সত্ত্বা২০০৮ সালের সংকটের পর, এই সংখ্যা প্রথমে কমে প্রায় ৪৫টি সঞ্চয়ী ব্যাংকে এবং তারপর বর্তমানে দুটিতে এসে দাঁড়িয়েছে। আর্থিক সংকট, কিছু ক্ষেত্রে অব্যবস্থাপনা, ক্রমবর্ধমান প্রতিযোগিতা এবং আইনগত পরিবর্তনের সম্মিলিত প্রভাবে এই প্রতিষ্ঠানগুলোর সিংহভাগই বিলুপ্ত বা রূপান্তরিত হয়েছে।
আজ, অনেক লোক যারা আগে এড়াতে সঞ্চয়ী অ্যাকাউন্ট বেছে নিয়েছিলেন রক্ষণাবেক্ষণ ফি অথবা, তাদের সমাজকল্যাণ সংস্থার প্রতি অনুরাগের কারণে, তারা বাণিজ্যিক ব্যাংক বা অন্যান্য আর্থিক বিকল্পের দিকে ঝুঁকতে বাধ্য হন। বিভিন্ন বিকল্পের উদ্ভব ঘটেছে, যেমন কিছু ফিনটেক কোম্পানি বা পেমেন্ট পরিষেবা প্রদানকারী, যারা ফি-মুক্ত অ্যাকাউন্ট এবং একটি ভালো ডিজিটাল অভিজ্ঞতার মাধ্যমে সেই শূন্যস্থান পূরণের চেষ্টা করছে।
স্প্যানিশ সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলির জন্য আইনি কাঠামো এবং বর্তমান সীমা
বিশেষত, নিয়মটিতে বলা হয়েছে যে একটি বাক্স অতিক্রম করতে পারবে না ১০ বিলিয়ন ইউরোর সম্পদতদুপরি, এর কার্যকলাপ অবশ্যই এর ভূখণ্ডের মধ্যে আমানত আকর্ষণের উপর বিশেষভাবে নিবদ্ধ থাকতে হবে, তবে তা যেন এর উৎস স্বায়ত্তশাসিত অঞ্চলের মোট আমানতের ৩৫% অতিক্রম না করে।
সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলো প্রধানত মনোযোগ অব্যাহত রাখে আমানত গ্রহণ এবং এসএমই ও ব্যক্তিদের অর্থায়নস্থানীয় অর্থনীতিকে সমর্থন করার ঐতিহ্যগত গুরুত্ব বজায় রাখার পাশাপাশি, এর সাথে আরও নিবিড় নিয়ন্ত্রক তদারকি এবং আধুনিক ব্যাংকিং মানদণ্ডের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ আর্থিক সচ্ছলতা ও প্রাতিষ্ঠানিক সুশাসনের আবশ্যকতা যুক্ত হবে।
সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলোর পরিচালনা পর্ষদ একটি প্রক্রিয়ার মাধ্যমে নির্বাচিত হয়। অসাম্বা জেনারেলযা ৩০ থেকে ১৫০ জন পরিচালক নিয়ে গঠিত হতে পারে। এই সমাবেশে সঞ্চয়ী ব্যাংকটি যে এলাকায় পরিচালিত হয়, সেখানকার কর্মচারী, সরকারি প্রশাসন, প্রতিষ্ঠাতা এবং অন্যান্য অংশীজনদের প্রতিনিধিত্ব থাকে, যা এর সামাজিক ও আঞ্চলিক চরিত্রকে প্রতিফলিত করে।
এই খাতের সংস্কার প্রক্রিয়ার ফলে, যেসব সঞ্চয়ী ব্যাংক সম্পদ বা আমানত কোটার সীমা অতিক্রম করেছিল, সেগুলোকে রূপান্তরিত করতে হয়েছে ব্যাংকিং ফাউন্ডেশনসরাসরি ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠান হিসেবে কাজ করার অনুমোদন হারানো, কিন্তু যে ব্যাংকগুলোতে তারা তাদের আর্থিক ব্যবসা স্থানান্তর করেছে, সেগুলোতে ন্যূনতম ১০% অংশীদারিত্ব বজায় রাখা।
ব্যাংকিং প্রতিষ্ঠানে রূপান্তর এবং সঞ্চয়ী ব্যাংকের বিলুপ্তি
আইন ২৬/২০১৩ দ্বারা নির্ধারিত সীমা অতিক্রমকারী সঞ্চয়ী ব্যাংক (সম্পদের পরিমাণ যা অতিক্রম করে) ১০ বিলিয়ন ইউরো বা আমানতের ৩৫ শতাংশেরও বেশি তাদের স্বায়ত্তশাসিত অঞ্চলে) তাদেরকে ব্যাংকিং ফাউন্ডেশনে রূপান্তরিত হতে হয়েছিল। এই প্রক্রিয়াটি তাদের আইনি প্রকৃতি এবং কার্যপ্রণালীতে এক গভীর পরিবর্তন নিয়ে আসে।
নতুন ব্যাংকিং ফাউন্ডেশন তাদের দুটি অপরিহার্য ভূমিকা রয়েছে: পূর্ববর্তী সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলো থেকে উত্তরাধিকারসূত্রে প্রাপ্ত সামাজিক কল্যাণ কর্মসূচিগুলো পরিচালনা করা এবং পুনর্গঠনের ফলে সৃষ্ট ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠানগুলোতে তাদের থাকা আর্থিক অংশীদারিত্বের প্রশাসন চালানো। অন্য কথায়, তারা এখন আর নিজেরা ব্যাংক নয়, বরং ব্যাংকের (আংশিক) মালিক এবং সামাজিক প্রকল্পের ব্যবস্থাপক।
এই সংস্কারের ফলে, প্রায় সমস্ত ঐতিহ্যবাহী স্প্যানিশ সঞ্চয়ী ব্যাংক বিলুপ্ত হয়ে যায়, যার ফলে Caixa Ontinyent এবং Colonya ব্যতিক্রমএই বিদ্যমান সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলো আইন দ্বারা নির্ধারিত সীমার মধ্যে ছিল এবং তাদের মূল প্রকৃতি বজায় রেখেছিল। তবে, প্রবিধানগুলো এখনও নির্দিষ্ট শর্ত সাপেক্ষে নতুন সঞ্চয়ী ব্যাংক গঠনের অনুমতি দেয়।
নতুন সঞ্চয়ী ব্যাংক প্রতিষ্ঠার সম্ভাবনা অন্যান্য আইনের পাশাপাশি নিম্নলিখিত আইন দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হয়ে আসছে। ডিক্রি 1838/1975যা, সাম্প্রতিকতম সংস্কারগুলোর পূর্বের হলেও, এই সত্তাগুলোর গঠনবিন্যাসের জন্য একটি আইনি নির্দেশিকা হিসেবে কাজ করে চলেছে এবং সর্বদা বর্তমান আইনি কাঠামোর সাথে খাপ খাইয়ে নেওয়া হয়।
এই নতুন পরিস্থিতি স্পেনের আর্থিক ব্যবস্থায় সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলোর গুরুত্ব ব্যাপকভাবে হ্রাস করেছে এবং তাদের কার্যকলাপের একটি বড় অংশ বাণিজ্যিক ব্যাংক ও পূর্ববর্তী একীভূতকরণ এবং ব্যাংক রূপান্তরের ফলে গঠিত প্রতিষ্ঠানগুলোর আওতায় স্থানান্তরিত করেছে।
সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলোর অনুমোদন ও তত্ত্বাবধান
একটি সঞ্চয়ী ব্যাংক বা যেকোনো ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠানের পক্ষে সক্ষম হওয়ার জন্য জনসাধারণের কাছ থেকে তহবিল সংগ্রহ করুন এর জন্য নির্দিষ্ট অনুমোদনের প্রয়োজন। ১ নভেম্বর, ২০১৪ থেকে, ইউরো অঞ্চলে এই লাইসেন্স প্রদানের চূড়ান্ত কর্তৃত্ব এর উপর ন্যস্ত। ইউরোপীয় সেন্ট্রাল ব্যাংক (ইসিবি)একক তত্ত্বাবধান ব্যবস্থার আওতায়।
অনুশীলনে, ব্যাংক অফ স্পেন এটি নথিপত্র সংকলন এবং আবেদনপত্র প্রক্রিয়াকরণের জন্য দায়ী, যা পরবর্তীতে অনুমোদনের জন্য ইসিবি-তে (ECB) জমা দেওয়া হয়। অনুমোদন দেওয়ার জন্য, নতুন সত্তাটির আর্থিক সচ্ছলতা এবং কাঠামো সম্পর্কিত বিভিন্ন প্রয়োজনীয়তা বিবেচনায় নেওয়া হয়।
প্রধান মানদণ্ডগুলোর মধ্যে নিম্নলিখিতগুলো উল্লেখযোগ্য: প্রকল্পের আর্থিক সচ্ছলতাগুরুত্বপূর্ণ শেয়ারহোল্ডারদের যোগ্যতা ও সততা, ঊর্ধ্বতন ব্যবস্থাপনার অভিজ্ঞতা ও পেশাদারিত্ব এবং একটি পর্যাপ্ত প্রশাসনিক ও হিসাবরক্ষণ সংস্থার অস্তিত্ব—এই সবকিছুই মূল্যায়ন করা হয়। অভ্যন্তরীণ নিয়ন্ত্রণ ও ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা পদ্ধতিও মূল্যায়ন করা হয়, যা অবশ্যই সতর্কতামূলক বিধিমালা মেনে চলতে হবে।
নির্দিষ্ট ক্ষেত্রে সঞ্চয়ী ব্যাংক এবং নির্দিষ্ট ঋণ সমবায়আনুষ্ঠানিকভাবে অনুমোদনটি সেই স্বায়ত্তশাসিত অঞ্চলের কর্তৃপক্ষের হাতে থাকে যেখানে তারা কার্যক্রম পরিচালনা করবে, যদিও এর জন্য সর্বদা ব্যাংক অফ স্পেনের একটি পূর্ব প্রতিবেদন প্রয়োজন হয়। এটি এই সংস্থাগুলোর তত্ত্বাবধানে রাষ্ট্রীয় ও আঞ্চলিক—উভয় উপাদানের দ্বৈততাকেই প্রতিফলিত করে।
অনুমোদন পাওয়ার পর, সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলোকে তাদের পরিচালক এবং মহাব্যবস্থাপকদের (বা সমতুল্য পদাধিকারীদের) নিবন্ধন করতে হবে। ঊর্ধ্বতন কর্মকর্তাদের রেজিস্টারসেইসাথে স্পেন ব্যাংকের সত্তা রেজিস্টারে প্রতিষ্ঠানটিকেও নিবন্ধন করতে হয়। শুধুমাত্র সেই মুহূর্ত থেকেই তারা আইনত ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠান হিসেবে কার্যক্রম পরিচালনা করতে পারে।
ইউরোপীয় ইউনিয়নে একক লাইসেন্স এবং কমিউনিটি পাসপোর্ট
ইউরোপীয় ইউনিয়নে ব্যাংকিং কার্যক্রম পরিচালনা নিয়ন্ত্রণকারী গোষ্ঠীগত আইন নিম্নলিখিত নীতির উপর ভিত্তি করে গঠিত: উৎপত্তিস্থল দেশের একক লাইসেন্স ও তত্ত্বাবধানএর অর্থ হলো, একটি সদস্য রাষ্ট্রে অনুমোদিত কোনো সংস্থা তথাকথিত 'কমিউনিটি পাসপোর্ট'-এর সুবিধা নিয়ে নতুন পূর্ণাঙ্গ লাইসেন্স গ্রহণের প্রয়োজন ছাড়াই ইইউ-এর বাকি দেশগুলোতে কার্যক্রম পরিচালনা করতে পারে।
বাস্তবে, যদি কোনো সঞ্চয়ী ব্যাংক বা ব্যাংক একটি ইইউ দেশে অনুমোদিত ও তত্ত্বাবধানাধীন থাকে, তবে এটি সম্পূর্ণ অনুমোদন প্রক্রিয়াটি প্রথম থেকে পুনরাবৃত্তি না করেই, একটি বিজ্ঞপ্তি পদ্ধতি অনুসরণ করে অন্যান্য সদস্য রাষ্ট্রে শাখা খুলতে বা পরিষেবা প্রদান করতে পারে। এটি বিষয়টিকে সহজ করে তোলে। ইউরোপীয় আর্থিক বাজারের একীকরণ এবং সবচেয়ে শক্তিশালী সত্তাগুলোর বিস্তার।
তবে, ইউনিয়নের অন্যান্য দেশের যে সংস্থাগুলো চায় স্পেনে পরিচালনা করুনশাখার মাধ্যমে কার্যক্রম পরিচালনা করুক বা স্বাধীনভাবে পরিষেবা প্রদান করুক, আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলোকে অবশ্যই ব্যাংক অফ স্পেনের সত্তা রেজিস্টারে নিবন্ধন করতে হবে। এর ফলে স্প্যানিশ কর্তৃপক্ষ তাদের ভূখণ্ডের মধ্যে কারা কার্যক্রম পরিচালনা করছে তার উপর ন্যূনতম নিয়ন্ত্রণ বজায় রাখতে পারে।
এই সমন্বিত আইনি কাঠামোটি ব্যাংক, সঞ্চয়ী ব্যাংক ও অন্যান্য ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠান উভয়কেই প্রভাবিত করে এবং বর্তমানে এই প্রতিষ্ঠানগুলো যে প্রতিযোগিতামূলক পরিবেশে কাজ করে, তা বোঝার জন্য এটি অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ; কারণ তারা এখন শুধু জাতীয় পর্যায়ের প্রতিষ্ঠানগুলোর সাথেই নয়, বরং কমিউনিটি পাসপোর্টধারী ইউরোপীয় সংস্থাগুলোর সাথেও প্রতিযোগিতা করে।
একক লাইসেন্স, ইউরোপীয় তত্ত্বাবধান এবং জাতীয় রেজিস্ট্রিগুলোর সমন্বয় স্তরকে উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি করেছে। নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তা সঞ্চয়ী ব্যাংকসহ সকল প্রতিষ্ঠানের জন্য তাদের নিয়ন্ত্রক সম্মতি এবং ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা কাঠামো শক্তিশালী করার নির্দেশ দেওয়া হয়েছে।
সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলো কীভাবে নিয়ন্ত্রিত হয় এবং তাদের সাম্প্রতিক বিবর্তন
স্পেনে, সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলোর নিয়ন্ত্রণ ব্যবস্থায় ব্যাংক অফ স্পেন এবং ইসিবি-র সাধারণ সতর্কতামূলক তত্ত্বাবধানের সাথে সমন্বিতভাবে কাজ করে। নির্দিষ্ট আইনি কাঠামো যা এর প্রকৃতি ও কর্মপরিধি নিয়ন্ত্রণ করে। এছাড়াও, এই ক্ষেত্রে ক্ষমতাপ্রাপ্ত স্বায়ত্তশাসিত অঞ্চলগুলোতে আঞ্চলিক কর্তৃপক্ষও একটি প্রাসঙ্গিক ভূমিকা পালন করে।
মাত্র কয়েক দশক আগেও, অনেকের কাছে সঞ্চয়ী ব্যাংকই ছিল পছন্দের বিকল্প। রক্ষণাবেক্ষণ ফি না দিয়ে আপনার টাকা বাঁচানএরা অত্যন্ত জনপ্রিয় প্রতিষ্ঠান ছিল, পাড়া-মহল্লা ও পৌরসভাগুলোতে যাদের শক্তিশালী উপস্থিতি ছিল, এবং কিছু ব্যাংকের তুলনায় এদেরকে আরও নিকটবর্তী ও কম আগ্রাসী বিকল্প হিসেবে গণ্য করা হতো।
২০০৫ সালে নিবন্ধিত সঞ্চয়ী ব্যাংকের সংখ্যা ৩০০ ছাড়িয়ে গিয়েছিল, কিন্তু ২০০৮ সালের আর্থিক সংকট, সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলোর তথাকথিত "ব্যাংকিকরণ", সুশাসনের সমস্যা এবং আইন ২৬/২০১৩-এর অনুমোদন একটি পুনর্গঠন প্রক্রিয়ার সূত্রপাত ঘটায়, যার পরিসমাপ্তি ঘটে... প্রায় সম্পূর্ণ অদৃশ্য হয়ে যাওয়া এই ধরনের সত্তাগুলোর।
বর্তমানে, পূর্বে সঞ্চয়ী ব্যাংকের গ্রাহক ছিলেন এমন অনেককে বাধ্য করা হয়েছে বাণিজ্যিক ব্যাংক বা অন্যান্য বিকল্প ব্যবহার করুন তাদের টাকা সুরক্ষিত রাখতে, কারণ পুরোনো সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলোর কমিশন-মুক্ত সুবিধা এবং নৈকট্য নতুন পরিবেশে সবসময় বজায় থাকেনি।
একই সময়ে, কিছু আন্তর্জাতিক পেমেন্ট প্ল্যাটফর্ম এবং ডিজিটাল ব্যাংকের মতো নতুন আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলোর আবির্ভাব ঘটেছে, যারা বিভিন্ন পরিষেবা প্রদান করছে। রক্ষণাবেক্ষণ ফি ছাড়া অ্যাকাউন্টবিদেশে লেনদেনের জন্য কার্ড এবং বহু-মুদ্রা পরিষেবা, যা সহজলভ্যতা এবং হ্রাসকৃত খরচের দিক থেকে পুরোনো সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলোর রেখে যাওয়া শূন্যস্থান পূরণের চেষ্টা করছে।
স্প্যানিশ সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলির নির্দিষ্ট কার্যকারিতা
প্রচলিত ব্যাংকগুলোর তুলনায় স্প্যানিশ সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলোর একটি স্বতন্ত্র বৈশিষ্ট্য রয়েছে: তাদের আয়ের একটি অংশ সমাজসেবামূলক কাজে বরাদ্দ করতে হবে।এর অর্থ হলো, লাভের একটি উল্লেখযোগ্য অংশ শেয়ারহোল্ডারদের লভ্যাংশ হিসেবে বিতরণ না করে জনকল্যাণমূলক প্রকল্পে পুনঃবিনিয়োগ করা হয়।
এই সমাজসেবামূলক কাজগুলো অনেক বিস্তৃত পরিসরের কার্যকলাপকে অন্তর্ভুক্ত করতে পারে: সাংস্কৃতিক, শিক্ষামূলক, স্বাস্থ্য, পরিবেশগত এবং ক্রীড়া প্রকল্প অথবা দুর্বল জনগোষ্ঠীর জন্য সহায়তা। এভাবে প্রতিষ্ঠানটি তার অঞ্চলের সঙ্গে সংযোগ জোরদার করে এবং তার আর্থিক কার্যকলাপ থেকে সৃষ্ট মূল্যের একটি অংশ সম্প্রদায়কে ফিরিয়ে দেয়।
পরিষেবার দিক থেকে, সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলো কার্যত একটি সাধারণ ব্যাংকের মতোই সুবিধা দিয়ে থাকে: অ্যাকাউন্ট যেখানে টাকা জমা এবং উত্তোলনবিল, ডেবিট এবং ক্রেডিট কার্ডের সরাসরি ডেবিট, বাড়ি কেনার জন্য বন্ধকী ঋণভোক্তা ঋণ, ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগের জন্য অর্থায়ন, সঞ্চয় ও বিনিয়োগ পণ্য, বীমা এবং ইলেকট্রনিক ব্যাংকিং পরিষেবা।
গ্রাহক কাউন্টারে এবং এর মাধ্যমে উভয়ভাবেই কাজ করতে পারেন। ডিজিটাল চ্যানেলঠিক একটি সাধারণ ব্যাংকের মতোই। মূল পার্থক্যটি হলো এর উদ্দেশ্য এবং মালিকানা ও পরিচালনা কাঠামোতে, যা সাধারণত সম্প্রদায়ের অধিক প্রতিনিধিত্ব করে এবং নিছক পুঁজি বিনিয়োগকারীদের ওপর কম নির্ভরশীল।
পণ্যগুলোর মধ্যে সাদৃশ্য থাকা সত্ত্বেও, বাক্সগুলোর স্বাতন্ত্র্য তাদের সাথে যুক্ত থাকে। জনসেবা ও স্থানীয় সেবার প্রতি অনুরাগআধুনিক আর্থিক বাজারের প্রতিযোগিতামূলক ও নিয়ন্ত্রক চাপ সত্ত্বেও, টিকে থাকা প্রতিষ্ঠানগুলো এই বিষয়টি বজায় রাখার চেষ্টা করে।
সঞ্চয়ী ব্যাংক এবং ব্যাংকের মধ্যে পার্থক্য
যদিও একজন ব্যবহারকারী ব্যাংকের টেলার কাউন্টারে প্রায় একই ধরনের পরিষেবা দেখতে পারেন, তবুও মৌলিক পার্থক্য মডেল দুটির মধ্যে গুরুত্বপূর্ণ পার্থক্য রয়েছে। প্রথমটি হলো সত্তাটির প্রধান উদ্দেশ্য।
সংজ্ঞা অনুসারে, ব্যাংক হলো লাভজনক সত্তা যার উদ্দেশ্য হলো এর শেয়ারহোল্ডারদের জন্য মুনাফা সর্বাধিক করা। সেই মুনাফা লভ্যাংশ আকারে বিতরণ করা হয় অথবা কোম্পানির মূল্য এবং ফলস্বরূপ, বাজারে এর শেয়ারের মূল্য বৃদ্ধির জন্য পুনঃবিনিয়োগ করা হয়।
অপরদিকে, সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলো জন্ম নেয় একটি সুস্পষ্ট সামাজিক উদ্দেশ্যযদিও টিকে থাকার জন্য তাদেরও লাভজনক ও সচ্ছল হওয়া প্রয়োজন, তবুও তাদের লাভের একটি অংশ বিনিয়োগকারীদের মধ্যে সম্পূর্ণরূপে বিতরণ না করে সমাজসেবামূলক কাজ বা জনস্বার্থের অন্যান্য উদ্দেশ্যে বরাদ্দ করতে হয়।
আরেকটি মূল পার্থক্য হল কর্পোরেট গভর্নেন্স কাঠামোসঞ্চয়ী ব্যাংকগুলোর সাধারণ পরিষদে কর্মচারী, সরকারি প্রশাসন, প্রতিষ্ঠাতা এবং অন্যান্য স্থানীয় স্বার্থসংশ্লিষ্ট গোষ্ঠীর প্রতিনিধিরা অন্তর্ভুক্ত থাকেন, যা ব্যক্তিগত শেয়ারহোল্ডারদের মালিকানাধীন ব্যাংকের চেয়ে সম্পূর্ণ ভিন্ন এক ধরনের সংবেদনশীলতার মিশ্রণ তৈরি করে।
বাস্তবিক অর্থে, ব্যাংক এবং সেভিংস ব্যাংক উভয়ই রক্ষণাবেক্ষণ ফি, কার্ড পরিষেবা ফি বা অনলাইন ব্যাংকিং ফি নিতে পারে, যদিও অনেক সেভিংস ব্যাংক, বিশেষ করে অতীতে, জনপ্রিয় হয়ে উঠেছিল কারণ আরও সুবিধাজনক শর্ত প্রদান করুন অথবা নির্দিষ্ট গোষ্ঠী বা ভারসাম্যের জন্য কমিশন অব্যাহতি।
সঞ্চয়ী ব্যাংকে আমানতের নিশ্চয়তা এবং সীমা
স্পেনে, ব্যাংক এবং সঞ্চয়ী ব্যাংক উভয়ই এর সদস্য। আমানত গ্যারান্টি তহবিল (FGD)এমন একটি ব্যবস্থা যা গ্রাহকদের সুরক্ষা দেয়, যদি কোনো ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠান দেউলিয়া হয়ে যায় এবং জমাকৃত অর্থ ফেরত দিতে না পারে।
বর্তমানে, এফজিডি সর্বোচ্চ পর্যন্ত নিশ্চয়তা দেয় প্রতি ধারক এবং সত্তার জন্য ১০০,০০০ ইউরো কারেন্ট অ্যাকাউন্ট, সেভিংস অ্যাকাউন্ট এবং অন্যান্য সুরক্ষিত আমানতের ক্ষেত্রে। এর মানে হলো, যদি কোনো ব্যক্তির একই প্রতিষ্ঠানে বেশি টাকা থাকে এবং সেই প্রতিষ্ঠানটি দেউলিয়া হয়ে যায়, তাহলে প্রত্যেক অ্যাকাউন্ট হোল্ডারের জন্য সুরক্ষার সীমা সেই পরিমাণেই থাকবে।
কতটুকু হতে পারে তার কোনো সাধারণ আইনি সর্বোচ্চ সীমা নেই। সঞ্চয়ী অ্যাকাউন্টে জমাতবে, নিরাপত্তার কারণে, কোনো গুরুতর সমস্যার ক্ষেত্রে ব্যক্তি ও প্রতিষ্ঠান প্রতি ১,০০,০০০ ইউরোর অধিক কোনো পরিমাণ অর্থ তহবিলের গ্যারান্টির আওতাভুক্ত হবে না।
কমিশনের বিষয়ে, অ্যাকাউন্ট রক্ষণাবেক্ষণের খরচ প্রতিষ্ঠান এবং আপনার অ্যাকাউন্টের ধরনের ওপর নির্ভর করে সেভিংস অ্যাকাউন্টের ফি ভিন্ন ভিন্ন হয়ে থাকে। অ্যাকাউন্ট রক্ষণাবেক্ষণ, কার্ড, নির্দিষ্ট অনলাইন ব্যাংকিং পরিষেবা এবং বিশেষ লেনদেনের জন্য ফি রয়েছে, যদিও অনেক প্রতিষ্ঠান নির্দিষ্ট শর্তে ফি-মুক্ত অ্যাকাউন্টের সুবিধা দিয়ে থাকে।
সাবধানে পর্যালোচনা করার পরামর্শ দেওয়া হচ্ছে। মূল্য ও শর্তাবলীর পুস্তিকা নিবন্ধন করার আগে, কারণ কোনো প্রতিষ্ঠান সঞ্চয়ী ব্যাংক হলেই যে তার সমস্ত পরিষেবা বিনামূল্যে পাওয়া যাবে অথবা সেগুলোর ফি সবসময় বাণিজ্যিক ব্যাংকের চেয়ে কম হবে, এমনটা স্বয়ংক্রিয়ভাবে বোঝায় না।
মেক্সিকোতে সঞ্চয়ী ব্যাংক এবং সমবায়
মেক্সিকোতে, সঞ্চয়ী ব্যাংকের মতো কাজ করে এমন প্রতিষ্ঠানগুলোর বাস্তুতন্ত্র মূলত গঠিত হয়েছে সঞ্চয় ও ঋণ সমবায়অনুমোদিত এবং অননুমোদিত উভয়ই রয়েছে। অনুমান করা হয় যে, ছয়শোর কিছু বেশি সমবায় সমিতি আছে, যদিও কিছু বিলুপ্ত হয়ে গেছে বা বৃহত্তর প্রতিষ্ঠানের সাথে একীভূত হয়েছে।
এই সমবায়গুলি নিজেদেরকে একটি হিসাবে উপস্থাপন করে সঞ্চয় এবং ঋণের জন্য একটি সহজলভ্য বিকল্পসাধারণত সাধারণ ব্যবহারকারীদের জন্য আরও অনুকূল পরিস্থিতি সহ। অনেকগুলি নির্দিষ্ট গোষ্ঠী বা বিশেষ ভৌগোলিক এলাকাকে লক্ষ্য করে তৈরি, যা স্থানীয় চাহিদা অনুযায়ী ব্যক্তিগতকৃত পরিষেবা প্রদান করে।
এর সুবিধাগুলোর মধ্যে সাধারণত নিম্নলিখিত বিষয়গুলো তুলে ধরা হয়: প্রতিযোগিতামূলক সুদের হারএটি আমানত এবং ঋণ উভয়ের ক্ষেত্রেই প্রযোজ্য এবং প্রচলিত ব্যাংকিং ব্যবস্থার তুলনায় কম পরিমাণে লেনদেনের সুযোগ দেয়। এর ফলে স্বল্প আয়ের মানুষের জন্য সঞ্চয় করা এবং অর্থায়ন লাভ করা সহজ হয়।
এই প্রতিষ্ঠানগুলোর মধ্যে কয়েকটি শিক্ষামূলক দিকও অন্তর্ভুক্ত করে, যা প্রদান করে আর্থিক প্রশিক্ষণ কর্মসূচি এবং সঞ্চয় ও দায়িত্বশীল ঋণের একটি সংস্কৃতি, যা এর সদস্য ও গ্রাহকদের আরও সচেতন অর্থনৈতিক সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করে।
আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ বৈশিষ্ট্য হলো এর উপস্থিতি গ্রামীণ এলাকা বা ছোট শহরযেসব অঞ্চলের জনসংখ্যা প্রায়শই এক লক্ষেরও কম, সেখানে বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলো বিস্তৃত শাখা নেটওয়ার্ক নিয়ে কার্যক্রম চালাতে সবসময় আগ্রহী থাকে না, ফলে একটি শূন্যতা তৈরি হয় যা এই সমবায়গুলো পূরণ করার চেষ্টা করে।
পেরুতে পৌর সঞ্চয় ও ঋণ ব্যাংক
পেরুতে, সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলো আনুষ্ঠানিকভাবে পরিচিত পৌর সঞ্চয় ও ঋণ ব্যাংক (সিএমএসি), যা ১৯৯৬ সালের আইন ২৬৭০২ দ্বারা স্বীকৃত। এই প্রতিষ্ঠানগুলো জার্মান সঞ্চয়ী ব্যাংক মডেল দ্বারা অনুপ্রাণিত এবং পেরুর অর্থনৈতিক ও সামাজিক বাস্তবতার সাথে সেটিকে খাপ খাইয়ে নিয়েছে।
CMAC-গুলোর বৈশিষ্ট্য হলো একটি ক্ষুদ্র উদ্যোক্তাদের সাথে খুব ঘনিষ্ঠ যোগাযোগক্ষুদ্র ব্যবসা, অনানুষ্ঠানিক ব্যবসায়ী এবং উদ্যোক্তাদের জন্য বিশেষভাবে তৈরি ঋণ ও সঞ্চয় পণ্য সরবরাহ করা হয়, যারা প্রায়শই প্রচলিত ব্যাংকিং ব্যবস্থার শর্ত পূরণ করতে পারেন না।
সাধারণত, এই বাক্সগুলো অফার করে তাদের সঞ্চয় পণ্যগুলিতে আরও আকর্ষণীয় সুদের হার বৃহৎ ব্যাংকগুলোর তুলনায়, ক্ষুদ্রঋণে বিশেষীকরণের কারণে তারা অধিকতর ঋণ ঝুঁকি গ্রহণ করে। আমানতের ক্ষেত্রে, নব্বইয়ের দশকের শেষে তা মোট আমানতের মাত্র ২ শতাংশের মতো ছিল, যদিও সময়ের সাথে সাথে এর গুরুত্ব বৃদ্ধি পেয়েছে।
ক্ষুদ্র উদ্যোক্তা এবং ব্যাংকিং সুবিধার বাইরে থাকা জনগোষ্ঠীর সাথে কাজ করার অর্থ হলো খেলাপের উচ্চ ঝুঁকিস্বল্প আর্থিক যোগ্যতা বা অস্থিতিশীল আয়ের ব্যক্তিদের ঋণ মঞ্জুর করলে অন্যান্য অংশের তুলনায় খেলাপি হওয়ার হার বেশি হতে পারে।
তাছাড়া, পৌর সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলো বহুলাংশে নির্ভর করে যে পৌরসভাগুলো তাদের সমর্থন করেআর এই প্রতিষ্ঠানগুলোর বড় ধরনের অর্থনৈতিক ধাক্কা সামলানোর মতো সামর্থ্য সবসময় থাকে না। যদি কোনো প্রতিষ্ঠান সুপারিশকৃত খেলাপি ঋণের মাত্রা অতিক্রম করে, যেমন ২০২৪ সালে যা প্রায় ৮%, তাহলে তার আর্থিক সচ্ছলতা ঝুঁকির মুখে পড়তে পারে এবং প্রতিষ্ঠানটি বন্ধ হয়ে যেতে বাধ্য হতে পারে।
পেরুর প্রধান পৌর সঞ্চয় ব্যাংক এবং সাম্প্রতিক কাঠামো
২০২৪ সালে পেরুর সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ পৌর সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলো হলো আরেকুইপা, হুয়ানকায়ো, পিউরা এবং কুসকোএদের সবগুলোই পেরুভিয়ান ফেডারেশন অফ মিউনিসিপ্যাল সেভিংস ব্যাংকস-এর সাথে নিবন্ধিত। এই প্রতিষ্ঠানগুলো পেরুর ক্ষুদ্রঋণ ব্যবস্থায় প্রধান ভূমিকা পালনকারী হিসেবে নিজেদের প্রতিষ্ঠিত করেছে।
এই সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলো শুধু সঞ্চয় ও ঋণ পণ্যই প্রদান করে না, বরং সহায়তাও করে। ক্ষুদ্র অর্থনৈতিক কর্মকাণ্ডের উন্নয়ন তাদের নিজ নিজ অঞ্চলে খুচরা ব্যবসা থেকে শুরু করে ছোট কর্মশালা বা পেশাগত পরিষেবা পর্যন্ত সবকিছুর অর্থায়ন করা হয়, যা স্থানীয় অর্থনীতিকে চাঙ্গা করতে সাহায্য করে।
সাম্প্রতিক বছরগুলোতে এটা নিশ্চিত করার জন্য বিধান গ্রহণ করা হয়েছে যে ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠানগুলো তাদের সম্পদের একটি অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ অংশ বরাদ্দ করে। নিরাপত্তা, স্বাস্থ্য বা পরিবহন প্রকল্পের মতো সামাজিক প্রভাব সৃষ্টিকারী প্রকল্পগুলিতে। বিশেষত, প্রস্তাব করা হয়েছে যে, তাদের অবশ্যই পূর্ববর্তী বছরের আয়ের ৮০% পর্যন্ত এই ধরনের প্রকল্পগুলিতে বরাদ্দ করতে হবে, এই শর্তে যে তারা তাদের লাভের ১০০% মূলধনে বিনিয়োগ করবে।
এই অভিমুখীকরণ চরিত্রকে শক্তিশালী করে। স্থানীয় উন্নয়ন উপকরণ পৌর সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলো, যেগুলো নিছক আর্থিক মধ্যস্থতাকারী থাকার পরিবর্তে তাদের সম্প্রদায়ের জীবনযাত্রার মান উন্নয়নে সক্রিয় ভূমিকা পালন করে।
যে সমিতি এই সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলোকে একত্রিত করে ও পরিচালনা করে, তা একটি সত্তা। স্বায়ত্তশাসিত এবং তার স্বাধীনতার প্রতি ঈর্ষান্বিতক্ষুদ্রঋণ ব্যবস্থাপনায় দলীয় হস্তক্ষেপ এড়ানোর লক্ষ্যে এটি সাধারণত সরাসরি রাজনৈতিক প্রতিনিধিদের প্রবেশ করতে দিতে অনিচ্ছুক থাকে।
২০২৬ সালে, পেরুর বিচার বিভাগ হোসে জেরির সরকারের অভিপ্রায়কে বাতিল ও অকার্যকর ঘোষণা করে। সমিতির নির্দেশিকা পরিবর্তন করুন নির্বাহী বিভাগ কর্তৃক নিযুক্ত একজন প্রতিনিধিকে অন্তর্ভুক্ত করা, যা সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলোর প্রাতিষ্ঠানিক স্বায়ত্তশাসন এবং রাজনৈতিক হস্তক্ষেপের প্রচেষ্টার মধ্যকার টানাপোড়েনকে প্রতিফলিত করে।
চিলিতে সরকারি কর্মচারী সঞ্চয় ব্যাংকের অভিজ্ঞতা
চিলির সরকারি কর্মচারী সঞ্চয় ব্যাংক এই অঞ্চলের অন্যতম প্রাচীন সঞ্চয় প্রতিষ্ঠান। এটি আইনের মাধ্যমে প্রতিষ্ঠিত হয়েছিল। 19 1858 এর জুন, প্রেসিডেন্ট ম্যানুয়েল মন্টের প্রশাসনের দুই বিশিষ্ট কর্মকর্তার উদ্যোগের ফল: জুয়ান নেপোমুসেনো জারা এবং রাফায়েল মিনভিয়েল।
প্রতিষ্ঠালগ্ন থেকেই এই তহবিলের লক্ষ্য ছিল সরকারি কর্মচারীদের একটি ক্রেডিট সঞ্চয় ও ব্যবহারের জন্য একটি নিরাপদ মাধ্যম যুক্তিসঙ্গত শর্তাধীনে, তাদের আর্থিক স্থিতিশীলতা জোরদার করা এবং দীর্ঘমেয়াদী অর্থনৈতিক পরিকল্পনা সহজতর করা।
এর ইতিহাস জুড়ে, সরকারি কর্মচারী সঞ্চয়ী ব্যাংকটি সমস্যাসঙ্কুলভাবে পরিচালিত হয়ে আসছে। বর্তমানে এটি এখনও চালু আছে, কিন্তু একটি জটিল সমস্যায় জড়িয়ে পড়েছে। প্রাসঙ্গিক আইনি প্রক্রিয়া প্রায় ৬০ বছর ধরে এর মহাব্যবস্থাপক হিসেবে দায়িত্ব পালনকারী সার্জিও গর্ডন কানাসের সঙ্গে জড়িত বিতর্ক ও কেলেঙ্কারি থেকে এর সূত্রপাত।
এই সংঘাতগুলো থাকার গুরুত্ব তুলে ধরেছে শক্তিশালী অভ্যন্তরীণ নিয়ন্ত্রণ এবং কর্পোরেট সুশাসন ব্যবস্থা এই ধরনের প্রতিষ্ঠানগুলোতে ক্ষমতার অপব্যবহার, অব্যবস্থাপনা বা এমন পরিস্থিতি এড়ানো প্রয়োজন, যা ব্যবহারকারীদের সঞ্চয়কে ঝুঁকির মধ্যে ফেলতে পারে।
চিলির ঘটনাটি দেখায় যে, দীর্ঘ ইতিহাস এবং সুস্পষ্ট সামাজিক উদ্দেশ্যসম্পন্ন প্রতিষ্ঠানগুলোও ব্যবস্থাপনার সমস্যায় জর্জরিত হতে পারে, যদি তাদের তত্ত্বাবধান, স্বচ্ছতা এবং জবাবদিহিতার কাঠামো যথাযথভাবে শক্তিশালী করা না হয়।
পানামার সঞ্চয়ী ব্যাংক
La পানামা সেভিংস ব্যাংক এটি দেশের অর্থনৈতিক জীবনের সঙ্গে গভীরভাবে জড়িত একটি সরকারি প্রতিষ্ঠান, যা ‘পানামানীয় পরিবারের সঞ্চয় ব্যাংক’ নামেও পরিচিত। প্রতিষ্ঠার পর থেকে এর প্রধান উদ্দেশ্য হলো জনসংখ্যার ব্যাপক অংশের জন্য সঞ্চয় এবং মৌলিক ব্যাংকিং পরিষেবা প্রাপ্তির সুযোগ সহজতর করা।
সত্তাটি এর মাধ্যমে প্রতিষ্ঠিত হয়েছিল নির্বাহী অধ্যাদেশ নং ৫৪ হারমোদিও আরিয়াস মাদ্রিদের সভাপতিত্বকালে ১৯৩৪ সালের ১৫ই জুন এটি প্রতিষ্ঠিত হয়েছিল। এর প্রথম মহাব্যবস্থাপক ছিলেন গিয়েরমো দে রু, যিনি প্রতিষ্ঠানটির কার্যক্রমের জন্য প্রাথমিক নির্দেশিকা নির্ধারণ করেছিলেন।
বিগত দশকগুলোতে, Caja de Ahorros de Panamá তার ঐতিহ্য বজায় রেখেও পণ্য ও পরিষেবার তালিকা প্রসারিত করেছে। পাবলিক সার্ভিস বৃত্তিপরিচালনা পর্ষদের সাংগঠনিক চার্ট অনুযায়ী, বর্তমানে মহাব্যবস্থাপকের পদে আছেন আন্দ্রেস ফারুগিয়া।
এই সত্তাটি একটি প্রাসঙ্গিক ভূমিকা পালন করে অভ্যন্তরীণ সঞ্চয়ের প্রবাহপ্রকল্পের অর্থায়ন এবং পরিবার ও ক্ষুদ্র ব্যবসা প্রতিষ্ঠানসমূহকে সহায়তা প্রদান, যা জনস্বার্থের দৃষ্টিকোণ থেকে পানামার আর্থিক ব্যবস্থার স্থিতিশীলতা ও উন্নয়নে অবদান রাখে।
এর গতিপথ দেখায় কিভাবে একটি রাষ্ট্রীয় মালিকানাধীন সঞ্চয়ী ব্যাংক বিধানের সমন্বয় করতে পারে প্রতিযোগিতামূলক আর্থিক পরিষেবা নাগরিকদের সহায়তা করার সুস্পষ্ট লক্ষ্য নিয়ে, এই শর্তে যে এটি বিচক্ষণ ও স্বচ্ছ ব্যবস্থাপনা বজায় রাখবে।
সঞ্চয়ী ব্যাংক সম্পর্কিত সংস্থা ও তথ্যসূত্র
কালক্রমে সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলোকে ঘিরে একটি ঘন জাল গড়ে উঠেছে। সংগঠন, সমিতি এবং স্বার্থ গোষ্ঠী যেগুলো এর স্থানীয় মাত্রা, আন্তর্জাতিক উপস্থিতি এবং ঐতিহাসিক বিবর্তন উভয়কেই তুলে ধরে।
স্পেনে নিম্নলিখিত বিষয়টি বিশেষভাবে লক্ষণীয় হয়েছে: স্প্যানিশ সঞ্চয়ী ব্যাংক কনফেডারেশন (CECA), যা স্প্যানিশ সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলোর জন্য একটি প্রতিনিধি, সমন্বয়কারী এবং সাধারণ পরিষেবা প্রদানকারী সংস্থা হিসেবে কাজ করেছে। এ বিষয়ে প্রচুর নথিপত্রও রয়েছে। স্প্যানিশ সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলির ইতিহাসএর উত্থান ও পতন বোঝার চাবিকাঠি।
ইউরোপীয় স্তরে, ইউরোপীয় সঞ্চয় ব্যাংক গ্রুপ এটি মহাদেশীয় ব্যাংক ও সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলোর জন্য একটি সহযোগিতা প্ল্যাটফর্ম হিসেবে কাজ করে, অপরদিকে, বিশ্বব্যাপী, বিশ্ব সঞ্চয়ী ব্যাংক ইনস্টিটিউট এটি সামাজিকভাবে নিবেদিত খুচরা ব্যাংকিংয়ের ব্যানারে একাধিক দেশের প্রতিষ্ঠানকে একত্রিত করে।
লাতিন আমেরিকা এবং ক্ষুদ্রঋণের প্রেক্ষাপটে, পেরুভিয়ান ফেডারেশন অফ মিউনিসিপ্যাল সেভিংস অ্যান্ড ক্রেডিট ব্যাংকস এটি পেরুর সিএমএসি-গুলোর সমন্বয় ও তত্ত্বাবধানে একটি প্রধান ভূমিকা পালন করে। নাগরিক আন্দোলন ও প্ল্যাটফর্মও গড়ে উঠেছে, যেমন— সঞ্চয়ী ব্যাংক জাতীয়করণের প্ল্যাটফর্মযারা আরও বেশি সরকারি ব্যাংকিং মডেল বা অধিকতর সামাজিক নিয়ন্ত্রণসম্পন্ন মডেলের আহ্বান জানাচ্ছেন।
অপরদিকে, বিভিন্ন প্রকাশনা ও বিশেষায়িত ওয়েবসাইট বিশ্লেষণ করেছে সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলোর বর্তমান পরিস্থিতিকিছু দেশে এর বিলুপ্তি, ২০০৮ সালের আর্থিক সংকটের প্রভাব এবং স্পেনের ২৬/২০১৩-এর মতো আইনের প্রভাব, এই প্রক্রিয়াটির একটি সমালোচনামূলক এবং তথ্যভিত্তিক চিত্র তুলে ধরে।
সব মিলিয়ে, এই সম্পূর্ণ প্রাতিষ্ঠানিক, নিয়ন্ত্রক এবং ঐতিহাসিক কাঠামোটি বুঝতে সাহায্য করে যে কেন সঞ্চয়ী ব্যাংকগুলো একটি অবস্থা থেকে অন্য অবস্থায় চলে গেছে। আর্থিক ব্যবস্থার কেন্দ্রীয় খেলোয়াড় কিছু বাজারে এর ভূমিকা অনেক কমে গেছে, অথচ অন্যান্য দেশ ও প্রেক্ষাপটে এটি টিকে আছে এবং খাপ খাইয়ে নিয়েছে।
