Гибкие пенсионные программы для поколения бэби-бумеров в Испании

Главная » Cajas » Гибкие пенсионные программы для поколения бэби-бумеров в Испании

La гибкие пенсионные планы для поколения бэби-бумеров Эта тема стала одной из главных при обсуждении будущего пенсионной системы в Испании. И это вполне оправдано: в ближайшие годы миллионы людей, родившихся в период с конца 50-х до конца 70-х годов, начнут массово выходить на пенсию — это будет самая большая группа пенсионеров в нашей новейшей истории.

Эта смена поколений происходит в контексте ускоренное старение, низкая рождаемость и перегруженные счета системы социального обеспеченияДискуссия ведется уже не только о том, будут ли пенсии, но и о том, как система труда и государственная пенсионная система должны адаптироваться, чтобы использовать потенциал опытных специалистов, распределять затраты между поколениями и позволять тем, кто хочет продолжать работать, делать это таким образом, чтобы это соответствовало их пенсионным накоплениям.

Кто такие представители поколения бэби-бумеров и почему их выход на пенсию знаменует собой поворотный момент?

В Испании это считается поколением Поколение бэби-бумеров — это люди, родившиеся приблизительно в период с 1957 по 1977 год.Дети, выросшие в условиях экономического развития 60-х и начала 70-х годов. Многие из них выросли без цветного телевидения, без стационарного телефона дома и в переполненных классах, где в каждом классе было более сорока учеников, в стране, которая полным ходом двигалась к модернизации.

По оценкам Министерства социального обеспечения, сегодня в Испании насчитывается около 100 000 таких лиц. Примерно 7,7 миллиона человек родились в период с 1957 по 1977 год.Этот демографический взрыв стал результатом нескольких послевоенных периодов и последующего экономического подъема, и он, с некоторыми нюансами, повторился в других европейских странах и в Соединенных Штатах после Второй мировой войны.

На протяжении своей трудовой жизни это поколение пережило несколько кризисов: Нефтяной кризис 70-х годов, финансовый кризис и кризис недвижимости начала 2000-х, массовые увольнения во многих компаниях и, совсем недавно, пандемия COVID-19.Многие пережили периоды безработицы, сокращения заработной платы или досрочного ухода с рынка труда.

Тем, кто родился в 1960 году, в 2025 году исполнится 65 лет, и если они сложатся примерно так... После 38 с половиной лет внесения взносов они теперь могут выйти на пенсию, получая 100% своей пенсии.Представители старшего поколения бэби-бумеров уже начали выходить на пенсию, но основная часть этого процесса будет сосредоточена в ближайшие два десятилетия, что окажет давление как на пенсионные расходы, так и на сам рынок труда.

Этот контекст объясняет, почему его уход на пенсию является поворотный момент для государства всеобщего благосостоянияРечь идёт о самом многочисленном поколении, обладающем лучшим здоровьем и большей продолжительностью жизни, но также и о пенсионной системе, разработанной для демографической реальности, сильно отличающейся от нынешней.

Старение населения, низкая рождаемость и нагрузка на государственную пенсионную систему

Испания погружена в процесс выраженное демографическое старениеСогласно различным прогнозам, коэффициент демографической нагрузки пожилых людей (отношение численности населения старше 64 лет к численности трудоспособного населения в возрасте от 16 до 64 лет) вырастет с нынешних примерно 33% до около 57% в 2050 году. Другими словами, число пенсионеров по отношению к численности активной рабочей силы значительно увеличится.

Ожидается, что в период с 2022 по 2050 год количество государственных пенсий в Испании увеличится. увеличение более чем на 5 миллионовЭто представляет собой увеличение более чем на 50%. Число пенсионеров вырастет с нынешних примерно 10 миллионов до примерно 15 миллионов к середине века, в основном за счет выхода на пенсию поколения бэби-бумеров и увеличения продолжительности жизни.

По оценкам INE, к 2050 году может произойти следующее: Примерно 16,6 миллиона человек старше 65 лет по сравнению с примерно 27 миллионами человек трудоспособного возраста.Согласно некоторым прогнозам, соотношение числа работающих по найму к числу пенсионеров снизится с примерно 2,03 работника на одного пенсионера в 2022 году до едва 1,5 в 2050 году, тогда как для надежной системы распределения пенсий желательно, чтобы на каждого пенсионера приходилось как минимум два участника.

Этот дисбаланс обусловлен не только массовым выходом на пенсию поколения бэби-бумеров, но и... Резкое снижение рождаемости с середины 70-х годов и увеличение продолжительности жизниВ 1980 году уровень рождаемости в Испании опустился ниже уровня воспроизводства населения (2,1 ребенка на женщину) и с тех пор не превышал его. В то же время человек, которому в 1975 году исполнилось 65 лет, мог рассчитывать прожить еще около 15 лет; сегодня средняя продолжительность жизни в возрасте 65 лет составляет около 22 лет.

Примерно сорок лет назад их было около На каждого пенсионера приходилось 5,3 вкладчика; сегодня этот показатель едва достигает 2,3-2,4.Прогнозы показывают, что через несколько десятилетий это соотношение практически сравняется с соотношением один к одному. С уменьшением рождаемости, увеличением продолжительности жизни и тем, что такое большое поколение выходит на пенсию, нынешняя модель финансирования пенсионных фондов вступает в шаткую фазу.

Кроме того, испанская государственная система основана на межпоколенческая солидарностьСегодняшние взносы работников финансируют выплаты нынешним пенсионерам. Это негласное соглашение усложняется, когда демографическая пирамида переворачивается: меньшее количество молодых людей несет расходы на большее количество пожилых людей с долгой трудовой жизнью и значительными приобретенными правами.

Финансовый дисбаланс: рекордные доходы, растущие расходы и налоговый дефицит.

Несмотря на то, что в последние годы в системе социального обеспечения ведется регистрация. Доход от котировок акций достиг рекордных максимумов.Этих взносов недостаточно для покрытия общей стоимости пенсий. За первые шесть месяцев прошлого финансового года, по которому имеются полные данные, взносы выросли более чем на 7% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, превысив 87.000 миллиардов евро и установив новый рекорд по доходам.

Тем не менее, система представляет собой повторяющийся сопутствующий дефицитДоходы, собранные за счет взносов на социальное обеспечение, не покрывают размер пенсий, поэтому государству приходится ежемесячно пополнять эти средства за счет бюджетных трансферов и выпуска долговых обязательств. Согласно данным таких инструментов мониторинга, как «Пенсиометр», дефицит средств, поступающих на социальное обеспечение, превысит 31.000 миллиард евро в 2024 году.

Этот дисбаланс будет усугубляться по мере Ускоряется выход на пенсию поколения бэби-бумеров.Различные организации представили свои прогнозы расходов на пенсионное обеспечение в процентах от ВВП на 2050 год. Правительство рассчитывает на пиковый уровень около 14,7% ВВП (по сравнению с 12,9% в 2022 году), в то время как AIReF повышает этот показатель до 16,1%, а некоторые исследовательские центры, такие как Fedea, указывают на еще два процентных пункта выше.

Хотя в Испании по сравнению с другими стареющими странами по-прежнему меньше пенсионеров, Расходы на пенсионное обеспечение в процентах от ВВП уже являются одними из самых высоких в Европе.Это приводит к очень высокой налоговой нагрузке на работников, что означает значительное бремя взносов и сборов, ложащееся на их доходы. заработная плата и окладыПри этом пенсионеры пользуются относительно щедрыми льготами.

Парадоксальным образом, пенсионеры также в некоторой степени пострадали, потому что Права, которые они считали закрепленными, постоянно меняются. в результате последовательных реформ. То есть они вносили взносы в соответствии с правилами, которые со временем становились все строже (больше лет расчета, больше требований к взносам, изменения пенсионного возраста и т. д.).

Ведутся реформы: пенсионный возраст, MEI и периодический пересмотр системы.

В последние годы Испания добивается успехов в решении проблем, связанных с демографическим взрывом. параметрические реформы пенсионной системыТо есть, вносятся корректировки в правила доступа и расчета, без отказа от модели распределения средств из общего фонда. Стандартный пенсионный возраст постепенно повышается, а требования для получения 100% пенсии ужесточаются.

Из 2025, Обычный установленный законом пенсионный возраст составляет 66 лет и 8 месяцев. Для тех, кто не вносил взносы в течение как минимум 38 лет и 3 месяцев, пенсионный возраст повысится до 66 лет и 10 месяцев для тех, кто не достиг этого возраста, а в 2027 году общий пенсионный возраст составит 67 лет, при этом 65 лет останется только для тех, кто превысил определенное количество лет внесения взносов.

Одним из ключевых недавних примеров является Механизм межпоколенческого равенства (IEM)Этот закон, утвержденный в 2023 году, призван постепенно и умеренно распределить возросшие расходы на пенсию поколения бэби-бумеров, чтобы бремя разделили и выходящее на пенсию поколение, и последующие поколения.

На практике MEI преобразуется в дополнительная надбавка к заработной платеЭти расходы, которые несут в основном компании и в меньшей степени сотрудники, составляют в среднем около 12 евро в месяц дополнительно (примерно 10 евро платит компания и 2 евро — сотрудник, округленно). Эти средства используются для укрепления Резервного фонда социального страхования.

Одновременно с этим были введены следующие изменения. более суровые наказания за досрочный выход на пенсию а также дополнительные стимулы для продления трудовой жизни сверх стандартного пенсионного возраста. Например, выход на пенсию на два года раньше, если не достигнутся определенные годы пенсионных накоплений, может привести к сокращению пенсии примерно на 21%, в то время как продолжение работы после 67 лет предполагает увеличение пенсии или единовременные выплаты.

Последняя крупная реформа также включала в себя механизм трехгодичного пересмотра системыСистема будет пересматриваться каждые три года для определения соответствия динамики доходов и расходов установленным целевым показателям. Первый тест официально пройден, хотя Независимый орган по фискальной ответственности (AIReF) предупредил, что правило не в полной мере учитывает увеличение государственных трансферов, необходимых для поддержания системы, и что их доля в ВВП может утроиться к 2050 году.

Гибкий и удобный выход на пенсию: использование потенциала опытных специалистов.

Помимо повышения установленного законом пенсионного возраста или взимания несколько более высоких взносов, многие эксперты сходятся во мнении, что одним из ключевых рычагов решения проблемы старения населения является… Действительно гибкая пенсионная программа, полностью совместимая с работой.Именно здесь вступает в игру ситуация с поколением бэби-бумеров.

Испанское законодательство традиционно отличалось несовместимость между получением пенсионных выплат и продолжением работыза исключением очень специфических случаев (активный выход на пенсию с ограничениями, частичный выход на пенсию и т. д.). Такой подход все чаще подвергается сомнению в стране, где люди живут дольше и ведут более здоровый образ жизни, а численность трудоспособного населения будет невелика.

Такие организации, как Fedea, предложили амбициозная реформа, направленная на обеспечение полной совместимости пенсионного обеспечения и оплачиваемой занятости.В основе лежит ключевой принцип: добровольность. Каждый, кто хочет прекратить работу, должен иметь такую ​​возможность; каждый, кто предпочитает оставаться частично или полностью активным, не должен подвергаться наказанию со стороны системы.

Среди наиболее важных предложений – создание новый тип трудового договора, специально разработанный для работников старшего возрастаБлагодаря специальной правовой базе, особенно в отношении увольнения, компании смогут исключить или минимизировать расходы на выходные пособия. Идея заключается в том, что работодатели не будут бояться нанимать или удерживать работников старшего возраста из-за опасений будущих финансовых трудностей.

Также предлагается двигаться в направлении подлинного «Пенсия по требованию»Это позволило бы адаптировать свой уход с рынка труда не только к тяжести работы или состоянию здоровья, но и к личным предпочтениям. В условиях увеличения продолжительности жизни было бы логично, чтобы растущая часть населения работала больше лет, но, возможно, с меньшим количеством рабочих часов или чередуя периоды работы и отдыха.

Такой акцент на гибкости позволит достичь трех основных целей: максимально использовать потенциал занятости в стране в условиях нехватки рабочей силы, помочь работникам, желающим оставаться активными, улучшить свои доходы на пенсии и снизить финансовую нагрузку на систему.сокращение расходов на пенсии для работающих по найму и увеличение доходов от взносов и налогов.

Сам Хосе Луис Эскрива, нынешний управляющий Банка Испании и архитектор последней пенсионной реформы в качестве министра, утверждает, что Меры стимулирования продления трудовой жизни уже привели к повышению фактического пенсионного возраста выше 65 лет.Однако он сам признает, что еще остались «нерешенные вопросы», в том числе полноценная разработка гибкой системы выхода на пенсию.

Рынок труда в процессе трансформации: вакансии, критически важные сектора и нехватка кадров на замену.

Массовый выход на пенсию поколения бэби-бумеров повлияет не только на счета в системе социального обеспечения; он также... серьезно подорвать испанский рынок трудаПо оценкам технической службы SEPE, в ближайшие десять лет около 80% новых рабочих мест будут замещающими, то есть должностями, освободившимися в результате выхода на пенсию нынешних сотрудников.

В некоторых секторах уже наблюдаются явные признаки напряженности. Наибольшая концентрация напряженности наблюдается в здравоохранении, государственном управлении и образовании. Очень высокая доля работников в возрасте от 51 до 64 лет и относительно небольшое количество молодых людей.В сфере здравоохранения примерно 12,7% работающих составляют лица в возрасте 60 лет и старше; в государственных учреждениях этот показатель составляет 15,6%; а в сфере образования — около 7,8%. В общей сложности в этих трех секторах занято более 3,5 миллионов человек, многие из которых в ближайшие годы массово выйдут на пенсию.

Генеральная государственная администрация является хорошим примером этой проблемы. Из ее приблизительно Из 200 000 государственных служащих более половины (около 104 000) уйдут на пенсию в течение следующего десятилетия.Несмотря на то, что нехватка персонала решается за счет замещения вакансий на уровне более 100%, сокращения штата в период с 2010 по 2017 год оставили значительный пробел, и при нынешних темпах создания новых рабочих мест в государственном секторе потребуются десятилетия, чтобы восстановить то, что было потеряно во время предыдущего кризиса.

В сфере образования эти цифры также весьма показательны: Лишь небольшой процент учителей дошкольных и начальных школ моложе 30 лет.По сравнению с почти третью учителей старше 50 лет, в средних и высших учебных заведениях замена учителей еще менее значительна: молодые преподаватели составляют минимальную долю по сравнению с большим количеством учителей старше 50 лет.

Государственная система здравоохранения, в свою очередь, сочетает в себе старение рабочей силы с Проблемы планирования, нестабильные трудовые договоры и утечка мозгов в частное здравоохранение или за границу.В таких специальностях, как радиология или анестезиология, уже сейчас наблюдается нехватка специалистов, что напрямую влияет на задержки в диагностике, недоиспользование операционных и растущие очереди.

Если расширить область исследования на всю экономику, то можно заметить, что существуют следующие закономерности: Около тридцати отраслей экономики, в которых процент работников старше 60 лет превышает средний показатель.В таких отраслях, как ремонт бытовых предметов и компьютеров, сельское хозяйство, кожевенная и обувная промышленность или недвижимость, наблюдается очень стареющий персонал и, во многих случаях, мало молодых специалистов.

Где найти замену: иммигранты, женщины, люди с инвалидностью и пожилые люди.

Учитывая прогнозируемый дефицит рабочей силы, различные отчеты указывают на ряд причин. дополнительные меры для поддержания численности персонала и поддерживать экономический рост. Одним из важнейших факторов является иммиграция: Национальный институт статистики (INE) прогнозирует прибытие около 4,6 миллионов иммигрантов в период с 2026 по 2035 год, из которых, по оценкам, 70% будут искать работу, то есть около 2,5 миллионов потенциальных работников.

Тем не менее, одной иммиграции недостаточно для решения проблемы. Согласно демографическим данным, в ближайшие десять лет примерно... 5,3 миллиона работников достигнут пенсионного возраста.Между тем, приток молодых людей, выходящих на рынок труда, едва компенсирует выход на пенсию каждого третьего. Испания может столкнуться с потенциальным дефицитом около 3,5 миллионов работников, если не предпримет необходимых мер.

Остальная часть корректировки должна производиться из увеличение скорости активности К числу недостаточно представленных в сфере занятости групп относятся: женщины (особенно матери и лица, осуществляющие уход), люди с инвалидностью и специалисты старше 50 лет. К этому добавляется необходимость повышения производительности труда за счет цифровизации и искусственного интеллекта, позволяющих выполнять больше работы с меньшим количеством сотрудников.

ОЭСР настаивает на том, что путем мобилизации этих недоиспользованных трудовых ресурсов, Испания может ускорить рост ВВП на душу населения выше недавней тенденции.Однако, чтобы догнать другие развитые экономики, стране также потребуются значительные улучшения в производительности труда и качестве системы непрерывного образования.

На политическом фронте всеобъемлющая стратегия по замене поколения бэби-бумеров на рынке труда еще не сформулирована, за исключением… Меры по продлению трудовой жизни и проект постановления о гибком выходе на пенсию.которая направлена ​​на поощрение частичного возвращения пенсионеров к работе в регулируемых условиях и с гарантиями.

Общество, живущее дольше: долголетие, достоинство и дальновидность личности.

В основе дискуссии о гибких пенсионных планах и поколении бэби-бумеров лежит фундаментальная реальность: Испания вступает в переходный период. Это была эпоха жизни столетних людей.Различные эксперты по вопросам старения и пенсионного обеспечения отмечают, что мы будем жить дольше и во многих случаях в лучшем состоянии здоровья, что открывает новые возможности, но также заставляет нас переосмыслить организацию заключительного этапа жизни.

На таких форумах, как XII Испанский нотариальный конгресс, подчеркивается важность... построить общество для всех возрастовЗакон должен обеспечивать защиту от уязвимости, связанной со старостью (физическая, психическая или финансовая немощность), не умаляя при этом достоинства и свободы пожилых людей. В этом контексте закон должен предлагать инструменты, сочетающие защиту и автономию.

Также было подчеркнуто, что реакция государственной пенсионной системы и системы здравоохранения заключается в следующем: необходимо, но недостаточно Чтобы удовлетворить все потребности населения, которое может прожить 90 или 100 лет, необходимо тщательно все планировать. Отсюда и важность индивидуального планирования: планирование наперед, накопление сбережений и пополнение государственной пенсии. планы с установленными взносами Это становится практически необходимым, если вы хотите сохранить свой уровень жизни.

Некоторые специалисты обобщают ситуацию тремя четкими выводами: Не каждый пожилой человек имеет доступ к пенсии, не все пенсии являются адекватными, и ни одна пенсия не повышает уровень дохода по сравнению с предыдущим.Иными словами, государственная пенсия редко делает пенсионеров «богатее»; в лучшем случае она позволяет им сохранить часть своей покупательной способности, а во многих случаях — снижает её.

Следовательно, необходимы налоговое законодательство и государственная политика. более решительно поощрять долгосрочные сбережения, планирование долгосрочного ухода и планирование наследства.Например, посредством налоговых льгот или специальных продуктов, адаптированных к более длительному сроку жизни с большим количеством этапов.

На пути к новому общественному договору между поколениями?

Гибкие пенсионные планы для поколения бэби-бумеров лежат в основе... новый общественный договор, который Испании придется пересмотреть в ближайшие десятилетия.Поскольку к 2050 году прогнозируется увеличение числа людей старше 65 лет по сравнению с людьми моложе 65 лет, задача выходит далеко за рамки простого балансирования бюджета: она включает в себя переосмысление распределения усилий между поколениями, роли труда пожилых людей и того типа социального государства, которое мы хотим сохранить.

На рассмотрении находятся предложения самого разного рода: от укрепить условные счета в шведском стилеЭти меры позволяют более четко связать пенсии с индивидуальными взносами, даже автоматически корректируя пенсионный возраст и размеры выплат в соответствии со средней продолжительностью жизни. Они также предлагают меры по сдерживанию расходов, которые повлияют не только на первоначальный расчет пенсии, но и на ее ежегодную корректировку, которая в настоящее время привязана к среднему уровню инфляции.

В ответ на требования глубоких структурных изменений другие институциональные субъекты, такие как сам Банк Испании, указывают на то, что В нынешних политических и институциональных условиях отказ от модели распределения средств из общего фонда представляется нецелесообразным.Согласно этой точке зрения, стратегия включает в себя увеличение доходов, поощрение трудоустройства пожилых людей, усиление управления системой и, при необходимости, тонкую настройку параметров.

В то же время становится ясно, что общество должно адаптировать свои услуги, инфраструктуру и политику к гораздо более стареющему населению.Это включает в себя все: от здравоохранения и долгосрочного ухода до жилья, транспорта, городского планирования и вспомогательных технологий для обеспечения личной автономии. Нежелательное одиночество, которое уже затрагивает миллионы пожилых людей, является еще одной серьезной проблемой, связанной с этим демографическим сдвигом.

В этом сценарии ключевым вариантом является гибкий выход на пенсию, совместимый с работой. Это не просто техническая проблема, связанная с социальным обеспечением.Но ключевой момент в активном решении проблемы старения населения заключается в том, что это позволяет тем, кто желает и может продолжать вносить свой вклад, снижает финансовую нагрузку на систему, способствует смене поколений в важнейших секторах и дает представителям поколения бэби-бумеров больше свободы в планировании заключительного этапа своей жизни.

Учитывая все вышесказанное, будущее пенсионного обеспечения поколения бэби-бумеров будет зависеть от того, в какой степени Испании необходимо уметь сочетать смелые реформы, большую гибкость на рынке труда, разумное использование высококвалифицированных специалистов и культуру индивидуальной дальновидности.Если этот баланс будет достигнут, станет легче справиться с пиком расходов в 2050 году, поддержать государственную пенсионную систему и обеспечить этому многочисленному поколению достойную пенсию, совместимую с продолжением долгой и, прежде всего, благополучной жизни.