- Sistem ini memungkinkan Anda untuk memilih antara kenaikan bulanan sebesar 4%, pembayaran sekaligus, atau opsi gabungan untuk menunda penarikan.
- Studi terbaru mengungkapkan bahwa pembayaran sekaligus tidak netral secara aktuaria, hanya mewakili 51,2% dari nilai suplemen seumur hidup.
- Kesenjangan finansial lebih terasa pada perempuan dan orang-orang dengan pensiun tinggi karena umur panjang dan rancangan rumusnya.
- Terdapat keuntungan pajak bagi wajib pajak dan pengecualian iuran bagi perusahaan yang mempekerjakan pekerja-pekerja ini.
Menunda pensiun adalah pilihan yang semakin banyak dipertimbangkan oleh para pekerja di Spanyol untuk meningkatkan situasi keuangan mereka di masa depan. Pendekatan ini, yang dikenal sebagai penundaan pensiun , memungkinkan mereka yang telah mencapai usia pensiun wajib untuk memilih tetap aktif, dan sebagai imbalannya menerima penghargaan finansial yang dapat membuat perbedaan signifikan terhadap kualitas hidup mereka di masa tua.
Namun, memilih cara menerima bonus ini tidak sesederhana kelihatannya. Ada kesenjangan finansial antara cek sekaligus dan kenaikan pensiun bulanan yang tidak disadari banyak orang, dan yang, menurut analisis teknis, dapat mewakili kerugian finansial yang cukup besar bagi para pensiunan jika mereka tidak mempertimbangkan dengan cermat keadaan individu dan angka-angkanya.
Apa sebenarnya yang dimaksud dengan menunda pensiun?
Pada dasarnya, ini adalah keputusan sukarela. Jika Anda sudah memasuki usia pensiun dan telah berkontribusi pada jaminan sosial setidaknya selama 15 tahun , Anda dapat memilih untuk terus bekerja. Dengan demikian, Jaminan Sosial menawarkan insentif untuk setiap tahun Anda memperpanjang masa kerja, yang sangat membantu bagi mereka yang memiliki riwayat kontribusi singkat atau basis kontribusi rendah.
Tiga cara untuk mendapatkan insentif keterlambatan pembayaran.
Sistem yang ada saat ini menawarkan tiga jalur berbeda, dan di sinilah pekerja harus berhati-hati agar tidak kehilangan kesempatan:
- Kenaikan bulanan (tambahan 4%): Untuk setiap tahun penuh Anda terus bekerja, pensiun bulanan Anda akan meningkat sebesar 4%. Mulai April 2025, jika penundaan lebih dari enam bulan tetapi kurang dari satu tahun (dan Anda sudah berada di tahun penundaan kedua), tambahan 2% dapat ditambahkan. Ini adalah opsi anuitas seumur hidup.
- Pembayaran tunggal atau cek: Anda akan menerima sejumlah uang tetap saat pensiun. Jumlahnya bergantung pada jumlah tahun Anda telah berkontribusi pada jaminan sosial hingga mencapai usia pensiun. Jika Anda telah berkontribusi selama lebih dari 44 setengah tahun, jumlahnya akan meningkat sebesar 10%. Jumlahnya biasanya berkisar antara €4.800 hingga €13.500 per tahun penundaan pensiun.
- Modalitas campuran: Ini adalah rencana hibrida yang tersedia bagi mereka yang menunda pensiun antara 2 hingga 10 tahun. Anda akan menerima kenaikan bulanan sebesar 4% untuk beberapa tahun dan pembayaran sekaligus yang lebih kecil (setengah dari total cek) untuk tahun-tahun lainnya. Jika Anda menunda pensiun lebih dari 11 tahun, Anda akan menerima cek selama 5 tahun dan kenaikan persentase bulanan untuk tahun-tahun yang tersisa.
Kontroversi netralitas aktuaria: Apakah kita diberi lebih sedikit?
Di sinilah studi karya Ahmed Ación López dan Carlos Vidal-Meliá, yang diterbitkan oleh Fedea, berperan. Konsep netralitas aktuaria berarti bahwa, secara finansial, menerima uang sekaligus seharusnya setara dengan nilai semua pembayaran bulanan yang Anda korbankan selama sisa hidup Anda. Namun kenyataannya sangat berbeda.
Analisis terhadap 280 profil mengungkapkan bahwa pembayaran sekaligus, rata-rata, hanya mewakili 51,2% dari nilai aktuaria tunjangan seumur hidup. Sederhananya: mereka yang memilih cek tersebut kehilangan hampir setengah dari nilai ekonomi riil insentif mereka. Yang lebih mengkhawatirkan adalah bahwa tidak satu pun dari profil yang dianalisis mencapai titik impas; semuanya merugi dari perspektif keuangan semata.
Siapa yang paling dirugikan oleh pembayaran sekaligus tersebut?
Ketidakseimbangan dalam rumus tersebut tidak memengaruhi semua orang secara merata. Studi ini menyoroti dua kelompok yang paling dirugikan:
- Wanita: Karena mereka memiliki harapan hidup yang lebih panjang, nilai dari menerima bonus bulanan selama bertahun-tahun jauh lebih tinggi, tetapi pembayaran sekaligus tidak memperhitungkan perbedaan dalam harapan hidup ini.
- Pensiun tinggi: Jumlah uang yang diterima tidak meningkat secara proporsional dengan pensiun, sedangkan kenaikan bulanan justru sebaliknya. Hal ini menciptakan kesenjangan. bias distribusi di mana mereka yang memiliki pensiun lebih tinggi kehilangan persentase uang yang lebih tinggi ketika memilih modal.
Apakah masuk akal untuk memilih pembayaran sekaligus terlepas dari segalanya?
Meskipun angka-angka mungkin menunjukkan bahwa itu adalah kesepakatan yang buruk, memilih uang tunai bukanlah ide yang gila. Ada situasi di mana likuiditas segera sangat penting, seperti melunasi hipotek, melakukan investasi yang menguntungkan, menutupi keadaan darurat medis, atau meninggalkan warisan nyata untuk anak-anak Anda.
Ada juga yang disebut risiko regulasi . Banyak pekerja khawatir bahwa undang-undang pensiun akan berubah di masa depan dan lebih memilih untuk menyimpan uang di rekening mereka sekarang sebelum pemerintah mengubah aturan. Selain itu, dari perspektif pajak, pembayaran sekaligus dapat memperoleh pengurangan pajak penghasilan sebesar 30% berdasarkan Pasal 18 undang-undang tersebut, sesuatu yang tidak berlaku untuk kenaikan bulanan.
Keuntungan bagi perusahaan dan prosedur yang diperlukan
Tidak hanya karyawan yang mendapat manfaat; perusahaan juga memiliki insentif untuk mencegah karyawan mereka pensiun. Mereka dibebaskan dari pembayaran iuran jaminan sosial untuk kejadian umum (kecuali cacat sementara) bagi para pekerja ini. Mereka bahkan menerima pengurangan 75% dalam iuran pemberi kerja ketika karyawan, yang sudah berusia lebih dari 62 tahun, sedang menjalani cuti cacat sementara.
Untuk mengajukan permohonan, cukup centang kotak penundaan pensiun pada formulir permohonan pensiun. Jika Anda seorang pegawai negeri sipil, Anda harus memberi tahu departemen sumber daya manusia Anda. Untuk yang lainnya, iuran dihitung secara otomatis melalui TGSS (Perbendaharaan Umum Jaminan Sosial) dan INSS (Institut Jaminan Sosial Nasional). Selain itu, simulator Tu Seguridad Social (Jaminan Sosial Anda) adalah alat penting untuk membandingkan potensi pensiun Anda di bawah masing-masing dari tiga pilihan sebelum membuat keputusan akhir.
Pilihan antara likuiditas langsung dan keamanan seumur hidup bergantung pada profil masing-masing orang, meskipun data teknis menunjukkan bahwa peningkatan bulanan secara finansial lebih unggul. Meskipun cek menawarkan solusi cepat dan keuntungan pajak, pendapatan bulanan memberikan perlindungan yang lebih baik terhadap umur panjang, terutama bagi wanita dan mereka yang berpenghasilan tinggi, sehingga sangat penting bagi individu untuk menganalisis harapan hidup dan kebutuhan keuangan mereka sebelum mengabaikan netralitas aktuaria.