- Sistem ini membolehkan anda memilih antara kenaikan bulanan sebanyak 4%, cek tunggal atau pilihan campuran untuk menangguhkan pengeluaran.
- Kajian terbaru mendedahkan bahawa pembayaran sekaligus tidak neutral secara aktuari, hanya mewakili 51,2% daripada nilai tambahan seumur hidup.
- Jurang kewangan lebih ketara dalam kalangan wanita dan mereka yang mempunyai pencen yang tinggi disebabkan oleh jangka hayat yang panjang dan reka bentuk formula tersebut.
- Terdapat kelebihan cukai untuk pembayar cukai dan pengecualian caruman bagi syarikat yang menggaji pekerja ini.
Menangguhkan persaraan merupakan satu pilihan yang semakin ramai pekerja di Sepanyol sedang mempertimbangkan untuk memperbaiki keadaan kewangan masa depan mereka. Pendekatan ini, yang dikenali sebagai persaraan tertangguh , membolehkan mereka yang telah mencapai umur persaraan yang sah untuk memilih untuk kekal aktif, dan sebagai balasannya menerima ganjaran kewangan yang boleh memberi perbezaan yang ketara kepada kualiti hidup mereka pada usia tua mereka.
Walau bagaimanapun, memilih cara untuk menerima bonus ini tidak semudah yang disangka. Terdapat jurang kewangan antara cek sekaligus dan kenaikan pencen bulanan yang ramai tidak sedari, dan menurut analisis teknikal, boleh mewakili kerugian wang yang besar bagi pesara jika mereka tidak mempertimbangkan keadaan individu dan angka-angka dengan teliti.
Apakah sebenarnya yang dimaksudkan dengan menangguhkan persaraan?
Pada asasnya, ia adalah keputusan sukarela. Jika anda sudah mencapai umur persaraan dan telah mencarum kepada keselamatan sosial selama sekurang-kurangnya 15 tahun , anda boleh memilih untuk terus bekerja. Dengan berbuat demikian, Keselamatan Sosial menawarkan insentif untuk setiap tahun anda melanjutkan hayat kerja anda, yang amat berguna terutamanya bagi mereka yang mempunyai sejarah caruman yang pendek atau asas caruman yang rendah.
Tiga cara untuk mendapatkan insentif pembayaran lewat
Sistem semasa menawarkan tiga laluan berbeza, dan di sinilah pekerja mesti berhati-hati untuk mengelakkan kerugian:
- Peningkatan bulanan (tambahan 4%): Bagi setiap tahun penuh anda terus bekerja, pencen bulanan anda akan meningkat sebanyak 4%. Mulai April 2025, jika kelewatan lebih daripada enam bulan tetapi kurang daripada setahun (dan anda sudah berada dalam tahun kedua kelewatan), tambahan 2% boleh ditambah. Ini adalah pilihan anuiti seumur hidup.
- Bayaran tunggal atau cek: Anda menerima sejumlah wang tetap semasa persaraan. Amaunnya bergantung pada bilangan tahun anda telah menyumbang kepada keselamatan sosial menjelang umur persaraan. Jika anda telah menyumbang selama lebih daripada 44 setengah tahun, jumlahnya meningkat sebanyak 10%. Amaunnya biasanya antara €4.800 hingga €13.500 setahun persaraan tertangguh.
- Modaliti campuran: Ia merupakan pelan hibrid yang tersedia untuk mereka yang menangguhkan persaraan antara 2 dan 10 tahun. Anda menerima kenaikan bulanan sebanyak 4% untuk beberapa tahun dan bayaran sekaligus yang dikurangkan (separuh daripada jumlah cek) untuk tahun yang lain. Jika anda menangguhkan persaraan selama lebih daripada 11 tahun, anda menerima cek selama 5 tahun dan peningkatan peratusan bulanan untuk tahun-tahun yang tinggal.
Kontroversi neutraliti aktuari: Adakah kita diberi kurang?
Di sinilah kajian oleh Ahmed Ación López dan Carlos Vidal-Meliá, yang diterbitkan oleh Fedea, memainkan peranan. Konsep peneutralan aktuari bermaksud, dari segi kewangan, penerimaan wang secara sekaligus sepatutnya bersamaan dengan nilai semua bayaran bulanan yang anda terlepas sepanjang hayat anda. Tetapi realitinya sangat berbeza.
Analisis terhadap 280 profil mendedahkan bahawa pembayaran sekaligus mewakili, secara purata, hanya 51,2% daripada nilai aktuari tambahan seumur hidup. Secara ringkasnya: mereka yang memilih cek melepaskan hampir separuh daripada nilai ekonomi sebenar insentif mereka. Lebih membimbangkan lagi ialah tiada satu pun profil yang dianalisis mencapai titik pulang modal; semuanya kehilangan wang dari perspektif kewangan semata-mata.
Siapakah yang paling terjejas secara negatif oleh pembayaran sekaligus?
Ketidakseimbangan dalam formula tidak memberi kesan yang sama rata kepada semua orang. Kajian ini mengetengahkan dua kumpulan yang dihukum secara khusus:
- Wanita: Oleh kerana jangka hayat mereka lebih panjang, nilai menerima bonus bulanan untuk tahun-tahun yang lebih lama adalah jauh lebih tinggi, tetapi pembayaran sekaligus tidak mengambil kira perbezaan jangka hayat ini.
- Pencen yang tinggi: Cek tidak meningkat secara berkadaran dengan pencen, manakala kenaikan bulanan meningkat. Ini mewujudkan bias pengagihan di mana mereka yang mempunyai pencen yang lebih tinggi kehilangan peratusan wang yang lebih tinggi apabila memilih modal.
Adakah masuk akal untuk memilih pembayaran sekaligus meskipun begitu?
Walaupun angka-angka mungkin menunjukkan ia adalah perjanjian yang buruk, memilih wang tunai tidak semestinya idea yang gila. Terdapat situasi di mana kecairan segera adalah penting, seperti membayar gadai janji, membuat pelaburan yang menguntungkan, menampung kecemasan perubatan atau meninggalkan warisan yang nyata untuk anak-anak anda.
Terdapat juga apa yang dipanggil risiko pengawalseliaan . Ramai pekerja bimbang undang-undang pencen akan berubah pada masa hadapan dan lebih suka menyimpan wang itu dalam akaun mereka sekarang sebelum kerajaan mengubah peraturan. Tambahan pula, dari perspektif cukai, pembayaran sekaligus boleh mendapat manfaat daripada pengurangan cukai pendapatan sebanyak 30% di bawah Perkara 18 undang-undang, sesuatu yang tidak terpakai kepada kenaikan bulanan.
Kelebihan untuk syarikat dan prosedur yang diperlukan
Bukan sahaja pekerja mendapat manfaat; syarikat juga mempunyai insentif untuk menghalang pekerja mereka daripada bersara. Mereka dikecualikan daripada membayar caruman keselamatan sosial untuk kontingensi biasa (kecuali untuk hilang upaya sementara) untuk pekerja ini. Mereka juga menerima pengurangan 75% dalam caruman majikan apabila pekerja, yang sudah berumur lebih 62 tahun, sedang bercuti hilang upaya sementara.
Untuk memohon, hanya tandakan kotak persaraan tertangguh pada borang permohonan pencen. Jika anda seorang penjawat awam, anda mesti memaklumkan jabatan sumber manusia anda. Bagi orang lain, caruman dikira secara automatik melalui TGSS (Perbendaharaan Am Keselamatan Sosial) dan INSS (Institut Keselamatan Sosial Negara). Tambahan pula, simulator Tu Seguridad Social (Keselamatan Sosial Anda) ialah alat utama untuk membandingkan potensi pencen anda di bawah setiap tiga pilihan sebelum membuat keputusan muktamad.
Pilihan antara kecairan segera dan keselamatan seumur hidup bergantung pada profil setiap orang, walaupun data teknikal menunjukkan bahawa peningkatan bulanan adalah lebih baik dari segi kewangan. Walaupun cek menawarkan penyelesaian pantas dan kelebihan cukai, pendapatan bulanan memberikan perlindungan yang lebih baik terhadap jangka hayat yang panjang, terutamanya bagi wanita dan mereka yang mempunyai gaji yang tinggi, menjadikannya penting bagi individu untuk menganalisis jangka hayat dan keperluan kewangan mereka sebelum meninggalkan neutraliti aktuari.