Taupomosios kasos: kas jos yra, kaip jos veikia ir kokia dabartinė padėtis?

pradžia » Dėžės » Taupomosios kasos: kas jos yra, kaip jos veikia ir kokia dabartinė padėtis?

The taupomosios kasos Jau daugiau nei šimtmetį jos yra vienas iš daugelio šalių, ypač Europos ir Lotynų Amerikos, finansų sistemos ramsčių. Nors šiandien kai kuriose rinkose jų vaidmuo yra mažiau pastebimas, jų istorija, socialinė funkcija ir veikimo būdas ir toliau kelia didelį susidomėjimą, ypač tarp tų, kurie ieško alternatyvų tradicinei bankininkystei.

Šiame straipsnyje rasite paaiškinimą aiškus, išsamus ir gerai struktūrizuotas Šiame straipsnyje paaiškinama, kas yra taupomieji bankai, kaip jie atsirado, kuo jie skiriasi nuo kitų bankų, jų istorija Ispanijoje, kaip jie veikia tokiose šalyse kaip Vokietija, Prancūzija, Italija, Šveicarija, Brazilija, Peru, Panama, Čilė ir Meksika, ir teisiniai reikalavimai, kuriuos jie turi atitikti, kad galėtų veikti. Taip pat sužinosite apie kai kuriuos jų privalumus ir riziką, taip pat apie jų dabartinę padėtį.

Kas yra taupomoji kasa ir kokia yra jos pagrindinė funkcija?

Taupomasis bankas yra kredito įstaiga, istoriškai orientuota į populiarias santaupas ir su tvirtu socialiniu įsipareigojimu. Tradiciškai jie daugiausia dėmesio skyrė indėlių priėmimui iš asmenų ir mažų įmonių, palūkanų mokėjimui už šiuos pinigus ir paskolų, pagrįstų šiomis lėšomis, teikimui, ypatingą dėmesį skirdami šeimoms ir MVĮ.

Iš pradžių daugelyje dėžių nebuvo klasikinis pelno siekis, kaip ir bankuoseUžuot paskirstydami pelną akcininkams, jie anksčiau didelę pertekliaus dalį skirdavo vadinamajam „socialiniam darbui“: kultūros, švietimo, sveikatos projektams arba paramai pažeidžiamoms grupėms, dažniausiai artimiausioje geografinėje vietovėje.

Dar viena svarbi savybė yra jos nuoroda į konkrečią teritorijąKitaip nei dideli komerciniai bankai, veikiantys nacionaliniu ar net tarptautiniu mastu, taupomieji bankai paprastai apsiribojo miestu, regionu arba daugiausia autonomine bendruomene. Tai reiškė, kad jie palaikė labai glaudžius ryšius su vietos ekonomika.

Praktiškai taupomasis bankas siūlo labai panašias paslaugas kaip ir bet kuris kitas bankas: Einamosios ir taupomosios sąskaitos, kortelės, asmeninės ir hipotekos paskolos, indėliai, internetinė bankininkystė ir kitus finansinius produktus. Svarbiausias skirtumas yra jų socialinė paskirtis ir pelno paskirstymo arba reinvestavimo būdas.

Trumpa taupomųjų bankų istorija ir kilmė

Daugelio taupomųjų bankų istorinė kilmė yra glaudžiai susijusi su labdaros įstaigomis ir kova su lupikavimu ir finansine atskirtimiKeliose Europos šalyse ištakų galima ieškoti religiniu ar filantropiniu požiūriu įkvėptose organizacijose, kurios siekė teikti kreditus sąžiningomis sąlygomis ribotus išteklius turintiems žmonėms.

Ispanijoje tiesioginis precedentas buvo LombardaiLombardai, orientuoti į vargšus, siūlė daiktus kaip užstatą mainais už paskolą. Šios įstaigos nemokėjo palūkanų už indėlius ir jų pagrindinis tikslas buvo pagalbos teikimas. Ant šio pagrindo atsirado modernūs taupomieji bankai, labiau struktūrizuoti ir siūlantys platesnį finansinių paslaugų spektrą.

Pirmasis Ispanijos taupomasis bankas buvo įkurtas mieste. Cheres de la FronteraIš ten modelis išplito į skirtingas teritorijas, jį dažnai propagavo vietos valdžia, religinės organizacijos arba žymių asmenų grupės, norėjusios paskatinti taupymą ir atsakingą kreditavimą savo bendruomenėje.

Laikui bėgant, šie subjektai apsiribojo beveik vien tik pritraukti mažmenines santaupas ir teikti mažas paskolas išplėsti savo produktų asortimentą, ypač sušvelninus teisinius apribojimus, varžiusius jos veiklą. Tai ilgainiui priartino jos veiklą prie komercinių bankų veiklos, nors bent jau teoriškai išlaikė savo socialinę misiją.

Taupomieji bankai Europoje

Taupomųjų bankų modelis turi stiprią istorinę reikšmę keliose Europos šalyse. Daugelis šių institucijų yra sugrupuotos į bendras atstovavimo ir bendradarbiavimo struktūras, tokias kaip Europos taupomųjų bankų grupė, kuris išreiškia sektoriaus interesus žemyno lygmeniu.

Vokietijoje garsusis Sparkassen Jie yra klasikinis viešojo arba pusiau viešojo taupomojo banko, turinčio didelę vietinę veiklą, pavyzdys. Prancūzijoje išsiskiria šie: „Caisse d'épargne“ grupė, taip pat turi ilgametę populiarių santaupų teikimo tradiciją. Italijoje jie veikia Taupomasis bankas, kurios istoriškai derino finansinę veiklą su tvirtu socialiniu įsipareigojimu.

Rumunijos atveju atstovaujantis subjektas yra VRKkuris atlieka panašų vaidmenį pritraukiant santaupas ir teikiant mažmeninį finansavimą. Šveicarijoje vaidmenį, kurį taupomieji bankai atlieka kitose šalyse, iš dalies atlieka Kantonalbanken arba kantonų bankai, glaudžiai susijusi su kiekvienu kantonu ir turinti artimą profilį regioninei viešajai bankininkystei.

Dauguma šių Europos taupomųjų bankų yra integruoti į Europos taupomųjų bankų grupėIšskyrus Šveicarijos subjektus, kurie vadovaujasi kiek kitokia reguliavimo sistema, šis tinklas palengvina geriausios praktikos mainus, atstovavimą Europos Sąjungos institucijose ir socialiai sąmoningo mažmeninės bankininkystės modelio interesų gynimą.

Taupomųjų bankų buvimas Amerikoje

Amerikoje taip pat yra struktūrų, panašių į Europos taupomuosius bankus, nors kai kuriais atvejais jos įgauna skirtingas teisines formas, pavyzdžiui, valstybiniai bankai, kooperatyvai arba savivaldybių taupomieji bankai. Visiems jiems būdingas aiškus dėmesys taupymui ir prieinamam kreditui plačiajai populiacijai.

Brazilijoje geriausiai žinoma nuoroda yra EITPTai didelė viešoji finansų įstaiga, atliekanti labai svarbų vaidmenį valdant socialines programas, būsto finansavimą ir visuomenės santaupas. Ji veikia kaip valstybinis bankas, tačiau jos filosofija labai panaši į tradicinių taupomųjų bankų.

Kanadoje išsiskiria šie dalykai: Caisses DesjardinsTai taupymo ir kredito kooperatyvai, turintys didelę įtaką tam tikruose regionuose, ypač Kvebeke. Nors ir kooperatiniai, šie subjektai, kaip ir taupymo bankai, siekia sudaryti palankesnes sąlygas gauti finansines paslaugas priimtinomis sąlygomis ir dalyvaujant nariams.

Panamoje yra Panamos taupomasis bankas, viešoji įstaiga, dažnai vadinama „Panamos šeimos taupomuoju banku“. Šis subjektas buvo įkurtas siekiant pasiūlyti gyventojams saugią pinigų saugojimo ir pagrindinių finansinių paslaugų teikimo galimybę, daugiausia dėmesio skiriant viešosioms paslaugoms.

Peru ir Čilėje taip pat randame į dėžes panašių struktūrų, tokių kaip Peru savivaldybių taupymo ir kredito bankai arba istorinis Čilės valstybės tarnautojų taupomasis bankas, kuris buvo pagrindinė priemonė teikiant kreditus ir santaupas gyventojų segmentams, kuriems tradicinė bankininkystė teikia mažiau paslaugų.

Pasaulio taupomųjų bankų asociacija

Tarptautiniu lygmeniu yra subjektas, vienijantis didelę dalį pasaulio taupomųjų ir taupomųjų bankų: Pasaulio taupomųjų bankų institutas (Pasaulio taupomųjų bankų institutas). Ši organizacija veikia kaip bendradarbiavimo, apmąstymų ir pasaulinio sektoriaus atstovavimo forumas.

Jų darbas sutelktas į ginti socialiai sąmoningos mažmeninės bankininkystės interesus, skatinti finansinę įtrauktį, skleisti gerąją įmonių valdymo, rizikos valdymo ir socialinės atsakomybės praktiką ir sudaryti sąlygas keistis patirtimi tarp skirtingų šalių ir žemynų subjektų.

Be to, Pasaulio taupomųjų bankų institutas dažnai veikia kaip pašnekovas tarptautinėse organizacijose aptariant taupymo subjektams taikomus reglamentus, ypač bankų reguliavimo, vartotojų apsaugos ir ilgalaikio taupymo skatinimo klausimus.

Taupomosios kasos Ispanijoje: kilmė, evoliucija ir reforma

Ispanijoje taupomieji bankai turi labai savitą istoriją. Jų šaknys, kaip minėta, glūdi LombardaiTai buvo lombardai, aptarnaujantys ribotų išteklių žmones, kurie nemokėjo palūkanų už indėlius. Vėliau jie išsivystė į sudėtingesnius subjektus, visiškai integruotus į finansų sistemą.

Tradiciškai šios dėžutės buvo skirtos skatinti taupyti asmenis ir smulkaus verslo įmonesJie pritraukdavo indėlius mainais už atlygį ir teikdavo paskolas, užtikrintas šiomis lėšomis. Ilgą laiką jie nevykdė sudėtingos finansinės veiklos ar didelio masto operacijų, o jų tipinius klientus sudarė šeimos ir MVĮ, gyvenančios artimiausioje aplinkoje.

Jos teritorinė apimtis taip pat buvo ribota: Jie veikė vietiniu arba regioniniu lygmeniu.neviršijant savo istorinės įtakos zonos. Šis artumas teritorijai leido jiems geriau pažinti savo klientus, tačiau kartu ribojo jų plėtros galimybes, palyginti su dideliais komerciniais bankais.

Lūžio taškas įvyko 1977 m., kai buvo įvykdyta gerai žinoma Fuentes Quintana reforma. Tai panaikino daugumą apribojimų. ...kuris apribojo taupomųjų bankų veiklą. Nuo tada šie subjektai galėjo siūlyti praktiškai tas pačias paslaugas kaip ir bankai: korteles, įvairesnį finansavimą, investicinius produktus ir kt., o tai paskatino jų augimą vėlesniais dešimtmečiais.

Tačiau po 2008 m. finansų krizės ir vėlesnių įvykių bankų sistemos restruktūrizavimasTeisinė sistema vėl keitėsi. 26/2013 įstatymas Tai buvo radikalus pokytis, vėl apribojant taupomųjų bankų, norinčių toliau veikti, veiklos sritį ir maksimalų dydį.

Dabartinė taupomųjų bankų padėtis Ispanijoje

Šiandien sektoriaus realybė Ispanijoje labai skiriasi nuo to, kokia ji buvo amžiaus pradžioje. Po daugybės susijungimų, bankų įsigijimų ir transformacijų... Liko aktyvios tik dvi taupomosios sąskaitos patys: taupomoji kasa ir Monte de Piedad iš Ontinyent (Caixa Ontinyent) ir Colonya, Caixa d'Estalvis de Pollença (Caixa Pollença).

Caixa Ontinyent yra Ontinyent mieste įsikūręs kredito kooperatyvas, Valensijos bendruomenėje, įkurta 1884 m. Ji teikia platų finansinių produktų spektrą privatiems asmenims ir įmonėms: einamąsias sąskaitas, taupomąsias sąskaitas, terminuotuosius indėlius, korteles, asmenines paskolas, hipoteką, internetinę bankininkystę ir kitas įprastas paslaugas.

Caixa Pollença, savo ruožtu, yra a taupomasis bankas, įsikūręs Pollença (Maljorka)Įkurta 1888 m., ji taip pat siūlo savo klientams sąskaitas, korteles, finansavimą, investicinius produktus ir kitas bankininkystės paslaugas, kartu išlaikydama socialinį darbą, susijusį su jos geografine aplinka.

2005 m. Ispanijoje registruotų seifų skaičius gerokai viršijo 300 subjektųPo 2008 m. krizės šis skaičius pirmiausia sumažėjo iki maždaug 45 taupomųjų bankų, o vėliau – iki dabartinių dviejų. Finansų krizės, kai kuriais atvejais netinkamo valdymo, didėjančios konkurencijos ir teisės aktų pakeitimų derinys lėmė didžiosios daugumos šių institucijų išnykimą arba transformaciją.

Šiandien daugelis žmonių, kurie anksčiau rinkosi taupomąją sąskaitą, kad išvengtų... priežiūros mokesčiai Arba dėl savo artumo socialinės rūpybos organizacijai jie yra priversti kreiptis į komercinius bankus ar kitas finansines alternatyvas. Atsirado įvairių variantų, pavyzdžiui, tam tikros finansinių technologijų įmonės arba mokėjimo paslaugų teikėjai, kurie bando užpildyti dalį šios spragos nemokamomis sąskaitomis ir gera skaitmenine patirtimi.

Ispanijos taupomųjų bankų teisinė sistema ir dabartiniai apribojimai

Tiksliau sakant, taisyklėje teigiama, kad langelis negali viršyti 10.000 milijardų eurų turtoBe to, jos veikla turi būti ypač orientuota į indėlių pritraukimą jos teritorijoje, neviršijant 35 % visų jos autonominės kilmės bendruomenės indėlių.

Taupomosios kasos ir toliau daugiausia dėmesio skiria Priimti indėlius ir finansuoti MVĮ bei privačius asmenisNors tradicinis dėmesys bus skiriamas vietos ekonomikos rėmimui, tai bus susiję su griežesne reguliavimo institucijų kontrole ir mokumo bei įmonių valdymo reikalavimais, suderintais su šiuolaikiniais bankininkystės standartais.

Taupomųjų bankų valdymo organai renkami per Generalinė asamblėjakurį gali sudaryti nuo 30 iki 150 direktorių. Šiame susirinkime atstovaujama darbuotojams, viešojo administravimo institucijoms, steigėjams ir kitiems suinteresuotiesiems subjektams iš teritorijos, kurioje veikia taupomasis bankas, o tai atspindi jo socialinį ir teritorinį pobūdį.

Sektoriaus reformų procesas reiškė, kad taupomieji bankai, viršiję turto ar indėlių kvotų ribas, turėjo būti pertvarkyti į bankų fondaiprarasdamos leidimą tiesiogiai veikti kaip kredito įstaigos, tačiau išlaikydamos ne mažesnį kaip 10 % akcijų paketą bankuose, kuriems jos perdavė savo finansinę veiklą.

Transformacija į bankų fondus ir taupomųjų bankų išnykimas

Taupomieji bankai, viršiję Įstatyme Nr. 26/2013 nustatytas ribas (turtas viršija 10.000 milijardų eurų arba daugiau nei 35 % indėlių savo autonominėje bendruomenėje) jie turėjo transformuotis į bankų fondus. Šis procesas lėmė esminį jų teisinio statuso ir veiklos būdo pasikeitimą.

naujas bankų fondai Jie atlieka du esminius vaidmenis: valdo iš buvusių taupomųjų bankų paveldėtas socialinės gerovės programas ir administruoja finansinį akcijų paketą, kurį jie turi kredito įstaigose, atsiradusiose po restruktūrizavimo. Kitaip tariant, jie nebėra patys bankai, o (daliniai) bankų savininkai ir socialinių projektų valdytojai.

Po šios reformos išnyko praktiškai visi tradiciniai Ispanijos taupomieji bankai. išskyrus Caixa Ontinyent ir ColonyaŠie esami taupomieji bankai išliko įstatymų nustatytose ribose ir išlaikė savo pirminį pobūdį. Tačiau reglamentai tam tikromis sąlygomis vis dar leidžia steigti naujus taupomuosius bankus.

Naujų taupomųjų bankų steigimo galimybę, be kitų tekstų, ir toliau reglamentuoja Dekretas 1838/1975, kuris, nors ir buvo priimtas iki naujausių reformų, ir toliau yra teisinis šių subjektų konfigūracijos pagrindas, visada pritaikytas prie dabartinės teisinės sistemos.

Šis naujas scenarijus smarkiai sumažino taupomųjų bankų svorį Ispanijos finansų sistemoje, didelę jų veiklos dalį perkeliant komercinių bankų ir po ankstesnių susijungimų bei bankų konversijų atsiradusių subjektų sričiai.

Taupomųjų bankų veiklos leidimai ir priežiūra

Kad taupomasis bankas ar bet kuri kredito įstaiga galėtų rinkti lėšas iš visuomenės Tam reikalingas specialus leidimas. Nuo 2014 m. lapkričio 1 d. galutinę teisę išduoti šią licenciją euro zonoje turi Europos centrinis bankas (ECB), pagal Bendrą priežiūros mechanizmą.

Praktiškai Ispanijos bankas Ji yra atsakinga už dokumentų rengimą ir paraiškos tvarkymą, kuri vėliau pateikiama ECB tvirtinti. Leidimui suteikti atsižvelgiama į įvairius reikalavimus, susijusius su naujo subjekto mokumu ir struktūra.

Tarp pagrindinių kriterijų išsiskiria šie: projekto finansinis mokumasVertinamas svarbių akcininkų tinkamumas ir sąžiningumas, vyresniosios vadovybės patirtis ir profesionalumas, taip pat tinkamos administracinės ir apskaitos organizacijos egzistavimas. Taip pat vertinamos vidaus kontrolės ir rizikos valdymo procedūros, kurios turi atitikti prudencinius reglamentus.

Konkrečiu atveju taupomųjų bankų ir tam tikrų kredito kooperatyvųOficialiai įgaliojimas priklauso autonominės bendruomenės, kurioje jie veiks, valdžios institucijoms, tačiau visada reikia išankstinės Ispanijos banko ataskaitos. Tai atspindi dvejopą – valstybinį ir regioninį – šių subjektų priežiūros komponentą.

Gavę leidimą taupomieji bankai privalo užregistruoti savo direktorius ir generalinius vadovus (arba lygiavertes pareigas einančius asmenis) Vyresniųjų pareigūnų registrastaip pat ir paties subjekto įregistravimą Ispanijos banko subjektų registre. Tik nuo to momento jie gali teisėtai veikti kaip kredito įstaigos.

Vienkartinis vairuotojo pažymėjimas ir bendruomenės pasas Europos Sąjungoje

Europos Sąjungoje bankininkystės veiklą reglamentuojantys Bendrijos teisės aktai grindžiami principu viena licencija ir kilmės šalies priežiūraTai reiškia, kad vienoje valstybėje narėje įgaliotas subjektas gali veikti likusiose ES šalyse nereikalaudamas naujų visaverčių licencijų, pasinaudodamas vadinamuoju „bendrijos pasu“.

Praktiškai, jei taupomasis bankas ar bankas yra įgaliotas ir prižiūrimas vienoje ES šalyje, jis gali atidaryti filialus arba teikti paslaugas kitose valstybėse narėse, laikydamasis pranešimo procedūros, ir jam nereikia kartoti viso leidimo gavimo proceso nuo nulio. Tai supaprastina... Europos finansų rinkos integracija ir stipriausių subjektų plėtimąsi.

Tačiau kitų Sąjungos šalių subjektai, norintys veikia IspanijojeNesvarbu, ar finansų įstaigos veikia per filialą, ar teikia paslaugas savarankiškai, jos privalo registruotis Ispanijos banko subjektų registre. Tai leidžia Ispanijos valdžios institucijoms išlaikyti minimalią kontrolę, kas veikia jų teritorijoje.

Ši suderinta teisinė sistema taikoma tiek bankams, tiek taupomiesiems bankams ir kitoms kredito įstaigoms ir yra labai svarbi norint suprasti konkurencinę aplinką, kurioje šios įstaigos veikia šiandien, nes dabar jos konkuruoja ne tik su nacionaliniais subjektais, bet ir su Europos subjektais, turinčiais bendrijos pasą.

Vienos licencijos, Europos priežiūros ir nacionalinių registrų derinys gerokai padidino reguliavimo reikalavimas visiems subjektams, įskaitant taupomuosius bankus, reikalaujant, kad jie sustiprintų savo atitikties reguliavimo institucijoms ir rizikos valdymo struktūras.

Kaip kontroliuojami taupomieji bankai ir jų pastarojo meto raida

Ispanijoje taupomųjų bankų kontrolė apima bendrą Ispanijos banko ir ECB vykdomą prudencinę priežiūrą su konkreti teisinė sistema kuris reglamentuoja jos pobūdį ir veiksmų apimtį. Be to, tose autonominėse bendruomenėse, turinčiose įgaliojimus šioje srityje, svarbų vaidmenį atlieka ir regioninės valdžios institucijos.

Vos prieš kelis dešimtmečius taupomieji bankai buvo daugelio žmonių pageidaujamas pasirinkimas sutaupykite pinigų nemokėdami priežiūros mokesčioJie buvo labai populiarūs subjektai, turintys didelę įtaką rajonuose ir savivaldybėse, ir buvo suvokiami kaip artimesnė ir mažiau agresyvi alternatyva kai kuriems bankams.

2005 m. registruotų taupomųjų bankų skaičius gerokai viršijo 300, tačiau 2008 m. finansų krizė kartu su vadinamuoju taupomųjų bankų „bankizmu“, valdymo problemomis ir įstatymo Nr. 26/2013 patvirtinimu paskatino restruktūrizavimo procesą, kuris baigėsi tuo, kad beveik visiškas išnykimas tokio tipo subjektų.

Šiuo metu daugelis žmonių, kurie anksčiau buvo taupomųjų bankų klientai, yra priversti naudotis komerciniais bankais ar kitomis alternatyvomis kad jų pinigai būtų saugūs, nes sąlygos be komisinių ir senųjų taupomųjų bankų artumas ne visada buvo atkartotas naujoje aplinkoje.

Tuo pačiu metu atsirado naujų finansų rinkos dalyvių, tokių kaip kai kurios tarptautinės mokėjimų platformos ir skaitmeniniai bankai, siūlantys sąskaitos be priežiūros mokesčio, korteles veiklai užsienyje ir paslaugas keliomis valiutomis, bandant užpildyti senųjų taupomųjų bankų paliktą prieinamumo ir sumažintų išlaidų spragą.

Ispanijos taupomųjų bankų specifinis veikimas

Ispanijos taupomieji bankai, palyginti su tradiciniais bankais, turi išskirtinių bruožų: Jie privalo dalį savo pajamų skirti socialinei veiklaiTai reiškia, kad didelė pelno dalis nėra paskirstoma dividendų pavidalu akcininkams, o reinvestuojama į bendro intereso projektus.

Šie socialiniai darbai gali apimti labai platų veiklų spektrą: kultūros, švietimo, sveikatos, aplinkosaugos ir sporto projektai arba parama pažeidžiamoms grupėms. Tokiu būdu subjektas stiprina savo ryšį su teritorija ir grąžina bendruomenei dalį savo finansinės veiklos sukurtos vertės.

Kalbant apie paslaugas, taupomieji bankai siūlo praktiškai tą patį, ką ir bankai: sąskaitas, kuriose įnešti ir išsiimti pinigus, tiesioginis sąskaitų debetas, debeto ir kredito kortelės, hipotekos būsto pirkimuiVartojimo paskolos, MVĮ finansavimas, taupymo ir investavimo produktai, draudimas ir elektroninės bankininkystės priemonės.

Klientas gali atsiskaityti tiek prie kasos, tiek per skaitmeniniai kanalaiLygiai kaip ir tipiškas bankas. Skirtumas pirmiausia slypi tiksle, nuosavybės ir valdymo struktūroje, kuri labiau atstovauja bendruomenei ir mažiau orientuota į grynai kapitalo investuotojus.

Nepaisant produktų konvergencijos, dėžių tapatybė išlieka susijusi su jų pašaukimas visuomenei ir vietos tarnybaiTai yra kažkas, ką išlikę subjektai stengiasi išlaikyti nepaisydami šiuolaikinės finansų rinkos konkurencinio ir reguliavimo spaudimo.

Skirtumai tarp taupomųjų bankų ir bankų

Nors vartotojas banko kasoje gali matyti labai panašias paslaugas, yra ir tokių, kurios esminiai skirtumai Tarp šių dviejų modelių yra svarbių skirtumų. Pirmasis yra pagrindinis subjekto tikslas.

Bankai pagal apibrėžimą yra pelno siekiančios įmonės kurios tikslas – maksimaliai padidinti akcininkų pelną. Tas pelnas paskirstomas dividendų forma arba reinvestuojamas, siekiant padidinti bendrovės, taigi ir jos akcijų vertę rinkoje.

Kita vertus, taupomieji bankai gimsta su aiški socialinė paskirtisNors, kad išliktų, jos taip pat turi būti pelningos ir mokios, jos privalo skirti tam tikrą savo pelno procentą socialiniams darbams ar kitiems bendro intereso tikslams, o ne visą pelną paskirstyti investuotojams.

Kitas esminis skirtumas slypi tame, įmonių valdymo struktūraTaupomųjų bankų Generalinėje Asamblėjoje dalyvauja darbuotojų, viešojo administravimo institucijų, steigėjų ir kitų vietos interesų grupių atstovai, todėl susidaro labai skirtingas jautrumas nei banke, kurio savininkai yra privatūs akcininkai.

Praktiškai tiek bankai, tiek taupomosios bankai gali imti priežiūros mokesčius, kortelių aptarnavimo mokesčius arba internetinės bankininkystės mokesčius, nors daugelis taupomųjų bankų, ypač anksčiau, išpopuliarėjo dėl... pasiūlyti palankesnes sąlygas arba komisinių mokesčių lengvatos tam tikroms grupėms ar likučiams.

Indėlių garantijos ir limitai taupomuosiuose bankuose

Ispanijoje ir bankai, ir taupomosios kasos yra šios organizacijos nariai. Indėlių garantijų fondas (FGD), mechanizmas, kuris apsaugo klientus tuo atveju, jei kredito įstaiga tampa nemoki ir negali grąžinti įneštų pinigų.

Šiuo metu FGD garantuoja iki 100 000 eurų vienam turėtojui ir subjektui einamosiose sąskaitose, taupomosiose sąskaitose ir kituose dengtuose indėliuose. Tai reiškia, kad jei asmuo toje pačioje įstaigoje turi daugiau pinigų ir ji bankrutuoja, kiekvienam sąskaitos turėtojui apsaugos riba išlieka ta pati suma.

Nėra bendro teisinio apribojimo, kiek gali būti indėlis į taupomąją sąskaitąTačiau saugumo sumetimais bet kokia suma, viršijanti 100 000 eurų vienam asmeniui ir subjektui, rimtos problemos atveju nebūtų padengta fondo garantija.

Kalbant apie komisinius, sąskaitos išlaikymo kaina Taupomųjų sąskaitų mokesčiai skiriasi priklausomai nuo įstaigos ir jūsų turimo produkto tipo. Mokesčiai taikomi už sąskaitos priežiūrą, korteles, tam tikras internetinės bankininkystės paslaugas ir konkrečias operacijas, nors daugelis įstaigų tam tikromis sąlygomis siūlo nemokamas sąskaitas.

Patartina atidžiai peržiūrėti, įkainių ir sąlygų brošiūra prieš registraciją, nes tai, kad subjektas yra taupomasis bankas, nebūtinai reiškia, kad visos jo paslaugos yra nemokamos arba kad jos visada yra mažesnės nei komercinio banko.

Taupomosios kasos ir kooperatyvai Meksikoje

Meksikoje panašiai kaip taupomieji bankai veikiančių subjektų ekosistemą daugiausia sudaro taupymo ir paskolų kooperatyvaitiek įgaliotų, tiek neįgaliotų. Manoma, kad yra kiek daugiau nei 600 kooperatyvų, nors kai kurie iš jų išnyko arba susijungė su didesniais subjektais.

Šie kooperatyvai save pristato kaip prieinama alternatyva taupymui ir kreditavimuisu paprastai palankesnėmis sąlygomis vidutiniam vartotojui. Daugelis jų yra orientuoti į konkrečias grupes arba konkrečias geografines vietoves, siūlydami individualizuotas paslaugas, pritaikytas prie vietos poreikių.

Tarp jo privalumų paprastai išskiriami šie dalykai: konkurencingas palūkanų normasTai taikoma tiek indėliams, tiek paskoloms ir leidžia dirbti su mažesnėmis sumomis nei įprasta tradicinėje bankininkystėje. Tai palengvina taupymą ir finansavimo gavimą žmonėms, gaunantiems nedideles pajamas.

Kai kurie iš šių subjektų taip pat apima edukacinį aspektą, teikdami finansinių mokymo programų ir taupymo bei atsakingo kreditavimo kultūra, padedanti jos nariams ir klientams priimti labiau pagrįstus ekonominius sprendimus.

Kita svarbi savybė yra jos buvimas kaimo vietovėse arba mažesniuose miestuose, dažnai turinčios mažiau nei 100 000 gyventojų, kur komerciniai bankai ne visada suinteresuoti veikti su plačiu biurų tinklu, todėl lieka tam tikra spraga, kurią šie kooperatyvai bando užpildyti.

Peru savivaldybių taupymo ir kredito bankai

Peru taupomieji bankai oficialiai vadinami savivaldybių taupymo ir kredito bankai (CMAC), pripažinta 1996 m. įstatymu Nr. 26702. Šie subjektai įkvėpti Vokietijos taupomųjų bankų modelio, pritaikę jį Peru ekonominei ir socialinei realybei.

CMAC būdinga tai, kad jie turi labai glaudus ryšys su mikroverslininkaissiūlydama kredito ir taupymo produktus, skirtus mažoms įmonėms, neoficialiems prekybininkams ir verslininkams, kurie dažnai neatitinka tradicinės bankininkystės reikalavimų.

Apskritai šios dėžutės siūlo patrauklesnės palūkanų normos jų taupymo produktams nei didieji bankai, mainais už tai, kad prisiimtų didesnę kredito riziką, susijusią su jų specializacija mikrofinansų srityje. Kalbant apie indėlius, dešimtojo dešimtmečio pabaigoje jie vos sudarė apie 2 % visų indėlių, nors laikui bėgant jų svoris išaugo.

Darbas su mikroverslininkais ir mažiau bankininkystės paslaugomis besinaudojančiais gyventojų segmentais reiškia didesnė įsipareigojimų nevykdymo rizikaPaskolų teikimas žmonėms, turintiems žemą finansinę kvalifikaciją arba nestabilias pajamas, gali lemti didesnį įsipareigojimų nevykdymo rodiklį nei kituose segmentuose.

Be to, savivaldybių taupomosios kasos labai priklauso nuo savivaldybės, kurios juos remiaIr šios institucijos ne visada yra pakankamai stiprios, kad atlaikytų didelius ekonominius sukrėtimus. Jei institucija viršys rekomenduojamą delspinigių lygį, pavyzdžiui, apie 8 % 2024 m., jos mokumas gali būti pavojuje ir ji gali būti priversta užsidaryti.

Pagrindiniai Peru savivaldybių taupomieji bankai ir naujausia sistema

2024 m. svarbiausios Peru savivaldybių taupomosios kasos yra šios: Arekipa, Huankajus, Piura ir KuskasVisi jie yra registruoti Peru savivaldybių taupomųjų bankų federacijoje. Šie subjektai įsitvirtino kaip pagrindiniai Peru mikrofinansų ekosistemos dalyviai.

Šie taupomieji bankai ne tik siūlo taupymo ir kredito produktus, bet ir remia mažų ekonominių veiklų plėtra savo regionuose, finansuodami viską – nuo ​​mažmeninės prekybos iki mažų dirbtuvių ar profesionalių paslaugų, o tai padeda skatinti vietos ekonomiką.

Pastaraisiais metais buvo priimtos nuostatos, užtikrinančios, kad mikrofinansų įstaigos skiria labai didelę savo išteklių dalį projektams, turintiems socialinio poveikio, pavyzdžiui, saugumo, sveikatos ar transporto projektams. Konkrečiai, siūloma, kad jie šiems projektams skirtų iki 80 % praėjusių metų pajamų, su sąlyga, kad jie kapitalizuoja 100 % savo pelno.

Ši orientacija sustiprina charakterį vietos plėtros priemonės savivaldybių taupomųjų bankų, kurie nustoja būti vien finansiniais tarpininkais ir tampa aktyviais dalyviais gerinant gyvenimo kokybę savo bendruomenėse.

Šias taupomąsias bankas vienijanti ir valdanti asociacija yra subjektas. autonomiška ir pavydi savo nepriklausomybėsPaprastai ji nenoriai įsileidžia tiesioginius politinius atstovus, siekdama išvengti šališko kišimosi į mikrofinansų valdymą.

2026 m. Peru teismų sistema paskelbė niekiniu ir negaliojančiu José Jerí vyriausybės ketinimą pakeisti asociacijos direktyvą įtraukti vykdomosios valdžios paskirtą atstovą, atspindint įtampą tarp taupomųjų bankų institucinės autonomijos ir bandymų politiškai kištis.

Čilės valstybės tarnautojų taupomojo banko patirtis

Čilės valstybės tarnautojų taupomasis bankas yra viena seniausių taupymo įstaigų regione. Jis buvo įsteigtas įstatymu 2006 m. birželio 19 d. 1858 m., dviejų garsių prezidento Manuelio Montto administracijos pareigūnų: Juano Nepomuceno Jaros ir Rafaelio Minvielle iniciatyvos rezultatas.

Nuo pat įkūrimo šis fondas siekė pasiūlyti valstybės tarnautojams Saugi priemonė taupyti ir gauti kreditą pagrįstomis sąlygomis, stiprinant jų finansinį stabilumą ir sudarant palankesnes sąlygas ilgalaikiam ekonominiam planavimui.

Per visą savo istoriją Valstybės tarnautojų taupomasis bankas veikė toliau, nors ir ne be problemų. Šiuo metu jis vis dar veikia, tačiau yra įsivėlęs į... atitinkamas teisinis procesas kilęs dėl ginčų ir skandalų, susijusių su Sergio Gordonu Cañasu, kuris beveik 60 metų buvo jos generalinis direktorius.

Šie konfliktai pabrėžė, kaip svarbu turėti tvirti vidaus kontrolės ir įmonių valdymo mechanizmai Šio tipo subjektuose, siekiant išvengti piktnaudžiavimo valdžia, netinkamo valdymo ar situacijų, kurios kelia pavojų vartotojų santaupoms.

Čilės atvejis iliustruoja, kaip net ir ilgą istoriją bei aiškų socialinį tikslą turinčios institucijos gali susidurti su valdymo problemomis, jei jų priežiūros, skaidrumo ir atskaitomybės struktūros nėra tinkamai sustiprintos.

Panamos taupomasis bankas

La Panamos taupomasis bankas Tai viešoji įstaiga, giliai įsišaknijusi šalies ekonominiame gyvenime, netgi populiariai vadinama „Panamos šeimos taupomuoju banku“. Nuo pat įkūrimo jos pagrindinis tikslas buvo palengvinti prieigą prie santaupų ir pagrindinių bankininkystės paslaugų plačiajam gyventojų sluoksniui.

Subjektas buvo įkurtas per Vykdomasis dekretas Nr. 54 Ji buvo įkurta 1934 m. birželio 15 d., Harmodio Arias Madrid prezidentavimo metu. Pirmasis jos generalinis direktorius buvo Guillermo De Roux, kuris nustatė pradines įstaigos veiklos gaires.

Per dešimtmečius „Caja de Ahorros de Panamá“ išplėtė savo produktų ir paslaugų katalogą, išlaikydama savo valstybės tarnybos pašaukimasŠiuo metu generalinio direktoriaus pareigas eina Andrés Farrugia, kaip parodyta direktorių valdybos organizacinėje schemoje.

Šis subjektas atlieka svarbų vaidmenį vidaus santaupų nukreipimas, projektų finansavimas ir parama šeimoms bei mažoms įmonėms, prisidedant prie Panamos finansų sistemos stabilumo ir plėtros iš viešojo požiūrio taško.

Jos trajektorija rodo, kaip valstybinis taupomasis bankas gali derinti paslaugų teikimą konkurencingos finansinės paslaugos su aiškia misija remti piliečius, su sąlyga, kad ji išlaikys apdairų ir skaidrų valdymą.

Su taupomaisiais bankais susijusios organizacijos ir nuorodos

Laikui bėgant aplink taupomuosius bankus susipynė tankus tinklas. organizacijos, asociacijos ir interesų grupės kuriose atsižvelgiama tiek į jos vietos aspektą, tiek į tarptautinį buvimą ir istorinę raidą.

Ispanijoje išsiskiria šie dalykai: Ispanijos taupomųjų bankų konfederacija (CECA), kuri veikė kaip Ispanijos taupomųjų bankų atstovė, koordinuojanti ir bendrų paslaugų teikėja. Taip pat yra daug dokumentų apie Ispanijos taupomųjų bankų istorija, raktas į jo kilimo ir nuosmukio supratimą.

Europos lygmeniu Europos taupomųjų bankų grupė Ji veikia kaip kontinentinių bankų ir taupomųjų bankų bendradarbiavimo platforma, o pasauliniu mastu... Pasaulio taupomųjų bankų institutas Ji suburia subjektus iš kelių šalių po socialiai orientuotos mažmeninės bankininkystės vėliava.

Lotynų Amerikos ir mikrofinansų kontekste Peru savivaldybių taupomųjų ir kredito bankų federacija Ji atlieka pagrindinį vaidmenį koordinuojant ir prižiūrint Peru CMAC veiklą. Taip pat atsirado piliečių judėjimų ir platformų, tokių kaip Taupomųjų bankų nacionalizavimo platforma, kurie ragina taikyti daugiau viešosios bankininkystės modelių arba tokius, kurie turėtų didesnę socialinę kontrolę.

Kita vertus, įvairūs leidiniai ir specializuotos svetainės analizavo dabartinė taupomųjų bankų padėtis, jo išnykimą kai kuriose šalyse, 2008 m. finansų krizės padarinius ir tokių įstatymų kaip 26/2013 Ispanijoje poveikį, pateikiant kritišką ir dokumentuotą šio proceso apžvalgą.

Visa ši institucinė, reguliavimo ir istorinė sistema kartu padeda suprasti, kodėl taupomieji bankai iš pradžių tapo... centrinis finansų sistemos žaidėjas kai kuriose rinkose vaidina daug mažesnį vaidmenį, tačiau kitose šalyse ir kontekstuose išlieka gyvas ir pritaikytas.