- IBAN identificira račune na međunarodnom nivou; maksimalno 34 znaka s validacijom kontrolnim ciframa.
- U Španiji je 2014. godine zamijenio CCC (24 znaka) i koristi se u SEPA za brze transfere.
- Izvan EU/SEPA, BIC/SWIFT kod je obično potreban i za identifikaciju subjekta odredišta.
IBAN kod je svuda prisutan kada vršimo transfere ili primamo uplate, ali rijetko zastanemo da razmislimo o tome šta se krije iza njega. Jednostavno rečeno, to je međunarodni identifikator računa koji omogućava nesmetano putovanje novca, s manje grešaka i bržim transferima između banaka u različitim zemljama. U Evropi ga koristimo svakodnevno, a godinama je postao ključna komponenta platnog sistema. Ako ste ikada slali novac izvan Španije ili primali uplatu iz inostranstva, IBAN je bio glavni fokus..
Da vam dam kontekst: IBAN je skraćenica za Međunarodni broj bankovnog računa (International Bank Account Number). Nastao je 1990-ih i od tada se brzo proširio širom Evrope i šire. Njegova ideja je istovremeno vrlo jednostavna i nevjerovatno moćna: standardizirati način identifikacije bankovnog računa, bez obzira na zemlju. Zahvaljujući tome, Banke obrađuju prekogranične transfere sigurnije i uz manje trenjaI korisnici izbjegavaju iznenađenja zbog nepravilno postavljenih figura ili čudnih formata.
Šta je IBAN i zašto je toliko važan?
IBAN je alfanumerički kod s maksimalno 34 znaka koji identificira određeni bankovni račun prema standardiziranom obrascu. Počinje s dva slova koja označavaju državu (na primjer, ES za Španiju), nastavlja se s dvije kontrolne cifre i završava se lokalnom strukturom računa. Ovaj dizajn omogućava validaciju cijelog broja i otkrivanje grešaka prije slanja novca..
U Španiji je IBAN definitivno zamijenio stari Kod računa klijenta (CCC) 1. februara 2014. Od tog trenutka, svi računi su prešli sa 20 na 24 znaka u IBAN formatu (dva slova države, dvije kontrolne cifre i 20 brojeva CCC-a). Promjena je bila ključna za integraciju u Jedinstveno područje plaćanja u eurima (SEPA) i pojednostavljenje transfera..
Jedna praktična prednost je što ga, radi bolje čitljivosti, obično grupiramo u blokove od četiri znaka (na primjer, ES76 2077 0024 0031 0257 5766). Međutim, računarski sistemi izostavljaju ove razmake. Nemojte se iznenaditi ako vidite IBAN bez razmaka na elektronskim obrascima: potpuno je isti..
Poređenje CCC-a (broja španskog bankovnog računa) sa pripadajućim IBAN-om (međunarodnim brojem bankovnog računa) jasno pokazuje kako se sve uklapa. Na primjer: CCC 2077 0024 00 3102575766IBAN na papiru: IBAN ES76 2077 0024 0031 0257 5766i elektronski IBAN: ES7620770024003102575766. Razlika je u tome što IBAN dodaje državu i kontrolne cifre koje potvrđuju cijeli račun..
Odakle dolazi IBAN: kratka historija i usvajanje
Porijeklo IBAN-a datira iz 1990-ih. Bio je rezultat saradnje između banaka i regulatornih tijela kojima je bio potreban jedinstven i pouzdan način identifikacije računa u prekograničnim plaćanjima. Cilj: smanjiti greške i poboljšati interoperabilnost između sistema u različitim zemljama..
Vremenom je standard implementiran u brojnim jurisdikcijama. Na primjer, u martu 2020. godine, 83 zemlje su ga već koristile ili su bile na putu da to učine. Usvajanje raste jer su međunarodni transferi brži, sigurniji i jasniji kada svi govore istim "jezikom" računa..
Postoji još jedan ključni faktor: IBAN funkcioniše zajedno sa BIC-om (ili SWIFT kodom). Oba omogućavaju međunarodna plaćanja, ali svaki služi svojoj svrsi. IBAN identificira račun korisnika, a BIC identificira određenu banku u koju novac ide..
Kako se sastavlja IBAN (i specifičan slučaj Španije)
Ukupna struktura je jednostavna i dizajnirana da se automatski provjeri: dva slova države, dvije kontrolne cifre i ostatak računa (koji uključuje lokalne identifikatore banke). Generalno govoreći, IBAN kontrolne cifre potvrđuju cijeli niz i pomažu u otkrivanju grešaka u kucanju..
U Španiji je praktična podela vrlo lako pamtljiva i može se razumeti na prvi pogled kada vidite kompletan broj: dve slova države (ES), dve kontrolne cifre, četiri cifre entiteta, četiri cifre kancelarije, dve interne kontrolne cifre i broj računa. Taj skup od 24 znaka unosimo prilikom naručivanja ili primanja transfera..
Za svakodnevnu upotrebu, korisno je imati pri ruci dva primjera formata: Španija ES79 2100 0813 6101 2345 6789Francuska FR1420041010050500013M02606Iako se dužina razlikuje od zemlje do zemlje, Uvijek ćete prvo vidjeti kod države i dvije kontrolne cifre IBAN standarda..
IBAN po državama: dužine i referentni primjeri
Zemlje koje su usvojile IBAN-ove utvrđuju vlastitu dužinu i strukturu za dio lokalnog računa. U nastavku slijedi opći pregled s reprezentativnim dužinama i primjerima (samo u ilustrativne svrhe). Podjela na blokove od četiri je samo vizualna; sistemi je ignorišu..
| Zemlja | Dužina IBAN-a | Ilustrativan primjer |
|---|---|---|
| Njemačka | 22 | DE89 3704 3644 0532 0133 60 |
| Andora | 24 | AD12 3601 2030 2363 5910 0136 |
| Saudijska Arabija | 24 | SA03 8363 6360 6080 1016 7519 |
| Austrija | 20 | AT61 1904 3362 1857 3201 |
| Bahrein | 22 | BH67 BMAG 3636 1299 1218 56 |
| Belgija | 16 | BE68 5393 6754 7018 |
| Bosna i Hercegovina | 20 | BA39 1293 6794 0102 8494 |
| Bugarska | 22 | BG80 BNBG 9661 1020 1856 78 |
| Katar | 29 | QA01 QNBA 3636 3636 1218 1218 1218 1 |
| Kipar | 28 | CY17 3623 6128 3636 3612 3652 7636 |
| costa rica | 22 | CR05 0100 5689 2289 9278 23 |
| Hrvatska | 21 | HR12 1361 3651 8633 6016 0 |
| Danska | 18 | DK53 6043 6440 1162 43 |
| Ujedinjeni Arapski Emirati | 23 | AE07 0331 2185 6789 0121 856 |
| Slovačka | 24 | SK31 1236 3636 1987 4263 7541 |
| Slovenija | 19 | SI56 2633 3601 2039 086 |
| España | 24 | ES66 2100 0418 4012 3456 7891 |
| Estonija | 20 | EE38 2236 2210 2014 5685 |
| Finska | 18 | FI21 1218 5636 3607 85 |
| Francuska | 27 | FR14 2364 1013 6505 3601 3M02 606 |
| Gruzija | 22 | GE29 NB36 3636 0101 9049 17 |
| Gibraltar | 23 | GI75 NWBK 3636 3636 7099 453 |
| Velika Britanija | 22 | GB29 NWBK 6016 1331 9268 19 |
| Grčka | 27 | GR16 0110 1253 6363 6361 2336 695 |
| Grenland | 18 | GL89 6471 3601 3602 06 |
| mornarska majica | 22 | GB57 NWBK 5550 4453 1783 86 |
| Mađarska | 28 | HU42 1177 3016 1111 1018 3636 3636 |
| Irska | 22 | IE29 AIBK 9311 5212 1856 78 |
| Otok Man | 22 | GB57 NWBK 5550 4453 1783 86 |
| Otok Man | 22 | IM07 MIDL 4019 3872 4486 96 |
| Islandia | 26 | IS14 0159 2636 7654 5510 7303 39 |
| Farska ostrva | 18 | FO62 6463 6361 6316 18 |
| Italia | 27 | IT60 X054 2811 1013 6363 6121 856 |
| dres | 22 | GB57 NWBK 5550 4453 1783 86 |
| dres | 22 | JE68 ABNA 0350 917C 3609 78 |
| Jordan | 30 | JO99 HBHA 4543 3335 7829 5175 3672 53 |
| Kazahstan | 20 | KZ55 9023 8918 0232 4881 |
| Kuvajt | 30 | KW81 CBKU 3636 3636 3636 1218 5601 01 |
| Letonija | 21 | LV80 BANK 3636 4351 9536 1 |
| Liban | 28 | LB62 0999 3636 3601 3619 0122 9114 |
| Lihtenštajn | 21 | LI21 0881 3636 2324 013AA |
| Litvanija | 20 | LT12 1363 6111 0136 1360 |
| Luksemburg | 20 | LU28 3619 4366 4475 3636 |
| Makedonija | 19 | MK07 2501 2363 6058 984 |
| Malta | 31 | MT84 MALT 0113 6361 2185 MTLCAST 361S |
| moldavia | 24 | MD24 AG36 0225 1360 1310 4168 |
| Monako | 27 | MC58 1122 2363 6101 2185 6789 030 |
| Crna Gora | 22 | ME25 5053 6361 2185 6789 51 |
| Norveška | 15 | NO02 1218 5678 910 |
| Holandija | 18 | NL91 ABNA 0417 1643 36 |
| Palestina | 29 | PS92 PALS 3636 3636 0436 1218 5670 2 |
| Poljska | 28 | PL61 1090 1014 3636 0712 1981 2874 |
| Portugalija | 25 | PT53 6362 0123 1218 5678 9015 4 |
| Češka Republika | 24 | CZ65 0836 3636 1923 6014 5399 |
| Rumunjska | 24 | RO49 AAAA 1B31 3675 9384 3636 |
| San Marino | 27 | SM86 U032 2509 8363 6363 6270 136 |
| Suecia | 24 | SE45 5363 6363 6583 9825 7466 |
| Švajcarska | 21 | CH93 6762 0116 2385 2957 5 |
| Tunis | 24 | TN59 1360 6035 1835 9847 8831 |
| Turska | 26 | TR33 3606 1365 1978 6457 8413 26 |
Nadalje, od marta 2020. godine, postojalo je nekoliko jurisdikcija u kojima je upotreba IBAN-ova bila preporučena (iako još nije u potpunosti obavezna). To je uključivalo: Albaniju, Azerbejdžan, Bjelorusiju, Brazil, Vatikan, Gvatemalu, Irak, Iran, Djevičanska ostrva, Izrael, Kazahstan, Kosovo, Kuvajt, Mauricijus, Mauritaniju, Pakistan, Dominikansku Republiku, Svetu Luciju, Sao Tome i Prinsipe, Srbiju, Sejšele, Istočni Timor i Ukrajinu. Neki već objavljuju referentne dužine i primjere:
| Zemlja | Longitud | Ilustrativan primjer |
|---|---|---|
| Gvatemala | 28 | GT22 AGRO 3000 0008 4756 4738 7645 |
| Mauritanija | 27 | MR13 00020 00101 00001234567 53 |
IBAN format u Evropskoj uniji
Unutar EU, svaka zemlja definira kako se njeni lokalni bankovni kodovi mapiraju unutar IBAN-a. U nastavku je referenca za sastav po zemljama (slova u desnoj koloni su rezervirana mjesta, objašnjena u nastavku). Ovi obrasci omogućavaju bankama da ispravno interpretiraju svaki dio.
| Zemlja | Pozivni broj države | Identifikacija banke (maks. 30 pozicija) |
|---|---|---|
| Njemačka | DExx | BBBB BBBB CCCC CCCC CC |
| Austrija | ATxx | BBBB BCCC CCCC CCCC |
| Belgija | BExx | BBBC CCCC CCDD |
| Bugarska | BGxx | AAAA OOOO DDCC CCCC CC |
| Kipar | CYxx | BBBS SSSS CCCC CCCC CCCC CCCC |
| Hrvatska | HRxx | BBBB BBBC CCCC CCCC C |
| Danska | DKxx | BBBB CCCC CCCC CC |
| Slovačka | SKxx | BBBB CCCC CCCC CCCC CCCC |
| Slovenija | Sixx | BBBB BCCC CCCC CDD |
| España | ESxx | BBBB OOOO DDCC CCCC CCCC |
| Estonija | EExx | BBBB CCCC CCCC CCCD |
| Finska | Fixx | BBBB BBCC CCCC CD |
| Francuska | FRxx | BBBB BOOOO OCCC CCCC CCCC DD |
| Grčka | GRxx | BBBB BBBC CCCC CCCC CCCC CCC |
| Mađarska | HUxx | BBBO OOOD CCCC CCCC CCCC CCCD |
| Irska | IExx | AAAA BBBB BBCC CCCC CC |
| Italia | ITxx | DBBB BBOO OOOC CCCC CCCC CCC |
| Letonija | LVxx | BBBB CCCC CCCC CCCC C |
| Litvanija | LTxx | BBBB BCCC CCCC CCCC |
| Luksemburg | LUxx | BBBC CCCC CCCC CCCC |
| Malta | MTxx | BBBB SSSS SCCC CCCC CCCC CCCC CCC |
| Holandija | NLxx | BBBB CCCC CCCC CC |
| Poljska | PLxx | BBBB BBBD CCCC CCCC CCCC CCCC |
| Portugalija | PTxx | BBBB OOOO CCCC CCCC CCCD D |
| Češka Republika | CZxx | BBBB SSSS SSCC CCCC CCCC |
| Rumunjska | ROxx | BBBB CCCC CCCC CCCC CCCC |
| Suecia | Seks | BBBB CCCC CCCC CCCC CCCC |
| A – Prvi znakovi SWIFT koda |
| B – Bankovni kod |
| C – Broj računa |
| D – Provjerite cifre / tipke |
| O – Šifra ureda |
| S – Vrsta računa |
| x – kontrolne cifre IBAN-a |
Korisna napomena za španske IBAN-ove: svaka grupa ima specifično značenje. Država (ES) + dvije kontrolne cifre; četiri cifre za banku; četiri za poslovnicu; dvije interne kontrolne cifre i, na kraju, broj računa. Ove kontrole služe za provjeru konzistentnosti skupa podataka i sprječavanje grešaka pri prijenosu..
Kada je pored IBAN-a potreban i BIC ili SWIFT kod?
Za transfere unutar Evropske unije i SEPA zone, IBAN je obično dovoljan. Međutim, kada se plaćanje šalje izvan EU (ili drugih kompatibilnih regija), banka će obično tražiti i BIC (ili SWIFT kod). IBAN identificira račun primaoca, a BIC identificira određeni entitet koji njime upravlja..
BIC/SWIFT kod je alfanumerički kod od 8 ili 11 znakova. Sa 8 znakova uključuje entitet, državu i grad; sa 11 znakova uključuje i poslovnicu. Na primjer, BBVAESMM (8) označava BBVA u Španiji, Madrid; i varijantu 11 kao BBVAESMM000 dodajte granu. Ako nije navedena filijala, pretpostavlja se da se radi o glavnom sjedištu..
Šta je SWIFT i kako se uklapa u sve ovo?
SWIFT (Društvo za svjetske međubankarske finansijske telekomunikacije) je međunarodna zadruga koja pruža usluge razmjene finansijskih poruka, prvenstveno bankama. Osnovana je 1973. godine u Briselu od strane više od 200 banaka iz 15 zemalja. Godine 1976. imala je preko 500 članova, a deset godina kasnije već 2161 klijenta u 61 zemlji..
Danas SWIFT okuplja hiljade subjekata širom svijeta i predstavlja de facto standard za razmjenu platnih poruka i drugih finansijskih transakcija. Njegovi BIC kodovi jedinstveno identificiraju svaku banku, tako da Kada šaljete novac u inostranstvo, IBAN i BIC rade zajedno kako bi osigurali da stigne na ispravnu destinaciju..
SEPA: jedinstvena zona plaćanja u eurima
Nakon uvođenja eura 2002. godine, EU je 2014. godine napravila još jedan odlučujući korak implementacijom SEPA-e (Jedinstvenog područja plaćanja u eurima). Ovo jedinstveno područje standardizira transfere, direktna zaduženja i plaćanja karticama u eurima među svojim članicama, eliminirajući mnoge nacionalne razlike u procesima. Za korisnike, ovo znači brže i jednostavnije transfere između zemalja učesnica..
SEPA obuhvata 27 država članica EU, kao i Island, Lihtenštajn, Monako, Norvešku, San Marino, Švicarsku, Andoru, Vatikan i Ujedinjeno Kraljevstvo. Postoje teritorijalne nijanse (na primjer, određene prekomorske teritorije uglavnom nisu uključene). U određenim slučajevima, pokrivenost je ograničena na prepoznata područja pod efektivnim upravljanjem.
Gdje to primjećujete kao korisnik? U čemu prilikom slanja eura unutar SEPAEntiteti tretiraju transfere po zajedničkim pravilima, a direktna zaduženja slijede zajedničku shemu. Trenje se smanjuje, vremena se poboljšavaju, a greške se minimiziraju zahvaljujući kombinovanoj upotrebi IBAN i SEPA standarda..
Uz uvođenje SEPA-e, IBAN je zamijenio lokalne sisteme numeriranja (kao što je CCC u Španiji). U Španiji je prelazak na IBAN od 24 znaka stupio na snagu 1. februara 2014. godine; ostale države članice su prošle kroz slične procese. U 2016. godini, migracija je završena za zemlje izvan eurozone, ali unutar SEPA-e..
Gdje to primjećujete kao korisnik? Prilikom slanja eura unutar SEPA-e, banke tretiraju transfere po zajedničkim pravilima, a direktna zaduženja slijede zajedničku shemu. Trenje se smanjuje, vremena se poboljšavaju, a greške se minimiziraju zahvaljujući kombinovanoj upotrebi IBAN i SEPA standarda..
Gdje pronaći svoj IBAN i kako ga potvrditi
Ako imate bankovni račun u Španiji, svoj IBAN ćete pronaći na izvodu, štednoj knjižici ili u online bankarstvu. Ako ga ne možete pronaći, možete ga zatražiti od svoje banke ili koristiti kalkulator koji ga generira iz lokalnog formata. Vaša korisnička stranica to obično prikazuje u detaljima računa ili u informacijama o transferu..
Generalno, IBAN je istaknuto prikazan na bankovnim dokumentima i digitalnim kanalima. Mnogi alati vam također omogućavaju da provjerite njegovu valjanost (dužina, država, kontrolne cifre). Imajte na umu da standard postavlja maksimalno 34 alfanumerička znaka, tako da Bilo koji duži niz nije važeći IBAN.
Kao opće pravilo, uvijek dvaput provjerite svoje podatke prije nego što izvršite transfer. Čak i jedna pogrešna cifra može uzrokovati odbijanje transakcije ili, još gore, slanje na pogrešan račun ako proces validacije to ne otkrije. Deset sekundi provjere vam štedi glavobolje.
Praktični primjeri i srodne usluge
Da biste dobili predstavu o tome kako IBAN izgleda u različitim zemljama: Španija ES79 2100 0813 6101 2345 6789Francuska FR1420041010050500013M02606Dužine i unutrašnji sastav se mijenjaju, ali Položaj dva slova države i dvije kontrolne cifre je uvijek isti.
Na tržištu su se pojavila rješenja koja olakšavaju rad s više bankovnih podataka. Na primjer, neke fintech kompanije poput Wisea pružaju lokalne podatke o računu u nekoliko valuta, a također vam dodjeljuju i evropski IBAN za primanje sredstava. Ova vrsta računa je korisna ako primate uplate u različitim zemljama ili valutama i želite pojednostaviti svoje poslovanje..
Ključni detalji IBAN-a u Španiji: značenje svakog bloka
Da rezimiramo španski slučaj, svaki dio ima značenje: dva slova države (ES) i dvije kontrolne cifre IBAN-a; četiri cifre entiteta (koje dodjeljuje Banka Španije); četiri cifre ureda; dvije interne kontrolne cifre; i deset cifara broja računa. Ovaj okvir olakšava sistemima provjeru konzistentnosti informacija..
Razmaci svaka četiri znaka su samo za čitanje ljudima. Banke koriste elektronski format bez razmaka. Ne brinite ako se tekst čini isprekidanim kada ga kopirate iz izvoda, ali se pojavljuje kao jedan neprekidni niz kada se zalijepi u online bankarstvo: To je potpuno isti IBAN, samo se prezentacija mijenja..
Odnos s drugim dijelovima platnog ekosistema
IBAN koegzistira s drugim konceptima koji su vam možda poznati: direktnim zaduženjima (naplatama koje ovlašćujete treću stranu), ulogom Evropskog bankarskog udruženja, standardom ISO 9362 (BIC/SWIFT), potpunim referentnim brojem (NRC) za određena plaćanja, samom SEPA-om i platformama poput TARGET2 za međubankarsko poravnanje. Čak i međunarodne sankcije (između ostalog protiv Irana, Rusije ili Bjelorusije) utiču na to kako i s kim banke i platni sistemi mogu poslovati..
- Plaćanje direktnim debitom
- Udruženje eurobankova
- ISO 9362 (SWIFT ili BIC kod)
- Potpuni referentni broj (NRC)
- Jedinstveno područje plaćanja u eurima (SEPA)
- TARGET2
- Sankcije protiv Irana
- Sankcije protiv Rusije
- Sankcije protiv Bjelorusije
Brzi savjeti za pouzdano korištenje IBAN-a
Uvijek provjerite da li pozivni broj države i dužina imaju smisla (na primjer, španski ima 24 znaka). Ako vam banka kaže da IBAN nije prošao validaciju, provjerite ima li razmaka, posebnih znakova ili promijenjene cifre. Kontrolne cifre su tu u tu svrhu: da bi se otkrile nedosljednosti prije slanja novca.
Za plaćanja izvan EU ili izvan SEPA područja, budite spremni navesti BIC/SWIFT kod banke primaoca. Banke ga obično automatski predlažu kada vide da odredište nije u SEPA području. Na ovaj način izbjegavate odbijanja i ubrzavate proces.
Konačno, prilikom kopiranja IBAN-a iz PDF dokumenata ili fotografija, provjerite da li se prilikom lijepljenja nisu uvukli čudni znakovi (posebno ako je došlo s razmacima ili isprekidanim linijama). Brza vizuelna provjera i, ako je moguće, automatska validacija u vašem online bankarstvu, pružit će vam mir..
Korisni resursi i reference
Ako želite saznati više ili se konsultovati s alatima, postoje online resursi koji vam mogu pomoći. Na primjer: IBAN Plus (na engleskom jeziku); IBAN kalkulatori; praktični vodiči o IBAN-u i BIC/SWIFT-u; objašnjenja o brojevima računa; ili informativni članci iz finansijskog sektora. Prilikom konsultovanja izvora, uvjerite se da su ažurni i relevantni za vašu zemlju..
- (na engleskom) IBAN Plus
- Izračunajte IBAN kod
- IBAN i BIC ili SWIFT kodovi: šta su i za šta se koriste
- Objašnjenje broja računa
- Važnost IBAN koda i njegova korisnost
Razumijevanje IBAN-a nije komplicirano: on opisuje vaš račun na jedinstven i globalan način, potvrđuje da su podaci konzistentni i savršeno se usklađuje sa standardima kao što su BIC/SWIFT i okvirima kao što je SEPA. Razumijevanje njegove strukture, poznavanje kada dodati BIC i sticanje navike provjere prije svakog transfera je sve što vam je potrebno da biste s povjerenjem prebacivali svoj novac..