- Las cuentas remuneradas de Ibercaja, B100, Trade Republic y Openbank lideran la rentabilidad actual, cada una con condiciones específicas de vinculación.
- Plataformas como Raisin y bancos como Renault Bank o Nordax combinan buenas TAE con alta seguridad gracias al respaldo de los fondos de garantía europeos.
- Depósitos a plazo fijo de ING, Deutsche Bank y Volkswagen Bank ofrecen tipos muy competitivos a corto y medio plazo a cambio de inmovilizar el capital.
- Para elegir bien no basta con mirar la TAE: hay que valorar duración de la promoción, requisitos, comisiones, flexibilidad y protección del Fondo de Garantía.
Elegir dónde guardar el dinero ya no va solo de confiar en el banco de toda la vida. Los tipos de interés bancarios han cambiado el juego y, si no comparas bien, puedes estar dejando muchos euros encima de la mesa cada año. Entre cuentas remuneradas, depósitos a plazo y neobancos, el panorama es amplio y, a veces, un poco caótico.
En esta guía vas a encontrar una comparativa detallada de tipos de interés bancarios en España y en parte de Europa, desde las ofertas más agresivas en cuentas remuneradas hasta los depósitos a plazo fijo más interesantes, pasando por plataformas como Raisin y comparadores oficiales. Verás qué entidades pagan más, qué condiciones exigen, qué respaldo de seguridad tienen y cómo encajar cada opción con tu forma de ahorrar.
Qué se entiende por tipos de interés bancarios y por qué importan
Cuando hablamos de tipos de interés bancarios no solo nos referimos a lo que te pagan por tus ahorros. También entran en juego los tipos legales, de referencia y los de mercado, que marcan el coste de los préstamos y la rentabilidad de los productos de ahorro. Organismos como los bancos centrales recopilan estadísticas de tipos aplicados a hogares y empresas, tipos del mercado monetario y de los mercados de valores, así como referencias utilizadas internacionalmente.
En el día a día del ahorrador medio, lo relevante es saber qué TAE ofrecen las cuentas remuneradas, los depósitos a plazo y otros productos líquidos. Esa TAE se ve influida por los tipos oficiales de instituciones como el Banco Central Europeo, pero cada entidad fija sus condiciones concretas. Por eso no basta con saber «cómo están los tipos»; hay que ir producto a producto.
Además, hay que distinguir entre tipos promocionales de corta duración y tipos más estables. Muchas ofertas llaman la atención con una TAE muy alta los primeros meses, para luego bajar drásticamente. Otras son algo más modestas, pero constantes en el tiempo. Entender esta diferencia es clave para calcular la rentabilidad real.
Por último, la comparación de tipos de interés no solo afecta al ahorro. Los mismos bancos que te pagan por tus depósitos te cobran por hipotecas, préstamos personales o tarjetas, y suele haber relación entre lo agresivos que son en un lado y en el otro. De ahí que tenga sentido mirar la foto completa antes de casarte con una entidad.
Comparadores y herramientas oficiales para decidir mejor
Antes de meterse a revisar banco por banco, es útil saber que existen comparadores y simuladores oficiales que te pueden ahorrar bastante tiempo. El Banco de España, por ejemplo, pone a disposición del público dos comparadores centrados en productos bancarios habituales, alimentados con la información que las propias entidades le remiten de forma periódica.
Gracias a estas herramientas puedes contrastar condiciones de cuentas, préstamos o depósitos sin tener que ir entrando en cada página web por separado. La información está normalizada y actualizada con cierta frecuencia, lo que reduce el riesgo de tomar decisiones con datos desfasados.
Además, el propio Banco de España ofrece varios simuladores muy útiles para operaciones concretas: calcular la cuota de una hipoteca o un préstamo personal, estimar la Tasa Anual Equivalente (TAE) de un depósito o un crédito, o saber cuánto tardarías en cancelar la deuda de una tarjeta de crédito y qué intereses acabarías pagando.
Estos simuladores también están disponibles en aplicación móvil, lo que facilita hacer números rápidos antes de firmar nada. Usarlos no sustituye al sentido común ni a leer la letra pequeña, pero ayuda a aterrizar las ofertas en cifras claras.
El contexto del ahorro en España y el papel de plataformas como Raisin
España es uno de los grandes mercados de ahorro de Europa. Los depósitos de los hogares superan los 761.000 millones de euros, y aproximadamente un 40% de los ahorros se canaliza hacia productos conservadores como cuentas y depósitos. Es decir, la mayoría prefiere seguridad a complicarse con inversiones de más riesgo.
El problema es que, en términos generales, los bancos españoles suelen pagar menos interés que la media europea en productos tradicionales como depósitos a plazo fijo o cuentas de ahorro. Esto implica que muchos ahorradores podrían ganar más rentabilidad si accedieran a ofertas de entidades de otros países del Espacio Económico Europeo.
Hasta hace poco, sin embargo, abrir productos de ahorro en bancos extranjeros era un auténtico quebradero de cabeza: papeleo, barreras de idioma, procesos lentos y, en algunos casos, necesidad de desplazarse o hacer trámites presenciales. Ahí es donde entran en juego plataformas intermediarias especializadas.
Una de las más destacadas es Raisin, que centraliza la contratación de depósitos y cuentas de ahorro de bancos europeos y españoles dentro de una misma plataforma online. Su equipo se encarga de toda la tramitación con las entidades colaboradoras, de modo que el cliente solo tiene que registrarse, elegir producto y mover su dinero.
Según los datos facilitados por la propia plataforma, más de un millón de clientes han depositado más de 60.000 millones de euros a través de Raisin. El atractivo está en poder comparar plazos, TAE y entidades de distintos países, siempre dentro del marco del Fondo de Garantía de Depósitos correspondiente a cada banco (normalmente con hasta 100.000 € garantizados por titular y entidad).
Comparadores privados y ahorro de tiempo: el caso de Rastreator
Además de las herramientas oficiales, los comparadores financieros privados se han convertido en una vía rápida para filtrar ofertas. Rastreator, por ejemplo, se ha especializado en mostrar propuestas de préstamos, hipotecas u otros productos bancarios adaptadas al perfil de cada usuario.
El funcionamiento suele ser sencillo: rellenas un breve formulario con tus datos personales y laborales, indicas qué cantidad necesitas o qué tipo de producto buscas, y en cuestión de segundos obtienes una lista de entidades dispuestas a hacerte una oferta. En el caso de préstamos, el foco está en localizar los intereses más bajos posibles para tu situación concreta.
Este tipo de comparadores pueden ahorrar bastante tiempo y dinero en la fase inicial de búsqueda. No obstante, es importante entender que suelen actuar como intermediarios comerciales: las ofertas que ves son de entidades con las que tienen acuerdos, por lo que conviene contrastar siempre con alguna otra fuente y revisar bien las condiciones antes de firmar.
Qué banco da más intereses en cuentas remuneradas
Si hablamos de cuentas remuneradas puras, sin necesidad de domiciliar nómina, tres nombres se han colocado en cabeza por su TAE y por la simplicidad de sus requisitos: B100, Trade Republic y Openbank. Están pensadas para quienes quieren rentabilidad sin atarse demasiado.
La Cuenta Health de B100 ofrece hasta un 3,00% TAE para saldos de hasta 50.000 €, con una cuenta sin comisiones y tarjeta de débito gratuita. La peculiaridad de esta cuenta es que te premia por cuidar tu salud: si cumples determinados objetivos diarios relacionados con actividad física o bienestar, mantienes la máxima remuneración. No exige domiciliar nómina ni compromisos de permanencia.
Por su parte, la cuenta remunerada de Trade Republic se ha ganado un puesto destacado con un 3,04% TAE para nuevos clientes, sin límite de saldo remunerado. Los intereses se calculan a diario y se abonan mensualmente, y además ofrece IBAN español, compatibilidad con Bizum y un 1% de cashback en pagos con tarjeta, sin comisiones ni necesidad de vincular la nómina.
Openbank, el banco 100% digital del Grupo Santander, compite con su Cuenta Remunerada Openbank, que ofrece un 2,02% TAE (2,00% TIN anual) el primer año sin límite de saldo, siempre que lleves tus ahorros y actives Bizum, con la posibilidad de sumar hasta 200 € en intereses extra por domiciliar al menos dos recibos. Todo ello está enfocado a nuevos clientes que utilicen un código promocional concreto y sin necesidad de domiciliar ingresos.
Las tres opciones comparten una filosofía clara: cuentas sin nómina obligatoria, sin comisiones y con alta 100% online. Son productos pensados para poner a trabajar el dinero del día a día o el colchón de seguridad, manteniéndolo disponible y a la vez generando una rentabilidad nada despreciable dada la situación actual de tipos.
Análisis por perfil de ahorrador: neobancos y banca digital
No todos los usuarios tienen las mismas prioridades. Algunos quieren rentabilidad máxima, otros flexibilidad total y muchos buscan sencillez. Por eso conviene repasar cómo encaja cada cuenta según el perfil de ahorrador al que va orientada.
En el caso de B100 y su Cuenta Health, el foco está en un cliente digital que se preocupa por su salud y no quiere ataduras con nómina ni productos extra. Puede obtener hasta un 3,00% TAE sobre 50.000 € si cumple los objetivos de salud y usa la tarjeta, y cuenta además con una Cuenta Save que paga un 1,75% TAE sin requisitos adicionales. B100 está respaldada por Abanca y sus depósitos están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular.
La Cuenta Remunerada Openbank encaja bien con quien busca rentabilidad a corto plazo y total flexibilidad, sin necesidad de cambiar todo su ecosistema financiero de golpe. No exige domiciliar nómina ni contratar otros productos, y permite tener el dinero disponible desde el primer euro, sin comisiones de apertura, mantenimiento ni cancelación. Se gestiona completamente online desde una app moderna.
Con Trade Republic el perfil es claramente el del usuario que combina ahorro e inversión en un mismo entorno digital. Su cuenta remunerada al 3,04% TAE para nuevos clientes remunera el efectivo no invertido sin límite de saldo, permite retirar en cualquier momento y, a la vez, abre la puerta a invertir en acciones, ETFs o criptomonedas desde importes muy bajos. El efectivo está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos alemán.
Para quienes prefieren algo más cercano a la banca tradicional, la Cuenta Online de Banco Sabadell ofrece una mezcla de operativa completa y remuneración atractiva. Paga un 2% TAE hasta 50.000 € de saldo con liquidación mensual, y puede llegar a suponer hasta 1.400 € el primer año gracias a bonificaciones por ahorro, domiciliación de nómina y activación de Bizum. Incluye tarjetas gratis, transferencias sin coste y devolución del 3% en recibos de luz y gas, sin comisiones de mantenimiento ni administración.
Otras cuentas remuneradas relevantes: Indexa, bunq, Revolut y MyInvestor
Si ampliamos el foco, encontramos otras cuentas que, aunque no siempre encabecen el ranking de TAE, resultan muy competitivas para ahorradores que priorizan estabilidad, sencillez o experiencia totalmente digital.
La Cuenta Remunerada de Indexa Capital ofrece actualmente un 1,50% TAE (tipo del BCE menos 0,50 puntos porcentuales) sobre saldos entre 20.000 € y 450.000 €. Está pensada para quienes quieren rentabilizar el efectivo sin asumir riesgos de mercado, con liquidez total y sin productos vinculados. Los intereses se liquidan trimestralmente y el dinero se puede aportar o retirar en cualquier momento desde el área privada, sin comisiones.
En el terreno de los neobancos europeos, bunq destaca con una cuenta de ahorro muy bien remunerada, enfocada a un público joven y 100% digital. Su app es especialmente intuitiva, la apertura es rápida y la entidad pone el acento en la sostenibilidad y la seguridad (por ejemplo, con CVC dinámico y autentificación reforzada). Los depósitos están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos de los Países Bajos, hasta 100.000 € por cliente y banco.
Revolut se dirige a un perfil de ahorrador que quiere flexibilidad absoluta y control desde el móvil. Su cuenta remunerada paga intereses diarios sin compromisos de permanencia, ideal para quien mueve el dinero con frecuencia pero no quiere renunciar a cierta rentabilidad en el saldo. Los fondos están cubiertos por el esquema de garantía lituano hasta 100.000 € por persona y entidad, y toda la operativa se gestiona desde la app.
Por último, MyInvestor ofrece una cuenta remunerada pensada para ahorradores de medio y largo plazo que valoran la ausencia de comisiones y la claridad de condiciones. Es una opción interesante si no necesitas tocar el dinero a diario, pero quieres que vaya generando intereses de forma continua mientras lo tienes disponible. También está cubierta por el Fondo de Garantía de Depósitos español.
Bancos que dan más intereses sin poner en riesgo tu dinero
Cuando el objetivo es ganar más sin asumir sustos, lo razonable es centrarse en entidades cubiertas por el Fondo de Garantía de Depósitos y con condiciones transparentes. Dentro de este enfoque conservador, hay dos nombres que sobresalen por su combinación de seguridad y rentabilidad razonable: la Cuenta de Ahorro Nordax de Raisin y la Cuenta Contigo de Renault Bank.
A través de Raisin, puedes contratar la Cuenta de Ahorro Nordax, que paga un 2,02% TAE (2,00% TIN) desde el primer euro, sin exigir nómina, ni vínculos adicionales ni permanencia. El dinero se puede recuperar en un plazo de 1 a 4 días laborables, lo que la convierte en una alternativa muy sólida para diversificar fuera de la banca tradicional española sin renunciar a la liquidez.
Nordax Bank está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos de Suecia, con la protección estándar de hasta 100.000 € por depositante y entidad. Además, Raisin no cobra comisiones por este tipo de cuentas, de manera que la TAE ofrecida es la rentabilidad efectiva para el cliente.
Por su parte, Renault Bank se ha hecho un hueco entre los ahorradores que priorizan estabilidad y solvencia corporativa. Su Cuenta Contigo es una cuenta remunerada sin comisiones, sin necesidad de mover la nómina y sin condiciones complicadas. Aunque no siempre ofrece la TAE más alta del mercado, se mantiene entre las más competitivas dentro de las opciones sencillas y seguras.
Los depósitos en Renault Bank están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos francés, con el mismo límite de 100.000 € por titular y entidad. El respaldo de un grupo automovilístico de gran tamaño aporta, además, un plus de confianza para perfiles muy prudentes.
Bancos que pagan más intereses con condiciones fáciles de cumplir
Otra vía para arañar rentabilidad adicional es aceptar ciertas condiciones de vinculación sencillas, como domiciliar ingresos o usar la tarjeta un mínimo al mes. Aquí destacan especialmente Bankinter y N26, con propuestas diferentes pero bastante accesibles.
La Cuenta Nómina de Bankinter lleva años entre las más atractivas en su categoría. A cambio de domiciliar la nómina (o ingresos recurrentes equivalentes), realizar algunos pagos con tarjeta y mantener un saldo determinado, ofrece una remuneración elevada durante los dos primeros años sobre una parte del saldo de la cuenta. Además, permite operar con una entidad con red de oficinas y buena reputación, lo que para muchos usuarios sigue siendo importante.
Bankinter está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos de España, con cobertura hasta 100.000 € por persona y entidad en depósitos dinerarios. Lo clave aquí es ser realista: si sabes que vas a cumplir los requisitos mes a mes, la cuenta puede ser muy rentable; si no, es mejor buscar una opción sin tantos condicionantes.
Por otro lado, la Cuenta de Ahorro de N26 se dirige a quienes buscan una experiencia bancaria 100% digital, sin comisiones y sin papeles. No exige domiciliar la nómina, pero su promoción actual es especialmente interesante para nuevos clientes que vinculan la cuenta con Bizum, pudiendo obtener una rentabilidad competitiva hasta 50.000 € de saldo, con liquidación mensual y disponibilidad total del dinero.
N26 está adherido al Fondo de Garantía de Depósitos de Alemania. Su propuesta mezcla cuenta corriente operativa con ahorro remunerado, todo gestionado desde una app sencilla. Es una buena alternativa si quieres separar tu banco de nómina tradicional de tu «banco digital para ahorrar» sin complicaciones.
Depósitos a plazo fijo: quién ofrece más intereses
Si prefieres asegurar un tipo fijo a cambio de mantener el dinero inmovilizado durante un tiempo, los depósitos a plazo siguen siendo una herramienta válida, sobre todo cuando los tipos oficiales están altos. Dentro del mercado español, varias entidades han lanzado ofertas muy agresivas para atraer ahorro nuevo.
En el corto plazo, el Depósito Bienvenida de ING se sitúa entre los más llamativos. Ofrece un 3% TAE durante un periodo de entre 1 y 3 meses para nuevos clientes y hasta 50.000 €. Es una rentabilidad muy alta para un plazo tan corto, aunque limitada a quienes abren su primera cuenta en la entidad y solo aplicable a esa ventana temporal inicial.
A 12 meses, aparece Deutsche Bank España con su Depósito Confianza, que puede llegar hasta el 3,25% TAE si se cumplen varias condiciones de vinculación (por ejemplo, domiciliar ingresos o contratar productos adicionales). Es una opción muy competitiva para quienes están dispuestos a centralizar parte de su operativa en el banco a cambio de esa remuneración.
Otra alternativa interesante en el plazo de un año es el Depósito 12 meses de Volkswagen Bank, que ofrece un 2,80% TAE sin necesidad de domiciliar nómina, aunque exige un importe mínimo de 5.000 €. Está orientado a ahorradores que prefieren no atarse con demasiadas condiciones, pero pueden prescindir de ese capital durante un año entero.
Como siempre en depósitos, hay que tener claro que no se puede disponer del dinero sin penalización hasta el vencimiento (o las penalizaciones pueden anular gran parte de la rentabilidad). Por eso conviene reservar estos productos para esa parte del ahorro que sabes que no vas a necesitar a corto plazo.
Quién da más intereses en España y Europa: Ibercaja, B100 y Trade Republic
Si tu prioridad absoluta es exprimir al máximo la TAE dentro de productos bancarios, hay tres entidades que destacan de forma especial: Ibercaja, B100 y Trade Republic. Cada una plantea una estrategia distinta, con pros y contras según tu situación.
Ibercaja lidera el ranking con su Cuenta Vamos, capaz de ofrecer hasta un 5,09% TAE el primer año sobre un saldo máximo remunerado de 20.000 €. Está diseñada para quienes pueden domiciliar ingresos y quieren sacar el máximo partido a sus ahorros desde el inicio. La ausencia de comisiones y la claridad de condiciones la hacen muy atractiva para perfiles que encajan con ese nivel de vinculación.
La ya mencionada Cuenta Health de B100 aporta un enfoque innovador: remunera hasta un 3,00% TAE al cumplir retos diarios de salud, sin exigir nómina ni permanencia. Además, su tarjeta sin comisiones funciona muy bien para viajar, lo que la convierte en una alternativa completa para quienes valoran una banca diferente, más ligada a hábitos saludables y vida activa.
En tercer lugar, Trade Republic se posiciona como una de las opciones más potentes al ofrecer hasta un 3,04% TAE sin límite de saldo sobre el efectivo, con intereses abonados mensualmente y sin comisiones. Su gran baza es combinar esa remuneración con la posibilidad de invertir desde 1 € en acciones, ETFs o criptomonedas, integrando ahorro e inversión en una sola app.
Eso sí, aunque la cuenta remunerada de Trade Republic en sí no conlleva riesgo de mercado, los productos de inversión que comercializa sí lo tienen. Es fundamental separar mentalmente el «bloque ahorro seguro» del «bloque inversión con riesgo» para no llevarse sustos.
Cómo elegir el banco que más te conviene según tus intereses
Más allá del nombre de la entidad o del producto de moda, lo importante es elegir el banco que encaje de verdad con tu forma de ahorrar y tus necesidades. Para ello, no basta con mirar el número más grande de la tabla de TAE; hay varios factores a tener en cuenta.
En primer lugar, recuerda que la TAE más alta no siempre implica mayor rentabilidad efectiva. Si el tipo es promocional y solo dura unos meses, o si se aplica a un saldo limitado, puede que otra cuenta con un interés algo menor pero más estable acabe generando más euros en tu bolsillo a medio plazo.
También es crucial revisar los requisitos de vinculación: domiciliar nómina, mantener un saldo mínimo, usar la tarjeta, llevar recibos, etc.. Si sabes que vas a cumplirlos sin esfuerzo porque se adaptan a tu vida financiera, perfecto. Si no, te arriesgas a perder la rentabilidad o a caer en comisiones inesperadas.
Además, fíjate con lupa en las comisiones y condiciones ocultas. Algunas cuentas brillan durante un periodo inicial, pero pasado ese tiempo bajan drásticamente la TAE o introducen gastos de mantenimiento, administración o tarjetas. Leer el contrato y las condiciones especiales es innegociable.
Por último, valora la flexibilidad para mover tu dinero. Vivimos en un entorno de tipos cambiante, y puede que la mejor cuenta de hoy deje de serlo en unos meses. Tener productos sin permanencia o con penalizaciones asumibles te permite reaccionar y trasladar tus ahorros a mejores alternativas cuando el mercado cambia.
A la hora de analizar qué banco da más intereses, conviene apoyarse tanto en datos oficiales de las webs de cada entidad como en experiencias de otros usuarios y foros especializados, que aportan información sobre facilidad de apertura, atención al cliente y posibles problemas habituales. Un enfoque equilibrado, que combine rentabilidad, seguridad y usabilidad, será casi siempre la mejor jugada para tu dinero.
