- Το σύστημα σάς επιτρέπει να επιλέξετε ανάμεσα σε μηνιαία αύξηση 4%, μία μόνο επιταγή ή μια μικτή επιλογή για την καθυστέρηση της ανάληψης.
- Πρόσφατες μελέτες αποκαλύπτουν ότι η εφάπαξ καταβολή δεν είναι αναλογιστικά ουδέτερη, αντιπροσωπεύοντας μόνο το 51,2% της αξίας του εφάπαξ επιδόματος.
- Το οικονομικό χάσμα είναι πιο έντονο στις γυναίκες και στα άτομα με υψηλές συντάξεις λόγω της μακροβιότητας και του σχεδιασμού του τύπου.
- Υπάρχουν φορολογικά πλεονεκτήματα για τον φορολογούμενο και απαλλαγές από τις εισφορές για τις εταιρείες που συντηρούν αυτούς τους εργαζόμενους.
Η αναβολή της συνταξιοδότησης είναι μια επιλογή που εξετάζουν όλο και περισσότεροι εργαζόμενοι στην Ισπανία για να βελτιώσουν τη μελλοντική οικονομική τους κατάσταση. Αυτή η προσέγγιση, γνωστή ως αναβολή της συνταξιοδότησης , επιτρέπει σε όσους έχουν ήδη φτάσει στη νόμιμη ηλικία συνταξιοδότησης να επιλέξουν να παραμείνουν ενεργοί, λαμβάνοντας σε αντάλλαγμα μια οικονομική ανταμοιβή που μπορεί να κάνει σημαντική διαφορά στην ποιότητα ζωής τους στα επόμενα χρόνια.
Ωστόσο, η επιλογή του τρόπου λήψης αυτού του μπόνους δεν είναι τόσο απλή όσο φαίνεται. Υπάρχει ένα οικονομικό χάσμα μεταξύ ενός εφάπαξ ποσού και μιας μηνιαίας αύξησης σύνταξης, το οποίο πολλοί δεν γνωρίζουν και το οποίο, σύμφωνα με τεχνικές αναλύσεις, θα μπορούσε να αντιπροσωπεύει μια σημαντική απώλεια χρημάτων για τους συνταξιούχους, εάν δεν λάβουν προσεκτικά υπόψη τις ατομικές τους περιστάσεις και τους αριθμούς.
Τι ακριβώς συνεπάγεται η αναβολή της συνταξιοδότησης;
Ουσιαστικά, πρόκειται για μια εθελοντική απόφαση. Εάν είστε ήδη σε ηλικία συνταξιοδότησης και έχετε καταβάλει εισφορές στην κοινωνική ασφάλιση για τουλάχιστον 15 χρόνια , μπορείτε να επιλέξετε να συνεχίσετε να εργάζεστε. Με αυτόν τον τρόπο, η Κοινωνική Ασφάλιση σας προσφέρει ένα κίνητρο για κάθε έτος που παρατείνετε τον εργασιακό σας βίο, κάτι που είναι ιδιαίτερα χρήσιμο για όσους έχουν σύντομο ιστορικό εισφορών ή χαμηλές βάσεις εισφορών.
Οι τρεις τρόποι είσπραξης του κινήτρου καθυστέρησης πληρωμής
Το τρέχον σύστημα προσφέρει τρεις διαφορετικές οδούς και σε αυτό ακριβώς πρέπει να βαδίσει προσεκτικά ο εργαζόμενος για να μην χάσει:
- Η μηνιαία αύξηση (4% επιπλέον): Για κάθε πλήρες έτος που συνεχίζετε να εργάζεστε, η μηνιαία σύνταξή σας θα αυξάνεται κατά 4%. Από τον Απρίλιο του 2025, εάν η καθυστέρηση είναι μεγαλύτερη από έξι μήνες αλλά μικρότερη από ένα έτος (και βρίσκεστε ήδη στο δεύτερο έτος καθυστέρησης), μπορεί να προστεθεί ένα επιπλέον 2%. Αυτή είναι η επιλογή ισόβιας σύνταξης.
- Η εφάπαξ πληρωμή ή επιταγή: Λαμβάνετε ένα σταθερό χρηματικό ποσό κατά τη συνταξιοδότηση. Το ποσό εξαρτάται από τον αριθμό των ετών που έχετε καταβάλει εισφορές στην κοινωνική ασφάλιση μέχρι τη στιγμή που θα φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης. Εάν έχετε καταβάλει εισφορές για περισσότερα από 44 χρόνια, το ποσό αυξάνεται κατά 10%. Τα ποσά κυμαίνονται συνήθως από 4.800 € έως 13.500 € ανά έτος καθυστερημένης συνταξιοδότησης.
- Η μικτή μέθοδος: Πρόκειται για ένα υβριδικό πρόγραμμα που διατίθεται για όσους καθυστερούν τη συνταξιοδότησή τους μεταξύ 2 και 10 ετών. Λαμβάνετε μηνιαία αύξηση 4% για ορισμένα από τα έτη και μειωμένη εφάπαξ πληρωμή (το ήμισυ του συνολικού ποσού της επιταγής) για τα υπόλοιπα. Εάν καθυστερήσετε τη συνταξιοδότηση για περισσότερα από 11 έτη, λαμβάνετε την επιταγή για 5 έτη και τη μηνιαία ποσοστιαία αύξηση για τα υπόλοιπα έτη.
Η διαμάχη για την αναλογιστική ουδετερότητα: Μας δίνονται λιγότερα;
Εδώ ακριβώς έρχεται να φανεί η μελέτη των Ahmed Ación López και Carlos Vidal-Meliá, που δημοσιεύτηκε από την Fedea. Η έννοια της αναλογιστικής ουδετερότητας σημαίνει ότι, από οικονομικής άποψης, η λήψη των χρημάτων εφάπαξ θα πρέπει να ισοδυναμεί με την αξία όλων των μηνιαίων πληρωμών που παραλείπετε για το υπόλοιπο της ζωής σας. Αλλά η πραγματικότητα είναι πολύ διαφορετική.
Μια ανάλυση 280 προφίλ αποκαλύπτει ότι η εφάπαξ πληρωμή αντιπροσωπεύει, κατά μέσο όρο, μόνο το 51,2% της αναλογιστικής αξίας του εφ' όρου ζωής επιδόματος. Με απλά λόγια: όσοι επιλέγουν την επιταγή χάνουν σχεδόν το ήμισυ της πραγματικής οικονομικής αξίας του κινήτρου τους. Ακόμα πιο ανησυχητικό είναι ότι κανένα από τα προφίλ που αναλύθηκαν δεν επιτυγχάνει σημείο νεκρού σημείου. Όλα χάνουν χρήματα από αυστηρά οικονομική άποψη.
Ποιος επηρεάζεται αρνητικά περισσότερο από την εφάπαξ καταβολή;
Η ανισορροπία στους τύπους δεν επηρεάζει όλους εξίσου. Η μελέτη επισημαίνει δύο ιδιαίτερα μειονεκτούσες ομάδες:
- Γυναίκες: Επειδή έχουν μεγαλύτερο προσδόκιμο ζωής, η αξία της λήψης μηνιαίου μπόνους για περισσότερα χρόνια είναι πολύ υψηλότερη, αλλά η εφάπαξ πληρωμή δεν λαμβάνει υπόψη αυτή τη διαφορά στη μακροζωία.
- Υψηλές συντάξεις: Η επιταγή δεν αυξάνεται αναλογικά με τη σύνταξη, ενώ η μηνιαία αύξηση αυξάνεται. Αυτό δημιουργεί ένα διανεμητική μεροληψία όπου όσοι έχουν υψηλότερες συντάξεις χάνουν μεγαλύτερο ποσοστό χρημάτων όταν επιλέγουν κεφάλαιο.
Έχει νόημα να επιλέξω την εφάπαξ πληρωμή παρά τα πάντα;
Ακόμα κι αν οι αριθμοί υποδηλώνουν ότι πρόκειται για μια κακή συμφωνία, η επιλογή μετρητών δεν είναι απαραίτητα μια τρελή ιδέα. Υπάρχουν περιπτώσεις όπου η άμεση ρευστότητα είναι απαραίτητη, όπως η αποπληρωμή στεγαστικών δανείων, η πραγματοποίηση κερδοφόρων επενδύσεων, η κάλυψη ιατρικών επειγόντων περιστατικών ή η αφιέρωση μιας απτής κληρονομιάς στα παιδιά σας.
Υπάρχει επίσης ο λεγόμενος ρυθμιστικός κίνδυνος . Πολλοί εργαζόμενοι φοβούνται ότι οι νόμοι περί συντάξεων θα αλλάξουν στο μέλλον και προτιμούν να έχουν τα χρήματα στον λογαριασμό τους τώρα πριν η κυβέρνηση τροποποιήσει τους κανόνες. Επιπλέον, από φορολογικής άποψης, μια εφάπαξ καταβολή μπορεί να επωφεληθεί από μείωση 30% στον φόρο εισοδήματος βάσει του άρθρου 18 του νόμου, κάτι που δεν ισχύει για τις μηνιαίες αυξήσεις.
Πλεονεκτήματα για τις εταιρείες και απαραίτητες διαδικασίες
Δεν ωφελούνται μόνο οι εργαζόμενοι, αλλά οι εταιρείες έχουν επίσης κίνητρα να εμποδίζουν τους εργαζομένους τους να συνταξιοδοτηθούν. Απαλλάσσονται από την καταβολή εισφορών κοινωνικής ασφάλισης για κοινές απρόβλεπτες ανάγκες (εκτός από την προσωρινή αναπηρία) για αυτούς τους εργαζόμενους. Λαμβάνουν ακόμη και μείωση 75% στην εργοδοτική εισφορά όταν ο εργαζόμενος, ήδη άνω των 62 ετών, βρίσκεται σε προσωρινή άδεια αναπηρίας.
Για να υποβάλετε αίτηση, απλώς επιλέξτε το πλαίσιο καθυστέρησης συνταξιοδότησης στην αίτηση σύνταξης. Εάν είστε δημόσιος υπάλληλος, πρέπει να ενημερώσετε το τμήμα ανθρώπινου δυναμικού σας. Για όλους τους υπόλοιπους, οι εισφορές υπολογίζονται αυτόματα μέσω του TGSS (Γενικού Ταμείου Κοινωνικής Ασφάλισης) και του INSS (Εθνικού Ινστιτούτου Κοινωνικής Ασφάλισης). Επιπλέον, ο προσομοιωτής Tu Seguridad Social (Η Κοινωνική σας Ασφάλιση) είναι ένα βασικό εργαλείο για τη σύγκριση της πιθανής σύνταξής σας με καθεμία από τις τρεις επιλογές πριν από τη λήψη τελικής απόφασης.
Η επιλογή μεταξύ άμεσης ρευστότητας και ασφάλειας εφ' όρου ζωής εξαρτάται από το προφίλ κάθε ατόμου, αν και τα τεχνικά δεδομένα υποδηλώνουν ότι η μηνιαία αύξηση είναι οικονομικά ανώτερη. Ενώ μια επιταγή προσφέρει γρήγορες λύσεις και φορολογικά πλεονεκτήματα, ένα μηνιαίο εισόδημα παρέχει καλύτερη προστασία από τη μακροζωία, ειδικά για τις γυναίκες και τα άτομα με υψηλούς μισθούς, καθιστώντας επιτακτική την ανάγκη τα άτομα να αναλύσουν το προσδόκιμο ζωής και τις οικονομικές τους ανάγκες πριν παραιτηθούν από την αναλογιστική ουδετερότητα.