- Sistema leidžia pasirinkti mėnesinį 4 % padidinimą, vienkartinį mokėjimą arba mišrų išėmimo atidėjimo variantą.
- Naujausi tyrimai rodo, kad vienkartinė išmoka nėra aktuariškai neutrali ir sudaro tik 51,2 % viso gyvenimo priedo vertės.
- Finansinis atotrūkis yra ryškesnis moterims ir dideles pensijas gaunantiems asmenims dėl ilgaamžiškumo ir formulės struktūros.
- Mokesčių mokėtojams taikomos mokesčių lengvatos, o įmonėms, kurios išlaiko šiuos darbuotojus, taikomos įmokų lengvatos.
Vis daugiau Ispanijos darbuotojų svarsto atidėti išėjimą į pensiją, kad pagerintų savo būsimą finansinę padėtį. Šis metodas, vadinamas atidėtu išėjimu į pensiją , leidžia tiems, kurie jau pasiekė teisėtą pensinį amžių, pasirinkti likti aktyviems ir gauti finansinį atlygį, kuris gali turėti didelės įtakos jų gyvenimo kokybei vėlesniais metais.
Tačiau pasirinkti, kaip gauti šią premiją, nėra taip paprasta, kaip atrodo. Yra finansinis skirtumas tarp vienkartinės išmokos ir mėnesinio pensijos padidinimo, apie kurį daugelis nežino ir kuris, remiantis techninėmis analizėmis, gali reikšti didelius pinigų nuostolius pensininkams, jei jie atidžiai neįvertins savo individualių aplinkybių ir skaičių.
Ką tiksliai reiškia atidėti išėjimą į pensiją?
Iš esmės tai savanoriškas sprendimas. Jei jau esate pensinio amžiaus ir bent 15 metų mokėjote įmokas į socialinio draudimo įmokas , galite pasirinkti tęsti darbą. Taip padarę, socialinio draudimo sistema siūlo jums paskatą už kiekvienus metus, kuriais pratęsiate savo darbingą gyvenimą, o tai ypač naudinga tiems, kurie turi trumpą įmokų istoriją arba mažas įmokų bazes.
Trys būdai gauti pavėluoto mokėjimo paskatą
Dabartinė sistema siūlo tris skirtingus kelius, ir būtent čia darbuotojas turi elgtis atsargiai, kad neprarastų:
- Mėnesinis padidėjimas (papildomi 4 %): Už kiekvienus pilnus tęsto darbo metus jūsų mėnesinė pensija didės 4 %. Nuo 2025 m. balandžio mėn., jei vėlavimas yra ilgesnis nei šeši mėnesiai, bet trumpesnis nei metai (ir jau yra antri vėlavimo metai), galima pridėti papildomus 2 %. Tai yra viso gyvenimo anuiteto galimybė.
- Vienkartinis mokėjimas arba čekis: Išėję į pensiją gaunate fiksuotą pinigų sumą. Suma priklauso nuo to, kiek metų mokėjote įmokas į socialinio draudimo įmokas iki jums sukakus pensiniam amžiui. Jei mokėjote įmokas daugiau nei 44 su puse metų, suma padidėja 10 %. Paprastai sumos svyruoja nuo 4 800 iki 13 500 eurų už kiekvienus atidėto išėjimo į pensiją metus.
- Mišrus modalumas: Tai hibridinis planas, skirtas tiems, kurie atideda išėjimą į pensiją 2–10 metų. Kai kuriais metais gaunate 4 % mėnesinį padidinimą, o kitais metais – sumažintą vienkartinę išmoką (pusę visos išmokos). Jei atidedate išėjimą į pensiją ilgiau nei 11 metų, išmoką gaunate 5 metus, o likusius metus – mėnesinį procentinį padidinimą.
Aktuarinio neutralumo ginčas: ar mums duodama mažiau?
Čia praverčia Ahmedo Acióno Lópezo ir Carloso Vidal-Meliá tyrimas, kurį išleido „Fedea“. Aktuarinio neutralumo koncepcija reiškia, kad finansiškai vienkartinė pinigų suma turėtų būti lygi visų mėnesinių įmokų, kurių atsisakote visą likusį gyvenimą, vertei. Tačiau realybė yra visai kitokia.
280 profilių analizė rodo, kad vienkartinė išmoka vidutiniškai sudaro tik 51,2 % viso gyvenimo priedo aktuarinės vertės . Paprasčiau tariant: tie, kurie pasirenka čekį, praranda beveik pusę realios savo paskatinimo ekonominės vertės. Dar labiau nerimą kelia tai, kad nė vienas iš analizuotų profilių nepasiekia nulinio pelno taško; visi patiria nuostolių grynai finansiniu požiūriu.
Kam vienkartinė išmoka daro didžiausią neigiamą poveikį?
Formulių disbalansas ne visus veikia vienodai. Tyrime išskiriamos dvi ypač nubaustos grupės:
- Moterys: Kadangi jų gyvenimo trukmė ilgesnė, mėnesinės premijos už daugiau metų vertė yra daug didesnė, tačiau vienkartinė išmoka neatsižvelgia į šį ilgaamžiškumo skirtumą.
- Didelės pensijos: Išmoka nedidėja proporcingai pensijai, o mėnesinis padidėjimas didėja. Tai sukuria paskirstymo šališkumas kur didesnes pensijas gaunantys asmenys, rinkdamiesi kapitalą, praranda didesnį pinigų procentą.
Ar prasminga rinktis vienkartinę išmoką nepaisant visko?
Nors skaičiai gali rodyti, kad tai blogas sandoris, grynųjų pinigų pasirinkimas nebūtinai yra beprotiška mintis. Yra situacijų, kai būtinas neatidėliotinas likvidumas , pavyzdžiui, grąžinant hipoteką, atliekant pelningas investicijas, padengiant medicinines išlaidas arba paliekant apčiuopiamą palikimą savo vaikams.
Taip pat yra vadinamoji reguliavimo rizika . Daugelis darbuotojų baiminasi, kad ateityje pensijų įstatymai pasikeis, ir renkasi pinigus savo sąskaitoje jau dabar, kol vyriausybė nepakeitė taisyklių. Be to, mokesčių požiūriu, vienkartinei išmokai gali būti taikomas 30 % pajamų mokesčio sumažinimas pagal įstatymo 18 straipsnį, o tai netaikoma mėnesiniams padidinimams.
Privalumai įmonėms ir būtinos procedūros
Naudą gauna ne tik darbuotojai; įmonės taip pat turi paskatų neleisti savo darbuotojams išeiti į pensiją. Jos atleidžiamos nuo socialinio draudimo įmokų mokėjimo už įprastas šių darbuotojų išlaidas (išskyrus laikiną nedarbingumą). Jos netgi gauna 75 % mažesnę darbdavio įmoką, kai darbuotojas, jau vyresnis nei 62 metų, yra laikino nedarbingumo atostogose.
Norėdami pateikti paraišką, tiesiog pažymėkite atidėto išėjimo į pensiją langelį pensijos paraiškos formoje. Jei esate valstybės tarnautojas, turite pranešti savo personalo skyriui. Visiems kitiems įmokos apskaičiuojamos automatiškai per TGSS (Socialinio draudimo iždą) ir INSS (Nacionalinį socialinio draudimo institutą). Be to, „ Tu Seguridad Social“ (Jūsų socialinio draudimo) simuliatorius yra pagrindinė priemonė, leidžianti palyginti jūsų potencialią pensiją pagal kiekvieną iš trijų variantų prieš priimant galutinį sprendimą.
Pasirinkimas tarp tiesioginio likvidumo ir viso gyvenimo saugumo priklauso nuo kiekvieno asmens profilio, nors techniniai duomenys rodo, kad mėnesinis padidėjimas yra finansiškai geresnis. Nors čekis siūlo greitus sprendimus ir mokesčių lengvatas, mėnesinės pajamos suteikia geresnę apsaugą nuo ilgaamžiškumo, ypač moterims ir tiems, kurie gauna didelius atlyginimus, todėl būtina, kad asmenys, prieš atsisakydami aktuarinio neutralumo, analizuotų savo gyvenimo trukmę ir finansinius poreikius.