- Sistem vam omogućava da birate između mjesečnog povećanja od 4%, jednokratne isplate ili mješovite opcije za odgađanje isplate.
- Nedavne studije pokazuju da jednokratna isplata nije aktuarski neutralna, jer predstavlja samo 51,2% vrijednosti doživotnog dodatka.
- Finansijski jaz je izraženiji kod žena i osoba s visokim penzijama zbog dugovječnosti i dizajna formule.
- Postoje poreske olakšice za poreske obveznike i oslobođenja od doprinosa za kompanije koje zadržavaju ove radnike.
Odgađanje penzionisanja je opcija koju sve više radnika u Španiji razmatra kako bi poboljšali svoju buduću finansijsku situaciju. Ovaj pristup, poznat kao odgođeno penzionisanje , omogućava onima koji su već dostigli zakonsku starosnu granicu za penzionisanje da odluče da ostanu aktivni, a zauzvrat dobiju finansijsku nagradu koja može značajno poboljšati kvalitet njihovog života u kasnijim godinama.
Međutim, odabir načina za primanje ovog bonusa nije tako jednostavan kao što se čini. Postoji finansijski jaz između jednokratnog čeka i mjesečnog povećanja penzije kojeg mnogi nisu svjesni, a koji bi, prema tehničkim analizama, mogao predstavljati značajan gubitak novca za penzionere ako pažljivo ne razmotre svoje individualne okolnosti i brojke.
Šta tačno podrazumijeva odlaganje penzionisanja?
U osnovi, to je dobrovoljna odluka. Ako ste već u dobi za penzionisanje i uplaćivali ste doprinose za socijalno osiguranje najmanje 15 godina , možete odabrati da nastavite raditi. Na taj način, socijalno osiguranje vam nudi podsticaj za svaku godinu produženja radnog vijeka, što je posebno korisno za one sa kratkim istorijama doprinosa ili niskim osnovicama za doprinose.
Tri načina za naplatu poticaja za zakašnjelo plaćanje
Trenutni sistem nudi tri različita puta, i tu radnik mora pažljivo koračati kako ne bi izgubio:
- Mjesečno povećanje (dodatnih 4%): Za svaku punu godinu koju nastavite raditi, vaša mjesečna penzija će se povećati za 4%. Od aprila 2025. godine, ako je kašnjenje duže od šest mjeseci, ali kraće od godinu dana (i već ste u drugoj godini kašnjenja), može se dodati dodatnih 2%. Ovo je opcija doživotne rente.
- Jednokratna uplata ili ček: Po odlasku u penziju primate fiksni iznos novca. Iznos zavisi od broja godina uplaćivanja doprinosa za socijalno osiguranje do dostizanja starosne dobi za penzionisanje. Ako ste uplaćivali doprinose duže od 44 i po godine, iznos se povećava za 10%. Iznosi se obično kreću od 4.800 do 13.500 eura po godini odgođenog penzionisanja.
- Mješoviti modalitet: To je hibridni plan dostupan onima koji odgađaju penzionisanje između 2 i 10 godina. Za neke godine primate mjesečno povećanje od 4%, a za ostale godine smanjeni jednokratni iznos (polovina ukupnog iznosa). Ako odgađate penzionisanje duže od 11 godina, primate ček za 5 godina i mjesečno procentualno povećanje za preostale godine.
Kontroverza oko aktuarske neutralnosti: Da li nam se daje manje?
Tu dolazi do izražaja studija Ahmeda Acióna Lópeza i Carlosa Vidal-Meliá, koju je objavila Fedea. Koncept aktuarske neutralnosti znači da bi, finansijski gledano, primanje novca u paušalnom iznosu trebalo biti ekvivalentno vrijednosti svih mjesečnih plaćanja kojih se odričete do kraja života. Ali stvarnost je sasvim drugačija.
Analiza 280 profila otkriva da jednokratna isplata predstavlja, u prosjeku, samo 51,2% aktuarske vrijednosti doživotnog dodatka. Jednostavnije rečeno: oni koji se odluče za ček odriču se gotovo polovine stvarne ekonomske vrijednosti svog podsticaja. Još je zabrinjavajuće to što nijedan od analiziranih profila ne dostiže tačku rentabilnosti; svi gube novac iz strogo finansijske perspektive.
Ko je najnegativnije pogođen jednokratnom isplatom?
Neravnoteža u formulama ne utiče na sve podjednako. Studija ističe dvije posebno ugrožene grupe:
- Žene: Budući da imaju duži životni vijek, vrijednost primanja mjesečnog bonusa za više godina je mnogo veća, ali jednokratna isplata ne uzima u obzir ovu razliku u životnom vijeku.
- Visoke penzije: Ček se ne povećava proporcionalno penziji, dok se mjesečno povećanje povećava. Ovo stvara distributivna pristranost gdje oni sa višim penzijama gube veći procenat novca pri odabiru kapitala.
Ima li smisla odabrati jednokratnu isplatu uprkos svemu?
Iako brojke mogu sugerirati da je to loš posao, odabir gotovine nije nužno luda ideja. Postoje situacije u kojima je trenutna likvidnost neophodna, kao što su otplata hipoteka, profitabilna ulaganja, pokrivanje medicinskih hitnih slučajeva ili ostavljanje opipljivog nasljedstva vašoj djeci.
Tu je i takozvani regulatorni rizik . Mnogi radnici se boje da će se zakoni o penzijama promijeniti u budućnosti i preferiraju da novac imaju na svom računu sada prije nego što vlada promijeni pravila. Nadalje, sa poreske perspektive, jednokratna isplata može imati koristi od smanjenja poreza na dohodak od 30% prema članu 18. zakona, što se ne odnosi na mjesečna povećanja.
Prednosti za kompanije i potrebne procedure
Ne samo da zaposleni imaju koristi; kompanije također imaju podsticaje da spriječe svoje zaposlenike da odu u penziju. Oslobođeni su plaćanja doprinosa za socijalno osiguranje za uobičajene nepredviđene slučajeve (osim privremene nesposobnosti) za ove radnike. Čak dobijaju i 75% smanjenja doprinosa poslodavca kada je zaposlenik, koji je već stariji od 62 godine, na privremenom odsustvu zbog nesposobnosti.
Da biste se prijavili, jednostavno označite polje za odloženo penzionisanje na obrascu zahtjeva za penziju. Ako ste državni službenik, morate obavijestiti svoj odjel za ljudske resurse. Za sve ostale, doprinosi se automatski obračunavaju putem TGSS-a (Generalnog trezora socijalnog osiguranja) i INSS-a (Nacionalnog instituta za socijalno osiguranje). Nadalje, simulator Tu Seguridad Social (Vaše socijalno osiguranje) ključni je alat za poređenje vaše potencijalne penzije za svaku od tri opcije prije donošenja konačne odluke.
Izbor između trenutne likvidnosti i doživotne sigurnosti zavisi od profila svake osobe, iako tehnički podaci ukazuju na to da je mjesečno povećanje finansijski povoljnije. Dok ček nudi brza rješenja i poreske olakšice, mjesečni prihod pruža bolju zaštitu od dugovječnosti, posebno za žene i one sa visokim platama, što čini nužnim da pojedinci analiziraju svoj životni vijek i finansijske potrebe prije nego što odustanu od aktuarske neutralnosti.