Sparekasser: hvad de er, hvordan de fungerer, og den nuværende situation

Start » Cajas » Sparekasser: hvad de er, hvordan de fungerer, og den nuværende situation

den sparekasser I over et århundrede har de været en af ​​grundpillerne i det finansielle system i mange lande, især i Europa og Latinamerika. Selvom deres rolle er mindre fremtrædende på nogle markeder i dag, fortsætter deres historie, sociale funktion og måde at fungere på at skabe betydelig interesse, især blandt dem, der søger alternativer til traditionel bankvirksomhed.

I denne artikel finder du en forklaring klar, omfattende og velstruktureret Denne artikel forklarer, hvad sparekasser er, hvordan de opstod, hvordan de adskiller sig fra banker, deres historie i Spanien, hvordan de opererer i lande som Tyskland, Frankrig, Italien, Schweiz, Brasilien, Peru, Panama, Chile og Mexico, og de juridiske krav, de skal opfylde for at operere. Du vil også lære om nogle af deres fordele og risici, samt deres nuværende status.

Hvad er en sparekasse, og hvad er dens primære funktion?

En sparekasse er en Kreditinstitut historisk fokuseret på populær opsparing og med et stærkt socialt engagement. Traditionelt har de fokuseret på at modtage indlån fra enkeltpersoner og små virksomheder, betale renter af disse penge og yde lån baseret på disse midler, med særlig vægt på familier og SMV'er.

Oprindeligt havde mange kasser ikke klassisk profitmotiv som bankerI stedet for at udlodde overskud blandt aktionærerne, plejede de at allokere en betydelig del af overskuddet til det, der kaldes "socialt arbejde": kulturelle, uddannelsesmæssige og sundhedsmæssige projekter eller støtte til sårbare grupper, normalt i deres nærmeste geografiske område.

En anden nøglefunktion er dens link til et bestemt områdeI modsætning til store kommercielle banker, der opererer nationalt eller endda internationalt, var sparekasser typisk begrænset til en by, en region eller højst en autonom region. Det betød, at de havde et meget tæt forhold til den lokale økonomi.

I praksis tilbyder en sparekasse tjenester, der minder meget om dem, som enhver anden bank tilbyder: Løbende konti og opsparingskonti, kort, personlige lån og realkreditlån, indlån, netbank og andre finansielle produkter. Den vigtigste forskel ligger i deres sociale formål og i den måde, hvorpå deres overskud fordeles eller geninvesteres.

En kort historie og oprindelse af sparekasser

Mange sparekassers historiske oprindelse er tæt knyttet til velgørende institutioner og kampen mod åger og økonomisk udstødelseI flere europæiske lande kan oprindelsen findes i religiøst eller filantropisk inspirerede organisationer, der søgte at tilbyde kredit på rimelige vilkår til mennesker med begrænsede ressourcer.

I Spanien var en direkte præcedens PantelånerePantelånere, rettet mod de fattige, tilbød genstande som sikkerhed i bytte for et lån. Disse institutioner betalte ikke renter på indlån, og deres fokus var tydeligvis på at yde hjælp. Fra dette fundament opstod moderne sparekasser, mere strukturerede og med en bredere vifte af finansielle tjenester.

Den første spanske sparekasse blev oprettet i byen Jerez de la FronteraDerfra spredte modellen sig til forskellige områder, ofte promoveret af lokale myndigheder, religiøse enheder eller grupper af bemærkelsesværdige personer, der ønskede at fremme opsparing og ansvarlig kredit i deres lokalsamfund.

Med tiden gik disse enheder fra at være næsten udelukkende begrænset til tiltrække detailopsparing og yde små lån at udvide sit produktsortiment, især da de juridiske restriktioner, der begrænsede dets aktivitet, blev lempet. Dette bragte i sidste ende dets aktiviteter tættere på kommercielle bankers, selvom det i det mindste på papiret fastholdt dets sociale mission.

Sparekasser i Europa

Sparekassemodellen har en stærk historisk tilstedeværelse i adskillige europæiske lande. Mange af disse institutioner er grupperet i fælles repræsentations- og samarbejdsstrukturer, såsom Den Europæiske Gruppe af Sparekasser, som formulerer sektorens interesser på kontinentalt niveau.

I Tyskland, den berømte finansielle institutioner De er et klassisk eksempel på en offentlig eller halvoffentlig sparekasse med en enorm lokal tilstedeværelse. I Frankrig skiller følgende sig ud: Caisse d'épargne-gruppen, også med en lang tradition for at betjene folkelig opsparing. I Italien opererer de Cassa di Risparmio, som historisk set har kombineret finansiel aktivitet med et stærkt socialt engagement.

I Rumæniens tilfælde er den repræsentative enhed CECsom spiller en lignende rolle i at tiltrække opsparing og yde detailfinansiering. I Schweiz udfyldes den rolle, som sparekasser spiller i andre lande, delvist af Kantonalbanken eller kantonale banker, tæt knyttet til hver kanton og med en profil, der også er tæt på regional offentlig bankvirksomhed.

De fleste af disse europæiske sparekasser er integreret i Den Europæiske Gruppe af SparekasserMed undtagelse af schweiziske enheder, som følger en noget anderledes lovgivningsmæssig ramme, letter dette netværk udveksling af bedste praksis, repræsentation over for EU-institutioner og fortalervirksomhed for den socialt bevidste detailbankmodels interesser.

Tilstedeværelsen af ​​sparekasser i Amerika

I Amerika findes der også strukturer, der ligner europæiske sparekasser, selvom de i nogle tilfælde anvender andre juridiske former, såsom offentlige banker, kooperativer eller kommunale sparekasser. Det, de alle har til fælles, er en klart fokus på opsparing og tilgængelig kredit for den almene befolkning.

I Brasilien er den mest kendte reference CEFDet er en stor offentlig finansiel institution med en meget vigtig rolle i forvaltningen af ​​sociale programmer, boligfinansiering og folkelig opsparing. Den fungerer som en statsbank, men med en filosofi, der minder meget om traditionelle sparekassers.

I Canada skiller følgende sig ud: Caisses DesjardinsDisse er spare- og kreditkooperativer med en stærk tilstedeværelse i visse regioner, især Quebec. Selvom disse enheder er kooperative, deler de med sparekasser målet om at lette adgangen til finansielle tjenester på rimelige vilkår og med medlemmernes deltagelse.

I Panama er der Panamas sparekasse, en offentlig institution, der ofte omtales som "den panamanske families sparekasse". Denne enhed blev oprettet med ideen om at tilbyde befolkningen en sikker mulighed for at opbevare deres penge og modtage basale finansielle tjenester med et stærkt fokus på offentlig service.

I Peru og Chile finder vi også strukturer, der ligner kasser, såsom Peruvianske kommunale spare- og kreditbanker eller den historiske sparebank for offentligt ansatte i Chile, som har været centrale instrumenter i at bringe kredit og opsparing til befolkningsgrupper, der er mindre betjente af traditionel bankvirksomhed.

Verdensforeningen af ​​Sparekasser

På internationalt plan findes der en enhed, der samler en stor del af verdens sparekasser og sparekasser: Verdensinstituttet for Sparekasser (World Savings Banks Institute). Denne organisation fungerer som et forum for samarbejde, refleksion og global repræsentation af sektoren.

Deres arbejde fokuserer på forsvare interesserne for socialt bevidst detailbankvirksomhed, fremme finansiel inklusion, udbrede god praksis inden for virksomhedsledelse, risikostyring og socialt ansvar og lette udveksling af erfaringer mellem enheder fra forskellige lande og kontinenter.

Derudover fungerer World Savings Banks Institute ofte som samtalepartner overfor internationale organisationer når man diskuterer reguleringer, der påvirker opsparingsenheder, især spørgsmål om bankregulering, forbrugerbeskyttelse og fremme af langsigtet opsparing.

Sparekasser i Spanien: oprindelse, udvikling og reform

I Spanien har sparekasser haft en helt særlig historie. Deres rødder ligger, som nævnt, i PantelånereDisse var pantelånere rettet mod folk med begrænsede ressourcer, som ikke betalte renter på indlån. Derfra udviklede de sig til mere komplekse enheder, der nu er fuldt integreret i det finansielle system.

Traditionelt fokuserede disse kasser på fremme opsparing for enkeltpersoner og små virksomhederDe tiltrak indlån til gengæld for vederlag og ydede lån med disse midler som sikkerhed. I lang tid udførte de ikke sofistikerede finansielle aktiviteter eller storstilede operationer, og deres typiske kundekreds bestod af familier og SMV'er i deres nærområde.

Dens territoriale omfang var også begrænset: De opererede tidligere på lokalt eller regionalt niveau.uden at overskride deres historiske indflydelsesområde. Denne nærhed til territoriet gjorde det muligt for dem at kende deres kunder bedre, men det begrænsede også deres ekspansionskapacitet sammenlignet med de store kommercielle banker.

Et vendepunkt indtraf i 1977 med den velkendte Fuentes Quintana-reform, som Det fjernede de fleste af restriktionerne. hvilket begrænsede sparekassernes aktiviteter. Fra da af kunne disse enheder tilbyde praktisk talt de samme tjenester som banker: kort, mere varieret finansiering, investeringsprodukter osv., hvilket øgede deres vækst i de følgende årtier.

Men efter finanskrisen i 2008 og den efterfølgende omstrukturering af banksystemetDen juridiske ramme ændrede sig igen. Lov 26 / 2013 Dette repræsenterede et radikalt skift, ved igen at begrænse omfanget og den maksimale størrelse af sparekasser, der ønskede at fortsætte med at fungere som sådan.

Den nuværende situation for sparekasser i Spanien

I dag er virkeligheden i sektoren i Spanien meget anderledes end i begyndelsen af ​​århundredet. Efter adskillige fusioner, opkøb foretaget af banker og transformationer, Kun to opsparingskonti er stadig aktive sig selv: sparekassen og Monte de Piedad af Ontinyent (Caixa Ontinyent) og Colonya, Caixa d'Estalvis de Pollença (Caixa Pollença).

Caixa Ontinyent er en kreditkooperativ med base i Ontinyent, i Valenciaregionen, grundlagt i 1884. Det tilbyder en komplet vifte af finansielle produkter til enkeltpersoner og virksomheder: løbende konti, opsparingskonti, tidsindskud, kort, personlige lån, realkreditlån, netbank og andre almindelige tjenester.

Caixa Pollença er på sin side en sparekasse med base i Pollença (Mallorca)Grundlagt i 1888 tilbyder det også konti, kort, finansiering, investeringsprodukter og andre banktjenester til sine kunder, samtidig med at det opretholder et socialt arbejde knyttet til dets geografiske miljø.

I 2005 oversteg antallet af registrerede bankbokse i Spanien langt 300 enhederEfter krisen i 2008 faldt dette tal først til omkring 45 sparekasser og derefter til de nuværende to. Kombinationen af ​​finanskrisen, dårlig ledelse i nogle tilfælde, øget konkurrence og lovgivningsmæssige ændringer resulterede i, at langt de fleste af disse institutioner forsvandt eller omdannedes.

I dag er mange mennesker, der tidligere valgte en opsparingskonto, tilbøjelige til at undgå vedligeholdelsesgebyrer Eller på grund af deres tilknytning til deres sociale velfærdsorganisation er de tvunget til at henvende sig til kommercielle banker eller andre finansielle alternativer. Forskellige muligheder er opstået, såsom visse fintech-virksomheder eller betalingstjenesteudbydere, som forsøger at udfylde noget af dette hul med gebyrfri konti og en god digital oplevelse.

Juridisk ramme og nuværende grænser for spanske sparekasser

Reglen fastslår specifikt, at en boks ikke må overstige 10.000 milliarder euro i aktiverDesuden skal dens aktivitet være særligt fokuseret på at tiltrække indskud inden for dens territorium, uden at disse må overstige 35 % af de samlede indskud i dens autonome oprindelsesregion.

Sparekasserne fokuserer fortsat primært på modtage indlån og finansiere SMV'er og enkeltpersonerSamtidig med at det traditionelle fokus på at støtte den lokale økonomi fastholdes, vil dette medføre en mere intensiv regulatorisk kontrol og krav til solvens og corporate governance, der er i overensstemmelse med moderne bankstandarder.

Sparekassernes bestyrelser vælges gennem en generalforsamlingsom kan bestå af mellem 30 og 150 direktører. Medarbejdere, offentlige myndigheder, stiftere og andre interessenter fra det område, hvor sparekassen opererer, er repræsenteret på denne forsamling, hvilket afspejler dens sociale og territoriale karakter.

Reformprocessen i sektoren har betydet, at de sparekasser, der overskred grænserne for aktiver eller indlånskvoter, måtte omdannes til bankfondemister autorisationen til at operere direkte som kreditinstitutter, men opretholder en minimumsandel på 10% i de banker, som de overførte deres finansielle forretning til.

Omdannelse til bankfonde og sparekassernes forsvinden

Sparekasser, der overskred de tærskler, der er fastsat i lov 26/2013 (aktiver, der overstiger 10.000 milliarder euro eller mere end 35 % af indlånene i deres autonome samfund) måtte de omdannes til bankfonde. Denne proces medførte en dybtgående ændring i deres juridiske karakter og i deres måde at fungere på.

ny bankfonde De har to væsentlige roller: at forvalte de sociale velfærdsprogrammer, de har arvet fra de tidligere sparekasser, og at forvalte den økonomiske andel, de har i kreditinstitutterne som følge af omstruktureringen. Med andre ord er de ikke længere selv banker, men (delvise) ejere af banker og forvaltere af sociale projekter.

Med denne reform forsvandt stort set alle traditionelle spanske sparekasser, med undtagelse af Caixa Ontinyent og ColonyaDisse eksisterende sparekasser forblev inden for de lovpligtige rammer og bevarede deres oprindelige karakter. Reglerne tillader dog stadig oprettelse af nye sparekasser under visse betingelser.

Muligheden for at oprette nye sparekasser reguleres fortsat blandt andet af Dekret 1838/1975, som, selvom den er før de seneste reformer, fortsat fungerer som en juridisk reference for konfigurationen af ​​disse enheder, altid tilpasset den nuværende retlige ramme.

Dette nye scenarie har drastisk reduceret sparekassernes vægt i det spanske finansielle system og overført en stor del af deres aktivitet til kommercielle banker og enheder, der er et resultat af tidligere fusioner og bankomdannelser.

Godkendelse og tilsyn med sparekasser

For at en sparekasse eller et kreditinstitut kan indsamle penge fra offentligheden Det kræver specifik tilladelse. Siden 1. november 2014 har den endelige myndighed til at udstede denne tilladelse i euroområdet ligget hos Den Europæiske Centralbank (ECB)inden for den fælles tilsynsmekanisme.

I praksis er Bank of Spain Den er ansvarlig for at udarbejde dokumentationen og behandle ansøgningen, som derefter indsendes til ECB til godkendelse. For at give tilladelse tages der hensyn til forskellige krav vedrørende den nye enheds solvens og struktur.

Blandt de vigtigste kriterier skiller følgende sig ud: projektets økonomiske solvensBetydelige aktionærers egnethed og integritet, den øverste ledelses erfaring og professionalisme samt eksistensen af ​​en tilstrækkelig administrativ og regnskabsmæssig organisation vurderes alle. Interne kontrol- og risikostyringsprocedurer, som skal overholde tilsynsreglerne, evalueres også.

I det specifikke tilfælde af sparekasser og visse kreditkooperativerAutorisationen ligger formelt hos myndighederne i den autonome region, hvor de vil operere, dog altid med en forudgående rapport fra den spanske nationalbank. Dette afspejler den dobbelte komponent, både statslig og regional, i tilsynet med disse enheder.

Når sparekasserne er godkendt, skal de registrere deres direktører og administrerende direktører (eller tilsvarende stillinger) i Register over ledende embedsmændsamt registrering af selve enheden i Banco de Spain's enhedsregister. Først fra det øjeblik kan de lovligt fungere som kreditinstitutter.

Enkelt kørekort og fællesskabspas i Den Europæiske Union

Fællesskabslovgivningen om udøvelse af bankvirksomhed i Den Europæiske Union er baseret på princippet om enkelt licens og tilsyn fra oprindelseslandetDet betyder, at en enhed, der er godkendt i én medlemsstat, kan operere i resten af ​​EU-landene uden at skulle indhente nye fulde licenser og dermed drage fordel af det såkaldte "fællesskabspas".

I praksis kan en sparekasse eller bank, hvis den er godkendt og underlagt tilsyn i ét EU-land, åbne filialer eller levere tjenester i andre medlemsstater ved at følge en anmeldelsesprocedure uden at skulle gentage hele godkendelsesprocessen fra bunden. Dette forenkler integrationen af ​​det europæiske finansmarked og udvidelsen af ​​de stærkeste enheder.

Imidlertid kan enheder fra andre lande i Unionen, der ønsker det operere i SpanienUanset om de opererer gennem en filial eller leverer tjenester uafhængigt, skal finansielle institutioner registreres i Banco de Españas' enhedsregister. Dette giver de spanske myndigheder mulighed for at opretholde et minimumsniveau af kontrol over, hvem der opererer inden for deres område.

Denne harmoniserede juridiske ramme påvirker både banker og sparekasser og andre kreditinstitutter og er nøglen til at forstå det konkurrenceprægede miljø, som disse institutioner opererer i i dag, da de nu ikke kun konkurrerer med nationale aktører, men også med europæiske enheder med et fællesskabspas.

Kombinationen af ​​en enkelt licens, europæisk tilsyn og nationale registre har øget niveauet af lovgivningsmæssigt krav for alle enheder, herunder sparekasser, hvilket kræver, at de styrker deres strukturer for overholdelse af lovgivningen og risikostyring.

Hvordan sparekasser kontrolleres og deres seneste udvikling

I Spanien kombinerer kontrollen med sparekasser det generelle tilsyn fra den spanske centralbank og ECB med specifik juridisk ramme som regulerer dens karakter og virkeområde. Derudover spiller de regionale myndigheder også en relevant rolle i de autonome regioner med beføjelser på dette område.

For bare få årtier siden var sparekasser den foretrukne løsning for mange mennesker. Spar dine penge uden at betale et vedligeholdelsesgebyrDe var meget populære enheder med en stærk tilstedeværelse i nabolag og kommuner og blev opfattet som et tættere og mindre aggressivt alternativ til nogle banker.

I 2005 oversteg antallet af registrerede sparekasser langt 300, men finanskrisen i 2008, kombineret med den såkaldte "bankificering" af sparekasserne, ledelsesproblemer og godkendelsen af ​​lov 26/2013, udløste en omstruktureringsproces, der kulminerede i næsten total forsvinden af denne type enheder som sådan.

I øjeblikket er mange mennesker, der tidligere var kunder i sparekassen, blevet tvunget til at bruge kommercielle banker eller andre alternativer at holde deres penge sikre, da de provisionsfrie betingelser og de gamle sparekassers nærhed ikke altid er blevet kopieret i det nye miljø.

Samtidig er nye finansielle aktører dukket op, såsom nogle internationale betalingsplatforme og digitale banker, der tilbyder konti uden vedligeholdelsesgebyr, kort til drift i udlandet og tjenester i flere valutaer, i et forsøg på at udfylde det hul, som de gamle sparekasser efterlod med hensyn til tilgængelighed og reducerede omkostninger.

De spanske sparekassers specifikke funktion

Spanske sparekasser har et særligt træk sammenlignet med traditionelle banker: De skal afsætte en del af deres indkomst til sociale ydelserDet betyder, at en betydelig del af overskuddet ikke udbetales som udbytte til aktionærerne, men geninvesteres i projekter af almen interesse.

Disse sociale værker kan omfatte en meget bred vifte af aktiviteter: kulturelle, uddannelsesmæssige, sundhedsmæssige, miljømæssige og sportslige projekter eller støtte til sårbare grupper. På denne måde styrker enheden sin forbindelse til territoriet og giver tilbage til lokalsamfundet en del af den værdi, der genereres af dens økonomiske aktivitet.

Med hensyn til tjenester tilbyder sparekasser stort set det samme som en bank: konti hvor indsætte og hæve penge, direkte debitering af regninger, debet- og kreditkort, realkreditlån til boligkøbForbrugslån, finansiering til SMV'er, opsparings- og investeringsprodukter, forsikring og elektroniske bankværktøjer.

Kunden kan operere både ved skranken og igennem digitale kanalerLigesom en typisk bank. Forskellen ligger primært i formålet samt ejerskabs- og ledelsesstrukturen, som har en tendens til at være mere repræsentativ for lokalsamfundet og mindre fokuseret på rene kapitalinvestorer.

Trods konvergensen i produkter forbliver æskernes identitet knyttet til deres kald til offentlig og lokal tjenesteDette er noget, som de i de overlevende enheder forsøger at opretholde på trods af det konkurrenceprægede og regulatoriske pres på det moderne finansmarked.

Forskelle mellem sparekasser og banker

Selvom en bruger kan se meget lignende tjenester ved en bankkasserer, er der grundlæggende forskelle Der er vigtige forskelle mellem de to modeller. Den første er enhedens hovedformål.

Banker er per definition profitorienterede enheder hvis formål er at maksimere profitten for sine aktionærer. Denne profit udloddes i form af udbytte eller geninvesteres for at øge værdien af ​​virksomheden og dermed af dens aktier på markedet.

Sparekasser er derimod født med en eksplicit socialt formålSelvom de også skal være rentable og solvente for at overleve, er de forpligtet til at allokere en procentdel af deres overskud til sociale opgaver eller andre formål af almen interesse i stedet for at fordele det udelukkende blandt investorerne.

En anden vigtig forskel ligger i virksomhedsledelsestrukturI sparekasser omfatter generalforsamlingen repræsentanter for medarbejdere, offentlige forvaltninger, stiftere og andre lokale interessegrupper, hvilket skaber en blanding af følelser, der er meget anderledes end i en bank ejet af private aktionærer.

I praksis kan både banker og sparekasser opkræve gebyrer for vedligeholdelse, kortgebyrer eller gebyrer for netbank, selvom mange sparekasser, især tidligere, blev populære pga. tilbyde mere fordelagtige vilkår eller provisionsfritagelser for bestemte grupper eller saldi.

Indlånsgarantier og grænser i sparekasser

I Spanien er både banker og sparekasser medlemmer af Indskudsgarantifonden (FGD), en mekanisme, der beskytter kunder i tilfælde af, at et kreditinstitut bliver insolvent og ikke kan tilbagebetale de indsatte penge.

I øjeblikket garanterer FGD op til 100.000 euro pr. indehaver og enhed på løbende konti, opsparingskonti og andre dækkede indlån. Det betyder, at hvis en person har flere penge i den samme institution, og den går konkurs, forbliver beskyttelsesgrænsen på det beløb for hver kontohaver.

Der er intet generelt lovmæssigt maksimum for, hvor meget man kan indbetaling på en opsparingskontoAf sikkerhedsmæssige årsager vil ethvert beløb, der overstiger 100.000 euro pr. person og enhed, dog ikke være dækket af fondens garanti i tilfælde af et alvorligt problem.

Med hensyn til kommissioner, omkostningerne ved at vedligeholde en konto Gebyrer for opsparingskonti varierer afhængigt af institutionen og den type produkt, du har. Der er gebyrer for kontoadministration, kort, visse netbanktjenester og specifikke transaktioner, selvom mange institutioner tilbyder gebyrfri konti under visse betingelser.

Det er tilrådeligt at gennemgå grundigt brochure med priser og betingelser før tilmelding, da det faktum, at en enhed er en sparekasse, ikke automatisk indebærer, at alle dens tjenester er gebyrfri, eller at disse altid er lavere end en kommerciel banks.

Sparekasser og kooperativer i Mexico

I Mexico består økosystemet af enheder, der fungerer på samme måde som sparekasser, i vid udstrækning af opsparings- og lånekooperativerbåde autoriserede og uautoriserede. Det anslås, at der er lidt over 600 kooperativer, selvom nogle er forsvundet eller fusioneret med større enheder.

Disse kooperativer præsenterer sig selv som en et tilgængeligt alternativ til opsparing og kreditmed generelt mere gunstige vilkår for den gennemsnitlige bruger. Mange er rettet mod specifikke grupper eller bestemte geografiske områder og tilbyder personlig service, der er skræddersyet til lokale behov.

Blandt dens fordele fremhæves normalt følgende: konkurrencedygtige renterDette gælder både indlån og lån og giver mulighed for at arbejde med mindre beløb end det, der er typisk i traditionel bankvirksomhed. Dette gør det lettere for folk med beskedne indkomster at spare op og få adgang til finansiering.

Nogle af disse enheder har også en uddannelsesmæssig dimension, der tilbyder finansielle træningsprogrammer og en kultur præget af opsparing og ansvarlig kreditgivning, som hjælper medlemmer og kunder med at træffe mere informerede økonomiske beslutninger.

En anden vigtig egenskab er dens tilstedeværelse i landdistrikter eller mindre byer, ofte med en befolkning på under 100.000 indbyggere, hvor kommercielle banker ikke altid er interesserede i at operere med et omfattende netværk af kontorer, hvilket efterlader et vist hul, som disse kooperativer forsøger at udfylde.

Kommunale spare- og kreditbanker i Peru

I Peru er sparekasser formelt kendt som kommunale spare- og kreditbanker (CMAC), anerkendt af lov 26702 af 1996. Disse enheder er inspireret af den tyske sparekassemodel og tilpasser den til den peruvianske økonomiske og sociale virkelighed.

CMAC'er er karakteriseret ved at have en meget tæt kontakt med mikroiværksætteretilbyder kredit- og opsparingsprodukter designet til små virksomheder, uformelle handlende og iværksættere, der ofte ikke opfylder kravene til traditionel bankvirksomhed.

Generelt tilbyder disse kasser mere attraktive renter på deres opsparingsprodukter end de store banker, til gengæld for at påtage sig en større kreditrisiko forbundet med deres specialisering i mikrofinansiering. Hvad angår indlån, repræsenterede de i slutningen af ​​halvfemserne knap omkring 2% af det samlede beløb, selvom de med tiden har fået større vægt.

At arbejde med mikroiværksættere og mindre bankbaserede befolkningssegmenter indebærer en højere risiko for misligholdelseAt yde lån til personer med lave økonomiske kvalifikationer eller ustabile indkomster kan føre til højere misligholdelsesrater end i andre segmenter.

Derudover er kommunale sparekasser i høj grad afhængige af kommuner, der støtter demOg disse institutioner har ikke altid styrken til at absorbere større økonomiske chok. Hvis en institution overstiger de anbefalede misligholdelsesniveauer, for eksempel omkring 8 % i 2024, kan dens solvens blive truet, og den kan blive tvunget til at lukke.

De vigtigste peruvianske kommunale sparekasser og de seneste rammer

I 2024 er de vigtigste kommunale sparekasser i Peru dem fra Arequipa, Huancayo, Piura og CuscoDe er alle registreret hos den peruvianske sammenslutning af kommunale sparekasser. Disse enheder har etableret sig som nøgleaktører i det peruvianske mikrofinansieringsøkosystem.

Disse sparekasser tilbyder ikke kun opsparings- og kreditprodukter, men støtter også udvikling af små økonomiske aktiviteter i deres regioner, der finansierer alt fra detailvirksomheder til små værksteder eller professionelle tjenester, hvilket er med til at styrke den lokale økonomi.

I de senere år er der blevet vedtaget bestemmelser, der skal sikre, at Mikrofinansieringsinstitutioner afsætter en meget betydelig del af deres ressourcer til projekter med social indvirkning, såsom sikkerheds-, sundheds- eller transportprojekter. Specifikt er det blevet foreslået, at de skal allokere op til 80 % af det foregående års indkomst til denne type projekter, forudsat at de kapitaliserer 100 % af deres overskud.

Denne orientering forstærker karakteren af lokale udviklingsinstrumenter af de kommunale sparekasser, som ophører med blot at være finansielle formidlere og bliver aktive aktører i at forbedre livskvaliteten i deres lokalsamfund.

Foreningen, der grupperer og styrer disse sparekasser, er en enhed autonom og jaloux på sin uafhængighedDen er normalt tilbageholdende med at tillade direkte politiske repræsentanter at komme ind med det formål at undgå partisk indblanding i forvaltningen af ​​mikrofinansiering.

I 2026 erklærede det peruvianske retsvæsen José Jeris regerings intention om at ændre foreningens direktiv at inkludere en repræsentant udpeget af direktionen, hvilket afspejler spændingen mellem sparekassernes institutionelle autonomi og forsøg på politisk indblanding.

Erfaringerne fra den offentligt ansattes sparekasse i Chile

Den chilenske offentligt ansattes sparebank er en af ​​de ældste spareinstitutioner i regionen. Den blev oprettet ved lov den 19 juni 1858, resultatet af initiativet fra to fremtrædende embedsmænd i præsident Manuel Montts administration: Juan Nepomuceno Jara og Rafael Minvielle.

Fra starten havde denne fond til formål at tilbyde offentligt ansatte en Et sikkert værktøj til at gemme og få adgang til kredit under rimelige vilkår, hvilket styrker deres finansielle stabilitet og fremmer langsigtet økonomisk planlægning.

Gennem hele sin historie har den offentlige tjenestemands sparekasse fortsat driften, dog ikke uden problemer. I øjeblikket fungerer den stadig, men er involveret i en relevant juridisk proces som følge af kontroverser og skandaler forbundet med Sergio Gordon Cañas, der var dens administrerende direktør i næsten 60 år.

Disse konflikter har understreget vigtigheden af ​​at have robuste interne kontrol- og virksomhedsstyringsmekanismer I denne type enheder, for at undgå magtmisbrug, dårlig ledelse eller situationer, der sætter brugernes opsparinger i fare.

Det chilenske tilfælde illustrerer, hvordan selv institutioner med en lang historie og et klart socialt formål kan blive påvirket af ledelsesproblemer, hvis deres tilsyns-, gennemsigtigheds- og ansvarlighedsstrukturer ikke styrkes tilstrækkeligt.

Panamas sparekasse

La Panamas sparekasse Det er en offentlig institution, der er dybt forankret i landets økonomiske liv, i en sådan grad, at den i folkemunde er kendt som "den panamanske families sparekasse". Dens hovedformål har siden starten været at lette adgangen til opsparing og basale banktjenester for brede dele af befolkningen.

Enheden blev etableret gennem Eksekutivdekret nr. 54 Det blev grundlagt den 15. juni 1934 under Harmodio Arias Madrids præsidentperiode. Dets første administrerende direktør var Guillermo De Roux, som fastsatte de oprindelige retningslinjer for institutionens drift.

I løbet af årtierne har Caja de Ahorros de Panamá udvidet sit katalog af produkter og tjenester, samtidig med at det har bevaret sin public service kaldI øjeblikket beklædes stillingen som administrerende direktør af Andrés Farrugia, som vist i bestyrelsens organisationsdiagram.

Denne enhed spiller en relevant rolle i kanalisering af indenlandske opsparinger, finansiering af projekter og støtte til familier og små virksomheder, hvilket bidrager til stabiliteten og udviklingen af ​​det panamanske finansielle system set fra et offentligt perspektiv.

Dens udvikling viser, hvordan en statsejet sparekasse kan kombinere levering af konkurrencedygtige finansielle tjenester med en klar mission om at støtte borgerne, forudsat at den opretholder en fornuftig og gennemsigtig forvaltning.

Organisationer og referencer relateret til sparekasser

Med tiden er der blevet vævet et tæt netværk omkring sparekasser. organisationer, foreninger og interessegrupper der adresserer både dens lokale dimension og dens internationale tilstedeværelse samt dens historiske udvikling.

I Spanien har følgende været bemærkelsesværdigt: Den spanske sparekasseforening (CECA), som har fungeret som en repræsentativ, koordinerende og fælles serviceenhed for spanske sparekasser. Der findes også rigelig dokumentation om De spanske sparekassers historie, nøglen til at forstå dens opgang og fald.

På europæisk niveau, den Den Europæiske Sparebankgruppe Det fungerer som en samarbejdsplatform for kontinentale banker og sparekasser, mens den globale Verdens sparebankinstitut Det samler enheder fra flere lande under banneret af socialt fokuseret detailbankvirksomhed.

I latinamerikansk og mikrofinansieringsmæssig sammenhæng, Den peruvianske sammenslutning af kommunale spare- og kreditbanker Det er en central aktør i koordineringen og tilsynet med de peruvianske CMAC'er. Borgerbevægelser og -platforme er også opstået, såsom Platform for nationalisering af sparekasser, som efterlyser flere offentlige bankmodeller eller modeller med større social kontrol.

På den anden side har forskellige publikationer og specialiserede websteder analyseret den nuværende situation for sparekasser, dens forsvinden i nogle lande, virkningerne af finanskrisen i 2008 og virkningen af ​​love som 26/2013 i Spanien, hvilket giver et kritisk og dokumenteret syn på denne proces.

Samlet set hjælper hele denne institutionelle, regulatoriske og historiske ramme med at forstå, hvorfor sparekasser er gået fra at være en den centrale aktør i det finansielle system til en meget mindre rolle på nogle markeder, mens den forbliver levende og tilpasset i andre lande og sammenhænge.