Bank tabungan: apa itu, bagaimana cara kerjanya, dan situasi terkini.

inisiasi » Kotak » Bank tabungan: apa itu, bagaimana cara kerjanya, dan situasi terkini.

itu bank tabungan Selama lebih dari seabad, mereka telah menjadi salah satu pilar sistem keuangan di banyak negara, terutama di Eropa dan Amerika Latin. Meskipun peran mereka kurang menonjol di beberapa pasar saat ini, sejarah, fungsi sosial, dan cara kerja mereka terus menghasilkan minat yang besar, khususnya di kalangan mereka yang mencari alternatif selain perbankan tradisional.

Pada artikel ini Anda akan menemukan penjelasannya Jelas, komprehensif, dan terstruktur dengan baik. Artikel ini menjelaskan apa itu bank tabungan, bagaimana asal mulanya, apa perbedaannya dengan bank biasa, sejarahnya di Spanyol, bagaimana cara kerjanya di negara-negara seperti Jerman, Prancis, Italia, Swiss, Brasil, Peru, Panama, Chili, dan Meksiko, serta persyaratan hukum yang harus dipenuhi untuk beroperasi. Anda juga akan mempelajari beberapa keuntungan dan risikonya, serta statusnya saat ini.

Apa itu bank tabungan dan apa fungsi utamanya?

Bank tabungan adalah sebuah lembaga kredit yang secara historis berfokus pada tabungan masyarakat dan dengan komitmen sosial yang kuat. Secara tradisional, mereka berfokus pada penerimaan simpanan dari individu dan usaha kecil, membayar bunga atas uang tersebut, dan memberikan pinjaman berdasarkan dana tersebut, dengan penekanan khusus pada keluarga dan UKM.

Awalnya, banyak kotak yang tidak memiliki motif keuntungan klasik seperti bankAlih-alih membagikan keuntungan di antara para pemegang saham, mereka biasanya mengalokasikan sebagian besar surplus untuk apa yang dikenal sebagai "pekerjaan sosial": proyek-proyek budaya, pendidikan, kesehatan, atau dukungan untuk kelompok rentan, biasanya di wilayah geografis terdekat mereka.

Fitur utama lainnya adalah tautan ke wilayah tertentuBerbeda dengan bank komersial besar yang beroperasi secara nasional atau bahkan internasional, bank tabungan biasanya terbatas pada satu kota, satu wilayah, atau paling banyak, satu komunitas otonom. Ini berarti mereka memiliki hubungan yang sangat erat dengan perekonomian lokal.

Pada praktiknya, bank tabungan menawarkan layanan yang sangat mirip dengan layanan bank pada umumnya: Rekening giro dan tabungan, kartu, pinjaman pribadi dan hipotek, deposito, perbankan online. dan produk keuangan lainnya. Perbedaan terpenting terletak pada tujuan sosialnya dan cara keuntungan mereka didistribusikan atau diinvestasikan kembali.

Sejarah singkat dan asal usul bank tabungan

Asal usul historis banyak bank tabungan terkait erat dengan lembaga amal dan memerangi praktik riba dan pengucilan keuanganDi beberapa negara Eropa, asal-usulnya dapat ditemukan dalam organisasi yang terinspirasi oleh agama atau filantropi yang berupaya menawarkan kredit dengan persyaratan yang adil kepada orang-orang dengan sumber daya terbatas.

Di Spanyol, preseden langsungnya adalah Toko gadaiLembaga pegadaian, yang ditujukan untuk kaum miskin, menawarkan barang sebagai jaminan untuk mendapatkan pinjaman. Lembaga-lembaga ini tidak membayar bunga atas simpanan dan fokus mereka jelas pada pemberian bantuan. Dari dasar inilah, bank tabungan modern muncul, yang lebih terstruktur dan dengan berbagai layanan keuangan yang lebih luas.

Bank tabungan Spanyol pertama didirikan di kota Jerez de la FronteraDari situ, model tersebut menyebar ke berbagai wilayah, sering kali dipromosikan oleh pemerintah daerah, lembaga keagamaan, atau kelompok tokoh terkemuka yang ingin mendorong kebiasaan menabung dan kredit yang bertanggung jawab di komunitas mereka.

Seiring waktu, entitas-entitas ini berkembang dari yang awalnya hampir terbatas secara eksklusif menjadi menarik tabungan ritel dan menyediakan pinjaman kecil untuk memperluas jangkauan produknya, terutama ketika pembatasan hukum yang membatasi aktivitasnya dilonggarkan. Hal ini akhirnya membawa operasinya lebih dekat dengan operasi bank komersial, meskipun tetap mempertahankan, setidaknya di atas kertas, misi sosialnya.

Bank tabungan di Eropa

Model bank tabungan memiliki sejarah yang kuat di beberapa negara Eropa. Banyak dari lembaga-lembaga ini dikelompokkan ke dalam struktur perwakilan dan kerja sama yang umum, seperti... Kelompok Bank Tabungan Eropayang mengartikulasikan kepentingan sektor tersebut di tingkat benua.

Di Jerman, yang terkenal Sparkassen Mereka adalah contoh klasik bank tabungan publik atau semi-publik, dengan kehadiran lokal yang besar. Di Prancis, yang berikut ini menonjol: Grup Caisse d'épargne, juga dengan tradisi panjang melayani tabungan masyarakat. Di Italia mereka beroperasi Cassa di Risparmioyang secara historis menggabungkan aktivitas keuangan dengan komitmen sosial yang kuat.

Dalam kasus Rumania, entitas perwakilannya adalah CECyang memainkan peran serupa dalam menarik tabungan dan menyediakan pembiayaan ritel. Di Swiss, peran yang dimainkan bank tabungan di negara lain sebagian dipenuhi oleh Kantonalbanken atau bank kanton, terkait erat dengan setiap kanton dan memiliki profil yang juga mirip dengan perbankan publik regional.

Sebagian besar bank tabungan Eropa ini terintegrasi ke dalam Kelompok Bank Tabungan EropaDengan pengecualian entitas Swiss, yang mengikuti kerangka peraturan yang agak berbeda, jaringan ini memfasilitasi pertukaran praktik terbaik, representasi di hadapan lembaga Uni Eropa, dan advokasi untuk kepentingan model perbankan ritel yang berwawasan sosial.

Keberadaan bank tabungan di Amerika

Di Amerika, terdapat juga struktur yang mirip dengan bank tabungan Eropa, meskipun dalam beberapa kasus mereka mengadopsi bentuk hukum yang berbeda, seperti bank publik, koperasi, atau bank tabungan kota. Yang mereka semua miliki adalah kesamaan dalam hal... fokus yang jelas pada tabungan dan akses kredit yang mudah. untuk masyarakat umum.

Di Brasil, referensi yang paling terkenal adalah CEFIni adalah lembaga keuangan publik besar yang memiliki peran sangat penting dalam mengelola program sosial, pembiayaan perumahan, dan tabungan masyarakat. Lembaga ini beroperasi sebagai bank negara tetapi dengan filosofi yang sangat mirip dengan bank tabungan tradisional.

Di Kanada, hal-hal berikut ini menonjol: Caisses DesjardinsIni adalah koperasi simpan pinjam yang memiliki kehadiran kuat di wilayah tertentu, terutama Quebec. Meskipun berbentuk koperasi, entitas ini memiliki tujuan yang sama dengan bank tabungan, yaitu memfasilitasi akses ke layanan keuangan dengan syarat yang wajar dan dengan partisipasi anggota.

Di Panama ada Bank Tabungan Panama, sebuah lembaga publik yang sering disebut sebagai “bank tabungan keluarga Panama”. Lembaga ini didirikan dengan gagasan untuk menawarkan kepada masyarakat pilihan yang aman untuk menyimpan uang mereka dan memperoleh layanan keuangan dasar, dengan fokus yang kuat pada pelayanan publik.

Di Peru dan Chili kita juga menemukan struktur yang mirip dengan kotak, seperti Bank Simpan Pinjam Kota Peru atau Bank Tabungan Pegawai Negeri Sipil yang bersejarah di Chili, yang telah menjadi instrumen kunci dalam memberikan kredit dan tabungan kepada segmen populasi yang kurang terlayani oleh perbankan tradisional.

Asosiasi Bank Tabungan Dunia

Di tingkat internasional, terdapat sebuah entitas yang menyatukan sebagian besar bank tabungan dan lembaga simpan pinjam di dunia: yaitu Institut Bank Tabungan Dunia (Institut Bank Tabungan Dunia). Organisasi ini berfungsi sebagai forum untuk kerja sama, refleksi, dan representasi global sektor ini.

Pekerjaan mereka berfokus pada membela kepentingan perbankan ritel yang sadar sosial, mempromosikan inklusi keuangan, menyebarluaskan praktik-praktik terbaik dalam tata kelola perusahaan, manajemen risiko dan tanggung jawab sosial, serta memfasilitasi pertukaran pengalaman antar entitas dari berbagai negara dan benua.

Selain itu, World Savings Banks Institute sering bertindak sebagai juru bicara di hadapan organisasi internasional ketika membahas peraturan yang memengaruhi lembaga tabungan, khususnya mengenai masalah regulasi perbankan, perlindungan konsumen, dan promosi tabungan jangka panjang.

Bank tabungan di Spanyol: asal usul, evolusi, dan reformasi

Di Spanyol, bank tabungan memiliki sejarah yang sangat unik. Akar sejarahnya, seperti yang telah disebutkan, terletak pada... Toko gadaiIni adalah pegadaian yang melayani orang-orang dengan sumber daya terbatas dan tidak memberikan bunga atas simpanan. Dari situ, mereka berkembang menjadi entitas yang lebih kompleks, terintegrasi sepenuhnya ke dalam sistem keuangan.

Secara tradisional, kotak-kotak ini berfokus pada Mempromosikan tabungan bagi individu dan usaha kecil.Mereka menarik simpanan dengan imbalan remunerasi dan memberikan pinjaman yang didukung oleh dana tersebut. Untuk waktu yang lama, mereka tidak melakukan aktivitas keuangan yang canggih atau operasi berskala besar, dan klien tipikal mereka terdiri dari keluarga dan UKM di daerah sekitar mereka.

Cakupan teritorialnya juga terbatas: Dahulu mereka beroperasi di tingkat lokal atau regional.tanpa melampaui wilayah pengaruh historis mereka. Kedekatan dengan wilayah tersebut memungkinkan mereka untuk lebih mengenal klien mereka, tetapi juga membatasi kapasitas ekspansi mereka dibandingkan dengan bank-bank komersial besar.

Titik balik terjadi pada tahun 1977 dengan Reformasi Fuentes Quintana yang terkenal, yang Hal itu menghilangkan sebagian besar pembatasan. yang membatasi aktivitas bank tabungan. Sejak saat itu, entitas-entitas ini dapat menawarkan layanan yang hampir sama dengan bank: kartu, pembiayaan yang lebih beragam, produk investasi, dan lain-lain, yang mendorong pertumbuhan mereka dalam beberapa dekade berikutnya.

Namun, setelah krisis keuangan tahun 2008 dan kejadian-kejadian selanjutnya restrukturisasi sistem perbankanKerangka hukum berubah lagi. Hukum 26 / 2013 Ini merupakan perubahan radikal dengan kembali membatasi ruang lingkup dan ukuran maksimum bank tabungan yang ingin terus beroperasi sebagai bank tabungan.

Situasi terkini bank tabungan di Spanyol

Saat ini, realitas sektor ini di Spanyol sangat berbeda dari apa yang terjadi di awal abad ini. Setelah berbagai merger, akuisisi oleh bank, dan transformasi, Hanya dua rekening tabungan yang masih aktif. sendiri: Bank Tabungan dan Monte de Piedad dari Ontinyent (Caixa Ontinyent) dan Colonya, Caixa d'Estalvis de Pollença (Caixa Pollença).

Caixa Ontinyent adalah sebuah koperasi kredit yang berbasis di OntinyentTerletak di Komunitas Valencia, didirikan pada tahun 1884. Bank ini menyediakan berbagai produk keuangan lengkap untuk individu dan perusahaan: rekening giro, rekening tabungan, deposito berjangka, kartu, pinjaman pribadi, hipotek, perbankan online, dan layanan umum lainnya.

Caixa Pollença, pada bagiannya, adalah a bank tabungan yang berbasis di Pollença (Mallorca)Didirikan pada tahun 1888, bank ini juga menawarkan rekening, kartu, pembiayaan, produk investasi, dan layanan perbankan lainnya kepada pelanggannya, sambil tetap menjalankan kegiatan sosial yang terkait dengan lingkungan geografisnya.

Pada tahun 2005, jumlah kotak penyimpanan aman yang terdaftar di Spanyol jauh melebihi 300 entitasSetelah krisis tahun 2008, jumlah tersebut awalnya turun menjadi sekitar 45 bank tabungan dan kemudian menjadi dua bank seperti sekarang. Kombinasi dari krisis keuangan, salah urus dalam beberapa kasus, meningkatnya persaingan, dan perubahan legislatif mengakibatkan hilangnya atau transformasi sebagian besar lembaga-lembaga ini.

Saat ini, banyak orang yang sebelumnya memilih rekening tabungan untuk menghindari biaya perawatan Atau, karena kedekatan mereka dengan organisasi kesejahteraan sosial mereka, mereka terpaksa beralih ke bank komersial atau alternatif keuangan lainnya. Berbagai pilihan telah muncul, seperti perusahaan fintech tertentu atau penyedia layanan pembayaran, yang mencoba mengisi sebagian kesenjangan tersebut dengan rekening bebas biaya dan pengalaman digital yang baik.

Kerangka hukum dan batasan saat ini untuk bank tabungan Spanyol

Secara spesifik, aturan tersebut menyatakan bahwa sebuah kotak tidak boleh melebihi ukuran tertentu. Aset senilai 10.000 miliar euroSelain itu, aktivitasnya harus terutama difokuskan pada menarik cadangan mineral di dalam wilayahnya, tanpa melebihi 35% dari total cadangan mineral komunitas otonom asalnya.

Bank-bank tabungan terus berfokus terutama pada menerima simpanan dan membiayai UKM dan individuSembari tetap mempertahankan fokus tradisional pada dukungan terhadap ekonomi lokal, hal ini akan disertai dengan pengawasan regulasi yang lebih ketat serta persyaratan solvabilitas dan tata kelola perusahaan yang selaras dengan standar perbankan modern.

Badan pengelola bank tabungan dipilih melalui suatu proses. Majelis Umumyang dapat terdiri dari 30 hingga 150 direktur. Karyawan, administrasi publik, pendiri, dan pemangku kepentingan lainnya dari wilayah tempat bank tabungan beroperasi diwakili dalam rapat ini, yang mencerminkan karakter sosial dan teritorialnya.

Proses reformasi di sektor ini telah menyebabkan bank-bank tabungan yang melampaui batas aset atau kuota deposito harus diubah menjadi... dasar-dasar perbankankehilangan otorisasi untuk beroperasi langsung sebagai entitas kredit, tetapi mempertahankan partisipasi minimum 10% di bank tempat mereka mengalihkan bisnis keuangan mereka.

Transformasi menjadi yayasan perbankan dan hilangnya bank tabungan

Bank tabungan yang melampaui ambang batas yang ditetapkan oleh Undang-Undang 26/2013 (aset melebihi 10.000 miliar euro atau lebih dari 35% dari simpanan (di dalam komunitas otonom mereka) mereka harus bertransformasi menjadi yayasan perbankan. Proses ini melibatkan perubahan mendalam dalam sifat hukum dan cara operasional mereka.

baru dasar-dasar perbankan Mereka memiliki dua peran penting: mengelola program kesejahteraan sosial yang diwarisi dari bank tabungan sebelumnya dan mengelola kepemilikan saham finansial mereka di lembaga kredit yang dihasilkan dari restrukturisasi. Dengan kata lain, mereka bukan lagi bank itu sendiri, tetapi pemilik (sebagian) bank dan pengelola proyek-proyek sosial.

Dengan reformasi ini, hampir semua bank tabungan tradisional Spanyol lenyap, dengan pengecualian Caixa Ontinyent dan ColonyaBank-bank tabungan yang sudah ada ini tetap berada dalam batasan yang ditetapkan oleh hukum dan mempertahankan sifat aslinya. Namun, peraturan tersebut masih mengizinkan pembentukan bank tabungan baru dengan syarat-syarat tertentu.

Kemungkinan pendirian bank tabungan baru terus diatur, antara lain, oleh berbagai peraturan yang berlaku. Keputusan 1838/1975, yang meskipun sebelum reformasi terbaru, terus berfungsi sebagai referensi hukum untuk konfigurasi entitas-entitas ini, selalu disesuaikan dengan kerangka hukum saat ini.

Skenario baru ini telah secara drastis mengurangi peran bank tabungan dalam sistem keuangan Spanyol, mengalihkan sebagian besar aktivitas mereka ke ranah bank komersial dan entitas yang dihasilkan dari penggabungan dan konversi bank di masa lalu.

Otorisasi dan pengawasan bank tabungan

Agar bank tabungan atau lembaga kredit mana pun dapat mengumpulkan dana dari masyarakat Hal ini memerlukan otorisasi khusus. Sejak 1 November 2014, otoritas tertinggi untuk memberikan lisensi ini di zona euro berada di tangan... Bank Sentral Eropa (ECB), dalam Mekanisme Pengawasan Tunggal.

Dalam praktiknya, file Bank of Spain Lembaga ini bertanggung jawab untuk menyusun dokumentasi dan memproses permohonan, yang kemudian diajukan ke ECB untuk disetujui. Untuk memberikan otorisasi, berbagai persyaratan terkait dengan solvabilitas dan struktur entitas baru akan dipertimbangkan.

Di antara kriteria utama, berikut ini yang paling menonjol: solvabilitas keuangan proyekKesesuaian dan integritas pemegang saham utama, pengalaman dan profesionalisme manajemen senior, serta keberadaan organisasi administrasi dan akuntansi yang memadai semuanya dinilai. Prosedur pengendalian internal dan manajemen risiko, yang harus sesuai dengan peraturan kehati-hatian, juga dievaluasi.

Dalam kasus khusus bank tabungan dan koperasi kredit tertentuOtorisasi secara formal berada di tangan otoritas komunitas otonom tempat mereka akan beroperasi, meskipun selalu dengan laporan terlebih dahulu dari Bank Sentral Spanyol. Hal ini mencerminkan komponen ganda, baik negara maupun regional, dalam pengawasan entitas-entitas ini.

Setelah mendapat izin, bank tabungan wajib mendaftarkan direktur dan manajer umum mereka (atau posisi yang setara) di Daftar Pejabat Seniorserta mendaftarkan entitas itu sendiri di Register Entitas Bank Spanyol. Hanya sejak saat itu mereka dapat beroperasi secara legal sebagai lembaga kredit.

Lisensi tunggal dan paspor komunitas di Uni Eropa

Peraturan komunitas yang mengatur pelaksanaan kegiatan perbankan di Uni Eropa didasarkan pada prinsip lisensi tunggal dan pengawasan oleh negara asalIni berarti bahwa suatu entitas yang diberi izin di satu Negara Anggota dapat beroperasi di negara-negara Uni Eropa lainnya tanpa perlu memperoleh lisensi penuh yang baru, dengan memanfaatkan apa yang disebut "paspor komunitas".

Dalam praktiknya, jika sebuah bank tabungan atau bank telah diotorisasi dan diawasi di satu negara Uni Eropa, bank tersebut dapat membuka cabang atau menyediakan layanan di negara anggota lain dengan mengikuti prosedur pemberitahuan, tanpa harus mengulangi seluruh proses otorisasi dari awal. Hal ini menyederhanakan proses. integrasi pasar keuangan Eropa dan perluasan entitas terkuat.

Namun, entitas dari negara-negara Uni Eropa lainnya yang ingin beroperasi di SpanyolBaik beroperasi melalui cabang maupun menyediakan layanan secara independen, lembaga keuangan harus mendaftar di Daftar Entitas Bank Sentral Spanyol. Hal ini memungkinkan otoritas Spanyol untuk mempertahankan tingkat kontrol minimum atas siapa yang beroperasi di wilayah mereka.

Kerangka hukum yang terharmonisasi ini memengaruhi baik bank maupun lembaga tabungan dan lembaga kredit lainnya, dan merupakan kunci untuk memahami lingkungan kompetitif tempat lembaga-lembaga ini beroperasi saat ini, karena mereka sekarang bersaing tidak hanya dengan pelaku nasional, tetapi juga dengan entitas Eropa yang memiliki paspor komunitas.

Kombinasi lisensi tunggal, pengawasan Eropa, dan registrasi nasional telah secara signifikan meningkatkan tingkat persyaratan peraturan untuk semua entitas, termasuk bank tabungan, yang mengharuskan mereka untuk memperkuat struktur kepatuhan regulasi dan manajemen risiko mereka.

Bagaimana bank tabungan dikendalikan dan evolusi terkini mereka.

Di Spanyol, pengawasan terhadap bank tabungan menggabungkan pengawasan kehati-hatian umum dari Bank Sentral Spanyol dan ECB, dengan kerangka hukum khusus yang mengatur sifat dan ruang lingkup tindakannya. Selain itu, di komunitas otonom yang memiliki kewenangan di bidang ini, otoritas regional juga memainkan peran penting.

Beberapa dekade yang lalu, bank tabungan merupakan pilihan utama bagi banyak orang untuk Hemat uang Anda tanpa membayar biaya perawatan.Mereka adalah entitas yang sangat populer, dengan kehadiran yang kuat di lingkungan dan kotamadya, dan dianggap sebagai alternatif yang lebih dekat dan kurang agresif dibandingkan beberapa bank.

Pada tahun 2005, jumlah bank tabungan terdaftar jauh melebihi 300, tetapi krisis keuangan tahun 2008, ditambah dengan apa yang disebut "bankifikasi" bank tabungan, masalah tata kelola, dan pengesahan Undang-Undang 26/2013, memicu proses restrukturisasi yang berpuncak pada... hampir hilang sepenuhnya dari jenis entitas seperti itu.

Saat ini, banyak orang yang sebelumnya merupakan nasabah bank tabungan terpaksa gunakan bank komersial atau alternatif lainnya untuk menjaga uang mereka tetap aman, karena kondisi bebas komisi dan kedekatan bank tabungan lama tidak selalu terulang di lingkungan baru ini.

Pada saat yang sama, pemain keuangan baru telah muncul, seperti beberapa platform pembayaran internasional dan bank digital, yang menawarkan akun tanpa biaya pemeliharaanKartu untuk bertransaksi di luar negeri dan layanan multi-mata uang, berupaya mengisi kekosongan yang ditinggalkan oleh bank tabungan lama dalam hal aksesibilitas dan pengurangan biaya.

Fungsi spesifik bank tabungan Spanyol

Bank tabungan Spanyol memiliki ciri khas yang berbeda dibandingkan dengan bank tradisional: Mereka harus mengalokasikan sebagian pendapatan mereka untuk pekerjaan sosial.Ini berarti bahwa sebagian besar keuntungan tidak dibagikan sebagai dividen kepada pemegang saham, tetapi diinvestasikan kembali dalam proyek-proyek yang bermanfaat bagi masyarakat umum.

Kegiatan sosial ini dapat mencakup berbagai macam aktivitas: proyek budaya, pendidikan, kesehatan, lingkungan, dan olahraga atau dukungan untuk kelompok rentan. Dengan cara ini, entitas tersebut memperkuat hubungannya dengan wilayah tersebut dan mengembalikan kepada masyarakat sebagian dari nilai yang dihasilkan oleh aktivitas keuangannya.

Dari segi layanan, bank tabungan menawarkan hal yang hampir sama dengan bank: rekening tempat menyetor dan menarik uang, pembayaran tagihan secara langsung melalui debit, kartu debit dan kredit, hipotek untuk pembelian rumahPinjaman konsumen, pembiayaan untuk UKM, produk tabungan dan investasi, asuransi, dan perangkat perbankan elektronik.

Pelanggan dapat bertransaksi baik di konter maupun melalui saluran digitalSama seperti bank pada umumnya. Perbedaannya terutama terletak pada tujuan serta struktur kepemilikan dan tata kelolanya, yang cenderung lebih mewakili komunitas dan kurang berfokus pada investor modal semata.

Terlepas dari konvergensi produk, identitas kotak-kotak tersebut tetap terkait dengan panggilan untuk pelayanan publik dan lokalInilah sesuatu yang, di entitas yang masih bertahan, mereka coba pertahankan meskipun ada tekanan persaingan dan regulasi dari pasar keuangan modern.

Perbedaan antara bank tabungan dan bank

Meskipun pengguna mungkin melihat layanan yang sangat mirip di loket teller bank, ada beberapa hal yang perlu diperhatikan. perbedaan mendasar Terdapat perbedaan penting antara kedua model tersebut. Yang pertama adalah tujuan utama entitas tersebut.

Bank, menurut definisinya, entitas nirlaba yang tujuannya adalah untuk memaksimalkan keuntungan bagi para pemegang sahamnya. Keuntungan tersebut didistribusikan dalam bentuk dividen atau diinvestasikan kembali untuk meningkatkan nilai perusahaan dan, oleh karena itu, nilai sahamnya di pasar.

Bank tabungan, di sisi lain, lahir dengan tujuan sosial yang eksplisitMeskipun mereka juga perlu menghasilkan keuntungan dan memiliki solvabilitas untuk bertahan hidup, mereka diharuskan mengalokasikan persentase keuntungan mereka untuk kegiatan sosial atau tujuan kepentingan umum lainnya, alih-alih mendistribusikannya seluruhnya kepada para investor.

Perbedaan kunci lainnya terletak pada struktur tata kelola perusahaanDi bank tabungan, Majelis Umum mencakup perwakilan karyawan, administrasi publik, pendiri, dan kelompok kepentingan lokal lainnya, yang menghasilkan perpaduan kepekaan yang sangat berbeda dari bank yang dimiliki oleh pemegang saham swasta.

Secara praktis, baik bank maupun bank tabungan dapat mengenakan biaya pemeliharaan, biaya layanan kartu, atau biaya perbankan online, meskipun banyak bank tabungan, terutama di masa lalu, menjadi populer karena menawarkan kondisi yang lebih menguntungkan atau pengecualian komisi untuk kelompok atau saldo tertentu.

Jaminan dan batasan simpanan di bank tabungan

Di Spanyol, baik bank maupun bank tabungan adalah anggota dari Dana Jaminan Simpanan (FGD), sebuah mekanisme yang melindungi nasabah jika lembaga kredit mengalami kebangkrutan dan tidak dapat mengembalikan uang yang telah disetorkan.

Saat ini, FGD menjamin hingga 100.000 euro per pemegang dan entitas pada rekening giro, rekening tabungan, dan deposito terlindungi lainnya. Ini berarti bahwa jika seseorang memiliki lebih banyak uang di lembaga yang sama dan lembaga tersebut bangkrut, batas perlindungan tetap sebesar jumlah tersebut untuk setiap pemegang rekening.

Tidak ada batasan hukum umum mengenai berapa banyak yang boleh menyetor ke rekening tabunganNamun, untuk tujuan keamanan, jumlah apa pun yang melebihi 100.000 euro per orang dan entitas tidak akan ditanggung oleh jaminan dana tersebut jika terjadi masalah serius.

Mengenai komisi, biaya pemeliharaan akun Biaya rekening tabungan bervariasi tergantung pada lembaga dan jenis produk yang Anda miliki. Ada biaya untuk pemeliharaan rekening, kartu, layanan perbankan online tertentu, dan transaksi tertentu, meskipun banyak lembaga menawarkan rekening bebas biaya dengan syarat tertentu.

Sebaiknya tinjau dengan saksama. brosur tarif dan ketentuan Sebelum mendaftar, perlu diingat bahwa fakta bahwa suatu entitas adalah bank tabungan tidak secara otomatis berarti semua layanannya bebas biaya atau selalu lebih rendah daripada bank komersial.

Bank tabungan dan koperasi di Meksiko

Di Meksiko, ekosistem entitas yang berfungsi serupa dengan bank tabungan sebagian besar terdiri dari koperasi simpan pinjamBaik yang resmi maupun yang tidak resmi. Diperkirakan terdapat lebih dari 600 koperasi, meskipun beberapa di antaranya telah menghilang atau bergabung dengan entitas yang lebih besar.

Koperasi-koperasi ini menampilkan diri sebagai sebuah Alternatif yang mudah diakses untuk tabungan dan kredit.dengan kondisi yang umumnya lebih menguntungkan bagi pengguna rata-rata. Banyak yang ditujukan untuk kelompok tertentu atau wilayah geografis tertentu, menawarkan layanan personal yang disesuaikan dengan kebutuhan lokal.

Di antara keunggulannya, hal-hal berikut biasanya disorot: suku bunga yang kompetitifHal ini berlaku untuk simpanan dan pinjaman, dan memungkinkan pengelolaan jumlah yang lebih kecil daripada yang biasanya dilakukan di perbankan tradisional. Ini memudahkan orang-orang dengan pendapatan sederhana untuk menabung dan mengakses pembiayaan.

Beberapa entitas ini juga menggabungkan dimensi pendidikan, dengan menyediakan program pelatihan keuangan serta budaya menabung dan kredit yang bertanggung jawab, yang membantu para anggota dan kliennya untuk membuat keputusan ekonomi yang lebih tepat.

Fitur penting lainnya adalah keberadaannya di daerah pedesaan atau kota-kota kecil, seringkali dengan populasi kurang dari 100.000 penduduk, di mana bank komersial tidak selalu tertarik untuk beroperasi dengan jaringan kantor yang luas, sehingga meninggalkan celah tertentu yang coba diisi oleh koperasi-koperasi ini.

Bank simpan pinjam kota di Peru

Di Peru, bank tabungan secara resmi dikenal sebagai bank tabungan dan kredit kota (CMAC), diakui oleh Undang-Undang 26702 tahun 1996. Entitas-entitas ini terinspirasi oleh model bank tabungan Jerman, dan mengadaptasinya ke dalam realitas ekonomi dan sosial Peru.

CMAC dicirikan oleh adanya kontak yang sangat dekat dengan para pengusaha mikroMenawarkan produk kredit dan tabungan yang dirancang untuk usaha kecil, pedagang informal, dan pengusaha yang seringkali tidak memenuhi persyaratan perbankan tradisional.

Secara umum, kotak-kotak ini menawarkan suku bunga yang lebih menarik pada produk tabungan mereka dibandingkan dengan bank-bank besar, sebagai imbalan atas pengambilan risiko kredit yang lebih besar terkait dengan spesialisasi mereka di bidang keuangan mikro. Adapun simpanan, pada akhir tahun sembilan puluhan jumlahnya hanya sekitar 2% dari total, meskipun seiring waktu jumlahnya semakin bertambah.

Bekerja dengan pengusaha mikro dan segmen populasi yang kurang memiliki akses ke layanan perbankan menyiratkan sebuah risiko gagal bayar yang lebih tinggiMemberikan pinjaman kepada orang-orang dengan kualifikasi keuangan rendah atau pendapatan tidak stabil dapat menyebabkan tingkat gagal bayar yang lebih tinggi dibandingkan di segmen lain.

Selain itu, bank tabungan kota sangat bergantung pada kotamadya yang mendukung merekaDan lembaga-lembaga ini tidak selalu memiliki kekuatan untuk menyerap guncangan ekonomi besar. Jika suatu lembaga melampaui tingkat tunggakan yang direkomendasikan, misalnya sekitar 8% pada tahun 2024, solvabilitasnya dapat terancam dan lembaga tersebut dapat terpaksa tutup.

Bank tabungan kota utama Peru dan kerangka kerja terkini

Pada tahun 2024, bank tabungan kota terpenting di Peru adalah bank-bank milik... Arequipa, Huancayo, Piura dan CuscoSemuanya terdaftar di Federasi Bank Tabungan Kota Peru. Entitas-entitas ini telah memantapkan diri sebagai pemain kunci dalam ekosistem keuangan mikro Peru.

Bank tabungan ini tidak hanya menawarkan produk tabungan dan kredit, tetapi juga mendukung pengembangan kegiatan ekonomi kecil di wilayah mereka, membiayai segala hal mulai dari bisnis ritel hingga bengkel kecil atau layanan profesional, yang membantu meningkatkan perekonomian lokal.

Dalam beberapa tahun terakhir, ketentuan telah diadopsi untuk memastikan bahwa Lembaga keuangan mikro mengalokasikan sebagian besar sumber daya mereka. untuk proyek-proyek yang berdampak sosial, seperti proyek keamanan, kesehatan, atau transportasi. Secara khusus, telah diusulkan bahwa mereka harus mengalokasikan hingga 80% dari pendapatan tahun sebelumnya untuk jenis proyek ini, dengan syarat mereka mengkapitalisasi 100% dari keuntungan mereka.

Orientasi ini memperkuat karakter dari instrumen pembangunan lokal dari bank tabungan kota, yang berhenti menjadi sekadar perantara keuangan dan menjadi pemain aktif dalam meningkatkan kualitas hidup di komunitas mereka.

Asosiasi yang mengelompokkan dan mengatur bank-bank tabungan ini adalah sebuah entitas. mandiri dan cemburu akan kemerdekaannyaBiasanya, lembaga ini enggan mengizinkan perwakilan politik langsung untuk masuk, dengan tujuan menghindari campur tangan partisan dalam pengelolaan keuangan mikro.

Pada tahun 2026, Lembaga Peradilan Peru menyatakan batal dan tidak sah niat Pemerintah José Jerí untuk mengubah arahan asosiasi untuk menyertakan perwakilan yang ditunjuk oleh Eksekutif, yang mencerminkan ketegangan antara otonomi kelembagaan bank tabungan dan upaya campur tangan politik.

Pengalaman Bank Tabungan Pegawai Negeri Sipil di Chili

Bank Tabungan Pegawai Negeri Chili adalah salah satu lembaga tabungan tertua di kawasan ini. Bank ini didirikan berdasarkan undang-undang pada tanggal... Juni 19 1858, hasil inisiatif dua pejabat terkemuka di pemerintahan Presiden Manuel Montt: Juan Nepomuceno Jara dan Rafael Minvielle.

Sejak awal, dana ini bertujuan untuk menawarkan kepada pegawai negeri Alat yang aman untuk menabung dan mengakses kredit. dalam kondisi yang wajar, memperkuat stabilitas keuangan mereka dan memfasilitasi perencanaan ekonomi jangka panjang.

Sepanjang sejarahnya, Bank Tabungan Pegawai Negeri Sipil terus beroperasi, meskipun tidak tanpa masalah. Saat ini, bank tersebut masih berfungsi, tetapi sedang terlibat dalam suatu masalah. proses hukum yang relevan bermula dari kontroversi dan skandal yang terkait dengan Sergio Gordon Cañas, yang menjabat sebagai manajer umum selama hampir 60 tahun.

Konflik-konflik ini telah menyoroti pentingnya memiliki mekanisme pengendalian internal dan tata kelola perusahaan yang kuat. Pada jenis entitas ini, tujuannya adalah untuk menghindari penyalahgunaan kekuasaan, salah urus, atau situasi yang membahayakan tabungan pengguna.

Kasus Chili menggambarkan bagaimana bahkan lembaga-lembaga dengan sejarah panjang dan tujuan sosial yang jelas dapat terpengaruh oleh masalah manajemen jika struktur pengawasan, transparansi, dan akuntabilitas mereka tidak diperkuat secara memadai.

Bank Tabungan Panama

La Bank Tabungan Panama Ini adalah lembaga publik yang berakar kuat dalam kehidupan ekonomi negara, hingga dikenal luas sebagai "bank tabungan keluarga Panama." Tujuan utamanya, sejak awal berdirinya, adalah untuk memfasilitasi akses ke tabungan dan layanan perbankan dasar bagi sebagian besar masyarakat.

Entitas tersebut didirikan melalui Keputusan Eksekutif Nomor 54 Lembaga ini didirikan pada tanggal 15 Juni 1934, pada masa kepresidenan Harmodio Arias Madrid. Manajer umum pertamanya adalah Guillermo De Roux, yang menetapkan pedoman awal untuk operasional lembaga tersebut.

Selama beberapa dekade, Caja de Ahorros de Panamá telah memperluas katalog produk dan layanannya, sambil tetap mempertahankan ciri khasnya. panggilan pelayanan publikSaat ini, posisi manajer umum dipegang oleh Andrés Farrugia, seperti yang tertera dalam bagan organisasi dewan direksinya.

Entitas ini memainkan peran penting dalam hal penyaluran tabungan domestik, pembiayaan proyek dan dukungan untuk keluarga dan usaha kecil, berkontribusi pada stabilitas dan pengembangan sistem keuangan Panama dari perspektif publik.

Perjalanannya menunjukkan bagaimana bank tabungan milik negara dapat menggabungkan penyediaan layanan keuangan yang kompetitif dengan misi yang jelas untuk mendukung warga negara, asalkan tetap menjaga manajemen yang bijaksana dan transparan.

Organisasi dan referensi terkait bank tabungan

Seiring waktu, jaringan yang padat telah terjalin di sekitar bank tabungan. organisasi, asosiasi, dan kelompok kepentingan yang membahas baik dimensi lokalnya maupun kehadirannya di tingkat internasional dan evolusi historisnya.

Di Spanyol, hal-hal berikut ini menonjol: Konfederasi Bank Tabungan Spanyol (CECA), yang telah bertindak sebagai entitas perwakilan, koordinasi, dan layanan umum untuk bank tabungan Spanyol. Terdapat juga banyak dokumentasi mengenai hal ini. Sejarah bank tabungan Spanyol, kunci untuk memahami kebangkitan dan kejatuhannya.

Di tingkat Eropa, Grup Bank Tabungan Eropa Platform ini berfungsi sebagai wadah kerja sama bagi bank-bank dan lembaga tabungan di tingkat benua, sementara secara global, Institut Bank Tabungan Dunia Platform ini menyatukan entitas dari berbagai negara di bawah naungan perbankan ritel yang berfokus pada aspek sosial.

Dalam konteks Amerika Latin dan keuangan mikro, Federasi Bank Tabungan dan Kredit Kota Peru Lembaga ini merupakan pemain kunci dalam koordinasi dan pengawasan CMAC Peru. Gerakan dan platform warga juga telah muncul, seperti Platform untuk nasionalisasi bank tabunganyang menyerukan model perbankan publik yang lebih banyak atau model dengan kontrol sosial yang lebih besar.

Di sisi lain, berbagai publikasi dan situs web khusus telah menganalisis situasi terkini bank tabungan, hilangnya praktik ini di beberapa negara, dampak krisis keuangan tahun 2008, dan pengaruh undang-undang seperti 26/2013 di Spanyol, memberikan pandangan kritis dan terdokumentasi tentang proses ini.

Secara keseluruhan, kerangka kerja kelembagaan, peraturan, dan sejarah ini membantu memahami mengapa bank tabungan telah berubah dari sekadar pemain sentral sistem keuangan menjadi peran yang jauh lebih kecil di beberapa pasar, sementara tetap hidup dan beradaptasi di negara dan konteks lain.