Fintech i bankowość cyfrowa: kluczowe punkty, różnice i przyszłość sektora

Home » Pudełka » Fintech i bankowość cyfrowa: kluczowe punkty, różnice i przyszłość sektora

Pojawienie się fintech i bankowość cyfrowa Zmieniło to na zawsze sposób, w jaki ludzie i firmy korzystają z pieniędzy. To, co kiedyś wiązało się z kolejką w oddziale, formalnościami i ograniczonymi godzinami pracy, teraz można rozwiązać za pomocą telefonu komórkowego w ciągu kilku sekund, a doświadczenie bardziej przypomina zakupy na Amazonie niż... doświadczenie klienta w tradycyjnym banku.

Zmiana ta nie jest jedynie chwilową modą: kryje się za nią dynamicznie rozwijający się sektor. setki tysięcy miejsc pracyTysiące firm technologicznych i dynamicznie rozwijający się ekosystem regulacyjny i konkurencyjny. Przyjrzyjmy się bliżej, czym właściwie jest świat fintech, czym różni się od tradycyjnej bankowości, co napędza jego rozwój i dlaczego, zamiast wojny, wszystko wskazuje na coraz bliższą współpracę między nimi.

Czym właściwie jest fintech i co rozumiemy pod pojęciem bankowości tradycyjnej?

Kiedy mówimy o technologii finansowej, mamy na myśli firmy, które łączą usługi finansowe i technologia oferować produkty bankowe, płatnicze, inwestycyjne lub finansowe głównie cyfrowo. Termin ten pochodzi od angielskiego skrótu „financial technology” (technologia finansowa), a w języku hiszpańskim jest również określany jako technofinanzas lub sektor technofinanciero.

Celem tych rozwiązań jest automatyzować i ulepszać Usługi finansowe, zarówno dla osób fizycznych, jak i firm, są obecnie dostępne mobilnie. Zazwyczaj można z nich korzystać z komputera, smartfona lub tabletu, bez konieczności wizyty w oddziale. Za pomocą aplikacji można założyć konto, złożyć wniosek o kartę wirtualną, zainwestować niewielkie kwoty lub złożyć wniosek o pożyczkę za pomocą zaledwie kilku kliknięć.

Początki nowoczesnego fintechu sięgają końca lat dziewięćdziesiątych, wraz z popularyzacją Internet i handel elektronicznyPoczątkowo technologia ta była wykorzystywana głównie w wewnętrznych systemach (zaplecza) banków i dużych instytucji do digitalizacji procesów. Z czasem uwaga skupiła się na użytkowniku końcowym: cyfrowej bankowości detalicznej, internetowych platformach inwestycyjnych, fundraisingu, usługach finansowych dla organizacji pozarządowych oraz edukacji finansowej dostępnej na urządzeniach mobilnych.

Dzisiaj fintech obejmuje wszystko, od kryptowaluty i stablecoiny (takich jak Bitcoin lub stablecoiny powiązane z walutą euro) po aplikacje do zarządzania wydatkami osobistymi, neobanki bez oddziałów fizycznych, bramki płatności online dla firm lub alternatywnych narzędzi finansowania dla MŚP.

Po drugiej stronie ringu, choć obecnie w wysokim stopniu zdigitalizowanej, znajdujemy klasyczną koncepcję banku. Tradycyjny bank to licencjonowana instytucja finansowa Aby pozyskiwać depozyty od klientów (rachunki bieżące, lokaty terminowe itp.) i udzielać pożyczek osobom fizycznym i firmom. Często oferują również inne usługi, takie jak: zarządzanie majątkiem, skrytki depozytowe, wymiana walut lub bankowość inwestycyjna.

Banki można podzielić na trzy podstawowe typy: bankowość detaliczna (osób fizycznych i małych przedsiębiorstw), bankowość korporacyjna (większe firmy) i bankowość inwestycyjna (operacje rynkowe, fuzje, emisje itp.). W niemal wszystkich krajach działalność banku centralnego jest ściśle nadzorowana przez krajowe organy nadzoru, z uwzględnieniem zasad dotyczących wypłacalności, przejrzystości i ochrony deponentów.

Eksplozja sektora technologii finansowych: dane, wielkość i zatrudnienie

Globalna mapa technologii finansowych pokazuje sektor, który wcale nie zwalnia, a wręcz przeciwnie – stale się rozwija. rośnie w tempie dwucyfrowymchoć z pewnym umiarem w tworzeniu nowych firm po najgorętszych latach inwestycji.

Według danych zebranych przez różne źródła międzynarodowe, liczba firm technologii finansowej koncentruje się szczególnie w Ameryka Północna i Europaprzy czym Azja i Pacyfik stanowią trzeci rozszerzający się biegun:

• W Ameryce Północnej działa ponad 12 500 firm z branży technologii finansowych.
• Europa jest drugim co do wielkości ośrodkiem gospodarczym, z prawie 10 000 firm.
• W regionie Azji i Pacyfiku działa około 6.800 takich firm.

Od 2008 r. do około 2025 r. liczba firm zajmujących się technologiami finansowymi stale rosła, chociaż tempo powstawania nowych firm uległo spowolnieniu. Po 2021 roku nastąpiło spowolnienieNie oznacza to mniejszego znaczenia dla sektora, ale raczej pewną dojrzałość: konsolidację, fuzje, przejęcia przez banki i większą naturalną selekcję zrównoważonych modeli.

W ujęciu ekonomicznym globalny rynek technologii finansowych wyceniono na około 127.660 milionów dolarów w 2018 roku i już teraz przekracza 200.000 miliardów. Prognozy wskazują, że może przekroczyć... 644.000 miliardy dolarów do 2029 rokuze średnią roczną stopą wzrostu wynoszącą blisko 25%.

Europa jest dobrym przykładem rzeczywistego wpływu tego sektora: europejskie firmy fintech wygenerowały około 134.000 miejsc pracyPodczas gdy wiele tradycyjnych banków redukuje liczbę pracowników i zamyka oddziały, szacuje się, że wartość europejskiego sektora technologii finansowych do 2030 r. zbliży się do [brakująca kwota]. 190.000 mln, co w 2021 r. stanowiło ponad pięciokrotność jego wielkości, wzmacniając jego znaczenie w gospodarce UE.

Oprócz liczb, głównym motorem wzrostu jest popyt na cyfrowe usługi finansowe Wygodny, szybki i dostępny. Fintech nie „wynalazł” potrzeby finansowania, płacenia ani inwestowania, ale oferuje inny sposób – znacznie bardziej zgodny z nowymi nawykami konsumpcyjnymi – robienia tego.

Rozwój bankowości cyfrowej i zmiana zachowań użytkowników

Jeśli cokolwiek może wyjaśnić rozwój technologii finansowych i bankowości cyfrowej, jest to zmiana nawyków: użytkownicy przestali postrzegać aplikację banku jako coś dodatkowego, a zaczęli ją traktować jako coś więcej. wchodząc w interakcje niemal wyłącznie za pośrednictwem kanałów cyfrowychOtwarcie konta lub dokonanie przelewu nie jest już postrzegane jako procedura wymagająca osobistego kontaktu.

Szacuje się, że jest ich około 3.600 milionów ludzi Dzięki bankowości internetowej około 77% interakcji bankowych odbywa się obecnie za pośrednictwem kanałów cyfrowych, głównie mobilnych i internetowych. Innymi słowy, fizyczny kontakt z bankiem stał się wyjątkiem, a nie regułą.

W Unii Europejskiej ponad 70% osób regularnie korzystających z Internetu korzysta z bank onlineKraje nordyckie i północne są szczególnie zaawansowane: w Danii odsetek użytkowników bankowości internetowej wynosi prawie 98%, a w Holandii około 97%. Dane te pokazują, w jakim stopniu kanał cyfrowy stał się dominujący.

Co więcej, posiadanie zwykłej aplikacji już nie wystarcza. Klienci korzystają z niej niemal codziennie i żądają tras. spersonalizowane, szybkie i mobilneChcą doświadczenia w stylu e-commerce: otwarcia produktu w zaledwie kilku krokach, bez papierkowej roboty, bez czekania i z przejrzystymi procedurami. Ta zmiana zmusza zarówno banki, jak i firmy fintech do całkowitego przeprojektowania relacji z użytkownikiem.

Chociaż w przypadku największych marek e-commerce zakupy można zrealizować w ciągu kilku sekund, coraz mniej akceptowalne staje się... Otwórz konto bankowe Wymagaj osobistych spotkań, ręcznych podpisów lub wysyłania dokumentów pocztą. To właśnie tam fintech zdołał zaspokoić niezaspokojony popyt, wywierając presję na tradycyjne banki, aby się dostosowały.

Jak działają fintech i bankowość tradycyjna: modele biznesowe i doświadczenie

Fintech i tradycyjne banki mają wspólny cel – udzielanie pożyczek kompleksowe usługi finansowe—ale robią to w oparciu o zupełnie inne modele, struktury i kultury. Ta różnica w dużej mierze wyjaśnia lukę w szybkości i innowacyjności, którą dostrzegają konsumenci.

Firmy FinTech zazwyczaj rodzą się z nowoczesne i elastyczne infrastrukturyBez systemów odziedziczonych po dekadach mogą eksperymentować, iterować i przebudowywać procesy ze względną łatwością. Zazwyczaj mają bardziej płaskie struktury organizacyjne, mniej silosów i mniejszą biurokrację, co przekłada się na możliwość wdrażania nowych funkcji w ciągu tygodni, a nie lat.

Z drugiej strony tradycyjne banki dysponują złożoną infrastrukturą technologiczną, systemy rdzeniowe Te systemy, które zarządzają wszystkim, od otwierania kont po przetwarzanie płatności, zostały zaprojektowane z myślą o innym kontekście. Modyfikacja tych systemów, integracja z nowymi rozwiązaniami lub migracja do chmury wymaga... długie, drogie i ryzykowne projekty, co spowalnia innowacyjność.

Ta różnica jest bezpośrednio widoczna w doświadczeniu klienta. Firmy fintech są od podstaw projektowane tak, aby… 100% cyfrowyRejestracja online w kilka minut, zdalna identyfikacja, czat w aplikacji, powiadomienia w czasie rzeczywistym, całodobowa obsługa i intuicyjna obsługa. Wielu użytkowników może zarządzać całym swoim życiem finansowym w neobanku bez konieczności wizyty w oddziale.

Tradycyjna bankowość przeszła długą drogę, ale w wielu przypadkach nadal wymaga wizyty osobiste W przypadku skomplikowanych umów, podpisywania pewnych dokumentów czy weryfikacji tożsamości brak w pełni cyfrowych narzędzi do obsługi klienta i usprawnionych procesów powoduje tarcia, zwłaszcza wśród młodszych pokoleń, które nie wyobrażają sobie już „umówienia się na spotkanie w banku”.

Jeśli chodzi o technologię, firmy fintech w dużym stopniu polegają na sztuczna inteligencja, uczenie maszynowe, duże zbiory danych i chmura Umożliwia to spersonalizowane usługi, zautomatyzowane podejmowanie decyzji (takich jak ocena ryzyka), wykrywanie oszustw i redukcję błędów. Umożliwia szybsze i bardziej dopasowane usługi przy niższych kosztach operacyjnych.

Banki ze swojej strony zaczęły wdrażać te technologie, ale zawsze z ograniczeniami... starsze systemy i bardzo wymagające ramy zgodności. Dlatego czasami decydują się na przejęcie firm fintech lub partnerstwo z nimi zamiast rozwijania wszystkich możliwości wewnętrznie.

Jeśli chodzi o koszty, model fintech zazwyczaj działa w oparciu o Mniej oddziałów fizycznych i mniejsza siła roboczaco znacząco obniża koszty ogólne. Ta zaleta pozwala im oferować niższe prowizje, darmowe konta lub bardziej konkurencyjne warunki, co sprawia, że ​​przejście na tę technologię jest szczególnie atrakcyjne dla użytkowników cyfrowych i wrażliwych na cenę.

Regulacja: elastyczność technologii finansowych kontra sztywność bankowości

Regulacja jest jednym z głównych punktów tarcia między Świat technologii finansowych i bankowość tradycyjnaNie dlatego, że jedna działa poza prawem, a druga nie, ale dlatego, że poziom i rodzaj nadzoru są zazwyczaj bardzo różne, przynajmniej na wczesnych etapach rozwoju projektu fintech.

Firmy FinTech nie zawsze mają konkretne i jednolite ramy regulacyjne globalnie. W zależności od kraju mogą działać na podstawie licencji pieniądza elektronicznego, licencji instytucji płatniczej lub jako agregatory informacji, takie jak platformy finansowania społecznościowego lub po prostu jako dostawcy technologii dla banków, którzy podlegają najwyższym regulacjom.

Ta większa elastyczność ułatwiła eksplozję startupów: bez nadmiernych ograniczeń wejścia jest łatwiej testować innowacyjne modele biznesowedo zmiany kierunku, iteracji, a nawet zamknięcia bez konieczności wydawania milionów na wymogi regulacyjne. Ale generuje to również poczucie większego ryzyka wśród niektórych użytkowników i regulatorów, zwłaszcza w obszarach takich jak kryptoaktywa czy finanse alternatywne.

Właśnie dlatego wiele firm fintechowych dobrowolnie decyduje się na spełniać wysokie standardy Środki bezpieczeństwa i zgodności, nawet jeśli prawo nie jest aż tak rygorystyczne, są niezbędne do budowania zaufania. Standardy takie jak PCI DSS dotyczące przetwarzania danych kart, KYC (Know Your Customer) i AML (Anti-Praundering) oraz certyfikaty bezpieczeństwa są obecnie niemal obowiązkowe dla firm, które chcą się rozwijać.

Z drugiej strony banki tradycyjne podlegają bardzo rygorystyczne i szczegółowe regulacje przez banki centralne i organy nadzoru: minimalny kapitał, wskaźniki wypłacalności, testy warunków skrajnych, zasady przejrzystości, ochrona deponentówograniczenia dotyczące niektórych operacji itp. Celem jest ochrona oszczędności obywateli i stabilności systemu finansowego.

Ta różnica sprawia, że ​​sektor bankowy wydaje się najlepszą opcją mniej ryzykowne z punktu widzenia regulacyjnegoOgranicza to jednak również ich szybkość adaptacji. Każda zmiana produktu bankowego zazwyczaj wiąże się z weryfikacją prawną, ryzykiem i zgodnością z przepisami, a czasem z koniecznością uzyskania zezwoleń regulacyjnych, co kontrastuje z typową elastycznością wielu firm fintech.

Potencjał wzrostu i ryzyko każdego modelu

Porównywanie fintechów i tradycyjnych banków wymaga analizy obu potencjał wzrostu jak również ryzyka z nimi związane. Nie mamy tu do czynienia z grą o sumie zerowej, w której jeden wygrywa, a drugi znika, ale z dwoma elementami, które są rekonfigurowane w ramach tego samego systemu finansowego.

Jak już widzieliśmy, prognozy wskazują na roczny wzrost globalnego rynku technologii finansowych w nadchodzących latach na poziomie bliskim 25%, przekraczając 644.000 mlnWzrost ten jest spowodowany masowym upowszechnieniem płatności cyfrowych (do 2030 r. rynek może osiągnąć 3.810 miliarda użytkowników), rozwojem otwartej bankowości i przyspieszoną cyfryzacją po pandemii.

Nie oznacza to, że banki zamierzają znikająZamiast tego reagują poprzez wdrażanie typowych funkcjonalności technologii finansowych: zaawansowanych płatności mobilnych, identyfikacji cyfrowej, rynków produktów, pożyczek peer-to-peer i pożyczek biznesowych z wykorzystaniem bardziej elastycznych modeli lub integracji z platformami zewnętrznymi za pośrednictwem interfejsów API.

Jeśli chodzi o ryzyko, mniej sztywne regulacje i względna młodość sektora sprawiają, że fintech jest postrzegany jako postawić na coś bardziej zmiennegoNiektóre firmy mogą nie przetrwać, zmienić swój model biznesowy lub zostać przejęte przez większych graczy. W zamian oferują bardziej innowacyjne doświadczenia, niższe koszty i rozwiązania, które często nie istnieją (lub nie są dobrze wdrożone) w tradycyjnej bankowości.

W bankowości tradycyjnej największe ryzyko nie wiąże się z regulacjami, lecz strategicznePozostawanie w tyle w cyfrowym wyścigu, utrata znaczenia dla nowych konkurentów (w tym Big Tech) lub brak możliwości przyciągnięcia utalentowanych specjalistów technologicznych – to wszystko jest ryzykowne. Dlatego coraz więcej banków uruchamia własne programy akceleracyjne dla startupów fintech, inwestuje w nie lub przejmuje je, aby przyspieszyć ich transformację.

W obu przypadkach użytkownik powinien zwrócić uwagę na takie elementy, jak: bezpieczeństwo danych, certyfikaty zgodności, wiarygodność dostawcy, a w przypadku rozwiązań płatniczych – czy spełniają one standardy takie jak PCI DSS lub obowiązujące przepisy dotyczące usług płatniczych w Twoim kraju lub w UE.

Kluczowe przypadki użycia w ekosystemie fintech

Wszechświat technologii finansowych jest bardzo szeroki, ale istnieją pewne przypadki użycia, które doskonale ilustrują, jak działa ta technologia redefinicja usług wcześniej zarezerwowanych dla bankowości lub tradycyjnych pośredników finansowych.

Jednym z najważniejszych obszarów jest bramki płatności onlineDostawcy usług płatniczych (PSP) to rozwiązania, które umożliwiają sklepom internetowym akceptowanie płatności poprzez integrację z platformami e-commerce lub dedykowanymi witrynami internetowymi za pośrednictwem interfejsów API. Nie należy ich mylić z podmiotami przetwarzającymi płatności, chociaż ściśle z nimi współpracują, a także z sieciami kart płatniczych, wystawcami i agentami rozliczeniowymi.

W praktyce bramka płatnicza działa jak bezpieczną infrastrukturę Gromadzi dane płatnicze, szyfruje je, wysyła do odpowiednich stron (banku wydającego, sieci, banku rozliczeniowego) i zwraca odpowiedź o akceptacji lub odrzuceniu. Wiele bramek oferuje dodatkowe funkcje: zarządzanie wieloma metodami płatności w jednym panelu, personalizację strony płatności, wysyłanie linków do płatności e-mailem lub SMS-em, inteligentne reguły routingu (organizacja płatności) w celu optymalizacji zatwierdzeń i kosztów i wiele innych.

Inną dziedziną, w której nastąpił duży postęp, jest aplikacje do płatności mobilnych i mobilne POS (mPOS). Rozwiązania te umożliwiają sklepom stacjonarnym, firmom łączącym sprzedaż online i offline, restauracjom lub freelancerom pobieranie płatności z dowolnego miejsca za pomocą smartfona lub tabletu, bez konieczności inwestowania w tradycyjne czytniki kart.

• Sklepy stacjonarne mogą wyposażyć swoich pracowników w aplikacje do płatności mobilnych, aby obsługiwać i pobierać płatności od klientów w dowolnym miejscu na terenie placówki, unikając w ten sposób stałych kolejek.
• Sprzedawcy internetowi, którzy otwierają sklepy tymczasowe lub uczestniczą w targach, mogą używać własnych telefonów do przyjmowania płatności osobistych bez konieczności instalowania dodatkowego sprzętu.
• Restauracje mogą przyjmować płatności bezpośrednio przy stoliku za pomocą telefonu komórkowego lub tabletu, co pozwala ograniczyć koszty terminali płatniczych i uniknąć problemów z baterią lub połączeniem.
• Profesjonaliści i freelancerzy mogą otrzymywać zapłatę natychmiast, bez konieczności wystawiania i dochodzenia kolejnych faktur.

Te mobilne systemy POS oferują praktycznie te same funkcje co klasyczny terminalJednak z przewagą mobilności i bezpośredniej integracji z aplikacjami do zarządzania firmą, coraz bardziej popularne stają się rozwiązania typu „Tap to Pay” lub „Tap to Phone”, w których sam telefon komórkowy pełni funkcję terminala zbliżeniowego dla kart, Google Pay, Apple Pay lub lokalnych rozwiązań, takich jak Bizum w Hiszpanii.

W sektorze inwestycyjnym firmy fintech zdemokratyzowały dostęp do rynków. Platformy takie jak tzw. „brokerzy bez prowizji” Umożliwiają inwestowanie niewielkich kwot, dzielenie akcji oraz dostęp do informacji i zautomatyzowanych narzędzi po znacznie niższych kosztach niż w przypadku tradycyjnych pośredników.

Podczas gdy banki nadal obsługują klientów poszukujących specjalistyczne doradztwo ludzkie W przypadku osób o dużym majątku lub o złożonych strategiach, platformy fintech koncentrują się na łatwości użytkowania, podstawowym szkoleniu i inwestycjach na poziomie podstawowym. Robo-doradcy, aplikacje do automatycznego oszczędzania i portfele indeksowane to przykłady tego, jak technologia upraszcza coś, co wcześniej było postrzegane jako ekskluzywne.

Wreszcie, technologia finansowa zmieniła również dostęp do kredytów. Platformy pożyczek peer-to-peer (P2P), crowdfunding i alternatywne pożyczki dla MŚP Wykorzystują zaawansowane modele danych, alternatywne źródła informacji i algorytmy ryzyka, aby podejmować szybsze i często mniej sztywne decyzje niż w przypadku tradycyjnej bankowości.

Rozwiązania takie poszerzyły zakres opcji dla grup, które historycznie miały większe trudności z uzyskaniem finansowania, a jednocześnie oferują indywidualnym inwestorom nowe sposoby dywersyfikuj swoje pieniądzeIstnieje jednak profil ryzyka, który należy w pełni zrozumieć przed podjęciem decyzji.

Konkurencja czy współpraca: relacja między fintechem a bankowością cyfrową

Przez lata debata była ujmowana w kategoriach „fintech kontra banki”jakby jedno miało zastąpić drugie. Obecna rzeczywistość jest o wiele bardziej złożona: w niektórych segmentach konkurują ze sobą, ale w wielu innych już intensywnie współpracują.

Banki się przyczyniają skala, depozyty, reputacja i ogromna baza klientówOprócz doświadczenia w zarządzaniu ryzykiem i dogłębnej znajomości ram regulacyjnych, firmy fintech oferują elastyczność, najnowocześniejszą technologię, zdolność do szybkiego wprowadzania innowacji i modele biznesowe zorientowane na użytkownika.

W wyniku tego spotkania wyłoniły się różne rodzaje współpracy: od banków, które przejmować startupy w celu zintegrowania swojej technologii (na przykład w zakresie płatności mobilnych lub alternatywnego scoringu), z programami akceleracji fintech zarządzanymi przez duże podmioty, takie jak ING lub JPMorgan, po umowy white-label, w których infrastruktura bankowa jest ukryta za nowocześniejszym interfejsem fintech.

Zalety tych sojuszy są oczywiste:

• Banki, których depozyty znacznie przekraczają depozyty większości firm fintech, mogą wykorzystać tę bazę do budowy lepsze systemy finansowania i płatności integrując innowacyjną technologię.
• Sektor technologii finansowych, współpracując z podmiotami regulowanymi, korzysta z silniejsze ramy nadzoru co wzmacnia zaufanie użytkowników i ułatwia skalowanie.
• Cały system finansowy staje się bardziej wydajny i konkurencyjny dzięki połączeniu Solidność bankowości połączona z technologiczną zwinnością.

Wydaje się mało prawdopodobne, aby użytkownicy całkowicie porzucili tradycyjne banki. Jednak obecnie wielu z nich łączy produkty różnych firm fintech z kontami lub rozwiązaniami oferowanymi przez ich dotychczasowe banki, wybierając w każdym przypadku opcję najlepiej odpowiadającą ich potrzebom. najlepiej odpowiada Twoim potrzebom cyfrowym.

W miarę jak system finansowy przechodzi na coraz bardziej cyfrowe środowisko, alokacja zasobów transformacja technologiczna Stało się to priorytetem dla tradycyjnych instytucji. Długoterminowe alianse strategiczne łączące innowacje (fintech) i wsparcie (banki) to jedna z najjaśniejszych dróg do budowania bankowości przyszłości w Europie i na świecie.

Wyłaniający się obraz to hybrydowy ekosystem, w którym fintech i bankowość cyfrowa Współistnieją, konkurują i współpracują w tym samym czasie, a ich siłą napędową jest użytkownik, który jasno dał do zrozumienia, że ​​chce mieć szybkie, proste i bezpieczne rozwiązania finansowe dostępne w kieszeni o każdej porze dnia.