- Sistemul vă permite să alegeți între o creștere lunară de 4%, un singur cec sau o opțiune mixtă pentru amânarea retragerii.
- Studii recente arată că plata sumei forfetare nu este neutră din punct de vedere actuarial, reprezentând doar 51,2% din valoarea suplimentului pe viață.
- Decalajul financiar este mai pronunțat la femei și la persoanele cu pensii mari din cauza longevității și a conceptului formulei.
- Există avantaje fiscale pentru contribuabil și scutiri de contribuții pentru companiile care mențin acești lucrători.
Amânarea pensionării este o opțiune pe care tot mai mulți lucrători din Spania o iau în considerare pentru a-și îmbunătăți situația financiară viitoare. Această abordare, cunoscută sub numele de pensionare amânată , permite celor care au împlinit deja vârsta legală de pensionare să aleagă să rămână activi, primind în schimb o recompensă financiară ce poate face o diferență semnificativă în calitatea vieții lor în anii de a doua zi.
Totuși, alegerea modului de a primi acest bonus nu este atât de simplă pe cât pare. Există o diferență financiară între un cec forfetar și o creștere lunară a pensiei de care mulți nu sunt conștienți și care, conform analizelor tehnice, ar putea reprezenta o pierdere considerabilă de bani pentru pensionari dacă nu își iau în considerare cu atenție circumstanțele individuale și cifrele.
Ce presupune mai exact amânarea pensionării?
Practic, este o decizie voluntară. Dacă ați atins deja vârsta de pensionare și ați contribuit la asigurările sociale timp de cel puțin 15 ani , puteți alege să continuați să lucrați. Procedând astfel, Securitatea Socială vă oferă un stimulent pentru fiecare an în care vă prelungiți viața profesională, ceea ce este util în special pentru cei cu un istoric scurt de contribuții sau baze de contribuție mici.
Cele trei modalități de a colecta stimulentul pentru plata întârziată
Sistemul actual oferă trei căi diferite, iar aici lucrătorul trebuie să meargă cu atenție pentru a nu pierde:
- Creșterea lunară (adițională cu 4%): Pentru fiecare an întreg în care continuați să lucrați, pensia lunară va crește cu 4%. Din aprilie 2025, dacă întârzierea este mai mare de șase luni, dar mai mică de un an (și vă aflați deja în al doilea an de întârziere), se poate adăuga o sumă suplimentară de 2%. Aceasta este opțiunea de rentă viageră.
- Plata unică sau cecul: Primești o sumă fixă de bani la pensionare. Suma depinde de numărul de ani de contribuție la asigurările sociale până la vârsta de pensionare. Dacă ai contribuit mai mult de 44 de ani și jumătate, suma crește cu 10%. Sumele variază de obicei între 4.800 EUR și 13.500 EUR pe an de pensionare amânată.
- Modalitatea mixtă: Este un plan hibrid disponibil pentru cei care amână pensionarea cu între 2 și 10 ani. Primești o creștere lunară de 4% pentru unii ani și o plată forfetară redusă (jumătate din cecul total) pentru ceilalți ani. Dacă amâni pensionarea cu mai mult de 11 ani, primești cecul pentru 5 ani și creșterea procentuală lunară pentru anii rămași.
Controversa neutralității actuariale: Ni se acordă mai puțin?
Aici intervine studiul realizat de Ahmed Ación López și Carlos Vidal-Meliá, publicat de Fedea. Conceptul de neutralitate actuarială înseamnă că, din punct de vedere financiar, primirea banilor într-o sumă forfetară ar trebui să fie echivalentă cu valoarea tuturor plăților lunare la care renunți pentru tot restul vieții. Însă realitatea este foarte diferită.
O analiză a 280 de profiluri arată că plata forfetară reprezintă, în medie, doar 51,2% din valoarea actuarială a suplimentului pe viață. Mai simplu spus: cei care aleg cecul renunță la aproape jumătate din valoarea economică reală a stimulentului lor. Și mai îngrijorător este faptul că niciunul dintre profilurile analizate nu atinge un prag de rentabilitate; toate pierd bani dintr-o perspectivă strict financiară.
Cine este cel mai afectat negativ de plata sumei forfetare?
Dezechilibrul dintre formule nu afectează pe toată lumea în mod egal. Studiul evidențiază două grupuri deosebit de penalizate:
- Femei: Deoarece au o speranță de viață mai lungă, valoarea primirii unui bonus lunar pentru mai mulți ani este mult mai mare, dar plata forfetară nu ia în considerare această diferență de longevitate.
- Pensii mari: Cecul nu crește proporțional cu pensia, în timp ce creșterea lunară da. Aceasta creează o prejudecată distributivă unde cei cu pensii mai mari pierd un procent mai mare de bani atunci când aleg capitalul.
Are sens să alegi plata în sumă forfetară, în ciuda tuturor situațiilor?
Chiar dacă cifrele ar putea sugera că este o afacere proastă, alegerea numerarului nu este neapărat o idee nebunească. Există situații în care lichiditatea imediată este esențială, cum ar fi achitarea creditelor ipotecare, realizarea de investiții profitabile, acoperirea urgențelor medicale sau lăsarea unei moșteniri tangibile copiilor.
Există și așa-numitul risc de reglementare . Mulți lucrători se tem că legile privind pensiile se vor schimba în viitor și preferă să aibă banii în contul lor acum, înainte ca guvernul să modifice regulile. În plus, din punct de vedere fiscal, o plată forfetară poate beneficia de o reducere de 30% a impozitului pe venit în temeiul articolului 18 din lege, lucru care nu se aplică creșterilor lunare.
Avantaje pentru companii și proceduri necesare
Nu numai că angajații beneficiază; companiile au și stimulente pentru a-și împiedica angajații să se pensioneze. Acestea sunt scutite de plata contribuțiilor la asigurările sociale pentru evenimente comune (cu excepția invalidității temporare) pentru acești lucrători. Aceștia beneficiază chiar și de o reducere de 75% a contribuției angajatorului atunci când angajatul, care are deja peste 62 de ani, se află în concediu de invaliditate temporară.
Pentru a aplica, bifați pur și simplu căsuța „pensionare amânată” din formularul de cerere de pensie. Dacă sunteți funcționar public, trebuie să anunțați departamentul de resurse umane. Pentru toți ceilalți, contribuțiile sunt calculate automat prin intermediul TGSS (Trezoreriei Generale a Securității Sociale) și INSS (Institutul Național de Securitate Socială). În plus, simulatorul Tu Seguridad Social (Asigurările dumneavoastră Sociale) este un instrument esențial pentru a compara potențiala dumneavoastră pensie în cadrul fiecăreia dintre cele trei opțiuni înainte de a lua o decizie finală.
Alegerea între lichiditatea imediată și siguranța pe viață depinde de profilul fiecărei persoane, deși datele tehnice sugerează că creșterea lunară este superioară din punct de vedere financiar. În timp ce un cec oferă soluții rapide și avantaje fiscale, un venit lunar oferă o protecție mai bună împotriva longevității, în special pentru femei și cei cu salarii mari, ceea ce face imperativ ca indivizii să își analizeze speranța de viață și nevoile financiare înainte de a renunța la neutralitatea actuarială.