בנקי חיסכון: מה הם, איך הם פועלים והמצב הנוכחי

ייזום » תיבות » בנקי חיסכון: מה הם, איך הם פועלים והמצב הנוכחי

לאס קופות חיסכון במשך למעלה ממאה שנה, הם היו אחד מעמודי התווך של המערכת הפיננסית במדינות רבות, במיוחד באירופה ובאמריקה הלטינית. למרות שתפקידם פחות בולט בשווקים מסוימים כיום, ההיסטוריה שלהם, תפקידם החברתי ואופן פעולתם ממשיכים לעורר עניין רב, במיוחד בקרב אלו המחפשים חלופות לבנקאות המסורתית.

במאמר זה תמצאו הסבר ברור, מקיף ומעוצב היטב מאמר זה מסביר מהם בנקי חיסכון, כיצד הם נוצרו, במה הם שונים מבנקים, ההיסטוריה שלהם בספרד, כיצד הם פועלים במדינות כמו גרמניה, צרפת, איטליה, שוויץ, ברזיל, פרו, פנמה, צ'ילה ומקסיקו, והדרישות החוקיות שעליהם לעמוד בהן כדי לפעול. תלמדו גם על חלק מהיתרונות והסיכונים שלהם, כמו גם על מעמדם הנוכחי.

מהו בנק חיסכון ומה תפקידו העיקרי?

בנק חיסכון הוא מוסד אשראי התמקד באופן היסטורי בחסכונות פופולריים ועם מחויבות חברתית חזקה. באופן מסורתי, הם התמקדו בקבלת פיקדונות מאנשים פרטיים ועסקים קטנים, תשלום ריבית על כספים אלה ומתן הלוואות על סמך כספים אלה, בדגש מיוחד על משפחות ועסקים קטנים ובינוניים.

במקור, בקופסאות רבות לא היו מניע רווח קלאסי כמו בנקיםבמקום לחלק רווחים בין בעלי המניות, הם נהגו להקצות חלק ניכר מהעודף למה שמכונה "עבודה חברתית": פרויקטים תרבותיים, חינוכיים, בריאותיים או תמיכה בקבוצות פגיעות, בדרך כלל באזור הגיאוגרפי הקרוב ביותר אליהן.

מאפיין מרכזי נוסף הוא שלו קישור לטריטוריה ספציפיתבניגוד לבנקים מסחריים גדולים, הפועלים ברמה הארצית או אפילו הבינלאומית, בנקי חיסכון היו בדרך כלל מוגבלים לעיר, אזור, או לכל היותר, לקהילה אוטונומית. משמעות הדבר הייתה שהייתה להם מערכת יחסים קרובה מאוד עם הכלכלה המקומית.

בפועל, בנק חיסכון מציע שירותים דומים מאוד לאלה של כל בנק אחר: חשבונות עובר ושב וחסכון, כרטיסים, הלוואות אישיות ומשכנתאות, פיקדונות, בנקאות מקוונת ומוצרים פיננסיים אחרים. ההבדל החשוב ביותר טמון במטרתם החברתית ובאופן שבו רווחיהם מחולקים או מושקעים מחדש.

היסטוריה קצרה ומקורם של בנקי חיסכון

מקורם ההיסטורי של בנקי חיסכון רבים קשור קשר הדוק למוסדות צדקה ו המאבק נגד ריבית ונידוי כלכליבמספר מדינות אירופאיות, ניתן למצוא את המקורות בארגונים בעלי השראה דתית או פילנתרופית שביקשו להציע אשראי בתנאים הוגנים לאנשים עם משאבים מוגבלים.

בספרד, תקדים ישיר היה בתי עבוטבתי עבוט, המיועדים לעניים, הציעו פריטים כבטוחה בתמורה להלוואה. מוסדות אלה לא שילמו ריבית על פיקדונות והתמקדו בבירור במתן סיוע. מתוך יסוד זה צמחו בנקי חיסכון מודרניים, בעלי מבנה רחב יותר ועם מגוון רחב יותר של שירותים פיננסיים.

בנק החיסכון הספרדי הראשון הוקם בעיר חרס דה לה פרונטרהמשם, המודל התפשט לטריטוריות שונות, לעתים קרובות מקודם על ידי רשויות מקומיות, גופים דתיים או קבוצות של אישים בולטים שרצו לעודד חיסכון ואשראי אחראי בקהילה שלהם.

עם הזמן, ישויות אלו הפכו ממוגבלות כמעט אך ורק ל- למשוך חסכונות קמעונאיים ולספק הלוואות קטנות להרחיב את מגוון מוצריה, במיוחד כאשר הוקלו המגבלות החוקיות שהגבילו את פעילותה. דבר זה קירב בסופו של דבר את פעילותה לזו של בנקים מסחריים, אם כי שמר, לפחות על הנייר, על ייעודה החברתי.

בנקי חיסכון באירופה

למודל בנק החיסכון נוכחות היסטורית חזקה במספר מדינות אירופאיות. רבים ממוסדות אלה מקובצים למבני ייצוג ושיתוף פעולה משותפים, כגון קבוצת בנקי החיסכון האירופית, אשר מבטא את האינטרסים של המגזר ברמה היבשתית.

בגרמניה, המפורסם ספרקסן הם דוגמה קלאסית לבנק חיסכון ציבורי או חצי-ציבורי, עם נוכחות מקומית עצומה. בצרפת, בולטים הדברים הבאים: קבוצת קייס ד'פארן, גם עם מסורת ארוכה של שירות חיסכון פופולרי. באיטליה הם פועלים בנק חיסכון, אשר שילבו באופן היסטורי פעילות פיננסית עם מחויבות חברתית חזקה.

במקרה של רומניה, הגוף המייצג הוא CECאשר ממלא תפקיד דומה במשיכת חסכונות ובמתן מימון קמעונאי. בשוויץ, התפקיד שממלאים בנקי חיסכון במדינות אחרות ממולא בחלקו על ידי בנקים קנטונליים או בנקים קנטונליים, המקושר קשר הדוק לכל קנטון ועם פרופיל קרוב גם לבנקאות ציבורית אזורית.

רוב בנקי החיסכון האירופיים הללו משולבים ב- קבוצת בנקי החיסכון האירופיתלמעט גופים שוויצריים, אשר פועלים לפי מסגרת רגולטורית שונה במקצת, רשת זו מאפשרת חילופי שיטות עבודה מומלצות, ייצוג מול מוסדות האיחוד האירופי וקידום האינטרסים של מודל הבנקאות הקמעונאית בעלת המודעות החברתית.

נוכחות של בנקי חיסכון באמריקה

באמריקה, ישנם גם מבנים דומים לבנקי חיסכון אירופאיים, אם כי במקרים מסוימים הם מאמצים צורות משפטיות שונות, כגון בנקים ציבוריים, קואופרטיבים או בנקי חיסכון עירוניים. המשותף לכולם הוא דגש ברור על חיסכון ואשראי נגיש עבור האוכלוסייה הכללית.

בברזיל, ההתייחסות הידועה ביותר היא CEFזהו מוסד פיננסי ציבורי גדול בעל תפקיד חשוב מאוד בניהול תוכניות חברתיות, מימון דיור וחסכונות פופולריים. הוא פועל כבנק ממלכתי אך עם פילוסופיה דומה מאוד לזו של בנקי חיסכון מסורתיים.

בקנדה, בולטים הדברים הבאים: קייס דז'ארדןאלו קואופרטיבים לחיסכון ואשראי בעלי נוכחות חזקה באזורים מסוימים, ובמיוחד בקוויבק. למרות היותם קואופרטיבים, גופים אלה חולקים עם בנקי החיסכון את המטרה של הקלת הגישה לשירותים פיננסיים בתנאים סבירים ובהשתתפות חברים.

בפנמה יש בנק החיסכון של פנמה, מוסד ציבורי המכונה לעתים קרובות "בנק החיסכון של משפחת פנמה". גוף זה נוצר מתוך רעיון להציע לאוכלוסייה אפשרות בטוחה לאחסן את כספה ולקבל שירותים פיננסיים בסיסיים, עם דגש חזק על שירות ציבורי.

בפרו ובצ'ילה אנו מוצאים גם מבנים הדומים לקופסאות, כמו ה- בנקי חיסכון ואשראי עירוניים פרואנים או בנק החיסכון ההיסטורי של עובדי הציבור בצ'ילה, שהיו כלים מרכזיים בהבאת אשראי וחסכונות לשכבות אוכלוסייה שפחות קיבלו שירותים מהבנקאות המסורתית.

האיגוד העולמי של בנקי חיסכון

ברמה הבינלאומית, ישנה ישות המאגדת חלק גדול מבנקי החיסכון ובנקי החיסכון בעולם: ה- המכון העולמי לבנקי חיסכון (המכון העולמי לבנקי חיסכון). ארגון זה מתפקד כפורום לשיתוף פעולה, התבוננות וייצוג עולמי של המגזר.

עבודתם מתמקדת ב להגן על האינטרסים של בנקאות קמעונאית בעלת מודעות חברתית, לקדם הכללה פיננסית, להפיץ שיטות עבודה מומלצות בממשל תאגידי, ניהול סיכונים ואחריות חברתית, ולהקל על חילופי ניסיון בין גופים ממדינות ויבשות שונות.

יתר על כן, מכון בנקי החיסכון העולמי משמש לעתים קרובות כ בן שיח מול ארגונים בינלאומיים כאשר דנים ברגולציות המשפיעות על גופי חיסכון, במיוחד בנושאים של רגולציה בנקאית, הגנת הצרכן וקידום חיסכון לטווח ארוך.

בנקי חיסכון בספרד: מקור, התפתחות ורפורמה

בספרד, לבנקי חיסכון יש היסטוריה ייחודית מאוד. שורשיהם, כפי שצוין, נעוצים ב... בתי עבוטאלו היו בתי עבוט ששירתו אנשים עם משאבים מוגבלים שלא שילמו ריבית על פיקדונות. משם, הם התפתחו לישויות מורכבות יותר, המשולבות במלואן במערכת הפיננסית.

באופן מסורתי, קופסאות אלו התמקדו ב לקדם חיסכון ליחידים ולעסקים קטניםהם משכו פיקדונות בתמורה לתגמול והעניקו הלוואות מגובות בכספים אלה. במשך זמן רב, הם לא ביצעו פעילויות פיננסיות מתוחכמות או פעולות בקנה מידה גדול, וקהל הלקוחות הטיפוסי שלהם כלל משפחות ועסקים קטנים ובינוניים באזור מגוריהם הקרוב.

גם היקפה הטריטוריאלי היה מוגבל: הם פעלו בעבר ברמה המקומית או האזורית.מבלי לחרוג מאזור השפעתם ההיסטורי. קרבה זו לטריטוריה אפשרה להם להכיר טוב יותר את לקוחותיהם, אך היא גם הגבילה את יכולת ההתרחבות שלהם בהשוואה לבנקים המסחריים הגדולים.

נקודת מפנה התרחשה בשנת 1977 עם רפורמת פואנטס קווינטנה הידועה, אשר זה ביטל את רוב ההגבלות. מה שהגביל את פעילותם של בנקי החיסכון. מאותו רגע ואילך, גופים אלה יכלו להציע כמעט את אותם שירותים כמו בנקים: כרטיסי אשראי, מימון מגוון יותר, מוצרי השקעה וכו', מה שהגביר את צמיחתם בעשורים הבאים.

עם זאת, לאחר המשבר הפיננסי של 2008 והמשבר שבא בעקבותיו ארגון מחדש של מערכת הבנקאותהמסגרת המשפטית השתנתה שוב. חוק 26/2013 זה היווה שינוי רדיקלי בכך שהגביל שוב את היקף וגודלם המרבי של בנקי חיסכון שרצו להמשיך לפעול ככאלה.

המצב הנוכחי של בנקי החיסכון בספרד

כיום, המציאות של המגזר בספרד שונה מאוד מזו שהייתה בתחילת המאה. לאחר מיזוגים מרובים, רכישות על ידי בנקים וטרנספורמציות, רק שני חשבונות חיסכון נותרו פעילים עצמם: בנק החיסכון ומונטה דה פיאדד מאונטיינט (Caixa Ontinyent) וקולוניה, Caixa d'Estalvis de Pollença (Caixa Pollença).

קאישה אונטיינט היא קואופרטיב אשראי שבסיסו באונטיינט, בקהילת ולנסיה, נוסדה בשנת 1884. היא מספקת מגוון מלא של מוצרים פיננסיים ליחידים ולחברות: חשבונות עובר ושב, חשבונות חיסכון, פיקדונות לזמן קצוב, כרטיסים, הלוואות אישיות, משכנתאות, בנקאות מקוונת ושירותים נפוצים אחרים.

Caixa Pollença, מצדה, היא א בנק חיסכון שבסיסו בפולנסה (מיורקה)החברה, שנוסדה בשנת 1888, מציעה גם חשבונות, כרטיסי אשראי, מימון, מוצרי השקעה ושירותי בנקאות אחרים ללקוחותיה, תוך שמירה על עבודה חברתית הקשורה לסביבתה הגיאוגרפית.

בשנת 2005, מספר כספות הרשומות בספרד עלה בהרבה על 300 ישויותבעקבות משבר 2008, מספר זה ירד תחילה לכ-45 קופות חיסכון ולאחר מכן לשניים הקיימים כיום. השילוב של המשבר הפיננסי, ניהול כושל במקרים מסוימים, תחרות גוברת ושינויים בחקיקה הביא להיעלמותם או לשינוים של הרוב המכריע של מוסדות אלה.

כיום, אנשים רבים שבעבר בחרו בחשבון חיסכון כדי להימנע דמי תחזוקה או, בשל זיקתם לארגון הרווחה שלהם, הם נאלצים לפנות לבנקים מסחריים או לחלופות פיננסיות אחרות. אפשרויות שונות צצו, כמו חברות פינטק מסוימות או ספקי שירותי תשלום, שמנסים למלא חלק מהפער הזה עם חשבונות ללא עמלות וחוויה דיגיטלית טובה.

מסגרת משפטית ומגבלות נוכחיות עבור בנקי חיסכון ספרדיים

באופן ספציפי, הכלל קובע כי תיבה לא יכולה לחרוג מ- 10.000 מיליארד יורו בנכסיםיתר על כן, פעילותה חייבת להתמקד במיוחד במשיכת פיקדונות בתוך שטחה, מבלי שאלה יעלו על 35% מסך הפיקדונות של קהילת המוצא האוטונומית שלה.

קופות החיסכון ממשיכות להתמקד בעיקר ב לקבל פיקדונות ולממן עסקים קטנים ובינוניים ויחידיםתוך שמירה על המיקוד המסורתי בתמיכה בכלכלה המקומית, הדבר יגיע עם בדיקה רגולטורית קפדנית יותר ודרישות כושר פירעון וממשל תאגידי התואמות לתקני בנקאות מודרניים.

הגופים המנהלים של בנקי החיסכון נבחרים באמצעות אסיפה כלליתאשר יכול להכיל בין 30 ל-150 דירקטורים. עובדים, מנהלים ציבוריים, מייסדים ובעלי עניין אחרים מהאזור בו פועל בנק החיסכון מיוצגים באסיפה זו, דבר המשקף את אופיו החברתי והטריטוריאלי.

תהליך הרפורמה במגזר הביא לכך שאותם בנקי חיסכון שחרגו ממגבלות הנכסים או מכסות הפיקדונות נאלצו להפוך ל... קרנות בנקאיותאובדן ההרשאה לפעול ישירות כגופי אשראי, אך שמירה על השתתפות מינימלית של 10% בבנקים שאליהם העבירו את עסקיהם הפיננסיים.

שינוי לקרנות בנקאיות והיעלמותם של בנקי חיסכון

בנקי חיסכון שחרגו מהספים שנקבעו בחוק 26/2013 (נכסים העולים על 10.000 מיליארד יורו או יותר מ-35% מהפיקדונות בקהילה האוטונומית שלהם) הם נאלצו להפוך לקרנות בנקאיות. תהליך זה כרוך בשינוי עמוק באופיין המשפטי ובאופן פעולתן.

חדש קרנות בנקאיות יש להם שני תפקידים חיוניים: ניהול תוכניות הרווחה החברתית שירשו מבנקי החיסכון לשעבר וניהול האחזקה הפיננסית שיש להם במוסדות האשראי כתוצאה מהרה-ארגון. במילים אחרות, הם כבר אינם בנקים בעצמם, אלא בעלים (חלקיים) של בנקים ומנהלי פרויקטים חברתיים.

עם רפורמה זו, כמעט כל בנקי החיסכון המסורתיים בספרד נעלמו, עם למעט Caixa Ontinyent ו-Colonyaקופות החיסכון הקיימות הללו נותרו במסגרת המגבלות שנקבעו בחוק ושמרו על אופיין המקורי. עם זאת, התקנות עדיין מאפשרות הקמת קופות חיסכון חדשות בתנאים מסוימים.

האפשרות להקים בנקי חיסכון חדשים ממשיכה להיות מוסדרת, בין היתר, על ידי צו 1838/1975, אשר, למרות היותה קודמת לרפורמות האחרונות, ממשיכה לשמש כנקודת התייחסות משפטית לתצורתן של ישויות אלה, תוך התאמה תמיד למסגרת המשפטית הנוכחית.

תרחיש חדש זה הפחית באופן דרסטי את משקלם של בנקי החיסכון במערכת הפיננסית הספרדית, והעביר חלק גדול מפעילותם לתחום הבנקים המסחריים וישויות הנובעות ממיזוגים והמרות בנקים קודמים.

אישור ופיקוח על בנקי חיסכון

כדי שבנק חיסכון או כל מוסד אשראי יוכלו לגייס כספים מהציבור זה דורש אישור ספציפי. מאז 1 בנובמבר 2014, הסמכות הסופית להעניק רישיון זה בגוש האירו נתונה בידי הבנק המרכזי האירופי (ECB), במסגרת מנגנון הפיקוח היחיד.

בפועל, ה בנק של ספרד היא אחראית על איסוף התיעוד ועיבוד הבקשה, אשר לאחר מכן מוגשת לאישור הבנק המרכזי האירופי. כדי להעניק אישור, נלקחות בחשבון דרישות שונות הקשורות ליכולת הפירעון ולמבנה של הישות החדשה.

בין הקריטריונים העיקריים, בולטים הדברים הבאים: כושר הפירעון הפיננסי של הפרויקטנבדקים התאמתם ויושרם של בעלי המניות המשמעותיים, ניסיונם ומקצועיותם של ההנהלה הבכירה וקיומו של ארגון אדמיניסטרטיבי וחשבונאי הולם. כמו כן, נבדקים נהלי בקרה פנימית וניהול סיכונים, אשר חייבים לעמוד בתקנות הזהירות.

במקרה הספציפי של ה- בנקי חיסכון וקואופרטיבים אשראי מסוימיםההרשאה נתונה רשמית לרשויות הקהילה האוטונומית בה יפעלו, אך תמיד עם דיווח מראש מבנק ספרד. דבר זה משקף את המרכיב הכפול, הן מדינתי והן אזורי, בפיקוח על גופים אלה.

לאחר קבלת אישור, על קופות החיסכון לרשום את הדירקטורים והמנהלים הכלליים שלהם (או תפקידים מקבילים) ב... רישום בכיריםוכן רישום הישות עצמה במרשם הישויות של בנק ספרד. רק מאותו רגע הם יכולים לפעול באופן חוקי כמוסד אשראי.

רישיון יחיד ודרכון קהילתי באיחוד האירופי

חקיקת הקהילה המסדירה את מימוש הפעילות הבנקאית באיחוד האירופי מבוססת על עקרון ה... רישיון יחיד ופיקוח של מדינת המוצאמשמעות הדבר היא שגורם מורשה במדינה חברה אחת יכול לפעול בשאר מדינות האיחוד האירופי מבלי להזדקק לרישיונות מלאים חדשים, תוך ניצול מה שנקרא "דרכון קהילתי".

בפועל, אם בנק חיסכון או בנק מורשה ומפוקח במדינה אחת באיחוד האירופי, הוא יכול לפתוח סניפים או לספק שירותים במדינות חברות אחרות על ידי ביצוע הליך הודעה, מבלי לחזור על כל תהליך ההרשאה מאפס. זה מפשט את... אינטגרציה של שוק הפיננסים האירופי והתרחבותן של הישויות החזקות ביותר.

עם זאת, גופים ממדינות אחרות באיחוד המעוניינים לפעול בספרדבין אם הם פועלים באמצעות סניף או מספקים שירותים באופן עצמאי, מוסדות פיננסיים חייבים להירשם במרשם הישויות של בנק ספרד. זה מאפשר לרשויות הספרדיות לשמור על רמת שליטה מינימלית על מי שפועל בשטחן.

מסגרת משפטית הרמונית זו משפיעה הן על בנקים, קופות חיסכון ומוסדות אשראי אחרים, והיא המפתח להבנת הסביבה התחרותית שבה פועלים מוסדות אלה כיום, שכן הם מתחרים כיום לא רק עם גורמים לאומיים, אלא גם עם גופים אירופאיים בעלי דרכון קהילתי.

השילוב של רישיון יחיד, פיקוח אירופאי ורישומים לאומיים העלה משמעותית את רמת ה- דרישה רגולטורית עבור כל הגופים, כולל בנקי חיסכון, המחייבים אותם לחזק את מבני הציות הרגולטוריים וניהול הסיכונים שלהם.

כיצד שולטים בנקי חיסכון וההתפתחות האחרונה שלהם

בספרד, הפיקוח על בנקי החיסכון משלב את הפיקוח הכללי של בנק ספרד וה-ECB, עם מסגרת משפטית ספציפית אשר מסדיר את אופיו והיקף פעולתו. בנוסף, באותן קהילות אוטונומיות בעלות סמכויות בתחום זה, גם לרשויות האזוריות תפקיד רלוונטי.

רק לפני כמה עשורים, בנקי חיסכון היו האפשרות המועדפת על אנשים רבים חסכו כסף מבלי לשלם דמי תחזוקההם היו גופים פופולריים מאוד, עם נוכחות חזקה בשכונות וברשויות המקומיות, ונתפסו כאלטרנטיבה קרובה ופחות אגרסיבית לחלק מהבנקים.

בשנת 2005, מספר בנקי החיסכון הרשומים עלה בהרבה על 300, אך המשבר הפיננסי של 2008, יחד עם מה שמכונה "בנקיזציה" של בנקי החיסכון, בעיות ממשל ואישור חוק 26/2013, הפעילו תהליך ארגון מחדש שהגיע לשיאו ב... היעלמות כמעט מוחלטת של ישויות מסוג זה ככאלה.

כיום, אנשים רבים שהיו בעבר לקוחות של בנק חיסכון נאלצו להשתמש בבנקים מסחריים או בחלופות אחרות כדי לשמור על כספם בטוח, שכן התנאים ללא עמלה והקרבה של בנקי החיסכון הישנים לא תמיד שוכפלו בסביבה החדשה.

במקביל, צצו שחקנים פיננסיים חדשים, כגון פלטפורמות תשלום בינלאומיות ובנקים דיגיטליים, המציעים חשבונות ללא דמי תחזוקה, כרטיסים לפעילות בחו"ל ושירותים מרובי מטבעות, בניסיון למלא את החלל שהותירו קופות החיסכון הוותיקות מבחינת נגישות והפחתת עלויות.

תפקוד ספציפי של בנקי החיסכון הספרדיים

לבנקי חיסכון ספרדיים יש תכונה ייחודית בהשוואה לבנקים מסורתיים: עליהם להקצות חלק מהכנסתם לעבודות סוציאליותמשמעות הדבר היא שחלק משמעותי מהרווחים אינו מחולק כדיבידנדים לבעלי המניות, אלא מושקע מחדש בפרויקטים בעלי עניין כללי.

עבודות סוציאליות אלו יכולות לכלול מגוון רחב מאוד של פעילויות: פרויקטים בתחום התרבות, החינוך, הבריאות, הסביבה והספורט או תמיכה בקבוצות פגיעות. בדרך זו, הישות מחזקת את הקשר שלה עם הטריטוריה ומחזירה לקהילה חלק מהערך שנוצר על ידי פעילותה הפיננסית.

מבחינת שירותים, בנקי חיסכון מציעים כמעט את אותו הדבר כמו בנק: חשבונות שבהם להפקיד ולמשוך כסף, הוראת קבע של חשבונות, כרטיסי חיוב ואשראי, משכנתאות לרכישת ביתהלוואות צרכניות, מימון לעסקים קטנים ובינוניים, מוצרי חיסכון והשקעה, ביטוח וכלים בנקאיים אלקטרוניים.

הלקוח יכול לפעול הן בדלפק והן דרכו ערוצים דיגיטלייםבדיוק כמו בנק טיפוסי. ההבדל טמון בעיקר במטרה ובמבנה הבעלות והממשל, אשר נוטים להיות מייצגים יותר את הקהילה ופחות ממוקדים במשקיעי הון טהורים.

למרות ההתכנסות במוצרים, זהותן של הקופסאות נותרה קשורה ל... ייעוד לשירות ציבורי ומקומיזה משהו שבגופים ששורדים, הם מנסים לשמור עליו למרות הלחצים התחרותיים והרגולטוריים של שוק הפיננסי המודרני.

הבדלים בין קופות חיסכון לבנקים

למרות שמשתמש עשוי לראות שירותים דומים מאוד בחלון כספומט של בנק, ישנם הבדלים מהותיים ישנם הבדלים חשובים בין שני המודלים. הראשון הוא המטרה העיקרית של הישות.

בנקים הם, מעצם הגדרתם, גופים למטרות רווח שמטרתה למקסם את הרווח עבור בעלי המניות שלה. רווח זה מחולק בצורה של דיבידנדים או מושקע מחדש כדי להגדיל את ערך החברה, ולכן, את ערך מניותיה בשוק.

לעומת זאת, בנקי חיסכון נולדים עם מטרה חברתית מפורשתלמרות שהם צריכים להיות רווחיים ובעלי יכולת פירעון כדי לשרוד, הם נדרשים להקצות אחוז מרווחיהם לעבודות חברתיות או למטרות אחרות בעלות עניין כללי, במקום לחלק אותו במלואו בין משקיעים.

הבדל מרכזי נוסף טמון ב- מבנה ממשל תאגידיבבנקי חיסכון, האסיפה הכללית כוללת נציגים של עובדים, מנהלים ציבוריים, מייסדים וקבוצות אינטרס מקומיות אחרות, דבר שיוצר שילוב של רגישויות שונה מאוד מזה של בנק בבעלות בעלי מניות פרטיים.

מבחינה מעשית, גם בנקים וגם בנקים לחיסכון יכולים לגבות עמלות תחזוקה, עמלות שירות כרטיסים או עמלות בנקאות מקוונת, אם כי בנקים לחיסכון רבים, במיוחד בעבר, הפכו פופולריים עבור... להציע תנאים נוחים יותר או פטורים מעמלות עבור קבוצות או יתרות מסוימות.

ערבויות פיקדונות ומגבלות בבנקי חיסכון

בספרד, גם בנקים וגם בנקי חיסכון חברים ב- קרן ערבות פיקדונות (FGD), מנגנון המגן על לקוחות במקרה שמוסד אשראי הופך לחדל פירעון ואינו יכול להחזיר את הכסף שהופקד.

נכון לעכשיו, ה-FGD מבטיח עד 100.000 יורו לכל בעל ולישות בחשבונות עובר ושב, חשבונות חיסכון ופיקדונות מכוסות אחרות. משמעות הדבר היא שאם לאדם יש יותר כסף באותו מוסד והוא פושט רגל, מגבלת ההגנה נשארת בסכום זה עבור כל בעל חשבון.

אין סכום מקסימלי חוקי כללי לכמה מותר הפקדה בחשבון חיסכוןעם זאת, מטעמי ביטחון, כל סכום העולה על 100.000 יורו לאדם וישות לא יכוסה על ידי ערבות הקרן במקרה של בעיה חמורה.

לגבי עמלות, ה- עלות ניהול חשבון עמלות חשבון חיסכון משתנות בהתאם למוסד ולסוג המוצר שברשותכם. ישנן עמלות עבור תחזוקת חשבון, כרטיסים, שירותי בנקאות מקוונים מסוימים ועסקאות ספציפיות, אם כי מוסדות רבים מציעים חשבונות ללא עמלות בתנאים מסוימים.

מומלץ לעיין בקפידה ב חוברת מחירים ותנאים לפני ההרשמה, שכן העובדה שישות היא בנק חיסכון אינה מרמזת באופן אוטומטי שכל שירותיה הם ללא עמלות או שאלו תמיד נמוכים מאלה של בנק מסחרי.

בנקי חיסכון וקואופרטיבים במקסיקו

במקסיקו, המערכת האקולוגית של גופים הפועלים באופן דומה לבנקי חיסכון מורכבת במידה רבה מ קואופרטיבים לחיסכון והלוואותגם מורשים וגם לא מורשים. ההערכה היא שיש קצת יותר מ-600 קואופרטיבים, אם כי חלקם נעלמו או התמזגו עם גופים גדולים יותר.

קואופרטיבים אלה מציגים את עצמם כ- אלטרנטיבה נגישה לחיסכון ואשראיעם תנאים נוחים יותר למשתמש הממוצע. רבים מהם מכוונים לקבוצות ספציפיות או לאזורים גיאוגרפיים מסוימים, ומציעים שירות מותאם אישית לצרכים מקומיים.

בין יתרונותיה, בדרך כלל מודגשים הדברים הבאים: ריביות תחרותיותזה חל הן על פיקדונות והן על הלוואות, ומאפשר עבודה עם סכומים קטנים יותר מהמקובל בבנקאות מסורתית. זה מקל על אנשים עם הכנסה צנועה לחסוך ולקבל גישה למימון.

חלק מהישויות הללו משלבות גם ממד חינוכי, המספק תוכניות הכשרה פיננסיות ותרבות של חיסכון ואשראי אחראי, המסייעת לחבריה וללקוחותיה לקבל החלטות כלכליות מושכלות יותר.

מאפיין חשוב נוסף הוא נוכחותו ב אזורים כפריים או ערים קטנות יותר, לעתים קרובות עם אוכלוסייה של פחות מ-100.000 תושבים, שבה בנקים מסחריים לא תמיד מעוניינים לפעול עם רשת נרחבת של משרדים, מה שמותיר פער מסוים שקואופרטיבים אלה מנסים למלא.

בנקים עירוניים לחיסכון ואשראי בפרו

בפרו, בנקי חיסכון ידועים רשמית בשם בנקים עירוניים לחיסכון ואשראי (CMAC), מוכרת על ידי חוק 26702 משנת 1996. גופים אלה שואבים השראה ממודל בנק החיסכון הגרמני, ומתאימים אותו למציאות הכלכלית והחברתית הפרואנית.

CMACs מאופיינים בכך שיש להם קשר קרוב מאוד עם מיקרו-יזמיםמציע מוצרי אשראי וחיסכון המיועדים לעסקים קטנים, סוחרים בלתי פורמליים ויזמים שלעתים קרובות אינם עומדים בדרישות הבנקאות המסורתית.

באופן כללי, הקופסאות הללו מציעות ריביות אטרקטיביות יותר על מוצרי החיסכון שלהם מאשר הבנקים הגדולים, בתמורה לנטילת סיכון אשראי גדול יותר הקשור להתמחותם במיקרו-מימון. באשר לפיקדונות, בסוף שנות התשעים הם בקושי ייצגו כ-2% מהסך הכל, אם כי עם הזמן הם צברו משקל רב יותר.

עבודה עם מיקרו-יזמים ואוכלוסיות פחות בנקאיות מרמזת על סיכון גבוה יותר של חדלות פירעוןמתן הלוואות לאנשים עם כישורים כלכליים נמוכים או הכנסה לא יציבה יכול להוביל לשיעורי חדלות פירעון גבוהים יותר מאשר במגזרים אחרים.

יתר על כן, בנקי חיסכון עירוניים תלויים במידה רבה ב- עיריות שתומכות בהםולמוסדות אלה לא תמיד יש את הכוח לספוג זעזועים כלכליים גדולים. אם מוסד חורג מרמות הפיגור המומלצות, למשל כ-8% בשנת 2024, כושר הפירעון שלו עלול להיפגע והוא עלול להיאלץ להיסגר.

בנקי החיסכון העירוניים העיקריים בפרו ומסגרת עדכנית

בשנת 2024, בנקי החיסכון העירוניים החשובים ביותר בפרו הם אלה של ארקיפה, הואנקאיו, פיורה וקוסקוכולם רשומים בפדרציה הפרואנית של בנקי החיסכון העירוניים. גופים אלה ביססו את עצמם כשחקנים מרכזיים במערכת האקולוגית של מיקרו-מימון פרואני.

בנקי חיסכון אלה לא רק מציעים מוצרי חיסכון ואשראי, אלא גם תומכים ב פיתוח פעילויות כלכליות קטנות באזורים שלהם, מממנים כל דבר, החל מעסקי קמעונאיים ועד סדנאות קטנות או שירותים מקצועיים, מה שעוזר לחזק את הכלכלה המקומית.

בשנים האחרונות אומצו הוראות שנועדו להבטיח כי מוסדות מיקרו-מימון מקצים חלק משמעותי מאוד ממשאביהם לפרויקטים בעלי השפעה חברתית, כגון פרויקטים בתחום הביטחון, הבריאות או התחבורה. באופן ספציפי, הוצע כי עליהם להקצות עד 80% מהכנסות השנה הקודמת לסוגי פרויקטים אלה, בתנאי שהם ממנפים 100% מרווחיהם.

אוריינטציה זו מחזקת את אופיו של כלי פיתוח מקומי של קופות החיסכון העירוניות, אשר חדלות להיות מתווכים פיננסיים בלבד והופכות לשחקנים פעילים בשיפור איכות החיים בקהילותיהן.

האיגוד המאגד ומנהל את בנקי החיסכון הללו הוא ישות אוטונומית וקנאית בעצמאותהבדרך כלל היא מהססת לאפשר לנציגים פוליטיים ישירים להיכנס, במטרה להימנע מהתערבות מפלגתית בניהול המיקרו-מימון.

בשנת 2026, הכריזה הרשות השופטת הפרואנית על בטלות ומבוטלות כוונת ממשלתו של חוסה ג'רי לשנות את הנחיית האיגוד לכלול נציג שימונה על ידי הרשות המבצעת, דבר המשקף את המתח בין האוטונומיה המוסדית של קופות החיסכון לבין ניסיונות להתערבות פוליטית.

הניסיון של בנק החיסכון של עובדי הציבור בצ'ילה

בנק החיסכון של עובדי הציבור הצ'יליאני הוא אחד ממוסדות החיסכון הוותיקים ביותר באזור. הוא הוקם על פי חוק ב- 19 יוני 1858, פרי יוזמתם של שני פקידים בולטים בממשל הנשיא מנואל מונט: חואן נפומוצ'נו ג'ארה ורפאל מינוויל.

מראשיתה, קרן זו שאפה להציע לעובדי ציבור כלי מאובטח לשמירת אשראי וגישה אליו בתנאים סבירים, תוך חיזוק יציבותם הפיננסית וקידום תכנון כלכלי ארוך טווח.

לאורך כל קיומו, בנק החיסכון של עובדי הציבור המשיך לפעול, אם כי לא ללא בעיות. כיום, הוא עדיין מתפקד, אך נמצא במצב של... הליך משפטי רלוונטי נובעות ממחלוקות ושערוריות הקשורות לסרחיו גורדון קניאס, שהיה המנהל הכללי שלה במשך כמעט 60 שנה.

סכסוכים אלה הדגישו את החשיבות של מנגנוני בקרה פנימיים חזקים וממשל תאגידי בסוגים אלה של ישויות, כדי למנוע ניצול לרעה של סמכות, ניהול כושל או מצבים שמעמידים את חסכונות המשתמשים בסיכון.

המקרה הצ'יליאני ממחיש כיצד אפילו מוסדות בעלי היסטוריה ארוכה ומטרה חברתית ברורה עלולים להיות מושפעים מבעיות ניהוליות אם מבני הפיקוח, השקיפות והאחריות שלהם אינם מתחזקים כראוי.

בנק החיסכון של פנמה

La בנק החיסכון של פנמה זהו מוסד ציבורי המושרש עמוק בחיי הכלכלה של המדינה, עד כדי כך שהוא ידוע בכינויו "בנק החיסכון של משפחת פנמה". מטרתו העיקרית, מאז הקמתו, הייתה להקל על הגישה לחיסכון ולשירותי בנקאות בסיסיים עבור חלקים רחבים של האוכלוסייה.

הישות הוקמה באמצעות צו נשיאותי מס' 54 היא נוסדה ב-15 ביוני 1934, בתקופת נשיאותו של הרמודיו אריאס מדריד. המנהל הכללי הראשון שלה היה גיירמו דה רו, שקבע את ההנחיות הראשוניות לפעילות המוסד.

במהלך עשרות שנים, קאחה דה אורוס דה פנמה הרחיבה את קטלוג המוצרים והשירותים שלה, תוך שמירה על ייעוד בשירות הציבורינכון לעכשיו, תפקיד המנכ"ל מוחזק על ידי אנדרס פארוג'ה, כפי שמוצג בתרשים הארגוני של מועצת המנהלים.

גוף זה ממלא תפקיד רלוונטי ב- תיעול חסכונות מקומיים, מימון פרויקטים ותמיכה במשפחות ובעסקים קטנים, התורמים ליציבות ולפיתוח המערכת הפיננסית הפנמית מנקודת מבט ציבורית.

המסלול שלה מדגים כיצד בנק חיסכון בבעלות המדינה יכול לשלב את אספקת שירותים פיננסיים תחרותיים עם משימה ברורה לתמוך באזרחים, ובלבד שתקיים ניהול זהיר ושקוף.

ארגונים והפניות הקשורים לבנקי חיסכון

עם הזמן, נטווה רשת צפופה סביב בנקי חיסכון. ארגונים, עמותות וקבוצות עניין אשר עוסקות הן בממד המקומי שלה והן בנוכחותה הבינלאומית ובהתפתחותה ההיסטורית.

בספרד, בלטו הדברים הבאים: הקונפדרציה הספרדית של בנקי החיסכון (CECA), אשר פעלה כישות ייצוגית, מתאםת ושירותית משותפת עבור בנקי חיסכון ספרדיים. קיים גם תיעוד רב בנושא היסטוריה של בנקי החיסכון הספרדיים, המפתח להבנת עלייתו ונפילתו.

ברמה האירופית, ה- קבוצת בנק החיסכון האירופי היא משמשת כפלטפורמת שיתוף פעולה עבור בנקים יבשתיים ובנקי חיסכון, בעוד שבעולם, ה- מכון בנקי החיסכון העולמי זה מאגד ישויות ממדינות רבות תחת הכותרת של בנקאות קמעונאית ממוקדת חברתית.

בהקשר של אמריקה הלטינית ומיקרו-מימון, ה- הפדרציה הפרואנית של בנקי חיסכון ואשראי עירוניים זהו שחקן מפתח בתיאום ובפיקוח על CMACs הפרואניים. כמו כן צצו תנועות ופלטפורמות אזרחיות, כגון פלטפורמה להלאמת בנקי חיסכון, אשר קוראים למודלים של בנקאות ציבורית רבה יותר או כאלה עם שליטה חברתית רבה יותר.

מצד שני, פרסומים שונים ואתרי אינטרנט ייעודיים ניתחו את המצב הנוכחי של בנקי החיסכון, היעלמותה בכמה מדינות, השפעות המשבר הפיננסי של 2008 והשפעת חוקים כמו 26/2013 בספרד, המספקים מבט ביקורתי ומתועד על תהליך זה.

יחד, כל המסגרת המוסדית, הרגולטורית וההיסטורית הזו עוזרת להבין מדוע בנקי חיסכון הפכו מלהיות שחקן מרכזי במערכת הפיננסית לתפקיד קטן בהרבה בשווקים מסוימים, תוך שהם נשארים חיים ומותאמים במדינות והקשרים אחרים.