- המערכת מאפשרת לך לבחור בין עלייה חודשית של 4%, המחאה בודדת או אפשרות משולבת לעיכוב משיכה.
- מחקרים אחרונים מגלים כי התשלום החד-פעמי אינו ניטרלי מבחינה אקטוארית, ומייצג רק 51,2% מערך תוספת החיים.
- הפער הכלכלי בולט יותר בקרב נשים ואנשים עם פנסיות גבוהות עקב אריכות ימים ועיצוב הנוסחה.
- ישנם הטבות מס למשלם המסים ופטורים מתשלומים לחברות המקיימות עובדים אלה.
דחיית פרישה היא אפשרות שיותר ויותר עובדים בספרד שוקלים כדי לשפר את מצבם הכלכלי העתידי. גישה זו, המכונה פרישה דחייתית , מאפשרת לאלו שכבר הגיעו לגיל הפרישה החוקי לבחור להישאר פעילים, ולקבל בתמורה תגמול כספי שיכול לעשות שינוי משמעותי באיכות חייהם בשנותיהם המאוחרות.
עם זאת, הבחירה כיצד לקבל את הבונוס הזה אינה פשוטה כפי שהיא נראית. קיים פער כלכלי בין צ'ק חד פעמי לבין תוספת חודשית לפנסיה שרבים אינם מודעים לו, ושלפי ניתוחים טכניים, עלול להוות הפסד כספי ניכר עבור גמלאים אם לא יתחשבו היטב בנסיבותיהם האישיות ובמספרים.
מה בדיוק כרוכה בדחיית פרישה?
בעיקרון, זוהי החלטה מרצון. אם כבר הגעת לגיל פרישה והפקדת לביטוח לאומי במשך 15 שנים לפחות , תוכל לבחור להמשיך לעבוד. בכך, הביטוח הלאומי מציע לך תמריץ עבור כל שנה שבה אתה מאריך את חיי העבודה שלך, וזה מועיל במיוחד לאנשים עם היסטוריית תרומות קצרה או בסיסי תרומה נמוכים.
שלוש הדרכים לגבות את הטבת האיחור בתשלום
המערכת הנוכחית מציעה שלושה מסלולים שונים, וכאן על העובד לצעוד בזהירות כדי להימנע מהפסד:
- העלייה החודשית (4% נוספים): עבור כל שנה שלמה שתמשיכו לעבוד, הפנסיה החודשית שלכם תגדל ב-4%. החל מאפריל 2025, אם העיכוב הוא יותר משישה חודשים אך פחות משנה (ואתם כבר בשנה השנייה של העיכוב), ניתן להוסיף 2% נוספים. זוהי אפשרות קצבה לכל החיים.
- התשלום הבודד או הצ'ק: תקבלו סכום כסף קבוע עם פרישתכם. הסכום תלוי במספר השנים שהפקדתם לביטוח הלאומי עד להגעתכם לגיל פרישה. אם הפקדתם במשך יותר מ-44 וחצי שנים, הסכום גדל ב-10%. הסכומים נעים בדרך כלל בין 4.800 אירו ל-13.500 אירו לשנה של פרישה מאוחרת.
- השיטה המעורבת: זוהי תוכנית היברידית הזמינה למי שדוחה את הפרישה בין שנתיים ל-10 שנים. תקבלו תוספת חודשית של 4% עבור חלק מהשנים ותשלום חד פעמי מופחת (מחצית מסך הצ'ק) עבור השנים האחרות. אם תדחו את הפרישה ביותר מ-11 שנים, תקבלו את הצ'ק עבור 5 שנים ואת התוספת החודשית באחוזים עבור השנים הנותרות.
מחלוקת הנייטרליות האקטוארית: האם נותנים לנו פחות?
כאן נכנס לתמונה המחקר של אחמד אסיון לופז וקרלוס וידאל-מליה, שפורסם על ידי פדיאה. מושג הנייטרליות האקטוארית פירושו שמבחינה כלכלית, קבלת הכסף בסכום חד פעמי צריכה להיות שווה ערך לערך כל התשלומים החודשיים שתוותרו עליהם למשך שארית חייכם. אבל המציאות שונה מאוד.
ניתוח של 280 פרופילים מגלה כי התשלום החד פעמי מייצג, בממוצע, רק 51,2% מהערך האקטוארי של תוספת החיים. במילים פשוטות יותר: אלו שבוחרים בצ'ק מוותרים על כמעט מחצית מהערך הכלכלי האמיתי של התמריץ שלהם. מדאיג עוד יותר הוא שאף אחד מהפרופילים שנותחו לא משיג נקודת איזון; כולם מפסידים כסף מנקודת מבט פיננסית בלבד.
מי מושפע בצורה הגרועה ביותר מתשלום חד פעמי?
חוסר האיזון בנוסחאות אינו משפיע על כולם באופן שווה. המחקר מדגיש שתי קבוצות שנפגעו במיוחד:
- נָשִׁים: מכיוון שתוחלת החיים שלהם ארוכה יותר, הערך של קבלת בונוס חודשי במשך שנים רבות יותר גבוה בהרבה, אך התשלום החד-פעמי אינו מתחשב בהבדל זה בתוחלת החיים.
- פנסיות גבוהות: הצ'ק לא גדל באופן יחסי לקצבה, בעוד שהעלייה החודשית כן. זה יוצר הטיה חלוקתית כאשר אלו עם פנסיות גבוהות יותר מפסידים אחוז גבוה יותר של כסף בעת בחירת הון.
האם הגיוני לבחור בתשלום חד פעמי למרות הכל?
למרות שהמספרים עשויים להצביע על כך שמדובר בעסקה גרועה, בחירה במזומן אינה בהכרח רעיון מטורף. ישנם מצבים בהם נזילות מיידית היא חיונית, כגון פירעון משכנתאות, ביצוע השקעות רווחיות, כיסוי מקרי חירום רפואיים או השארת ירושה מוחשית לילדיכם.
קיים גם מה שנקרא סיכון רגולטורי . עובדים רבים חוששים שחוקי הפנסיה ישתנו בעתיד ומעדיפים שהכסף יהיה בחשבונם כעת לפני שהממשלה תשנה את הכללים. יתר על כן, מנקודת מבט של מס, תשלום חד פעמי יכול ליהנות מהפחתה של 30% במס הכנסה במסגרת סעיף 18 לחוק, דבר שאינו חל על העלאות חודשיות.
יתרונות לחברות ונהלים הכרחיים
לא רק שהעובדים מרוויחים; לחברות יש גם תמריצים למנוע מעובדיהן לפרוש. הן פטורות מתשלום דמי ביטוח לאומי עבור הוצאות נפוצות (למעט נכות זמנית) עבור עובדים אלה. הן אף מקבלות הפחתה של 75% מתשלומי המעסיק כאשר העובד, שכבר מעל גיל 62, נמצא בחופשת נכות זמנית.
כדי להגיש בקשה, פשוט סמנו את התיבה "פרישה מאוחרת" בטופס בקשת הפנסיה. אם אתם עובדי מדינה, עליכם להודיע למחלקת משאבי אנוש שלכם. עבור כל השאר, התרומות מחושבות אוטומטית דרך TGSS (האוצר הכללי של הביטוח הלאומי) וה-INSS (המוסד הלאומי לביטוח לאומי). יתר על כן, סימולטור הביטוח הלאומי שלכם (Tu Seguridad Social) הוא כלי מרכזי להשוואת הפנסיה הפוטנציאלית שלכם תחת כל אחת משלוש האפשרויות לפני קבלת החלטה סופית.
הבחירה בין נזילות מיידית לביטחון לכל החיים תלויה בפרופיל של כל אדם, אם כי נתונים טכניים מצביעים על כך שהעלייה החודשית עדיפה מבחינה כלכלית. בעוד שצ'ק מציע פתרונות מהירים והטבות מס, הכנסה חודשית מספקת הגנה טובה יותר מפני אריכות ימים, במיוחד עבור נשים ואנשים עם משכורות גבוהות, מה שהופך את זה לחובה שאנשים ינתחו את תוחלת החיים שלהם ואת הצרכים הפיננסיים שלהם לפני שיוותר על ניטרליות אקטוארית.