- Järjestelmässä voit valita kuukausittaisen 4 %:n korotuksen, yhden maksun tai yhdistelmävaihtoehdon noston viivyttämiseksi.
- Viimeaikaiset tutkimukset osoittavat, että kertakorvaus ei ole vakuutusmatemaattisesti neutraali, vaan se edustaa vain 51,2 prosenttia elinaikaisen lisän arvosta.
- Taloudellinen kuilu on selvempi naisilla ja suuria eläkettä saavilla pitkän eliniän ja eläkejärjestelmän rakenteen vuoksi.
- Veronmaksajille on veroetuja ja yrityksille, jotka ylläpitävät näitä työntekijöitä, on maksuvapautuksia.
Eläkkeelle jäämisen lykkääminen on vaihtoehto, jota yhä useammat työntekijät Espanjassa harkitsevat parantaakseen tulevaa taloudellista tilannettaan. Tämä lähestymistapa, joka tunnetaan lykättynä eläkkeelle jäämisenä , antaa jo laillisen eläkeiän saavuttaneille mahdollisuuden pysyä aktiivisena ja saada vastineeksi taloudellisen palkkion, jolla voi olla merkittävä vaikutus heidän elämänlaatuunsa myöhempinä vuosina.
Bonuksen saamistavan valitseminen ei kuitenkaan ole niin yksinkertaista kuin miltä se näyttää. Kertasumman ja kuukausittaisen eläkkeenkorotuksen välillä on taloudellinen kuilu, josta monet eivät ole tietoisia ja joka teknisten analyysien mukaan voi tarkoittaa huomattavaa rahallista menetystä eläkeläisille, jos he eivät ota huolellisesti huomioon yksilöllisiä olosuhteitaan ja lukuja.
Mitä eläkkeelle siirtymisen lykkääminen oikeastaan tarkoittaa?
Pohjimmiltaan se on vapaaehtoinen päätös. Jos olet jo eläkeiässä ja olet maksanut sosiaaliturvamaksuja vähintään 15 vuotta , voit halutessasi jatkaa työskentelyä. Näin tekemällä sosiaaliturva tarjoaa sinulle kannustimen jokaisesta työurasi pidentymisestä vuodesta, mikä on erityisen hyödyllistä niille, joilla on lyhyt maksuhistoria tai matalat maksuperusteet.
Kolme tapaa kerätä myöhästymiskannustin
Nykyinen järjestelmä tarjoaa kolme erilaista polkua, ja työntekijän on edettävä näissä varovasti välttääkseen tappiot:
- Kuukausittainen korotus (4 % lisää): Jokaista täyttä työskentelyvuotta kohden kuukausittainen eläkkeesi nousee 4 %. Huhtikuusta 2025 alkaen, jos viivästys on yli kuusi kuukautta mutta alle vuoden (ja olet jo toisella viivästysvuotesi menossa), voidaan lisätä 2 %. Tämä on elinikäinen annuiteettivaihtoehto.
- Yksittäinen maksu tai shekki: Saat kiinteän rahasumman eläkkeelle jäädessäsi. Summa riippuu siitä, kuinka monta vuotta olet maksanut sosiaaliturvamaksuja eläkeikään mennessä. Jos olet maksanut maksuja yli 44 ja puoli vuotta, summa nousee 10 %. Summat vaihtelevat tyypillisesti 4 800 eurosta 13 500 euroon lykättyä eläkkeelle jäämisvuotta kohden.
- Sekamuotoisuus: Se on hybridijärjestely, joka on saatavilla niille, jotka lykkäävät eläkkeelle jäämistä 2–10 vuotta. Saat 4 prosentin kuukausikorotuksen joinakin vuosina ja pienemmän kertakorvauksen (puolet koko summasta) muina vuosina. Jos lykkäät eläkkeelle jäämistä yli 11 vuotta, saat shekin viideksi vuodeksi ja kuukausittaisen prosentuaalisen korotuksen jäljellä oleviksi vuosiksi.
Vakuutusmatemaattisen puolueettomuuden kiista: Saadaanko meille vähemmän?
Tässä kohtaa Ahmed Ación Lópezin ja Carlos Vidal-Melián Fedean julkaisema tutkimus tulee mukaan kuvaan. Vakuutusmatemaattisen neutraaliuden käsite tarkoittaa, että taloudellisesti kertasuorituksena saamisen tulisi vastata kaikkien niiden kuukausimaksujen arvoa, joista luovut loppuelämäsi ajan. Todellisuus on kuitenkin hyvin erilainen.
280 profiilin analyysi paljastaa, että kertakorvaus edustaa keskimäärin vain 51,2 % elinaikaisen lisän vakuutusmatemaattisesta arvosta . Yksinkertaisemmin sanottuna: ne, jotka valitsevat shekin, menettävät lähes puolet kannustimensa todellisesta taloudellisesta arvosta. Vielä huolestuttavampaa on, että yksikään analysoiduista profiileista ei saavuta kannattavuusrajaa; kaikki menettävät rahaa puhtaasti taloudellisesta näkökulmasta.
Keneen kertakorvaus vaikuttaa eniten negatiivisesti?
Kaavojen epätasapaino ei vaikuta kaikkiin tasapuolisesti. Tutkimus korostaa kahta erityisen rangaistua ryhmää:
- Naiset: Koska heillä on pidempi elinajanodote, kuukausittaisen bonuksen arvo useamman vuoden ajan on paljon suurempi, mutta kertakorvaus ei ota huomioon tätä eliniän eroa.
- Korkeat eläkkeet: Eläke ei kasva suhteessa eläkkeeseen, mutta kuukausittainen korotus kasvaa. Tämä luo jakautumisharha jossa korkeamman eläkkeen saajat menettävät suuremman prosenttiosuuden rahasta valitessaan pääomaa.
Onko järkevää valita kertamaksu kaikesta huolimatta?
Vaikka numerot saattavat viitata huonoon diiliin, käteisen valitseminen ei välttämättä ole hullumpi idea. On tilanteita, joissa välitön likviditeetti on välttämätöntä, kuten asuntolainojen maksaminen, kannattavien sijoitusten tekeminen, lääketieteellisten hätätilanteiden kattaminen tai konkreettisen perinnön jättäminen lapsille.
On myös niin sanottu sääntelyriski . Monet työntekijät pelkäävät eläkelakien muuttuvan tulevaisuudessa ja haluavat mieluummin rahat tililleen nyt ennen kuin hallitus muuttaa sääntöjä. Lisäksi verotuksen näkökulmasta kertakorvaukseen voidaan soveltaa 30 prosentin tuloveroalennusta lain 18. artiklan nojalla, mitä ei sovelleta kuukausittaisiin korotuksiin.
Edut yrityksille ja tarvittavat menettelyt
Työntekijät eivät ainoastaan hyödy, vaan yrityksillä on myös kannustimia estää työntekijöidensä eläkkeelle jäämistä. Ne on vapautettu sosiaaliturvamaksuista näiden työntekijöiden yleisten vakuutustapausten varalta (tilapäistä työkyvyttömyyttä lukuun ottamatta). He saavat jopa 75 prosentin alennuksen työnantajan maksusta, kun yli 62-vuotias työntekijä on tilapäisellä työkyvyttömyyslomalla.
Hakeaksesi eläkettä, rastita eläkehakemuslomakkeella lykätyn eläkkeelle siirtymisen kohta. Jos olet virkamies, sinun on ilmoitettava siitä henkilöstöosastollesi. Kaikkien muiden maksut lasketaan automaattisesti TGSS:n (General Treasury of Social Security) ja INSS:n (National Social Security Institute) kautta. Lisäksi Tu Seguridad Social (Sosiaaliturvasi) -simulaattori on keskeinen työkalu potentiaalisen eläkkeesi vertailemiseen kunkin kolmen vaihtoehdon perusteella ennen lopullisen päätöksen tekemistä.
Valinta välittömän likviditeetin ja elinikäisen turvallisuuden välillä riippuu kunkin henkilön profiilista, vaikka tekniset tiedot viittaavatkin siihen, että kuukausittainen korotus on taloudellisesti parempi. Vaikka shekki tarjoaa nopeita ratkaisuja ja veroetuja, kuukausitulot tarjoavat paremman suojan pitkäikäisyyttä vastaan, erityisesti naisille ja korkeapalkkaisille. Siksi on välttämätöntä, että yksilöt analysoivat elinajanodoteensa ja taloudelliset tarpeensa ennen kuin luopuvat vakuutusmatemaattisesta puolueettomuudesta.