- Система позволяет выбрать между ежемесячным увеличением на 4%, единовременной выплатой или комбинированным вариантом с отсрочкой снятия средств.
- Недавние исследования показывают, что единовременная выплата не является актуарно нейтральной, составляя лишь 51,2% от стоимости пожизненной надбавки.
- Финансовый разрыв более выражен у женщин и людей с высокими пенсиями из-за большей продолжительности жизни и особенностей формулы расчета.
- Для налогоплательщиков существуют налоговые льготы, а для компаний, которые содержат этих работников, предусмотрены освобождения от уплаты взносов.
Отсрочка выхода на пенсию — это вариант, который все больше работников в Испании рассматривают для улучшения своего финансового положения в будущем. Такой подход, известный как отсрочка выхода на пенсию , позволяет тем, кто уже достиг установленного законом пенсионного возраста, оставаться активными, получая взамен финансовое вознаграждение, которое может существенно улучшить качество их жизни в пожилом возрасте.
Однако выбор способа получения этой премии не так прост, как кажется. Существует финансовая разница между единовременной выплатой и ежемесячным увеличением пенсии, о которой многие не знают и которая, согласно техническим анализам, может представлять собой значительную потерю денег для пенсионеров, если они не учтут тщательно свои индивидуальные обстоятельства и цифры.
Что именно подразумевает отсрочка выхода на пенсию?
По сути, это добровольное решение. Если вы уже достигли пенсионного возраста и делали взносы в систему социального обеспечения не менее 15 лет , вы можете выбрать продолжение работы. Таким образом, система социального обеспечения предоставляет вам стимул за каждый год продления трудовой жизни, что особенно полезно для тех, у кого короткий стаж взносов или низкая база взносов.
Три способа получения премии за просрочку платежа.
Нынешняя система предлагает три разных пути, и именно здесь работнику следует действовать осторожно, чтобы не упустить свой шанс:
- Ежемесячное повышение (дополнительно 4%): За каждый полный год продолжения работы ваша ежемесячная пенсия будет увеличиваться на 4%. С апреля 2025 года, если задержка составляет более шести месяцев, но менее года (и вы уже находитесь на втором году задержки), может быть добавлено еще 2%. Это вариант пожизненной ренты.
- Единовременный платеж или чек: При выходе на пенсию вы получаете фиксированную сумму денег. Размер зависит от количества лет, в течение которых вы делали взносы в систему социального обеспечения к моменту достижения пенсионного возраста. Если вы делали взносы более 44 с половиной лет, сумма увеличивается на 10%. Как правило, размер выплат составляет от 4.800 до 13 500 евро в год за каждый год отложенного выхода на пенсию.
- Смешанная модальность: Это гибридный план, доступный для тех, кто откладывает выход на пенсию на 2–10 лет. В течение некоторых лет вы получаете ежемесячное увеличение на 4%, а в остальные — уменьшенную единовременную выплату (половину от общей суммы чека). Если вы откладываете выход на пенсию более чем на 11 лет, вы получаете чек в течение 5 лет, а в оставшиеся годы — ежемесячное увеличение в процентах.
Споры об актуарной нейтральности: получаем ли мы меньше?
Именно здесь вступает в дело исследование Ахмеда Асьона Лопеса и Карлоса Видаля-Мелиа, опубликованное Fedea. Концепция актуарной нейтральности подразумевает, что с финансовой точки зрения получение денег единовременной выплатой должно быть эквивалентно стоимости всех ежемесячных платежей, от которых вы отказываетесь до конца жизни. Но реальность совершенно иная.
Анализ 280 профилей показывает, что единовременная выплата в среднем составляет лишь 51,2% от актуарной стоимости пожизненной надбавки. Проще говоря: те, кто выбирает чек, теряют почти половину реальной экономической ценности своего вознаграждения. Еще более тревожно то, что ни один из проанализированных профилей не достигает точки безубыточности; все они терпят убытки с чисто финансовой точки зрения.
Кто больше всего пострадает от единовременной выплаты?
Дисбаланс в формулах затрагивает не всех в равной степени. Исследование выделяет две группы, которые особенно сильно пострадали:
- Женщины: Поскольку у них более высокая ожидаемая продолжительность жизни, ценность получения ежемесячной премии в течение большего количества лет значительно выше, но единовременная выплата не учитывает эту разницу в продолжительности жизни.
- Высокие пенсии: Размер выплаты не увеличивается пропорционально пенсии, в отличие от ежемесячного увеличения. Это создает определенную ситуацию. распределительная предвзятость где лица с более высокими пенсиями теряют больший процент денег при выборе капитала.
Имеет ли смысл выбирать единовременную выплату, несмотря ни на что?
Хотя цифры могут говорить о том, что это невыгодная сделка, выбор наличных денег не обязательно является безумной идеей. Бывают ситуации, когда немедленная ликвидность крайне необходима, например, для погашения ипотеки, осуществления прибыльных инвестиций, покрытия медицинских расходов или оставления материального наследства детям.
Существует также так называемый регуляторный риск . Многие работники опасаются, что пенсионное законодательство изменится в будущем, и предпочитают иметь деньги на своем счету сейчас, до того, как правительство изменит правила. Кроме того, с точки зрения налогообложения, единовременная выплата может быть обложена подоходным налогом в размере 30% в соответствии со статьей 18 закона, чего не происходит с ежемесячными повышениями.
Преимущества для компаний и необходимые процедуры
Выгоду получают не только сотрудники; у компаний также есть стимулы удерживать своих сотрудников от выхода на пенсию. Они освобождаются от уплаты взносов в систему социального страхования в случае обычных непредвиденных обстоятельств (за исключением временной нетрудоспособности) для таких работников. Они даже получают 75-процентную скидку на взносы работодателя, когда сотрудник, которому уже более 62 лет, находится во временном отпуске по болезни.
Для подачи заявления достаточно отметить пункт «отложенный выход на пенсию» в форме заявления на пенсию. Если вы являетесь государственным служащим, вы должны уведомить свой отдел кадров. Для всех остальных взносы рассчитываются автоматически через TGSS (Главное казначейство социального обеспечения) и INSS (Национальный институт социального обеспечения). Кроме того, симулятор Tu Seguridad Social (Ваше социальное обеспечение) является важным инструментом для сравнения вашей потенциальной пенсии по каждому из трех вариантов, прежде чем принимать окончательное решение.
Выбор между немедленной ликвидностью и пожизненной финансовой безопасностью зависит от индивидуальных особенностей каждого человека, хотя технические данные указывают на то, что ежемесячное увеличение дохода финансово выгоднее. Хотя чек предлагает быстрые решения и налоговые преимущества, ежемесячный доход обеспечивает лучшую защиту от потери трудоспособности, особенно для женщин и людей с высокими зарплатами, поэтому крайне важно, чтобы люди анализировали свою ожидаемую продолжительность жизни и финансовые потребности, прежде чем отказываться от актуарной нейтральности.