Štedionice: što su, kako rade i trenutna situacija

iniciranje » Kutije » Štedionice: što su, kako rade i trenutna situacija

Las štedionice Više od stoljeća bili su jedan od stupova financijskog sustava u mnogim zemljama, posebno u Europi i Latinskoj Americi. Iako je njihova uloga danas manje istaknuta na nekim tržištima, njihova povijest, društvena funkcija i način poslovanja i dalje izazivaju znatan interes, posebno među onima koji traže alternative tradicionalnom bankarstvu.

U ovom članku naći ćete objašnjenje jasan, sveobuhvatan i dobro strukturiran Ovaj članak objašnjava što su štedionice, kako su nastale, kako se razlikuju od banaka, njihovu povijest u Španjolskoj, kako posluju u zemljama poput Njemačke, Francuske, Italije, Švicarske, Brazila, Perua, Paname, Čilea i Meksika te zakonske uvjete koje moraju ispunjavati za poslovanje. Također ćete saznati o nekim njihovim prednostima i rizicima, kao i o njihovom trenutnom statusu.

Što je štedionica i koja je njezina glavna funkcija?

Štedna banka je kreditna institucija povijesno je usmjerena na popularnu štednju i sa snažnom društvenom predanošću. Tradicionalno su se usredotočili na primanje depozita od pojedinaca i malih poduzeća, plaćanje kamata na taj novac i odobravanje kredita na temelju tih sredstava, s posebnim naglaskom na obitelji i mala i srednja poduzeća.

Izvorno, mnoge kutije nisu imale klasični profitni motiv poput banakaUmjesto raspodjele dobiti među dioničarima, znatan dio viška su dodjeljivali onome što je poznato kao "socijalni rad": kulturnim, obrazovnim, zdravstvenim projektima ili podršci ranjivim skupinama, obično u njihovom najbližem geografskom području.

Još jedna ključna značajka je njegova veza s određenim teritorijemZa razliku od velikih komercijalnih banaka, koje posluju na nacionalnoj ili čak međunarodnoj razini, štedionice su obično bile ograničene na grad, regiju ili, u najvećoj mjeri, autonomnu zajednicu. To je značilo da su imale vrlo blisku vezu s lokalnim gospodarstvom.

U praksi, štedionica nudi usluge vrlo slične onima bilo koje banke: Tekući i štedni računi, kartice, osobni i hipotekarni krediti, depoziti, online bankarstvo i drugi financijski proizvodi. Najvažnija razlika leži u njihovoj društvenoj svrsi i načinu na koji se njihova dobit raspoređuje ili reinvestira.

Kratka povijest i podrijetlo štedionica

Povijesno podrijetlo mnogih štedionica usko je povezano s dobrotvornim ustanovama i borba protiv lihvarenja i financijske isključenostiU nekoliko europskih zemalja, podrijetlo se može pronaći u vjerski ili filantropski inspiriranim organizacijama koje su nastojale ponuditi kredite pod poštenim uvjetima ljudima s ograničenim resursima.

U Španjolskoj je izravni presedan bio ZalagaoniceZalagaonice, usmjerene prema siromašnima, nudile su predmete kao kolateral u zamjenu za zajam. Ove institucije nisu plaćale kamate na depozite i njihov je fokus bio očito na pružanju pomoći. Iz tog temelja nastale su moderne štedionice, strukturiranije i sa širim rasponom financijskih usluga.

Prva španjolska štedionica osnovana je u gradu Jerez de la FronteraOdatle se model proširio na različita područja, često promovirajući ga lokalne vlasti, vjerske zajednice ili skupine uglednika koji su željeli potaknuti štednju i odgovorno kreditiranje u svojoj zajednici.

S vremenom su ovi entiteti prestali biti ograničeni gotovo isključivo na privući štednju građana i osigurati male kredite proširiti svoju ponudu proizvoda, posebno kada su ublažena zakonska ograničenja koja su ograničavala njezino djelovanje. To je na kraju približilo njezino poslovanje poslovanju komercijalnih banaka, iako je, barem na papiru, zadržalo njezinu društvenu misiju.

Štedionice u Europi

Model štedionice ima snažnu povijesnu prisutnost u nekoliko europskih zemalja. Mnoge od tih institucija grupirane su u zajedničke strukture zastupanja i suradnje, kao što je Europska grupa štedionica, koji artikulira interese sektora na kontinentalnoj razini.

U Njemačkoj, poznati Sparkassen Oni su klasičan primjer javne ili polujavne štedionice, s velikom lokalnom prisutnošću. U Francuskoj se ističu sljedeće: Grupa Caisse d'épargne, također s dugom tradicijom posluživanja popularne štednje. U Italiji posluju Štedionica, koji su povijesno kombinirali financijsku aktivnost sa snažnom društvenom predanošću.

U slučaju Rumunjske, reprezentativni entitet je Središnje izborno povjerenstvošto igra sličnu ulogu u privlačenju štednje i osiguravanju financiranja maloprodaje. U Švicarskoj, ulogu koju štedionice igraju u drugim zemljama djelomično ispunjava Kantonalbanken ili kantonalne banke, usko povezan sa svakim kantonom i s profilom bliskim regionalnom javnom bankarstvu.

Većina ovih europskih štedionica integrirana je u Europska grupa štedionicaUz iznimku švicarskih subjekata, koji slijede donekle drugačiji regulatorni okvir, ova mreža olakšava razmjenu najboljih praksi, zastupanje pred institucijama Europske unije i zagovaranje interesa društveno osviještenog modela maloprodajnog bankarstva.

Prisutnost štedionica u Americi

U Americi također postoje strukture slične europskim štedionicama, iako u nekim slučajevima usvajaju drugačije pravne oblike, kao što su javne banke, zadruge ili općinske štedionice. Ono što im je svima zajedničko jest jasan fokus na štednju i dostupne kredite za opću populaciju.

U Brazilu je najpoznatija referenca CEFTo je velika javna financijska institucija s vrlo važnom ulogom u upravljanju socijalnim programima, financiranjem stanovanja i narodnom štednjom. Posluje kao državna banka, ali s filozofijom vrlo sličnom onoj tradicionalnih štedionica.

U Kanadi se ističu sljedeći: Caisses DesjardinsTo su štedno-kreditne zadruge sa snažnom prisutnošću u određenim regijama, posebno u Quebecu. Iako su zadružne, ovi subjekti dijele sa štedionicama cilj olakšavanja pristupa financijskim uslugama pod razumnim uvjetima i uz sudjelovanje članova.

U Panami postoji Panamska štedionica, javna institucija često nazivana „panamskom obiteljskom štedionicom“. Ovaj je subjekt osnovan s idejom da stanovništvu ponudi sigurnu mogućnost pohrane novca i dobivanja osnovnih financijskih usluga, s jakim fokusom na javne usluge.

U Peruu i Čileu također nalazimo strukture slične kutijama, kao što su Peruanske općinske štedionice i kreditne banke ili povijesna Štedionica javnih službenika u Čileu, koje su bile ključni instrumenti u donošenju kredita i štednje segmentima stanovništva kojima tradicionalno bankarstvo nije toliko koristilo usluge.

Svjetsko udruženje štedionica

Na međunarodnoj razini postoji entitet koji okuplja veliki dio svjetskih štedionica i štedionica: Svjetski institut štedionica (Svjetski institut štedionica). Ova organizacija funkcionira kao forum za suradnju, promišljanje i globalno predstavljanje sektora.

Njihov rad se fokusira na braniti interese društveno odgovornog maloprodajnog bankarstva, promicati financijsku uključenost, širiti dobre prakse u korporativnom upravljanju, upravljanju rizicima i društvenoj odgovornosti te olakšavati razmjenu iskustava između subjekata iz različitih zemalja i kontinenata.

Nadalje, Svjetski institut štedionica često djeluje kao sugovornik pred međunarodnim organizacijama prilikom rasprave o propisima koji utječu na štedne subjekte, posebno o pitanjima bankarske regulacije, zaštite potrošača i promicanja dugoročne štednje.

Štedionice u Španjolskoj: podrijetlo, razvoj i reforma

U Španjolskoj, štedionice imaju vrlo specifičnu povijest. Njihovi korijeni, kao što je spomenuto, leže u ZalagaoniceTo su bile zalagaonice namijenjene ljudima s ograničenim resursima koje nisu plaćale kamate na depozite. Od tada su se razvile u složenije entitete, potpuno integrirane u financijski sustav.

Tradicionalno, ove su se kutije fokusirale na promicati štednju za pojedince i mala poduzećaPrivlačili su depozite u zamjenu za naknadu i odobravali kredite osigurane tim sredstvima. Dugo vremena nisu provodili sofisticirane financijske aktivnosti ili operacije velikih razmjera, a njihova tipična klijentela sastojala se od obitelji i malih i srednjih poduzeća u njihovoj neposrednoj blizini.

Njegov teritorijalni opseg također je bio ograničen: Nekada su djelovali na lokalnoj ili regionalnoj razini.bez prekoračenja njihovog povijesnog područja utjecaja. Ta blizina teritorija omogućila im je da bolje poznaju svoje klijente, ali je također ograničila njihov kapacitet za širenje u usporedbi s velikim komercijalnim bankama.

Prekretnica se dogodila 1977. godine s poznatom reformom Fuentes Quintana, koja je Ukinuo je većinu ograničenja. što je ograničilo aktivnosti štedionica. Od tada su ti subjekti mogli ponuditi praktički iste usluge kao i banke: kartice, raznolikije financiranje, investicijske proizvode itd., što je potaknulo njihov rast u sljedećim desetljećima.

Međutim, nakon financijske krize 2008. i naknadne restrukturiranje bankarskog sustavaPravni okvir se ponovno promijenio. Zakon 26 / 2013 To je predstavljalo radikalnu promjenu ponovnim ograničavanjem opsega i maksimalne veličine štedionica koje su željele nastaviti poslovati kao takve.

Trenutna situacija štedionica u Španjolskoj

Današnja stvarnost sektora u Španjolskoj vrlo je drugačija od one na početku stoljeća. Nakon višestrukih spajanja, akvizicija od strane banaka i transformacija, Samo dva štedna računa su ostala aktivna sami: štedionica i Monte de Piedad od Ontinyenta (Caixa Ontinyent) i Colonya, Caixa d'Estalvis de Pollença (Caixa Pollença).

Caixa Ontinyent je kreditna zadruga sa sjedištem u Ontinyentu, u Valencijskoj zajednici, osnovana 1884. godine. Pruža cijeli niz financijskih proizvoda pojedincima i tvrtkama: tekuće račune, štedne račune, oročene depozite, kartice, osobne zajmove, hipoteke, online bankarstvo i druge uobičajene usluge.

Caixa Pollença je, sa svoje strane, a štedionica sa sjedištem u Pollençi (Mallorca)Osnovana 1888. godine, svojim klijentima nudi i račune, kartice, financiranje, investicijske proizvode i druge bankarske usluge, a istovremeno održava društveni rad povezan sa svojim geografskim okruženjem.

U 2005. godini broj registriranih sefova u Španjolskoj daleko je premašio 300 entitetaNakon krize 2008. godine, taj je broj prvo pao na oko 45 štedionica, a zatim na sadašnje dvije. Kombinacija financijske krize, lošeg upravljanja u nekim slučajevima, sve veće konkurencije i zakonodavnih promjena rezultirala je nestankom ili transformacijom velike većine tih institucija.

Danas se mnogi ljudi koji su se prije odlučili za štedni račun kako bi izbjegli naknade za održavanje Ili su, zbog svoje povezanosti sa svojom organizacijom socijalne skrbi, prisiljeni okrenuti se komercijalnim bankama ili drugim financijskim alternativama. Pojavile su se različite opcije, poput određenih fintech tvrtki ili pružatelja platnih usluga, koji pokušavaju popuniti dio te praznine računima bez naknada i dobrim digitalnim iskustvom.

Pravni okvir i trenutna ograničenja za španjolske štedionice

Konkretno, pravilo navodi da okvir ne smije prelaziti 10.000 milijardi eura imovineNadalje, njezina aktivnost mora biti posebno usmjerena na privlačenje depozita na njezinom teritoriju, s tim da oni ne prelaze 35% ukupnih depozita njezine autonomne zajednice podrijetla.

Štedionice se i dalje prvenstveno usredotočuju na primati depozite i financirati mala i srednja poduzeća i pojedinceUz zadržavanje tradicionalnog fokusa na podršci lokalnom gospodarstvu, to će doći s intenzivnijim regulatornim nadzorom te zahtjevima za solventnost i korporativno upravljanje usklađenima sa modernim bankarskim standardima.

Upravna tijela štedionica biraju se putem Glavna skupštinakoja može imati između 30 i 150 direktora. Na ovoj skupštini zastupljeni su zaposlenici, javne uprave, osnivači i druge zainteresirane strane s područja na kojem štedionica posluje, što odražava njezin društveni i teritorijalni karakter.

Proces reformi u sektoru značio je da su se one štedionice koje su premašile ograničenja imovine ili depozitnih kvota morale transformirati u bankarski temeljigubeći ovlaštenje za izravno poslovanje kao kreditni subjekti, ali zadržavajući minimalni udio od 10% u bankama na koje su prenijeli svoje financijsko poslovanje.

Transformacija u bankarske temelje i nestanak štedionica

Štedionice koje su premašile pragove utvrđene Zakonom 26/2013 (imovina koja prelazi 10.000 milijardi eura ili više od 35% depozita u svojoj autonomnoj zajednici) morali su se transformirati u bankarske zaklade. Taj je proces podrazumijevao duboku promjenu njihove pravne prirode i načina poslovanja.

Novo bankarski temelji Imaju dvije bitne uloge: upravljanje programima socijalne skrbi naslijeđenim od bivših štedionica i upravljanje financijskim udjelom koji imaju u kreditnim institucijama nastalim restrukturiranjem. Drugim riječima, više nisu same banke, već (djelomični) vlasnici banaka i upravitelji socijalnih projekata.

Ovom reformom gotovo sve tradicionalne španjolske štedionice nestale su. izuzetak Caixa Ontinyent i ColonyaOve postojeće štedionice ostale su unutar zakonom utvrđenih granica i zadržale svoju izvornu prirodu. Međutim, propisi i dalje dopuštaju osnivanje novih štedionica pod određenim uvjetima.

Mogućnost osnivanja novih štedionica i dalje se regulira, između ostalih tekstova, Dekret 1838/1975, koji, iako prije najnovijih reformi, i dalje služi kao pravna referenca za konfiguraciju tih subjekata, uvijek prilagođena važećem pravnom okviru.

Ovaj novi scenarij drastično je smanjio utjecaj štedionica u španjolskom financijskom sustavu, prenoseći velik dio njihove aktivnosti u područje komercijalnih banaka i subjekata nastalih prošlim spajanjima i pretvorbama banaka.

Ovlaštenje i nadzor štedionica

Da bi štedionica ili bilo koja kreditna institucija mogla prikupiti sredstva od javnosti Za to je potrebno posebno odobrenje. Od 1. studenog 2014. krajnja ovlast za izdavanje ove licence u eurozoni je na Europska središnja banka (ECB), unutar Jedinstvenog nadzornog mehanizma.

U praksi, Bank of Spain Odgovoran je za prikupljanje dokumentacije i obradu zahtjeva, koji se zatim podnosi ESB-u na odobrenje. Za izdavanje odobrenja uzimaju se u obzir različiti zahtjevi vezani uz solventnost i strukturu novog subjekta.

Među glavnim kriterijima ističu se sljedeći: financijska solventnost projektaProcjenjuje se prikladnost i integritet značajnih dioničara, iskustvo i profesionalnost višeg menadžmenta te postojanje odgovarajuće administrativne i računovodstvene organizacije. Također se procjenjuju postupci interne kontrole i upravljanja rizicima, koji moraju biti u skladu s bonitetnim propisima.

U konkretnom slučaju štedionice i određene kreditne zadrugeOvlaštenje formalno pripada vlastima autonomne zajednice u kojoj će djelovati, iako uvijek uz prethodno izvješće Španjolske banke. To odražava dvostruku komponentu, i državnu i regionalnu, u nadzoru nad tim subjektima.

Nakon što dobiju odobrenje, štedionice moraju registrirati svoje direktore i glavne menadžere (ili ekvivalentne pozicije) u Registar viših dužnosnikakao i registraciju samog subjekta u Registru subjekata Banke Španjolske. Tek od tog trenutka nadalje mogu legalno poslovati kao kreditne institucije.

Jedinstvena dozvola i putovnica zajednice u Europskoj uniji

Zakonodavstvo Zajednice koje uređuje obavljanje bankarske djelatnosti u Europskoj uniji temelji se na načelu jedinstvena licenca i nadzor od strane zemlje podrijetlaTo znači da subjekt ovlašten u jednoj državi članici može poslovati u ostatku zemalja EU-a bez potrebe za dobivanjem novih punih licenci, koristeći takozvanu „putovnicu zajednice“.

U praksi, ako je štedionica ili banka ovlaštena i pod nadzorom u jednoj zemlji EU, može otvoriti poslovnice ili pružati usluge u drugim državama članicama slijedeći postupak obavještavanja, bez potrebe da cijeli postupak ovlaštenja ponavlja od nule. To pojednostavljuje integracija europskog financijskog tržišta i širenje najjačih entiteta.

Međutim, subjekti iz drugih zemalja Unije koji žele djeluju u ŠpanjolskojBez obzira posluju li putem poslovnice ili pružaju usluge samostalno, financijske institucije moraju se registrirati u Registru subjekata Španjolske banke. To omogućuje španjolskim vlastima da održe minimalnu razinu kontrole nad time tko posluje na njihovom teritoriju.

Ovaj usklađeni pravni okvir utječe i na banke i na štedionice i druge kreditne institucije te je ključan za razumijevanje konkurentskog okruženja u kojem te institucije danas posluju, budući da se sada natječu ne samo s nacionalnim akterima, već i s europskim subjektima s putovnicom zajednice.

Kombinacija jedinstvene licence, europskog nadzora i nacionalnih registara značajno je povećala razinu regulatorni zahtjev za sve subjekte, uključujući štedionice, zahtijevajući od njih da ojačaju svoje strukture za usklađenost s propisima i upravljanje rizicima.

Kako se kontroliraju štedionice i njihov nedavni razvoj

U Španjolskoj, kontrola štedionica kombinira opći bonitetni nadzor Španjolske banke i ESB-a, s specifičan pravni okvir koji regulira njegovu prirodu i opseg djelovanja. Osim toga, u onim autonomnim zajednicama s ovlastima u ovom području, regionalne vlasti također igraju relevantnu ulogu.

Prije samo nekoliko desetljeća, štedionice su bile preferirana opcija za mnoge ljude uštedite novac bez plaćanja naknade za održavanjeBili su vrlo popularni subjekti, sa snažnom prisutnošću u susjedstvima i općinama, te su se doživljavali kao bliža i manje agresivna alternativa nekim bankama.

U 2005. godini broj registriranih štedionica daleko je premašio 300, ali financijska kriza iz 2008., zajedno s takozvanom "bankifikacijom" štedionica, problemima u upravljanju i donošenjem Zakona 26/2013, pokrenula je proces restrukturiranja koji je kulminirao gotovo potpuni nestanak ove vrste entiteta kao takvih.

Trenutno su mnogi ljudi koji su prije bili klijenti štedionica prisiljeni koristiti komercijalne banke ili druge alternative kako bi zaštitili svoj novac, budući da se uvjeti bez provizije i blizina starih štedionica nisu uvijek mogli ponoviti u novom okruženju.

Istodobno, pojavili su se novi financijski igrači, poput nekih međunarodnih platnih platformi i digitalnih banaka, koje nude računi bez naknade za održavanje, kartice za poslovanje u inozemstvu i usluge s više valuta, pokušavajući popuniti prazninu koju su ostavile stare štedionice u smislu dostupnosti i smanjenih troškova.

Specifično funkcioniranje španjolskih štedionica

Španjolske štedionice imaju jednu karakteristiku u usporedbi s tradicionalnim bankama: Moraju dio svojih prihoda izdvojiti za socijalni radTo znači da se značajan dio dobiti ne raspoređuje kao dividende dioničarima, već se reinvestira u projekte od općeg interesa.

Ovi socijalni radovi mogu obuhvaćati vrlo širok raspon aktivnosti: kulturni, obrazovni, zdravstveni, ekološki i sportski projekti ili podršku ranjivim skupinama. Na taj način subjekt jača svoju vezu s teritorijem i vraća zajednici dio vrijednosti generirane njegovom financijskom aktivnošću.

Što se tiče usluga, štedionice nude praktički isto što i banka: račune gdje uplata i isplata novca, izravno terećenje računa, debitnih i kreditnih kartica, hipoteke za kupnju kućaPotrošački krediti, financiranje za mala i srednja poduzeća, štedni i investicijski proizvodi, osiguranje i alati elektroničkog bankarstva.

Kupac može poslovati i na šalteru i putem digitalnih kanalaBaš kao tipična banka. Razlika leži prvenstveno u svrsi te vlasničkoj i upravljačkoj strukturi, koja je obično reprezentativnija za zajednicu, a manje usmjerena na čiste kapitalne investitore.

Unatoč konvergenciji proizvoda, identitet kutija ostaje povezan s njihovim poziv za javnu i lokalnu službuTo je nešto što, u preživjelim entitetima, pokušavaju održati unatoč konkurentskim i regulatornim pritiscima modernog financijskog tržišta.

Razlike između štedionica i banaka

Iako korisnik može vidjeti vrlo slične usluge na šalteru banke, postoje temeljne razlike Postoje važne razlike između dva modela. Prva je glavni cilj entiteta.

Banke su, po definiciji, profitne organizacije čija je svrha maksimizirati profit za svoje dioničare. Ta se dobit raspoređuje u obliku dividendi ili reinvestira kako bi se povećala vrijednost tvrtke i, prema tome, njezinih dionica na tržištu.

Štedne banke, s druge strane, rađaju se s eksplicitna društvena svrhaIako da bi preživjeli, moraju biti profitabilni i solventni, dužni su određeni postotak dobiti dodijeliti društvenim radovima ili drugim svrhama od općeg interesa, umjesto da ga u cijelosti raspodijele među investitorima.

Druga ključna razlika leži u struktura korporativnog upravljanjaU štedionicama, Glavna skupština uključuje predstavnike zaposlenika, javne uprave, osnivača i drugih lokalnih interesnih skupina, što stvara mješavinu osjetljivosti vrlo različitu od one u banci u vlasništvu privatnih dioničara.

U praksi, i banke i štedionice mogu naplaćivati ​​naknade za održavanje, naknade za usluge kartica ili naknade za online bankarstvo, iako su mnoge štedionice, posebno u prošlosti, postale popularne zbog ponuditi povoljnije uvjete ili izuzeća od provizije za određene grupe ili stanja.

Jamstva i limiti depozita u štedionicama

U Španjolskoj su i banke i štedionice članice Fond za jamstvo depozita (FGD), mehanizam koji štiti klijente u slučaju da kreditna institucija postane insolventna i ne može vratiti položeni novac.

Trenutno, FGD jamči do 100.000 eura po vlasniku i subjektu na tekućim računima, štednim računima i drugim osiguranim depozitima. To znači da ako osoba ima više novca u istoj instituciji i ona bankrotira, granica zaštite ostaje na tom iznosu za svakog vlasnika računa.

Ne postoji opći zakonski maksimum o tome koliko se može uplatiti na štedni računMeđutim, iz sigurnosnih razloga, svaki iznos koji prelazi 100.000 eura po osobi i subjektu ne bi bio pokriven jamstvom fonda u slučaju ozbiljnog problema.

Što se tiče provizija, trošak održavanja računa Naknade za štedne račune razlikuju se ovisno o instituciji i vrsti proizvoda koji imate. Postoje naknade za održavanje računa, kartice, određene usluge internetskog bankarstva i specifične transakcije, iako mnoge institucije nude račune bez naknada pod određenim uvjetima.

Preporučljivo je pažljivo pregledati brošura s cijenama i uvjetima prije prijave, budući da činjenica da je subjekt štedionica ne podrazumijeva automatski da su sve njegove usluge besplatne ili da su one uvijek niže od naknada poslovne banke.

Štedionice i zadruge u Meksiku

U Meksiku, ekosustav subjekata koji funkcioniraju slično štedionicama uglavnom se sastoji od štedno-kreditne zadrugei ovlaštene i neovlaštene. Procjenjuje se da postoji nešto više od 600 zadruga, iako su neke nestale ili se spojile s većim subjektima.

Ove zadruge se predstavljaju kao pristupačna alternativa za štednju i kredites općenito povoljnijim uvjetima za prosječnog korisnika. Mnogi su usmjereni na određene skupine ili geografska područja, nudeći personaliziranu uslugu prilagođenu lokalnim potrebama.

Među njegovim prednostima obično se ističu sljedeće: konkurentne kamatne stopeTo se odnosi i na depozite i na kredite te omogućuje rad s manjim iznosima nego što je to uobičajeno u tradicionalnom bankarstvu. To ljudima sa skromnim prihodima olakšava štednju i pristup financiranju.

Neki od ovih entiteta također uključuju obrazovnu dimenziju, pružajući programi financijske obuke i kulturu štednje i odgovornog kreditiranja, koja pomaže svojim članovima i klijentima da donose informiranije ekonomske odluke.

Još jedna važna karakteristika je njegova prisutnost u ruralna područja ili manji gradovi, često s populacijom manjom od 100 000 stanovnika, gdje komercijalne banke nisu uvijek zainteresirane za poslovanje s opsežnom mrežom ureda, ostavljajući određenu prazninu koju te zadruge pokušavaju popuniti.

Općinske štedionice i kreditne banke u Peruu

U Peruu su štedionice formalno poznate kao općinske štedionice i kreditne banke (CMAC), priznat Zakonom 26702 iz 1996. Ovi subjekti inspirirani su modelom njemačke štedionice, prilagođavajući ga peruanskoj ekonomskoj i društvenoj stvarnosti.

CMAC-ovi su karakterizirani time što imaju vrlo bliski kontakt s mikropoduzetnicimanudeći kreditne i štedne proizvode namijenjene malim poduzećima, neformalnim trgovcima i poduzetnicima koji često ne zadovoljavaju zahtjeve tradicionalnog bankarstva.

Općenito, ove kutije nude atraktivnije kamatne stope na njihove štedne proizvode nego velike banke, u zamjenu za preuzimanje većeg kreditnog rizika povezanog s njihovom specijalizacijom u mikrofinanciranju. Što se tiče depozita, krajem devedesetih oni su jedva predstavljali oko 2% ukupnog iznosa, iako su s vremenom dobili na težini.

Rad s mikropoduzetnicima i manje bankarski uključenim segmentima stanovništva podrazumijeva veći rizik od neplaćanjaOdobravanje kredita osobama s niskim financijskim kvalifikacijama ili nestabilnim prihodima može dovesti do većih stopa neplaćanja nego u drugim segmentima.

Nadalje, općinske štedionice uvelike ovise o općine koje ih podržavajuA te institucije nemaju uvijek snagu apsorbirati velike ekonomske šokove. Ako institucija premaši preporučene razine neplaćanja, na primjer oko 8% u 2024. godini, njezina solventnost mogla bi biti ugrožena i mogla bi biti prisiljena zatvoriti se.

Glavne peruanske općinske štedionice i nedavni okvir

U 2024. godini najvažnije općinske štedionice u Peruu su one od Arequipa, Huancayo, Piura i CuscoSve su registrirane pri Peruanskoj federaciji općinskih štedionica. Ti su se subjekti etablirali kao ključni igrači u peruanskom ekosustavu mikrofinanciranja.

Ove štedionice ne nude samo štedne i kreditne proizvode, već i podržavaju razvoj malih gospodarskih aktivnosti u svojim regijama, financirajući sve od maloprodajnih poduzeća do malih radionica ili profesionalnih usluga, što pomaže u jačanju lokalnog gospodarstva.

Posljednjih godina donesene su odredbe kojima se osigurava da Mikrofinancijske institucije izdvajaju vrlo značajan dio svojih resursa za projekte s društvenim utjecajem, poput sigurnosnih, zdravstvenih ili prometnih projekata. Konkretno, predloženo je da moraju dodijeliti do 80% prihoda iz prethodne godine za ove vrste projekata, pod uvjetom da kapitaliziraju 100% svoje dobiti.

Ova orijentacija pojačava karakter instrumenti lokalnog razvoja općinskih štedionica, koje prestaju biti puki financijski posrednici i postaju aktivni igrači u poboljšanju kvalitete života u svojim zajednicama.

Udruženje koje okuplja i upravlja ovim štedionicama je entitet autonomna i ljubomorna na svoju neovisnostObično nerado dopušta ulazak izravnim političkim predstavnicima, s ciljem izbjegavanja stranačkog uplitanja u upravljanje mikrofinanciranjem.

Peruansko pravosuđe je 2026. godine proglasilo ništavnom namjeru vlade Joséa Jeríja da izmijeniti smjernice udruge uključiti predstavnika kojeg imenuje izvršna vlast, što odražava napetost između institucionalne autonomije štedionica i pokušaja političkog uplitanja.

Iskustvo Štedionice javnih službenika u Čileu

Čileanska štedionica javnih službenika jedna je od najstarijih štedionica u regiji. Osnovana je zakonom o 19 lipnja 1858, rezultat inicijative dvojice istaknutih dužnosnika u administraciji predsjednika Manuela Montta: Juana Nepomucena Jare i Rafaela Minviellea.

Od svog osnutka, ovaj je fond imao za cilj ponuditi javnim službenicima Siguran alat za štednju i pristup kreditima pod razumnim uvjetima, jačajući njihovu financijsku stabilnost i olakšavajući dugoročno ekonomsko planiranje.

Kroz svoju povijest, Štedionica javnih službenika nastavila je poslovati, iako ne bez problema. Trenutno još uvijek funkcionira, ali je upletena u relevantni pravni postupak proizašle iz kontroverzi i skandala povezanih sa Sergiom Gordonom Cañasom, koji je bio njegov generalni direktor gotovo 60 godina.

Ovi sukobi su istaknuli važnost postojanja robusni mehanizmi interne kontrole i korporativnog upravljanja U ovim vrstama subjekata, kako bi se izbjegla zlouporaba moći, loše upravljanje ili situacije koje dovode u opasnost ušteđevinu korisnika.

Čileanski slučaj ilustrira kako čak i institucije s dugom poviješću i jasnom društvenom svrhom mogu biti pogođene problemima upravljanja ako njihove nadzorne, transparentne i odgovorne strukture nisu adekvatno ojačane.

Štedionica Paname

La Panamska štedionica To je javna institucija duboko ukorijenjena u gospodarski život zemlje, do te mjere da je popularno poznata kao "panamska obiteljska štedionica". Njezin glavni cilj, od samog osnutka, bio je olakšati pristup štednji i osnovnim bankarskim uslugama za široke slojeve stanovništva.

Entitet je osnovan putem Izvršna uredba br. 54 Osnovana je 15. lipnja 1934. godine, za vrijeme predsjedništva Harmodia Ariasa Madrida. Njen prvi generalni direktor bio je Guillermo De Roux, koji je postavio početne smjernice za djelovanje institucije.

Tijekom desetljeća, Caja de Ahorros de Panamá proširila je svoj katalog proizvoda i usluga, a istovremeno zadržala svoju zvanje javne službeTrenutno, poziciju generalnog direktora obnaša Andrés Farrugia, kako je prikazano u organizacijskoj shemi upravnog odbora.

Ovaj entitet igra relevantnu ulogu u usmjeravanje domaće štednje, financiranje projekata i podrška obiteljima i malim poduzećima, doprinoseći stabilnosti i razvoju panamskog financijskog sustava iz javne perspektive.

Njegova putanja pokazuje kako državna štedionica može kombinirati pružanje konkurentne financijske usluge s jasnom misijom podrške građanima, pod uvjetom da održava razborito i transparentno upravljanje.

Organizacije i reference vezane uz štedionice

Vremenom se oko štedionica stvorila gusta mreža. organizacije, udruge i interesne skupine koji se bave i njegovom lokalnom dimenzijom i njegovom međunarodnom prisutnošću te njegovim povijesnim razvojem.

U Španjolskoj se istaknulo sljedeće: Španjolska konfederacija štedionica (CECA), koja je djelovala kao reprezentativni, koordinacijski i zajednički subjekt za usluge španjolskih štedionica. Postoji i obilna dokumentacija o Povijest španjolskih štedionica, ključ za razumijevanje njegovog uspona i pada.

Na europskoj razini, Grupa europskih štedionica Djeluje kao platforma za suradnju kontinentalnih banaka i štedionica, dok globalno Svjetski institut štedionica Okuplja subjekte iz više zemalja pod zastavom društveno usmjerenog maloprodajnog bankarstva.

U latinoameričkom kontekstu i kontekstu mikrofinanciranja, Peruanska federacija općinskih štedionica i kreditnih banaka Ključni je igrač u koordinaciji i nadzoru peruanskih CMAC-ova. Pojavili su se i građanski pokreti i platforme, kao što je Platforma za nacionalizaciju štedionica, koji pozivaju na više javnih bankarskih modela ili one s većom društvenom kontrolom.

S druge strane, razne publikacije i specijalizirane web stranice analizirale su trenutno stanje štedionica, njegov nestanak u nekim zemljama, učinci financijske krize iz 2008. i utjecaj zakona poput zakona 26/2013 u Španjolskoj, pružajući kritički i dokumentirani pogled na taj proces.

Uzevši sve u obzir, cijeli ovaj institucionalni, regulatorni i povijesni okvir pomaže u razumijevanju zašto su štedionice od središnji igrač financijskog sustava puno manju ulogu na nekim tržištima, dok u drugim zemljama i kontekstima ostaju živi i prilagođeni.