- Palūkanas generuojančios sąskaitos leidžia uždirbti palūkanas už santaupas, užtikrinant didelį likvidumą ir labai mažą riziką dėl Indėlių garantijų fondo.
- Geriausi pasiūlymai derina patrauklias metines palūkanų normas, priimtinus likučio limitus ir kelias sąlygas (atlyginimas, sąskaitos ar investicijos).
- Neobankai ir Europos bankai konkuruoja su tradicinėmis institucijomis siūlydami labai konkurencingas, nemokamas internetines taupomąsias sąskaitas.
- Norint išmintingai pasirinkti, patartina palyginti kiekvienos sąskaitos metinę palūkanų normą, reklamos terminą, maksimalų likutį, už kurį mokamos palūkanos, reikalavimus ir galimas funkcijas.
Jei norite investuoti į pinigus neapsunkindami sudėtingų investicijų, taupomosios sąskaitos ir didelio pelningumo taupomosios sąskaitos yra bene paprasčiausias ir patogiausias pasirinkimas. Problema iškyla, kai pradedate ieškoti „Google“ ir susiduriate su daugybe pasiūlymų, akronimų (metinė palūkanų norma, nominalioji palūkanų norma ir kt.), sąlygų ir smulkiu šriftu parašyto teksto, kurį ne visada lengva palyginti.
Šiame vadove aiškiai ir suprantamai paaiškinsiu, kas yra taupomoji sąskaita, kokie banko sąskaitų tipai egzistuoja, kurios sąskaitos šiuo metu yra geriausios taupymui ir palūkanų uždirbimui, remiantis pagrindiniais rinkos palyginimais, ir kokius kriterijus turėtumėte apsvarstyti, kad išmintingai pasirinktumėte. Tikslas – kad perskaitę šį vadovą žinotumėte, kokio tipo sąskaita jums labiausiai tinka ir kaip naudotis gera taupomųjų sąskaitų palyginimo priemone, kad maksimaliai padidintumėte savo santaupas.
Kas yra didelės rizikos taupomoji sąskaita ir kaip ji veikia?
Didelės rizikos taupomoji sąskaita – tai banko sąskaita, skirta uždirbti palūkanas už jūsų santaupų likutį , neprarandant einamosios sąskaitos lankstumo. Kitaip tariant, galite atlikti praktiškai tas pačias kasdienes operacijas (nustatyti tiesioginius debetus, atlikti pavedimus, įnešti ar išsiimti pinigus), o tuo pačiu metu bankas moka jums palūkanas už tai, kad jūsų pinigai ten laikomi.
Pagrindinis terminuotojo indėlio skirtumas yra tas, kad daugumoje taupomųjų sąskaitų pinigus galite atsiimti bet kuriuo metu be jokių baudų. Jums nereikia užblokuoti likučio konkrečiam laikotarpiui, todėl jos labai patrauklios norint sutaupyti nenumatytiems atvejams arba santaupoms, kurias norite turėti lengvai prieinamas.
Tačiau šis patogumas turi savo kainą: grąža paprastai yra mažesnė nei kitų, rizikingesnių investicijų. Nepaisant to, daugelyje einamųjų taupomųjų sąskaitų jau siūlomos metinės palūkanų normos (MPN), lygios arba net didesnės už ECB indėlių galimybės palūkanų normą, todėl jos yra patrauklus pasirinkimas, jei norite išvengti komplikacijų.
Praktiškai bankas naudoja jūsų pinigus savo vidinėms operacijoms ir mainais periodiškai moka jums palūkanas – kas mėnesį, kas ketvirtį arba kasmet. Šios palūkanos priklauso nuo sutartos nominalios palūkanų normos (TIN), metinės palūkanų normos (MPN), sąskaitos termino, jūsų vidutinio likučio ir, svarbiausia, nuo to, kaip laikotės banko reikalavimų (tiesioginis atlyginimo pervedimas, tiesioginiai debetai, kortelės naudojimas, susijusios investicijos ir kt.).
Dėl visų šių priežasčių palūkanas kaupiančios sąskaitos laikomos mažos rizikos produktu, kurį Europos indėlių garantijų fondas dengia iki 100 000 eurų vienam sąskaitos turėtojui ir įstaigai, todėl jos tinka beveik bet kokiam profiliui – nuo konservatyviausio taupytojo iki investuotojo, kuris nori tik užtikrinti trumpalaikį likvidumą.
Banko sąskaitų tipų skirtumai
Prieš pasineriant į taupomųjų sąskaitų palyginimo įrankį, naudinga suprasti skirtingus banko sąskaitų tipus ir kuo jie skiriasi. Dažnai pasiūlymuose susipina įvairios sąvokos (pvz., darbo užmokesčio sąskaita, kuri taip pat uždirba palūkanas, arba taupomoji sąskaita su ribotomis funkcijomis), todėl žinojimas, kaip jas atskirti, sutaupys jums daug rūpesčių.
Einamoji sąskaita yra tradicinė sąskaita, kurią naudojate kasdieniams finansams tvarkyti : pinigų įnešimui ir išėmimui, mokėjimams kortele, tiesioginiam atlyginimo pervedimui, komunalinių paslaugų sąskaitoms (elektrai, dujoms, telefonui), hipotekai ir kt. Paprastai prie jos pridedama bent viena debeto kortelė. Paprastai palūkanos nemokamos, o jei moka, tai minimalios. Ji skirta operacijoms, o ne taupymui.
Taupomosios sąskaitos pirmiausia skirtos pinigų kaupimui vidutinės trukmės arba ilguoju laikotarpiu . Jos siūlo palūkanas, tačiau dažnai jų funkcijos yra gana ribotos: jos gali leisti pervesti lėšas tik į to paties asmens arba to paties banko sąskaitas arba jos gali neturėti susietos kortelės. Jų tikslas – atskirti santaupas nuo kasdienių išlaidų ir paskatinti jus vengti pernelyg dažno jų naudojimo.
Darbo užmokesčio sąskaita iš esmės yra einamoji sąskaita, į kurią reguliariai pervedate savo atlyginimą ar pensiją. Už tai bankas paprastai siūlo geresnes sąlygas: mažesnius mokesčius, nemokamas korteles, kai kuriais atvejais palūkanas arba pinigines paskatas už atlyginimo pervedimą. Tačiau jums reikia nustatyti tiesioginį atlyginimo pervedimą ir kartais jį išlaikyti minimalų laikotarpį.
Ne darbo užmokesčio sąskaita yra visiškai priešingybė: sąskaita, kuri suteikia jums privalumų nereikalaujant, kad jūsų atlyginimas būtų tiesiogiai į ją pervedamas . Šios sąskaitos paprastai yra lankstesnės ir lengviau atidaromos, joms taikomi mažiau sąlygų, nors grąža gali būti šiek tiek mažesnė arba ribotos trukmės.
Palūkanas kaupiančios sąskaitos, kaip matėme, sujungia geriausias taupomųjų ir einamųjų sąskaitų savybes: jos suteikia jums didelę laisvę mokant palūkanas už jūsų likutį . Kai kuriais atvejais jos taip pat naudojamos kaip darbo užmokesčio sąskaitos; kitais atvejais joms nereikia periodinių įmokų.
Galiausiai, yra internetinės sąskaitos, kurios beveik visiškai tvarkomos internetu arba programėle. Šiandien beveik visi bankai siūlo tokio tipo paslaugas, tačiau yra ir 100 % skaitmeninių subjektų arba neobankų, kurių internetinių taupomųjų sąskaitų pasiūlymai yra ypač agresyvūs pelningumo ir mokesčių nebuvimo požiūriu.
Geriausios didelio pelningumo taupomosios sąskaitos
Jei naršysite pagrindinėse specializuotose palyginimo svetainėse, pamatysite ilgą konkurencingų taupomųjų sąskaitų Ispanijoje sąrašą – nuo tradicinių bankų iki neobankų ir Europos institucijų. Daugelyje sąskaitų siūlomos laikinos paaukštinimo galimybės, premijos už atlyginimus arba didelė grąža per pirmuosius kelis mėnesius ar pirmuosius metus.
Vienas geriausių pasiūlymų yra, pavyzdžiui, „Ibercaja“ sąskaita („Cuenta Vamos“), kuri išlieka viena iš pagrindinių pretendentų pasiūlyti daugiau nei 5 % metinę palūkanų normą pirmaisiais metais su ribotu likučiu. Po tų dvylikos mėnesių palūkanų norma nukrenta iki kiek daugiau nei 2 %, tačiau ji vis dar patraukli. Tačiau tam reikalingas didelis įsitraukimas: tiesioginis atlyginimo pervedimas, kreditinė kortelė ir jos naudojimas bei tam tikras tiesioginių debetų skaičius.
Kita labai agresyvi sąskaita palūkanų normų atžvilgiu yra „Bankinter“ darbo užmokesčio sąskaita, kuri pirmaisiais metais moka iki 5 % metinę palūkanų normą, o antraisiais – 2 %, o maksimali likutis yra gana ribotas. Skatinimo sistema yra labai stipri, nors ji taikoma tik tuo atveju, jei turite turėti reguliarias minimalias pajamas (atlyginimą, pensiją ar profesines pajamas), turite nustatyti kelis tiesioginio debeto pavedimus ir bent kartą kortele naudojatės.
Neobankų sektoriuje „Trade Republic“ užsitarnavo favoritę tarp tų, kurie siekia besąlyginės grąžos . Jos internetinė sąskaita siūlo maždaug 3 % metinę palūkanų normą gryniesiems pinigams be likučio limito, nereikalaujant atlyginimo lapelių ar komunalinių mokesčių, nereikia investavimo į akcijų rinką įgaliojimo ir mokamos mėnesinės palūkanos. Be to, ji suteikia prieigą prie lėšų bet kuriuo metu ir siūlo „Bizum“, todėl tai labai patogu.
Dar vienas akį traukiantis variantas yra B100, kuri sujungia einamąją sąskaitą su dviem specialiomis taupomosiomis sąskaitomis: taupymo sąskaita, siūlanti apie 1,75 % metinę palūkanų normą likučiams iki 100 000 EUR , ir sveikatos sąskaita, kuri gali siekti 3 % metinę palūkanų normą esant ribotam likučiui, jei laikotės tam tikrų fizinio aktyvumo ar atsakingo mobiliojo telefono naudojimo tikslų. Tai aiškus taupymo žaidimo principu ir sveikų įpročių apdovanojimo pavyzdys.
Palūkanas generuojančios sąskaitos be darbo užmokesčio ir 100 % skaitmeninės
Jei nenorite būti pririšti prie darbo užmokesčio fondo arba tiesiog jo neturite, taip pat yra keletas taupomųjų sąskaitų, kurios siūlo gerą grąžą nereikalaujant tiesioginio pajamų įnešimo , daugelis jų per specializuotas platformas.
Vienas iš geriausiai žinomų variantų yra „Welcome Account“ (pasveikinimo sąskaita), kurią tam tikros įstaigos siūlo per „Raisin“. Nauji klientai pirmuosius kelis mėnesius gali gauti apie 3,3 % metinę palūkanų normą (APR) , o minimali likučio suma yra labai maža, o maksimali riba – pagrįsta (apie 60 000 EUR). Pasibaigus reklaminiam laikotarpiui, galite nuspręsti, ar laikyti pinigus standartinėje taupomojoje sąskaitoje, ar pervesti juos į kitą platformos produktą.
Jau minėta „Trade Republic“ taip pat atitinka šią sąskaitų be tiesioginio įnašo grupę: ji siūlo stabilią visų grynųjų pinigų grąžą be jokių apribojimų, netaikant sąlygų ar priežiūros mokesčių. Ji ypač patraukli tiems, kurie jau investuoja per brokerį arba nori sujungti investicijas ir likvidumą vienoje vietoje.
Kita alternatyva, kuriai nereikia tiesioginio indėlio, yra „Bankinter“ skaitmeninė sąskaita (skirtinga nuo jų darbo užmokesčio sąskaitos), kurią galima atidaryti internetu ir kuri moka apie 2,5 % metinę palūkanų normą nuo likučių iki 100 000 EUR . Jai nereikia tiesioginio debeto ar periodinių pajamų, ji apima debeto kortelę ir nemokamus momentinius pavedimus, ir netaikomas priežiūros mokestis, jei tenkinamos sąskaitos atidarymo sąlygos.
Taip pat yra grynai taupomųjų sąskaitų, pavyzdžiui, tokių subjektų kaip „Cetelem“ siūlomos per „Raisin“, kurių metinė palūkanų norma yra beveik 2 % ir nėra jokių mokesčių , tačiau jų funkcijos labai ribotos: negalima atsiskaityti kortelėmis, atlikti tiesioginio debeto ar išsiimti pinigų bankomatuose. Jų tikslas aiškus: tai pelninga taupomoji sąskaita, valdoma iš tarpinės sąskaitos.
Išsamus daugiausiai palūkanas generuojančių sąskaitų reitingas
Be rodomų sąrašų, specializuotos palyginimo svetainės paprastai reitinguoja geriausias taupomąsias sąskaitas Ispanijoje pagal pelningumo lygį ir sąlygas . Kaip savotiška apžvalga, tai yra tipiškas vaizdas, kurį rasite jų sąrašuose, kuriame pabrėžiami kiekvieno pasiūlymo tipo privalumai ir trūkumai.
„Ibercaja“ su savo „Vamos“ sąskaita siūlo šiek tiek daugiau nei 5 % metinę ekvivalentinę palūkanų normą (AER) pirmaisiais metais, o maksimali likutis yra apie 12 000 EUR . Vėliau grąža sumažėja iki šiek tiek daugiau nei 2 % AER. Ji neima priežiūros mokesčių, tačiau reikalauja didelio įsitraukimo (minimalus atlyginimo įnašas, atsiskaitymų kortele skaičius ir tiesioginiai debetai) ir yra skirta tiems, kurie nori centralizuoti savo bankininkystės operacijas banke.
„Bankinter“ vėl dėmesio centre su savo didelio pelningumo darbo užmokesčio sąskaita: 5 % metinė palūkanų norma pirmaisiais metais ir 2 % antraisiais, o maksimali likutis paprastai yra apie 10 000 EUR . Vėlgi, nėra jokių priežiūros mokesčių, tačiau yra reikalavimai dėl tiesioginio atlyginimo pervedimo, tiesioginio sąskaitų debeto ir kortelės naudojimo. Tai labai tinka tiems, kurie turi stabilias pajamas ir gali lengvai pervesti savo atlyginimą.
B100 sąskaita su jos „Taupymo“ ir „Sveikatos“ subsąskaitomis siūlo atitinkamai 1,75 % ir 3 % metinę palūkanų normą, o tradicinės taupymo dalies likučio limitas yra 100 000 EUR , o su sveikais įpročiais susijusios dalies – apie 50 000 EUR. Nereikalaujama tiesiogiai pervesti atlyginimo ar komunalinių mokesčių, tačiau maksimali grąža priklauso nuo kortelės naudojimo ir siūlomų dienos tikslų įgyvendinimo.
Regioninių ir kooperatinių bankų sektoriuje tokios sąskaitos kaip „Cajamar“ internetinė sąskaita („Wefferent“) siūlo maždaug 1,5 % efektyviąją metinę palūkanų normą (MPN) pirmaisiais metais, o pirmuosius kelis mėnesius – didesnę pradinę nominaliąją palūkanų normą (TIN) , o pagrindinė sąlyga – „Bizum“ aktyvavimas. Po šio laikotarpio palūkanos už likutį nebemokamos, tačiau mainais gali būti siūlomos patrauklios akcijos už tiesioginį atlyginimo ar pensijos įnešimą, taikant kelių šimtų eurų paskatas.
Kitos institucijos, pavyzdžiui, „EBN Banco“, renkasi hibridinę struktūrą: bazinę taupomąją sąskaitą su 1 % metine palūkanų norma gana nedidelėms sumoms, kurią galima padidinti iki 2,5 %, jei sąskaitą susiejate su minimaliomis investicijomis į jų valdomus fondus ar portfelių platformą. Toks taupymo ir investavimo derinys leidžia gauti didesnę grąžą, tačiau reikalauja šiek tiek didesnės rizikos.
Palūkanas generuojančios sąskaitos iš neobankų ir Europos bankų
Pastaraisiais metais Ispanijoje išpopuliarėjo neobankai ir Europoje įsikūrusios institucijos, siūlančios didelio pajamingumo taupomąsias sąskaitas su užsienio indėlių garantijų schemomis . Mechanizmas panašus: jūsų indėliai yra apdrausti iki 100 000 EUR vienam sąskaitos turėtojui, tačiau tai daro institucijos kilmės šalies (Lietuva, Vokietija, Prancūzija, Nyderlandai, Švedija ir kt.) garantinis fondas.
Pavyzdžiui, „Revolut“ moka palūkanas už jūsų sąskaitos likutį pagal jūsų prenumeratos planą. Nemokami ir pradinio lygio planai siūlo maždaug 1,25 % metinę palūkanų normą (MPN) , o mokami planai („Premium“, „Metal“, „Ultra“) palaipsniui didina grąžą iki maždaug 2 % arba šiek tiek daugiau. Palūkanos mokamos kasdien, be paties plano mokesčio, nėra jokių papildomų priežiūros mokesčių.
„Openbank“, „Santander Group“ priklausantis 100 % internetinis bankas, siūlo taupomąją sąskaitą su maždaug 2 % metine palūkanų norma (MPN) 12 mėnesių laikotarpiui , jei aktyvuosite „Bizum“. Pirmaisiais metais nėra nustatyto maksimalaus likučio limito, tačiau vėliau pinigai pervedami į standartinę taupomąją sąskaitą su atitinkamomis palūkanų normomis. Šis pasiūlymas dažnai derinamas su papildomomis akcijomis, leidžiančiomis nustatyti tiesioginius debetus iš susijusios einamosios sąskaitos.
„Renault Bank“, gerai žinomos automobilių grupės finansų padalinys, siūlo taupomąją sąskaitą „Cuenta Contigo“, kurios metinė palūkanų norma yra maždaug 2 %, o palūkanos mokamos kas mėnesį . Šiai sąskaitai nereikia tiesiogiai pervesti atlyginimo ar kitų susijusių produktų, tačiau ji skirta tik taupymui: joje nėra kortelės ir negalima atlikti tiesioginio debeto operacijų. Jai taikoma Prancūzijos indėlių garantijų sistema.
Olandijos neobankinė „bunq“ siūlo unikalią pelningumo struktūrą: ji nustato suasmenintą ribą, pagrįstą jūsų didžiausiu likučiu per pastaruosius šešis mėnesius. Iki šios ribos likučiui taikoma maždaug 1,5 % metinė bazinė palūkanų norma ; už likutį, viršijantį šią ribą, palūkanų norma yra šiek tiek didesnė, artimesnė 2 %. Tačiau ji leidžia tik ribotą skaičių nemokamų pinigų išėmimų per mėnesį, nepaveikdama jūsų grąžos.
Kiti svarbūs variantai yra „Klarna“ su „Flex“ sąskaita, kuri moka apie 1,87 % metinę palūkanų normą, skaičiuojamą kasdien ir įskaitomą kas mėnesį, be jokių išėmimo apribojimų. Pagrindinis skirtumas yra tas, kad bankas neišskaičiuoja pajamų mokesčio nuo palūkanų, todėl klientas turi jį deklaruoti pats pagal Ispanijos mokesčių reglamentus.
Palūkanas generuojančios sąskaitos iš tradicinių Ispanijos bankų
Tradiciniai bankai taip pat aktyviai konkuruoja su savo palūkanas mokančiomis sąskaitomis, su tiesioginiu indėliu arba be jo , beveik visada apribodami pelningumą reklaminiu laikotarpiu ir maksimaliu likučiu.
Pavyzdžiui, „Abanca“ turi taupomąją sąskaitą, kuri pirmaisiais metais moka apie 2 % metinę palūkanų normą be jokių likučio apribojimų , jei tam tikra jūsų atlyginimo ar pensijos suma yra tiesiogiai pervesta į sąskaitą arba, jei tai neįmanoma, jūsų socialinio draudimo įmokos, kaip savarankiškai dirbančiam asmeniui. Nuo antrųjų metų palūkanų norma sumažėja iki nulio, tačiau bankas kompensuoja išmokomis kortelėse ir rekomendacijų programomis, kurios gali generuoti papildomas pajamas, jei rekomenduosite sąskaitą kitiems vartotojams.
„Unicaja“ siūlo populiariąją „Requetecuenta Digital“ sąskaitą, kurios metinė palūkanų norma (MPN) pirmus 12 mėnesių, kai likutis neviršija maždaug 20 000 EUR, yra šiek tiek didesnė nei 1,25 %. Reikalaujama tiesiogiai pervesti atlyginimą, pensiją ar savarankiško darbo įmokas, o pajamų pervedimai skatinami atlyginimų premijomis ir dalinėmis namų ūkio sąskaitų kompensacijomis. Po pirmųjų metų palūkanos už likutį nebemokamos.
„Banco Sabadell“ bankas, siūlydamas internetinę sąskaitą, pasirinko pasiūlymą, pagal kurį už tiesioginį atlyginimo įnešimą į sąskaitą mokama piniginė premija ir palūkanos . Įprasta akcija siūlo apie 2 % metinę palūkanų normą iki 50 000 EUR sumai vieneriems metams, taip pat piniginę paskatą už tiesioginį atlyginimo įnešimą ir susiejimą su „Bizum“ paskyra, ir procentinę kompensaciją už sąskaitas už elektrą ir dujas. Mainais paprastai reikalaujama minimalaus termino ir griežto sąlygų laikymosi.
Kita vertus, ING nusprendė aiškiai atskirti savo operacines ir taupomąsias sąskaitas. Jos darbo užmokesčio sąskaita nemoka palūkanų, tačiau ją atidarius automatiškai atidaroma didelio pelningumo „Orange“ sąskaita , kurios metinė ekvivalentinė palūkanų norma (AER) šiuo metu yra nedidelė (apie 0,30 %), tačiau leidžia gauti labai dideles atlyginimų sumas, iki kelių milijonų eurų, sujungus visus produktus. Tai pasirinkimas tiems, kurie labiau vertina mokesčių nebuvimą ir paprastumą nei gryną pelningumą.
„MyInvestor“ siūlo einamąją sąskaitą, kurioje pirmaisiais metais iki tam tikros likučio ribos mokama 0,75 % metinė palūkanų norma, o po to norma sumažėja iki maždaug 0,30 % metinė palūkanų norma, nebent klientas kas mėnesį investuoja į savo investicinius produktus. Jei įvykdomas tam tikras reguliarių įmokų kiekis, grąža gali palaipsniui didėti iki 2 % metinė palūkanų norma, todėl tai yra hibridinis variantas tarp taupomosios sąskaitos ir investavimo platformos.
Ekonominis kontekstas: palūkanų normos, infliacija ir ECB
Didelės rizikos taupomųjų sąskaitų patrauklumo negalima atsieti nuo ekonominės aplinkos ir palūkanų normų . Po laikotarpio, kai palūkanų normos buvo praktiškai nulinės arba net neigiamos, didėjanti infliacija Europoje, kurią, be kita ko, lėmė geopolitinė įtampa ir padidėjusios energijos kainos, privertė Europos Centrinį Banką padidinti palūkanų normas.
Pagal šį scenarijų ECB indėlių galimybės palūkanų norma – palūkanų norma, kuria bankai savo perteklinį likvidumą įneša į centrinį banką – svyravo apie 2 % arba šiek tiek daugiau . Daugelyje taupomųjų sąskaitų šis lygis naudojamas kaip etalonas ir siūlomos didesnės nei šis procentas palūkanų normos, siekiant pritraukti klientus, ypač konkurencingiausias įstaigas arba tas, kurios taiko visiškai skaitmeninius modelius.
Tuo tarpu, remiantis Nacionalinio statistikos instituto (INE) preliminariais duomenimis, pastaraisiais mėnesiais Ispanijoje infliacija, palyginti su tuo pačiu laikotarpiu praėjusiais metais , svyravo apie 3 % . Tai reiškia, kad net ir turint patrauklias taupomąsias sąskaitas, grąža paprastai nevisiškai padengs kylančias kainas, tačiau padės sumažinti infliacijos poveikį jūsų santaupoms.
Dėl šios situacijos smulkieji taupytojai vėl susidomėjo gerai apmokamų taupomųjų sąskaitų paieška kaip alternatyva pinigų laikymui einamojoje sąskaitoje su 0 % palūkanomis. Daugelis bankų reagavo patobulindami savo pasiūlymus, bent jau reklamos prasme ir su įvairiomis sąlygomis, kad neprarastų pozicijų neobankams ir Europos platformoms.
Be to, greta tradicinių palūkanas kaupiančių sąskaitų, Europa skatina hibridinius taupymo ir investavimo produktus su bendruomenės antspaudu, skirtus nukreipti piliečių santaupas į kapitalo rinką, stengdamasi, kad šis procesas būtų kuo paprastesnis ir standartizuotas.
Geriausios taupomosios sąskaitos pasirinkimo raktai
Kai renkatės konkretų produktą naudodami taupomųjų sąskaitų palyginimo įrankį, neturėtumėte sutelkti dėmesio tik į metinę palūkanų normą. Keletas kintamųjų lemia tikrąjį skirtumą tarp geros taupomosios sąskaitos ir pasiūlymo, kuris tik atrodo geras.
Pirmasis veiksnys yra metinė ekvivalentinė palūkanų norma (MEPN), kuri apima mokesčių ir mokėjimų dažnumo poveikį, taip pat ir laikotarpį, per kurį taikoma ta MEPN . 5 % MEPN tik pirmaisiais metais ir esant labai mažam maksimaliam likučiui nėra tas pats, kas 2 % MEPN dvejus metus su daug didesnėmis sumomis ir be pernelyg didelių sąlygų. Verta pasiimti rašiklį, popieriaus ir skaičiuotuvą (arba naudoti simuliatorių) ir pažiūrėti, kiek iš tikrųjų uždirbate eurais.
Antras svarbus elementas yra minimalus likutis, už kurį mokamos palūkanos. Daugelio sąskaitų grąža ribojama iki 10 000, 20 000 arba 50 000 eurų . Pinigams, viršijantiems šį likutį, paprastai taikoma daug mažesnė palūkanų norma arba net 0 %. Jei turite didelę santaupų atsargą, galite diversifikuoti lėšas keliose sąskaitose arba teikti pirmenybę toms sąskaitoms, kuriose nėra minimalaus likučio arba yra didelis minimalus likutis.
Taip pat labai svarbu peržiūrėti sąskaitos sąlygas ir nuostatas: ko jos reikalauja mainais už geriausią metinę palūkanų normą. Kai kurioms sąskaitoms tereikia aktyvuoti „Bizum“ arba palaikyti minimalų likutį , o kitoms – tiesiogiai pervesti atlyginimą, atlikti tris tiesioginius debeto pavedimus, atlikti tam tikrą skaičių pirkimų kortele ir net įsigyti draudimo ar investicinių produktų. Jei natūraliai neįvykdysite šių reikalavimų, sąskaita gali nebebūti patraukli.
Kitas aspektas, į kurį reikia atsižvelgti, yra palūkanų norma pasibaigus reklaminiam laikotarpiui. Daugelis pasiūlymų pirmaisiais metais atrodo puikiai, tačiau vėliau grąža tampa labai maža . Prieš nuspręsdami, pagalvokite, ką darysite pasibaigus akcijai: keisite banką, perkelsite pinigus į kitą produktą toje pačioje įstaigoje ar sutiksite su likusia palūkanų norma.
Galiausiai, peržiūrėkite sąlygas ir mokesčius. Dauguma geriausių šiuo metu didelio pajamingumo taupomųjų sąskaitų neturi jokių priežiūros ar administravimo mokesčių, tačiau verta įsitikinti, kad pervedimai, kortelės ir kitos pagrindinės paslaugos taip pat neturi paslėptų mokesčių ar sunkiai įvykdomų sąlygų.
Didelės pajamingumo taupomųjų sąskaitų privalumai
Palūkanas kaupiančios sąskaitos turi daug privalumų, kurie paaiškina jų populiarumą tarp taupytojų, norinčių sklandaus pelno ir beveik iš karto gauti savo pinigus, ypač kai palūkanų normos yra šiek tiek didesnės.
Pirmas didelis privalumas yra tas, kad jie leidžia uždirbti grąžą su minimalia rizika , nes tai yra banko produktai, kuriuos Indėlių garantijų fondas dengia iki 100 000 EUR vienam sąskaitos turėtojui ir įstaigai Europos Sąjungoje. Todėl tai labai saugus pasirinkimas norint saugiai laikyti savo pinigus.
Antras privalumas yra prieinamumas: naudodamiesi dauguma šių produktų, pinigus galite išsiimti arba įnešti bet kuriuo metu be jokių baudų, kitaip nei terminuotų indėlių atveju, kai termino nutraukimas paprastai reiškia palūkanų praradimą. Dėl šio lankstumo jie idealiai tinka nenumatytiems atvejams arba trumpalaikiams ir vidutinės trukmės taupymo tikslams.
Jos taip pat išsiskiria paprastu naudojimu ir valdymu. Daugelį geriausių didelio pelningumo taupomųjų sąskaitų galima atidaryti vos per kelias minutes internetu arba banko programėlėje, atliekant 100 % internetines registracijos procedūras ir skaitmeninę tapatybės patvirtinimą . Nereikia lankytis skyriuje ar pasirašyti kalnų dokumentų.
Skirtingai nuo tradicinių einamųjų sąskaitų, taupomosios sąskaitos moka palūkanas už likutį, taip bent iš dalies sušvelnindamos infliacijos poveikį. Net jei palūkanų norma nevisiškai padengia kainų kilimo, tai geriau nei palikti pinigus ties 0 % ir stebėti, kaip jų perkamoji galia metai iš metų mažėja.
Galiausiai, daugelis didelės rizikos sąskaitų leidžia atlikti bet kokio tipo banko operacijas be specialių apribojimų: pavedimus, tiesioginius debetus, mokėjimus kortelėmis, „Bizum“ ir kt. Kitaip tariant, galite jas naudoti kaip pagrindinę sąskaitą kasdienėms bankininkystės operacijoms ir tuo pačiu metu uždirbti palūkanas už jose laikomus pinigus.
Trūkumai ir rizika, į kuriuos reikia atsižvelgti
Nors taupomosios sąskaitos turi daug privalumų, jos taip pat turi apribojimų ir mokesčių , į kuriuos reikėtų atsižvelgti, kad išvengtumėte netikėtumų smulkiu šriftu ar pelningumo lūkesčių.
Pirmasis apribojimas yra būtent pats pelningumas: esant didelei infliacijai, šių sąskaitų mokamos palūkanos paprastai nevisiškai padengia kainų padidėjimą . Taip, jos sumažina poveikį, bet jo nepanaikina. Jei siekiate realaus augimo ilguoju laikotarpiu, turėsite derinti šias sąskaitas su rizikingesnėmis investicijomis.
Kitas dažnas trūkumas yra reikalavimai. Norint gauti geriausią palūkanų normą, daugelis skolintojų reikalauja tiesiogiai pervesti atlyginimą, minimalų kortelės naudojimo kartų skaičių , išlaikyti tam tikrus sąskaitų mokėjimus ar net įsigyti papildomų produktų. Jei nebesilaikysite kurios nors iš šių sąlygų, metinė palūkanų norma gali gerokai sumažėti arba galite prarasti reklaminį pasiūlymą.
Be to, taupomosioms sąskaitoms taikomos palūkanų normos daugeliu atvejų yra kintamos. Tai reiškia, kad finansų įstaiga gali koreguoti palūkanų normą, keisdamasi palūkanų normų aplinka ar savo verslo strategija. Tai, kas šiandien yra fantastiškas pasiūlymas, po kelių mėnesių gali būti daug mažiau patrauklu.
Taip pat neturėtume pamiršti uždirbtų palūkanų sumos apribojimų. Įprasta, kad geriausios metinės palūkanų normos taikomos tik iki tam tikros sumos ; viršijus šią sumą, palūkanos negeneruojamos arba generuojamos labai mažomis palūkanomis. Jei turite daug likvidaus turto, gali tekti diversifikuoti investicijas skirtingose įstaigose, kad padidintumėte savo grąžą.
Galiausiai, yra apmokestinimas. Palūkanos, kurias gaunate iš taupomosios sąskaitos, apmokestinamos kaip investicinės pajamos pagal taupymo pajamų mokesčio bazę. Ispanijoje bankas jas paprastai išskaičiuoja automatiškai, tačiau kai kuriais atvejais (pavyzdžiui, su tam tikromis užsienio įstaigomis) to nedaro, ir jūs turite jas deklaruoti patys pagal Ispanijos mokesčių įstatymus.
Viską gerai įvertinus, pasinaudojus gera taupomųjų sąskaitų palyginimo priemone ir atidžiai perskaitius sąlygas, galima nuspręsti, ar pinigus laikyti nenaudojamus, ar pasinaudoti labai naudingomis priemonėmis, kad po truputį taupytumėte kaip skruzdėlė , kol sukaupsite rezervą, kuris leis jums susidurti su netikėtais įvykiais, pasiekti gyvenimo tikslus (automobilis, namas, vaikų išsilavinimas) ir gyventi šiek tiek ramiau infliacijos akivaizdoje.
