- Sistēma ļauj izvēlēties starp ikmēneša pieaugumu par 4%, vienu čeku vai jauktu iespēju izmaksas atlikšanai.
- Jaunākie pētījumi liecina, ka vienreizējs maksājums nav aktuāri neitrāls un veido tikai 51,2 % no mūža piemaksas vērtības.
- Finansiālā plaisa ir izteiktāka sievietēm un cilvēkiem ar augstām pensijām ilgmūžības un formulas uzbūves dēļ.
- Nodokļu maksātājiem ir nodokļu priekšrocības, un uzņēmumiem, kas uztur šos darbiniekus, ir atbrīvojumi no iemaksām.
Atlikta pensionēšanās ir iespēja, ko arvien vairāk darba ņēmēju Spānijā apsver, lai uzlabotu savu finansiālo situāciju nākotnē. Šī pieeja, kas pazīstama kā atlikta pensionēšanās , ļauj tiem, kuri jau ir sasnieguši likumā noteikto pensionēšanās vecumu, izvēlēties saglabāt aktivitāti dzīvesveidā, saņemot pretī finansiālu atlīdzību, kas var būtiski uzlabot viņu dzīves kvalitāti vēlākajos gados.
Tomēr izvēlēties, kā saņemt šo prēmiju, nav tik vienkārši, kā šķiet. Pastāv finansiāla atšķirība starp vienreizēju maksājumu un ikmēneša pensijas palielinājumu, par ko daudzi nezina un kas, saskaņā ar tehniskajām analīzēm, varētu radīt ievērojamus naudas zaudējumus pensionāriem, ja viņi rūpīgi neizvērtē savus individuālos apstākļus un skaitļus.
Ko īsti nozīmē pensionēšanās atlikšana?
Būtībā tas ir brīvprātīgs lēmums. Ja jau esat pensijas vecumā un esat veicis iemaksas sociālās apdrošināšanas sistēmā vismaz 15 gadus , varat izvēlēties turpināt strādāt. To darot, sociālā apdrošināšana piedāvā jums stimulu par katru gadu, kurā pagarināt savu darba mūžu, kas ir īpaši noderīgi tiem, kuriem ir īsa iemaksu vēsture vai zemas iemaksu bāzes.
Trīs veidi, kā iekasēt nokavējuma atlīdzības pieprasījumu
Pašreizējā sistēma piedāvā trīs dažādus ceļus, un tieši tajos darbiniekam ir jārīkojas uzmanīgi, lai nezaudētu:
- Mēneša pieaugums (papildus 4%): Par katru pilnu turpināto darba gadu jūsu ikmēneša pensija palielināsies par 4 %. Sākot ar 2025. gada aprīli, ja kavējums ir ilgāks par sešiem mēnešiem, bet mazāks par gadu (un jau ir ritējis otrais kavējuma gads), var pievienot vēl 2 %. Šī ir mūža rentes iespēja.
- Vienreizējais maksājums vai čeks: Pēc aiziešanas pensijā jūs saņemat fiksētu naudas summu. Summa ir atkarīga no gadu skaita, ko esat veicis sociālās apdrošināšanas iemaksās līdz pensijas vecuma sasniegšanai. Ja esat veicis iemaksas ilgāk par 44 ar pusi gadiem, summa palielinās par 10 %. Summas parasti svārstās no 4.800 eiro līdz 13 500 eiro par atliktās pensijas gadu.
- Jauktā modalitāte: Tas ir hibrīds plāns, kas pieejams tiem, kuri atliek pensionēšanos uz 2 līdz 10 gadiem. Dažus gadus jūs saņemat 4% ikmēneša pieaugumu, bet pārējos gados - samazinātu vienreizēju maksājumu (pusi no kopējās maksājuma summas). Ja atliekat pensionēšanos uz vairāk nekā 11 gadiem, maksājumu saņemat 5 gadus, bet atlikušos gadus - ikmēneša procentuālo pieaugumu.
Aktuāra neitralitātes strīds: vai mums tiek dots mazāk?
Šeit noder Ahmeda Asjona Lopesa un Karlosa Vidala-Melijas pētījums, ko publicējis Fedea. Aktuāra neitralitātes koncepcija nozīmē, ka finansiāli naudas saņemšanai vienreizējā maksājumā jābūt līdzvērtīgai visu ikmēneša maksājumu vērtībai, no kuriem atsakāties visu atlikušo mūžu. Taču realitāte ir pavisam citāda.
280 profilu analīze atklāj, ka vienreizējs maksājums vidēji veido tikai 51,2% no mūža piemaksas aktuārās vērtības . Vienkāršāk sakot: tie, kas izvēlas čeku, zaudē gandrīz pusi no sava stimula reālās ekonomiskās vērtības. Vēl satraucošāk ir tas, ka neviens no analizētajiem profiliem nesasniedz rentabilitātes slieksni; visi zaudē naudu no tīri finansiālā viedokļa.
Kuru vienreizējais maksājums ietekmē visnegatīvāk?
Formulu nelīdzsvarotība neietekmē visus vienādi. Pētījumā ir izceltas divas īpaši nelabvēlīgā situācijā esošas grupas:
- Sievietes: Tā kā viņiem ir ilgāks paredzamais dzīves ilgums, ikmēneša prēmijas saņemšanas vērtība par ilgāku dzīves ilgumu ir daudz augstāka, taču vienreizējais maksājums neņem vērā šo ilgmūžības atšķirību.
- Augstas pensijas: Čeka summa nepalielinās proporcionāli pensijai, savukārt ikmēneša pieaugums palielinās. Tas rada sadales aizspriedumi kur tie, kam ir lielākas pensijas, izvēloties kapitālu, zaudē lielāku naudas procentuālo daļu.
Vai ir jēga izvēlēties vienreizēju maksājumu, neskatoties ne uz ko?
Lai gan skaitļi varētu liecināt, ka tas ir slikts darījums, skaidras naudas izvēle nebūt nav neprātīga ideja. Ir situācijas, kad būtiska ir tūlītēja likviditāte , piemēram, hipotēku atmaksa, ienesīgu investīciju veikšana, medicīnisku ārkārtas situāciju segšana vai taustāma mantojuma atstāšana bērniem.
Pastāv arī tā sauktais regulējuma risks . Daudzi darbinieki baidās, ka pensiju likumi nākotnē mainīsies, un dod priekšroku naudai savā kontā jau tagad, pirms valdība maina noteikumus. Turklāt no nodokļu viedokļa vienreizējam maksājumam var tikt piemērota ienākuma nodokļa atlaide par 30% saskaņā ar likuma 18. pantu, kas neattiecas uz ikmēneša palielinājumiem.
Priekšrocības uzņēmumiem un nepieciešamās procedūras
Ieguvums ir ne tikai darbiniekiem; uzņēmumiem ir arī stimuli atturēt savus darbiniekus no aiziešanas pensijā. Tie ir atbrīvoti no sociālās apdrošināšanas iemaksu veikšanas par šiem darbiniekiem paredzētiem vispārējiem neparedzētiem izdevumiem (izņemot pagaidu invaliditāti). Viņi pat saņem 75% samazinājumu darba devēja iemaksām, ja darbinieks, kurš jau ir vecāks par 62 gadiem, atrodas pagaidu invaliditātes atvaļinājumā.
Lai pieteiktos, vienkārši atzīmējiet pensijas pieteikuma veidlapā izvēles rūtiņu “Atlikta pensionēšanās”. Ja esat valsts ierēdnis, jums par to jāpaziņo personāla daļai. Visiem pārējiem iemaksas tiek aprēķinātas automātiski, izmantojot TGSS (Sociālās apdrošināšanas vispārējo kasi) un INSS (Nacionālo sociālās apdrošināšanas institūtu). Turklāt Tu Seguridad Social (Jūsu sociālās apdrošināšanas) simulators ir galvenais rīks, lai salīdzinātu savu potenciālo pensiju katrā no trim iespējām pirms galīgā lēmuma pieņemšanas.
Izvēle starp tūlītēju likviditāti un mūža drošību ir atkarīga no katra cilvēka profila, lai gan tehniskie dati liecina, ka ikmēneša pieaugums ir finansiāli pārāks. Lai gan čeks piedāvā ātrus risinājumus un nodokļu priekšrocības, ikmēneša ienākumi nodrošina labāku aizsardzību pret ilgmūžību, īpaši sievietēm un tiem, kam ir augstas algas, tāpēc ir obligāti jāanalizē sava paredzamā dzīves ilguma un finansiālās vajadzības, pirms atsakās no aktuāra neitralitātes.