Сберегательные банки: что это такое, как они работают и текущая ситуация.

Главная » Cajas » Сберегательные банки: что это такое, как они работают и текущая ситуация.

Лас- сберегательные кассы На протяжении более столетия они являются одним из столпов финансовой системы во многих странах, особенно в Европе и Латинской Америке. Хотя сегодня их роль на некоторых рынках менее заметна, их история, социальная функция и методы работы продолжают вызывать значительный интерес, особенно среди тех, кто ищет альтернативы традиционному банковскому делу.

В этой статье вы найдете объяснение ясный, всеобъемлющий и хорошо структурированный В этой статье объясняется, что такое сберегательные банки, как они возникли, чем отличаются от обычных банков, их история в Испании, как они работают в таких странах, как Германия, Франция, Италия, Швейцария, Бразилия, Перу, Панама, Чили и Мексика, а также какие юридические требования они должны соблюдать для осуществления своей деятельности. Вы также узнаете о некоторых их преимуществах и рисках, а также об их текущем статусе.

Что такое сберегательный банк и какова его основная функция?

Сберегательный банк — это Кредитные учреждения исторически ориентировались на массовые сбережения. и с твердой социальной ответственностью. Традиционно они ориентировались на прием депозитов от частных лиц и малых предприятий, выплату процентов по этим средствам и предоставление кредитов на основе этих средств, уделяя особое внимание семьям и малым и средним предприятиям.

Изначально во многих коробках не было классический мотив получения прибыли, как у банковВместо распределения прибыли между акционерами, они обычно направляли значительную часть излишков на так называемую «социальную работу»: культурные, образовательные, медицинские проекты или поддержку уязвимых групп населения, как правило, в ближайшем к ним географическом районе.

Еще одной ключевой особенностью является его ссылка на конкретную территориюВ отличие от крупных коммерческих банков, работающих на национальном или даже международном уровне, сберегательные банки, как правило, ограничивались одним городом, регионом или, в лучшем случае, автономным сообществом. Это означало, что они имели очень тесную связь с местной экономикой.

На практике сберегательный банк предлагает услуги, очень похожие на услуги любого другого банка: Текущие и сберегательные счета, карты, потребительские и ипотечные кредиты, депозиты, онлайн-банкинг. и другие финансовые продукты. Наиболее важное различие заключается в их социальной направленности и в способе распределения или реинвестирования прибыли.

Краткая история и происхождение сберегательных банков

Историческое происхождение многих сберегательных банков тесно связано с благотворительными организациями. борьба с ростовщичеством и финансовой изоляциейВ ряде европейских стран истоки этой практики можно найти в религиозных или благотворительных организациях, которые стремились предоставлять кредиты на справедливых условиях людям с ограниченными ресурсами.

В Испании прямым прецедентом было следующее: ЛомбардыЛомбарды, ориентированные на бедных, предлагали вещи в качестве залога в обмен на кредит. Эти учреждения не выплачивали проценты по вкладам, и их основная цель заключалась в оказании помощи. На этом основании возникли современные сберегательные банки, более структурированные и с более широким спектром финансовых услуг.

Первый испанский сберегательный банк был создан в городе Херес-де-ла-ФронтераС тех пор эта модель распространилась на разные территории, часто продвигаемая местными властями, религиозными организациями или группами влиятельных лиц, которые хотели поощрять сбережения и ответственное кредитование в своих сообществах.

Со временем эти сущности перестали ограничиваться почти исключительно... привлекать розничные сбережения и предоставлять небольшие кредиты расширить ассортимент своей продукции, особенно после ослабления правовых ограничений, сдерживавших ее деятельность. В конечном итоге это приблизило ее работу к деятельности коммерческих банков, хотя, по крайней мере на бумаге, она сохранила свою социальную миссию.

Сберегательные банки в Европе

Модель сберегательных банков имеет прочную историческую основу в ряде европейских стран. Многие из этих учреждений объединены в общие структуры представительства и сотрудничества, такие как Европейская группа сберегательных банковкоторая формулирует интересы сектора на континентальном уровне.

В Германии знаменитый Шпаркассен Они являются классическим примером государственного или полугосударственного сберегательного банка с огромным присутствием на местном уровне. Во Франции выделяются следующие: Caisse d'épargne Groupтакже с давней традицией обслуживания населения в целях экономии. В Италии они работают Касса ди Риспармиокоторые исторически сочетали финансовую деятельность с твердой социальной ответственностью.

В случае Румынии представительным субъектом является ЦИКкоторая играет аналогичную роль в привлечении сбережений и предоставлении розничного финансирования. В Швейцарии роль, которую сберегательные банки играют в других странах, частично выполняют сберегательные банки. Кантональные банки или кантональные банкитесно связанная с каждым кантоном и имеющая профиль, близкий к региональному государственному банковскому сектору.

Большинство этих европейских сберегательных банков интегрированы в Европейская группа сберегательных банковЗа исключением швейцарских организаций, которые следуют несколько иной нормативно-правовой базе, эта сеть способствует обмену передовым опытом, представлению интересов перед институтами Европейского союза и отстаиванию интересов социально ответственной модели розничного банковского обслуживания.

Наличие сберегательных банков в Америке

В Северной и Южной Америке также существуют структуры, похожие на европейские сберегательные банки, хотя в некоторых случаях они принимают другие юридические формы, такие как государственные банки, кооперативы или муниципальные сберегательные банки. Все они имеют общую черту: Четкий акцент на сбережениях и доступном кредитовании. для населения в целом.

В Бразилии наиболее известным источником является... CEFЭто крупное государственное финансовое учреждение, играющее очень важную роль в управлении социальными программами, жилищным финансированием и сбережениями населения. Оно функционирует как государственный банк, но придерживается философии, очень похожей на философию традиционных сберегательных банков.

В Канаде выделяются следующие особенности: Caisses DesjardinsЭто сберегательные и кредитные кооперативы, широко представленные в определенных регионах, особенно в Квебеке. Несмотря на кооперативный характер, эти организации разделяют с сберегательными банками цель обеспечения доступа к финансовым услугам на разумных условиях и с участием членов.

В Панаме есть Панамский сберегательный банкЭто государственное учреждение, часто называемое «панамским семейным сберегательным банком». Оно было создано с целью предоставления населению безопасного варианта хранения денег и получения основных финансовых услуг, с сильным акцентом на общественное благо.

В Перу и Чили также встречаются сооружения, похожие на коробки, например, Перуанские муниципальные сберегательные и кредитные банки или исторический Сберегательный банк государственных служащих в Чили, которые сыграли ключевую роль в предоставлении кредитов и сбережений тем слоям населения, которые в меньшей степени охвачены традиционным банковским обслуживанием.

Всемирная ассоциация сберегательных банков

На международном уровне существует организация, объединяющая значительную часть мировых сберегательных банков: Всемирный институт сберегательных банков (Институт всемирных сберегательных банков). Эта организация служит форумом для сотрудничества, обмена мнениями и глобального представительства сектора.

Их работа сосредоточена на защищать интересы социально ответственного розничного банковского секторасодействовать финансовой доступности, распространять передовые практики в области корпоративного управления, управления рисками и социальной ответственности, а также способствовать обмену опытом между организациями из разных стран и континентов.

Кроме того, Институт всемирных сберегательных банков часто выступает в качестве собеседник перед международными организациями при обсуждении нормативных актов, затрагивающих сберегательные учреждения, особенно по вопросам банковского регулирования, защиты прав потребителей и содействия долгосрочным сбережениям.

Сберегательные банки в Испании: происхождение, эволюция и реформа.

В Испании сберегательные банки имеют весьма специфическую историю. Их корни, как уже упоминалось, лежат в... ЛомбардыЭто были ломбарды, обслуживавшие людей с ограниченными ресурсами и не выплачивавшие проценты по вкладам. Со временем они превратились в более сложные структуры, полностью интегрированные в финансовую систему.

Традиционно эти блоки были ориентированы на содействовать накоплению сбережений для частных лиц и малых предприятий.Они привлекали депозиты в обмен на вознаграждение и предоставляли кредиты, обеспеченные этими средствами. Долгое время они не занимались сложными финансовыми операциями или крупномасштабными проектами, а их типичной клиентурой были семьи и малые и средние предприятия в их непосредственном регионе.

Его территориальный охват также был ограничен: Раньше они действовали на местном или региональном уровне.не выходя за пределы своей исторической зоны влияния. Такая близость к территории позволяла им лучше знать своих клиентов, но также ограничивала их возможности для расширения по сравнению с крупными коммерческими банками.

Переломный момент наступил в 1977 году с известной реформой Фуэнтес-Кинтаны, которая Это позволило снять большинство ограничений. Это ограничило деятельность сберегательных банков. С тех пор эти организации смогли предлагать практически те же услуги, что и банки: карты, более разнообразные виды финансирования, инвестиционные продукты и т. д., что способствовало их росту в последующие десятилетия.

Однако после финансового кризиса 2008 года и последующих событий... реструктуризация банковской системыПравовая база снова изменилась. Закон 26 / 2013 Это представляло собой радикальный сдвиг, вновь ограничив масштабы и максимальный размер сберегательных банков, желающих продолжать работать в таком качестве.

Текущая ситуация со сберегательными банками в Испании

Сегодня ситуация в этом секторе в Испании сильно отличается от той, что была в начале века. После многочисленных слияний, поглощений банками и преобразований, Остались активными только два сберегательных счета. сами: Сберегательный банк и Монте-де-Пьедад Онтиньента (Caixa Ontinyent) и Колония, Caixa d'Estalvis de Pollença (Caixa Pollença).

Caixa Ontinyent — это кредитный кооператив, базирующийся в ОнтиньентеЭтот банк, расположенный в Валенсийском сообществе и основанный в 1884 году, предоставляет полный спектр финансовых продуктов частным лицам и компаниям: текущие счета, сберегательные счета, срочные депозиты, карты, потребительские кредиты, ипотеку, онлайн-банкинг и другие распространенные услуги.

Кайша Полленса, в свою очередь, является сберегательный банк в Польенсе (Майорка)Основанная в 1888 году, компания также предлагает своим клиентам счета, карты, финансирование, инвестиционные продукты и другие банковские услуги, одновременно поддерживая социальную деятельность, связанную с географическим окружением.

В 2005 году количество зарегистрированных сейфовых ячеек в Испании значительно превышало... 300 объектовПосле кризиса 2008 года это число сначала сократилось примерно до 45 сберегательных банков, а затем до двух, как сейчас. Сочетание финансового кризиса, в некоторых случаях неэффективного управления, усиления конкуренции и законодательных изменений привело к исчезновению или трансформации подавляющего большинства этих учреждений.

Сегодня многие люди, которые раньше предпочитали открывать сберегательные счета, избегают этого. плата за обслуживание Или же, из-за своей привязанности к социальной организации, они вынуждены обращаться в коммерческие банки или другие финансовые альтернативы. Появились различные варианты, такие как некоторые финтех-компании или поставщики платежных услуг, которые пытаются заполнить этот пробел, предлагая бесплатные счета и удобный цифровой сервис.

Правовая база и действующие ограничения для испанских сберегательных банков.

В частности, правило гласит, что коробка не может превышать Активы на сумму 10.000 миллиардов евроКроме того, ее деятельность должна быть в первую очередь направлена ​​на привлечение депозитов на ее территории, при этом их доля не должна превышать 35% от общего объема депозитов в автономном сообществе ее происхождения.

Сберегательные банки продолжают уделять основное внимание Принимать депозиты и финансировать малые и средние предприятия, а также частных лиц.Сохраняя традиционный акцент на поддержке местной экономики, это повлечет за собой более строгий регуляторный контроль, а также требования к платежеспособности и корпоративному управлению в соответствии с современными банковскими стандартами.

Руководящие органы сберегательных банков избираются путем Генеральная АссамблеяВ состав совета директоров может входить от 30 до 150 человек. На этом собрании представлены сотрудники, представители государственных органов, учредители и другие заинтересованные стороны из региона, где работает сберегательный банк, что отражает его социальный и территориальный характер.

Процесс реформ в этом секторе привел к тому, что сберегательные банки, превышавшие лимиты по активам или депозитам, были преобразованы в другие структуры. банковские фондылишить права осуществлять деятельность непосредственно в качестве кредитных организаций, но сохранить минимальное участие в размере 10% в банках, которым они передали свой финансовый бизнес.

Превращение в банковские фонды и исчезновение сберегательных банков.

Сберегательные банки, превысившие пороговые значения, установленные Законом 26/2013 (активы, превышающие...). 10.000 миллиардов евро, или более 35% депозитов. В рамках своего автономного сообщества им пришлось трансформироваться в банковские фонды. Этот процесс повлек за собой глубокие изменения в их правовой природе и способе ведения деятельности.

Новые банковские фонды Они выполняют две основные функции: управление программами социального обеспечения, унаследованными от бывших сберегательных банков, и распоряжение финансовой долей, которой они владеют в кредитных учреждениях, образовавшихся в результате реструктуризации. Иными словами, они больше не являются самими банками, а (частичными) владельцами банков и управляющими социальными проектами.

В результате этой реформы практически все традиционные испанские сберегательные банки исчезли. за исключением Кайша Онтиньент и КолоньяСуществующие сберегательные банки оставались в рамках установленных законом ограничений и сохранили свой первоначальный характер. Однако правила по-прежнему допускают создание новых сберегательных банков при определенных условиях.

Возможность создания новых сберегательных банков продолжает регулироваться, среди прочих документов, Указ 1838 / 1975, который, несмотря на то, что был составлен до последних реформ, продолжает служить правовым ориентиром для формирования таких организаций, всегда адаптированным к действующей правовой базе.

Этот новый сценарий резко снизил роль сберегательных банков в испанской финансовой системе, переведя значительную часть их деятельности в сферу коммерческих банков и организаций, образовавшихся в результате прошлых слияний и преобразований банков.

Авторизация и надзор за сберегательными банками

Для того чтобы сберегательный банк или любое кредитное учреждение могли... собрать средства от населения Для этого требуется специальное разрешение. С 1 ноября 2014 года окончательное право выдавать такие лицензии в еврозоне принадлежит... Европейский Центральный Банк (ЕЦБ)в рамках Единого надзорного механизма.

На практике Банк Испании Она отвечает за составление документации и обработку заявки, которая затем подается в ЕЦБ для утверждения. Для предоставления разрешения учитываются различные требования, касающиеся платежеспособности и структуры нового юридического лица.

Среди основных критериев выделяются следующие: финансовая состоятельность проектаОцениваются пригодность и добросовестность крупных акционеров, опыт и профессионализм высшего руководства, а также наличие адекватной административно-бухгалтерской организации. Также оцениваются процедуры внутреннего контроля и управления рисками, которые должны соответствовать пруденциальным нормам.

В конкретном случае сберегательные банки и некоторые кредитные кооперативыРазрешение формально выдается властями автономного сообщества, в котором они будут действовать, хотя всегда с предварительным отчетом Банка Испании. Это отражает двойной компонент, как государственный, так и региональный, в надзоре за этими организациями.

После получения разрешения сберегательные банки обязаны зарегистрировать своих директоров и генеральных директоров (или лиц, занимающих эквивалентные должности) в [указать реестр]. Реестр высокопоставленных должностных лица также регистрацию самого юридического лица в Реестре юридических лиц Банка Испании. Только с этого момента они могут на законных основаниях функционировать как кредитные учреждения.

Единая лицензия и паспорт Европейского союза

Законодательство Европейского союза, регулирующее осуществление банковской деятельности в Европейском союзе, основано на принципе Единая лицензия и надзор со стороны страны происхожденияЭто означает, что организация, получившая разрешение в одном государстве-члене ЕС, может осуществлять деятельность в остальных странах ЕС без необходимости получения новых полных лицензий, пользуясь преимуществами так называемого «общеевропейского паспорта».

На практике, если сберегательный банк или банк имеет разрешение и находится под надзором в одной стране ЕС, он может открывать филиалы или предоставлять услуги в других государствах-членах, следуя процедуре уведомления, без необходимости повторять весь процесс получения разрешения с нуля. Это упрощает процесс. интеграция европейского финансового рынка и расширение влияния сильнейших структур.

Однако организации из других стран Союза, желающие работать в ИспанииНезависимо от того, работают ли финансовые учреждения через филиалы или предоставляют услуги самостоятельно, они обязаны зарегистрироваться в Реестре организаций Банка Испании. Это позволяет испанским властям поддерживать минимальный уровень контроля над тем, кто осуществляет деятельность на их территории.

Эта гармонизированная правовая база затрагивает как банки, так и сберегательные банки, а также другие кредитные учреждения, и имеет ключевое значение для понимания конкурентной среды, в которой эти учреждения работают сегодня, поскольку теперь они конкурируют не только с национальными субъектами, но и с европейскими организациями, обладающими европейским паспортом.

Сочетание единой лицензии, европейского надзора и национальных реестров значительно повысило уровень нормативное требование ко всем организациям, включая сберегательные банки, с требованием усилить структуры соблюдения нормативных требований и управления рисками.

Как осуществляется контроль над сберегательными банками и их недавняя эволюция.

В Испании контроль за сберегательными банками сочетает в себе общий пруденциальный надзор Банка Испании и ЕЦБ с конкретная правовая база что регулирует характер и масштабы его деятельности. Кроме того, в тех автономных сообществах, которые обладают полномочиями в этой области, региональные власти также играют важную роль.

Всего несколько десятилетий назад сберегательные банки были предпочтительным вариантом для многих людей. Экономьте деньги, не платя за обслуживание.Они пользовались большой популярностью, имели сильное присутствие в районах и муниципалитетах и ​​воспринимались как более близкая и менее агрессивная альтернатива некоторым банкам.

В 2005 году число зарегистрированных сберегательных банков значительно превышало 300, но финансовый кризис 2008 года, в сочетании с так называемой «банковизацией» сберегательных банков, проблемами управления и принятием Закона 26/2013, спровоцировал процесс реструктуризации, который завершился почти полное исчезновение сущности этого типа как таковые.

В настоящее время многие люди, ранее являвшиеся клиентами сберегательных банков, вынуждены использовать коммерческие банки или другие альтернативы чтобы сохранить свои деньги в безопасности, поскольку условия отсутствия комиссий и близость старых сберегательных банков не всегда воспроизводятся в новых условиях.

В то же время появились новые финансовые игроки, такие как некоторые международные платежные платформы и цифровые банки, предлагающие счета без платы за обслуживаниекарты для работы за границей и мультивалютные услуги, призванные восполнить пробел, оставленный старыми сберегательными банками с точки зрения доступности и снижения затрат.

Особенности функционирования испанских сберегательных банков

Испанские сберегательные банки имеют отличительную особенность по сравнению с традиционными банками: Они обязаны выделять часть своего дохода на социальную работу.Это означает, что значительная часть прибыли не распределяется в виде дивидендов акционерам, а реинвестируется в проекты, представляющие общественный интерес.

Эти виды социальной работы могут охватывать очень широкий спектр деятельности: культурные, образовательные, медицинские, экологические и спортивные проекты или поддержку уязвимых групп населения. Таким образом, организация укрепляет свою связь с территорией и возвращает местному сообществу часть стоимости, созданной ее финансовой деятельностью.

В плане услуг сберегательные банки предлагают практически то же самое, что и обычные банки: счета, где внесение и снятие денегПрямое списание средств со счетов, дебетовых и кредитных карт. ипотечные кредиты на покупку жильяПотребительские кредиты, финансирование малых и средних предприятий, сберегательные и инвестиционные продукты, страхование и инструменты электронного банкинга.

Клиент может совершать операции как у стойки, так и через... цифровые каналыКак и в обычном банке. Разница заключается прежде всего в целях, структуре собственности и управления, которые, как правило, в большей степени отражают интересы сообщества и в меньшей степени ориентированы на инвесторов, заинтересованных исключительно в привлечении капитала.

Несмотря на сближение продуктов, идентичность коробок по-прежнему связана с их содержимым. призвание к государственной и местной службеЭто то, что выжившие организации стараются поддерживать, несмотря на конкурентное и регуляторное давление современного финансового рынка.

Различия между сберегательными банками и обычными банками.

Хотя пользователь может увидеть очень похожие услуги в окошке банковской кассира, существуют и другие нюансы. фундаментальные различия Между двумя моделями существуют важные различия. Первое — это главная цель сущности.

Банки по определению являются коммерческие организации Цель компании – максимизировать прибыль для своих акционеров. Эта прибыль распределяется в виде дивидендов или реинвестируется для увеличения стоимости компании и, следовательно, ее акций на рынке.

С другой стороны, сберегательные банки изначально обладают определенными свойствами. явная социальная цельХотя для выживания им также необходимо быть прибыльными и платежеспособными, они обязаны выделять определенный процент своей прибыли на социальные нужды или другие цели, представляющие общий интерес, вместо того чтобы распределять ее целиком между инвесторами.

Еще одно ключевое различие заключается в структура корпоративного управленияВ сберегательных банках в состав Общего собрания входят представители сотрудников, государственных администраций, учредителей и других местных заинтересованных групп, что порождает совершенно иное сочетание взглядов, чем в банке, принадлежащем частным акционерам.

На практике как банки, так и сберегательные банки могут взимать плату за обслуживание, комиссию за обслуживание карт или комиссию за онлайн-банкинг, хотя многие сберегательные банки, особенно в прошлом, стали популярны благодаря предлагают более выгодные условия или освобождение от комиссионных сборов для определенных групп или остатков средств.

Гарантии и лимиты по вкладам в сберегательных банках

В Испании как банки, так и сберегательные банки являются членами Фонд гарантирования вкладов (ФГВ)Это механизм, защищающий клиентов в случае неплатежеспособности кредитного учреждения и невозможности возврата внесенных средств.

В настоящее время гарантия FGD составляет до 100 000 евро на каждого владельца и юридическое лицо. в текущих счетах, сберегательных счетах и ​​других защищенных депозитах. Это означает, что если у человека больше денег в том же учреждении, и оно обанкротится, лимит защиты останется на этом уровне для каждого владельца счета.

Нет общего законодательного ограничения на то, сколько можно... внести на сберегательный счетОднако, в целях безопасности, любая сумма, превышающая 100 000 евро на человека и организацию, не будет покрываться гарантией фонда в случае возникновения серьезных проблем.

Что касается комиссионных, то стоимость ведения счета Размер комиссий за сберегательные счета варьируется в зависимости от учреждения и типа продукта. Взимаются комиссии за обслуживание счета, использование карт, некоторые услуги онлайн-банкинга и определенные операции, хотя многие учреждения предлагают бесплатные счета при определенных условиях.

Рекомендуется внимательно изучить брошюра с тарифами и условиями Перед регистрацией следует учитывать, что тот факт, что организация является сберегательным банком, не означает автоматически, что все ее услуги бесплатны или что они всегда ниже, чем у коммерческого банка.

Сберегательные банки и кооперативы в Мексике

В Мексике экосистема организаций, функционирующих аналогично сберегательным банкам, в значительной степени состоит из сберегательные и кредитные кооперативыКак авторизованные, так и неавторизованные. По оценкам, существует чуть более 600 кооперативов, хотя некоторые из них исчезли или объединились с более крупными организациями.

Эти кооперативы позиционируют себя как доступная альтернатива сбережениям и кредитуВ целом, условия для среднестатистического пользователя более благоприятные. Многие из них ориентированы на определенные группы или географические районы, предлагая персонализированное обслуживание, адаптированное к местным потребностям.

Среди его преимуществ обычно выделяют следующие: конкурентоспособные процентные ставкиЭто относится как к депозитам, так и к кредитам, и позволяет работать с меньшими суммами, чем обычно в традиционном банковском секторе. Это облегчает людям со скромными доходами накопление сбережений и доступ к финансированию.

Некоторые из этих организаций также включают в себя образовательный аспект, предоставляя программы финансового обучения а также культуру сбережений и ответственного кредитования, которая помогает ее членам и клиентам принимать более обоснованные экономические решения.

Ещё одной важной особенностью является его присутствие в сельские районы или небольшие городаЗачастую в регионах с населением менее 100 000 жителей коммерческие банки не всегда заинтересованы в работе с разветвленной сетью отделений, что создает определенный пробел, который пытаются заполнить эти кооперативы.

Муниципальные сберегательные и кредитные банки в Перу

В Перу сберегательные банки официально называются муниципальные сберегательные и кредитные банки (CMAC), признанные Законом № 26702 от 1996 года. Эти организации созданы по образцу немецкой модели сберегательного банка, адаптируя ее к перуанским экономическим и социальным реалиям.

CMAC-системы характеризуются наличием очень тесный контакт с микропредпринимателямиПредлагая кредитные и сберегательные продукты, разработанные для малых предприятий, неформальных торговцев и предпринимателей, которые часто не соответствуют требованиям традиционного банковского сектора.

В целом, эти коробки предлагают более привлекательные процентные ставки по их сберегательным продуктам чем крупные банки, в обмен на принятие на себя большего кредитного риска, связанного с их специализацией на микрофинансировании. Что касается депозитов, то в конце девяностых они едва составляли около 2% от общего объема, хотя со временем их доля увеличилась.

Работа с микропредпринимателями и менее обеспеченными банковскими услугами сегментами населения подразумевает следующее: повышенный риск дефолтаПредоставление кредитов людям с низким уровнем финансовой грамотности или нестабильными доходами может привести к более высоким показателям невозврата кредитов, чем в других сегментах.

Кроме того, муниципальные сберегательные банки в значительной степени зависят от муниципалитеты, которые их поддерживаютЭти учреждения не всегда обладают достаточной устойчивостью, чтобы выдержать крупные экономические потрясения. Если уровень просроченной задолженности учреждения превысит рекомендованный уровень, например, около 8% в 2024 году, его платежеспособность может оказаться под угрозой, и оно может быть вынуждено закрыться.

Основные муниципальные сберегательные банки Перу и их последние нормативные акты.

В 2024 году наиболее важными муниципальными сберегательными банками в Перу были следующие: Арекипа, Уанкайо, Пьюра и КускоВсе они зарегистрированы в Перуанской федерации муниципальных сберегательных банков. Эти организации зарекомендовали себя как ключевые игроки в перуанской экосистеме микрофинансирования.

Эти сберегательные банки не только предлагают сберегательные и кредитные продукты, но и оказывают поддержку развитие малой экономической деятельности В своих регионах они финансируют все, от розничных предприятий до небольших мастерских или профессиональных услуг, что способствует развитию местной экономики.

В последние годы были приняты меры для обеспечения того, чтобы Микрофинансовые организации выделяют очень значительную часть своих ресурсов к проектам, имеющим социальное значение, таким как проекты в области безопасности, здравоохранения или транспорта. В частности, было предложено, чтобы они выделяли до 80% дохода предыдущего года на такие проекты при условии, что они капитализируют 100% своей прибыли.

Такая ориентация усиливает характер инструменты местного развития муниципальных сберегательных банков, которые перестают быть просто финансовыми посредниками и становятся активными участниками процесса улучшения качества жизни в своих населенных пунктах.

Ассоциация, объединяющая и управляющая этими сберегательными банками, является юридическим лицом. самостоятельная и ревностно оберегающая свою независимостьКак правило, организация неохотно допускает прямых политических представителей, стремясь избежать партийного вмешательства в управление микрофинансированием.

В 2026 году перуанская судебная система признала недействительным намерение правительства Хосе Хери изменить директиву ассоциации включить в состав комитета представителя, назначаемого исполнительной властью, что отражает напряженность между институциональной автономией сберегательных банков и попытками политического вмешательства.

Опыт работы Сберегательного банка государственных служащих в Чили.

Чилийский государственный сберегательный банк является одним из старейших сберегательных учреждений в регионе. Он был создан в соответствии с законом. 19-де-де Junio ​​1858, результат инициативы двух видных чиновников в администрации президента Мануэля Монтта: Хуана Непомучено Хара и Рафаэля Минвьеля.

С момента своего создания этот фонд ставил перед собой цель предоставить государственным служащим возможность Надежный инструмент для сохранения и доступа к кредитам. при разумных условиях, укрепляя их финансовую стабильность и способствуя долгосрочному экономическому планированию.

На протяжении всей своей истории Государственный сберегательный банк продолжал функционировать, хотя и не без проблем. В настоящее время он всё ещё работает, но оказался втянут в конфликт. соответствующий правовой процесс это связано с противоречиями и скандалами, в которых фигурировал Серхио Гордон Каньяс, занимавший пост генерального директора почти 60 лет.

Эти конфликты подчеркнули важность наличия надежные механизмы внутреннего контроля и корпоративного управления В подобных организациях это делается для предотвращения злоупотреблений властью, ненадлежащего управления или ситуаций, которые ставят под угрозу сбережения пользователей.

Чилийский пример иллюстрирует, как даже учреждения с долгой историей и четкой социальной целью могут столкнуться с проблемами управления, если их структуры надзора, прозрачности и подотчетности не будут должным образом укреплены.

Сберегательный банк Панамы

La Панамский сберегательный банк Это государственное учреждение, глубоко укоренившееся в экономической жизни страны, настолько, что его в народе называют «панамским семейным сберегательным банком». С момента своего создания его главной целью является облегчение доступа к сбережениям и основным банковским услугам для широких слоев населения.

Данная организация была создана посредством Исполнительный указ № 54 Он был основан 15 июня 1934 года во время президентства Хармодио Ариаса Мадрида. Его первым генеральным директором был Гильермо Де Ру, который установил первоначальные принципы работы учреждения.

За прошедшие десятилетия компания Caja de Ahorros de Panamá расширила свой каталог товаров и услуг, сохранив при этом свои прежние позиции. профессия государственной службыВ настоящее время должность генерального директора занимает Андрес Фарруджиа, как показано в организационной схеме совета директоров.

Эта организация играет важную роль в перенаправление внутренних сбереженийФинансирование проектов и поддержка семей и малого бизнеса, способствующие стабильности и развитию панамской финансовой системы с точки зрения государства.

Его динамика демонстрирует, как государственный сберегательный банк может сочетать предоставление следующих услуг: конкурентоспособные финансовые услуги с четкой миссией оказывать поддержку гражданам при условии разумного и прозрачного управления.

Организации и справочные материалы, связанные со сберегательными банками.

Со временем вокруг сберегательных банков сформировалась разветвленная сеть. организации, ассоциации и группы по интересам которые затрагивают как ее местный аспект, так и ее международное присутствие, а также ее историческую эволюцию.

В Испании особенно выделяются следующие особенности: Испанская конфедерация сберегательных банков (CECA), которая выступала в качестве представительного, координирующего и общего сервисного органа для испанских сберегательных банков. Существует также обширная документация по этому вопросу. История испанских сберегательных банковэто ключ к пониманию его взлета и падения.

На европейском уровне, Группа Европейского сберегательного банка Она выступает в качестве платформы для сотрудничества между континентальными банками и сберегательными банками, в то время как в глобальном масштабе... Институт всемирных сберегательных банков Она объединяет организации из разных стран под эгидой социально ориентированного розничного банковского обслуживания.

В контексте Латинской Америки и микрофинансирования, Перуанская федерация муниципальных сберегательных и кредитных банков Она играет ключевую роль в координации и надзоре за перуанскими комитетами по контролю за оборотом наркотиков. Также возникли гражданские движения и платформы, такие как... Платформа для национализации сберегательных банковкоторые призывают к созданию большего количества моделей государственных банков или моделей с более строгим социальным контролем.

С другой стороны, различные публикации и специализированные веб-сайты проанализировали... текущая ситуация со сберегательными банкамиего исчезновение в некоторых странах, последствия финансового кризиса 2008 года и влияние таких законов, как 26/2013 в Испании, дают критический и документально подтвержденный взгляд на этот процесс.

Взятые вместе, все эти институциональные, нормативные и исторические рамки помогают понять, почему сберегательные банки превратились из... центральный игрок финансовой системы к значительно меньшей роли на некоторых рынках, оставаясь при этом жизнеспособным и адаптированным в других странах и условиях.