- Süsteem võimaldab teil valida igakuise 4% suurenemise, ühekordse tšeki või väljamakse edasilükkamise segavaliku vahel.
- Hiljutised uuringud näitavad, et ühekordne väljamakse ei ole kindlustusmatemaatiliselt neutraalne, moodustades eluaegse lisatoetuse väärtusest vaid 51,2%.
- Rahaline lõhe on pikaealisuse ja valemi ülesehituse tõttu suurem naiste ja kõrge pensioniga inimeste puhul.
- Maksumaksjale on maksusoodustused ja ettevõtetele, kes neid töötajaid ülal peavad, on sissemaksetelt vabastused.
Pensionile jäämise edasilükkamine on võimalus, mida üha rohkem töötajaid Hispaanias kaalub oma tulevase rahalise olukorra parandamiseks. See lähenemisviis, mida tuntakse edasilükatud pensionile jäämisena , võimaldab neil, kes on juba jõudnud seaduslikku pensioniikka, valida aktiivseks jäämise, saades vastutasuks rahalist tasu, mis võib nende elukvaliteeti hilisematel aastatel oluliselt parandada.
Selle boonuse saamise viisi valimine pole aga nii lihtne, kui esmapilgul paistab. Ühekordse väljamakse ja igakuise pensionitõusu vahel on rahaline lõhe, millest paljud ei ole teadlikud ja mis tehniliste analüüside kohaselt võib pensionäridele tähendada märkimisväärset rahalist kaotust, kui nad ei arvesta hoolikalt oma individuaalsete oludega ja numbritega.
Mida täpselt pensionile jäämise edasilükkamine endast kujutab?
Põhimõtteliselt on see vabatahtlik otsus. Kui olete juba pensionieas ja olete sotsiaalkindlustusse sissemakseid teinud vähemalt 15 aastat , võite valida töötamise jätkamise. Nii tehes pakub sotsiaalkindlustus teile iga tööelu pikendamise aasta eest stiimulit, mis on eriti kasulik neile, kellel on lühike sissemaksete ajalugu või madal sissemaksete baas.
Kolm viisi hilinenud maksmise stiimuli saamiseks
Praegune süsteem pakub kolme erinevat teed ja just siin peab töötaja ettevaatlikult liikuma, et mitte kaotada:
- Igakuine tõus (4% lisaks): Iga täisaasta eest, mille jooksul töötate, suureneb teie igakuine pension 4%. Alates 2025. aasta aprillist, kui viivitus on rohkem kui kuus kuud, kuid vähem kui aasta (ja teie teine viivitusaasta on juba alanud), saab lisada veel 2%. See on eluaegse annuiteedi variant.
- Ühekordne makse või tšekk: Pensionile jäädes saate kindla summa. Summa sõltub sellest, mitu aastat olete pensionieaks sotsiaalkindlustusmaksetele sissemakseid teinud. Kui olete sissemakseid teinud rohkem kui 44 ja pool aastat, suureneb summa 10%. Summad jäävad tavaliselt vahemikku 4.800–13 500 eurot edasilükatud pensionile jäämise aasta kohta.
- Segatud modaalsus: See on hübriidplaan, mis on saadaval neile, kes lükkavad pensionile jäämist edasi 2 kuni 10 aastat. Mõne aasta jooksul saate 4% igakuist palgatõusu ja teiste aastate jooksul vähendatud ühekordset makset (pool kogu palgatšekist). Kui lükkate pensionile jäämist edasi rohkem kui 11 aastat, saate palgatšekki 5 aasta jooksul ja ülejäänud aastate jooksul igakuist protsentuaalset palgatõusu.
Aktuaarse neutraalsuse poleemika: kas meile antakse vähem?
Siin tulebki mängu Ahmed Ación Lópezi ja Carlos Vidal-Meliá uuring, mille avaldas Fedea. Aktuaarse neutraalsuse kontseptsioon tähendab, et rahalises mõttes peaks ühekordse summa saamine olema samaväärne kõigi nende igakuiste maksete väärtusega, millest te ülejäänud elu jooksul loobute. Tegelikkus on aga hoopis teine.
280 profiili analüüs näitab, et ühekordne makse moodustab keskmiselt vaid 51,2% eluaegse lisatoetuse kindlustusmatemaatilisest väärtusest . Lihtsamalt öeldes: need, kes valivad tšeki, loobuvad peaaegu poolest oma stiimuli reaalsest majanduslikust väärtusest. Veelgi murettekitavam on see, et ükski analüüsitud profiilidest ei saavuta tasuvuspunkti; kõik kaotavad raha puhtalt finantsperspektiivist.
Keda ühekordne makse kõige negatiivsemalt mõjutab?
Valemite tasakaalustamatus ei mõjuta kõiki võrdselt. Uuring toob esile kaks eriti karistatavat rühma:
- Naised: Kuna neil on pikem eluiga, on igakuise boonuse saamise väärtus pikema eluea eest palju suurem, kuid ühekordne makse ei võta seda eluea erinevust arvesse.
- Kõrged pensionid: Tšekk ei suurene pensioniga proportsionaalselt, kuid igakuine tõus suureneb. See loob jaotuse kallutatus kus kõrgema pensioniga inimesed kaotavad kapitali valides suurema protsendi rahast.
Kas on mõtet valida ühekordne makse kõigest hoolimata?
Kuigi numbrid võivad viidata halvale tehingule, pole sularaha valimine tingimata hullumeelne mõte. On olukordi, kus kohene likviidsus on hädavajalik, näiteks hüpoteeklaenude tagasimaksmine, tulusate investeeringute tegemine, meditsiiniliste hädaolukordade katmine või lastele käegakatsutava pärandi jätmine.
Samuti on olemas nn regulatiivne risk . Paljud töötajad kardavad, et pensioniseadused tulevikus muutuvad, ja eelistavad raha oma kontol hoida juba praegu, enne kui valitsus reegleid muudab. Lisaks võib maksustamise seisukohast ühekordse väljamakse puhul seaduse artikli 18 alusel tulumaksu vähendada 30% , mis ei kehti igakuiste tõusude kohta.
Eelised ettevõtetele ja vajalikud protseduurid
Lisaks töötajate pensionile jäämisele saavad ettevõtted ka stiimuleid, et hoida ära töötajate pensionile jäämist. Nad on vabastatud sotsiaalkindlustusmaksete tasumisest selliste töötajate tavaliste ettenägematute kulude (välja arvatud ajutise töövõimetuse) korral. Nad saavad isegi 75% vähendust tööandja maksest, kui töötaja, kes on juba üle 62-aastane, on ajutisel töövõimetuspuhkusel.
Kandideerimiseks märkige lihtsalt pensionitaotluse vormil edasilükatud pensionile jäämise ruut. Kui olete riigiteenistuja, peate sellest teavitama oma personaliosakonda. Kõigi teiste sissemaksed arvutatakse automaatselt TGSS-i (sotsiaalkindlustuse riigikassa) ja INSS-i (riikliku sotsiaalkindlustusinstituudi) kaudu. Lisaks on Tu Seguridad Sociali (teie sotsiaalkindlustuse) simulaator oluline tööriist teie potentsiaalse pensioni võrdlemiseks kõigi kolme valiku alusel enne lõpliku otsuse tegemist.
Valik kohese likviidsuse ja eluaegse turvalisuse vahel sõltub iga inimese profiilist, kuigi tehnilised andmed näitavad, et igakuine tõus on rahaliselt parem. Kuigi tšekk pakub kiireid lahendusi ja maksusoodustusi, pakub igakuine sissetulek paremat kaitset pikaealisuse eest, eriti naistele ja kõrgepalgalistele inimestele, mistõttu on hädavajalik, et inimesed analüüsiksid oma oodatavat eluiga ja rahalisi vajadusi enne kindlustusmatemaatilise neutraalsuse loobumist.