- Systém vám umožňuje vybrať si medzi mesačným navýšením o 4 %, jednorazovou platbou alebo zmiešanou možnosťou odloženia výberu.
- Nedávne štúdie ukazujú, že jednorazová platba nie je poistno-matematicky neutrálna a predstavuje iba 51,2 % hodnoty doživotného príplatku.
- Finančná priepasť je výraznejšia u žien a ľudí s vysokými dôchodkami kvôli dlhovekosti a štruktúre vzorca.
- Pre daňovníkov existujú daňové výhody a pre spoločnosti, ktoré si týchto pracovníkov udržiavajú, sú oslobodené od odvodov.
Odloženie odchodu do dôchodku je možnosť, ktorú čoraz viac pracovníkov v Španielsku zvažuje na zlepšenie svojej budúcej finančnej situácie. Tento prístup, známy ako odložený odchod do dôchodku , umožňuje tým, ktorí už dosiahli zákonný dôchodkový vek, zvoliť si zostať aktívni a na oplátku získať finančnú odmenu, ktorá môže výrazne zlepšiť kvalitu ich života v neskorších rokoch.
Výber spôsobu, ako tento bonus získať, však nie je taký jednoduchý, ako sa zdá. Medzi jednorazovou platbou a mesačným zvýšením dôchodku existuje finančná priepasť, o ktorej si mnohí neuvedomujú a ktorá by podľa technických analýz mohla pre dôchodcov predstavovať značnú stratu peňazí, ak starostlivo nezvážia svoje individuálne okolnosti a čísla.
Čo presne znamená odloženie odchodu do dôchodku?
V podstate ide o dobrovoľné rozhodnutie. Ak už máte dôchodkový vek a prispievali ste do sociálneho zabezpečenia aspoň 15 rokov , môžete sa rozhodnúť pokračovať v práci. Sociálne zabezpečenie vám tak ponúka stimul za každý rok, o ktorý predĺžite svoj pracovný život, čo je obzvlášť užitočné pre tých, ktorí majú krátku históriu príspevkov alebo nízke základy príspevkov.
Tri spôsoby, ako získať odmenu za oneskorené platby
Súčasný systém ponúka tri rôzne cesty a práve tu musí pracovník postupovať opatrne, aby sa vyhol strate:
- Mesačný nárast (o 4 %): Za každý celý rok, počas ktorého budete pokračovať v práci, sa váš mesačný dôchodok zvýši o 4 %. Od apríla 2025, ak je omeškanie dlhšie ako šesť mesiacov, ale kratšie ako jeden rok (a už ste v druhom roku omeškania), je možné pripočítať ďalšie 2 %. Ide o možnosť doživotnej anuity.
- Jednorazová platba alebo šek: Pri odchode do dôchodku dostanete fixnú sumu peňazí. Výška závisí od počtu rokov, ktoré ste prispievali do systému sociálneho zabezpečenia do dosiahnutia dôchodkového veku. Ak ste prispievali viac ako 44 a pol roka, suma sa zvyšuje o 10 %. Sumy sa zvyčajne pohybujú od 4 800 € do 13 500 € za rok odloženého dôchodku.
- Zmiešaná modalita: Ide o hybridný plán dostupný pre tých, ktorí odkladajú odchod do dôchodku o 2 až 10 rokov. Počas niektorých rokov dostanete 4 % mesačné zvýšenie a počas ostatných rokov zníženú jednorazovú platbu (polovicu celkovej sumy). Ak odkladáte odchod do dôchodku o viac ako 11 rokov, šek dostanete na 5 rokov a mesačné percentuálne zvýšenie počas zostávajúcich rokov.
Kontroverzia o neutralite poistnej matematiky: Dostávame menej?
A práve tu prichádza na rad štúdia Ahmeda Acióna Lópeza a Carlosa Vidala-Meliá, ktorú publikovalo vydavateľstvo Fedea. Koncept poistno-matematickej neutrality znamená, že z finančného hľadiska by prijatie peňazí v jednej sume malo byť ekvivalentné hodnote všetkých mesačných platieb, ktorých sa vzdáte po zvyšok svojho života. Realita je však úplne iná.
Analýza 280 profilov odhaľuje, že jednorazová platba predstavuje v priemere iba 51,2 % poistno-matematickej hodnoty doživotného príplatku. Jednoducho povedané: tí, ktorí si zvolia šek, sa vzdávajú takmer polovice skutočnej ekonomickej hodnoty svojho stimulu. Ešte znepokojujúcejšie je, že žiadny z analyzovaných profilov nedosahuje bod zlomu; všetky strácajú peniaze z čisto finančného hľadiska.
Koho jednorazová platba najviac negatívne ovplyvňuje?
Nerovnováha vo vzorcoch výživy nepostihuje každého rovnako. Štúdia zdôrazňuje dve obzvlášť znevýhodnené skupiny:
- Ženy: Keďže majú dlhšiu dĺžku života, hodnota mesačného bonusu za viac rokov je oveľa vyššia, ale jednorazová platba tento rozdiel v dlhovekosti nezohľadňuje.
- Vysoké dôchodky: Šek sa nezvyšuje úmerne k dôchodku, zatiaľ čo mesačné zvýšenie áno. To vytvára distribučná skreslenosť kde tí s vyššími dôchodkami pri výbere kapitálu strácajú vyššie percento peňazí.
Má zmysel zvoliť si jednorazovú platbu napriek všetkému?
Aj keď čísla môžu naznačovať, že ide o zlý obchod, voľba hotovosti nie je nevyhnutne šialený nápad. Existujú situácie, kedy je okamžitá likvidita nevyhnutná, napríklad splácanie hypoték, ziskové investície, pokrytie zdravotných pohotovostí alebo zanechanie hmatateľného dedičstva vašim deťom.
Existuje aj takzvané regulačné riziko . Mnohí pracovníci sa obávajú, že sa dôchodkové zákony v budúcnosti zmenia a uprednostňujú mať peniaze na svojom účte teraz, kým vláda nezmení pravidlá. Okrem toho z daňového hľadiska môže jednorazová platba profitovať z 30 % zníženia dane z príjmu podľa článku 18 zákona, čo sa nevzťahuje na mesačné zvyšovania.
Výhody pre firmy a potrebné postupy
Nielen zamestnanci z toho profitujú, ale aj spoločnosti majú stimuly, aby svojim zamestnancom zabránili v odchode do dôchodku. Sú oslobodené od platenia príspevkov na sociálne zabezpečenie pre bežné nepredvídané udalosti (okrem dočasnej invalidity) za týchto pracovníkov. Dokonca dostanú 75 % zníženie príspevku zamestnávateľa, ak je zamestnanec, ktorý už má viac ako 62 rokov, na dočasnej invalidnej dovolenke.
Ak chcete požiadať o dôchodok, jednoducho zaškrtnite políčko odloženého odchodu do dôchodku na formulári žiadosti o dôchodok. Ak ste štátny zamestnanec, musíte o tom informovať svoje personálne oddelenie. Pre všetkých ostatných sa príspevky vypočítavajú automaticky prostredníctvom TGSS (Generálnej pokladnice sociálneho zabezpečenia) a INSS (Národného inštitútu sociálneho zabezpečenia). Okrem toho je simulátor Tu Seguridad Social (Vaše sociálne zabezpečenie) kľúčovým nástrojom na porovnanie vášho potenciálneho dôchodku v rámci každej z troch možností pred konečným rozhodnutím.
Voľba medzi okamžitou likviditou a doživotným zabezpečením závisí od profilu každej osoby, hoci technické údaje naznačujú, že mesačný nárast je finančne výhodnejší. Zatiaľ čo šek ponúka rýchle riešenia a daňové výhody, mesačný príjem poskytuje lepšiu ochranu pred dlhovekosťou, najmä pre ženy a osoby s vysokými platmi, a preto je nevyhnutné, aby jednotlivci predtým, ako sa vzdajú poistno-matematickej neutrality, analyzovali svoju dĺžku života a finančné potreby.