- Sistemi ju lejon të zgjidhni midis një rritjeje mujore prej 4%, një çek të vetëm ose një opsioni të përzier për shtyrjen e tërheqjes.
- Studimet e fundit tregojnë se pagesa e një shume të caktuar nuk është aktuarisht neutrale, duke përfaqësuar vetëm 51,2% të vlerës së shtesës gjatë gjithë jetës.
- Hendeku financiar është më i theksuar tek gratë dhe njerëzit me pensione të larta për shkak të jetëgjatësisë dhe hartimit të formulës.
- Ekzistojnë avantazhe tatimore për tatimpaguesin dhe përjashtime në kontribute për kompanitë që i mirëmbajnë këta punëtorë.
Shtyrja e daljes në pension është një mundësi që gjithnjë e më shumë punëtorë në Spanjë po e shqyrtojnë për të përmirësuar situatën e tyre financiare në të ardhmen. Kjo qasje, e njohur si vonesë në dalje në pension , u lejon atyre që kanë arritur moshën ligjore të daljes në pension të zgjedhin të qëndrojnë aktivë, duke marrë në këmbim një shpërblim financiar që mund të bëjë një ndryshim të rëndësishëm në cilësinë e jetës së tyre në vitet e mëvonshme.
Megjithatë, zgjedhja e mënyrës së marrjes së këtij bonusi nuk është aq e thjeshtë sa duket. Ekziston një hendek financiar midis një çeku të një shume të caktuar dhe një rritjeje mujore të pensionit për të cilin shumë nuk janë në dijeni dhe i cili, sipas analizave teknike, mund të përfaqësojë një humbje të konsiderueshme parash për pensionistët nëse nuk i marrin në konsideratë me kujdes rrethanat e tyre individuale dhe shifrat.
Çfarë përfshin saktësisht shtyrja e daljes në pension?
Në thelb, është një vendim vullnetar. Nëse jeni tashmë në moshë pensioni dhe keni kontribuar në sigurimet shoqërore për të paktën 15 vjet , mund të zgjidhni të vazhdoni të punoni. Duke vepruar kështu, Sigurimet Shoqërore ju ofrojnë një nxitje për çdo vit që zgjasni jetën tuaj të punës, gjë që është veçanërisht e dobishme për ata me histori të shkurtër kontributesh ose baza të ulëta kontributesh.
Tre mënyra për të mbledhur nxitjen e pagesës së vonuar
Sistemi aktual ofron tre rrugë të ndryshme, dhe këtu punëtori duhet të ecë me kujdes për të shmangur humbjen:
- Rritja mujore (4% shtesë): Për çdo vit të plotë që vazhdoni të punoni, pensioni juaj mujor do të rritet me 4%. Nga prilli i vitit 2025, nëse vonesa është më shumë se gjashtë muaj, por më pak se një vit (dhe ju jeni tashmë në vitin e dytë të vonesës), mund të shtohen edhe 2% të tjera. Ky është opsioni i anuitetit gjatë gjithë jetës.
- Pagesa e vetme ose çek: Ju merrni një shumë fikse parash kur të dilni në pension. Shuma varet nga numri i viteve që keni kontribuar në sigurimet shoqërore deri në kohën kur arrini moshën e pensionit. Nëse keni kontribuar për më shumë se 44 vjet e gjysmë, shuma rritet me 10%. Shumat zakonisht variojnë nga 4.800 € deri në 13.500 € për vit të vonesës së pensionit.
- Modaliteti i përzier: Është një plan hibrid i disponueshëm për ata që e vonojnë daljen në pension midis 2 dhe 10 vjetësh. Ju merrni një rritje mujore prej 4% për disa nga vitet dhe një pagesë të reduktuar të shumës së plotë (gjysma e shumës totale të çekut) për vitet e tjera. Nëse e vononi daljen në pension për më shumë se 11 vjet, ju merrni çekun për 5 vjet dhe rritjen mujore në përqindje për vitet e mbetura.
Debati mbi neutralitetin aktuarial: A po na jepet më pak?
Këtu hyn në lojë studimi i Ahmed Ación López dhe Carlos Vidal-Meliá, botuar nga Fedea. Koncepti i neutralitetit aktuarial do të thotë që, financiarisht, marrja e parave në një shumë të plotë duhet të jetë e barabartë me vlerën e të gjitha pagesave mujore që ju hiqni dorë për pjesën tjetër të jetës suaj. Por realiteti është shumë ndryshe.
Një analizë e 280 profileve zbulon se pagesa e një shume të caktuar përfaqëson, mesatarisht, vetëm 51,2% të vlerës aktuariale të shtesës gjatë gjithë jetës. Me fjalë të thjeshta: ata që zgjedhin çekun po heqin dorë nga pothuajse gjysma e vlerës reale ekonomike të nxitjes së tyre. Edhe më shqetësuese është se asnjë nga profilet e analizuara nuk arrin një pikë barazimi; të gjithë humbasin para nga një perspektivë rreptësisht financiare.
Kush ndikohet më negativisht nga pagesa e një shume të caktuar?
Çekuilibri në formula nuk i prek të gjithë në mënyrë të barabartë. Studimi nxjerr në pah dy grupe veçanërisht të penalizuara:
- Gratë: Meqenëse ata kanë një jetëgjatësi më të gjatë, vlera e marrjes së një bonusi mujor për më shumë vite është shumë më e lartë, por pagesa e një shume të caktuar nuk e merr parasysh këtë ndryshim në jetëgjatësi.
- Pensione të larta: Çeku nuk rritet në mënyrë proporcionale me pensionin, ndërsa rritja mujore po. Kjo krijon një paragjykim shpërndarës ku ata me pensione më të larta humbasin një përqindje më të lartë parash kur zgjedhin kapitalin.
A ka kuptim të zgjedhësh pagesën me shumë të plotë pavarësisht gjithçkaje?
Edhe pse shifrat mund të sugjerojnë se është një marrëveshje e keqe, zgjedhja e parave të gatshme nuk është domosdoshmërisht një ide e çmendur. Ka situata ku likuiditeti i menjëhershëm është thelbësor, siç është shlyerja e kredive hipotekare, kryerja e investimeve fitimprurëse, mbulimi i urgjencave mjekësore ose lënia e një trashëgimie të prekshme për fëmijët tuaj.
Ekziston edhe i ashtuquajturi rrezik rregullator . Shumë punëtorë kanë frikë se ligjet për pensionet do të ndryshojnë në të ardhmen dhe preferojnë t'i kenë paratë në llogarinë e tyre tani përpara se qeveria t'i ndryshojë rregullat. Për më tepër, nga një perspektivë tatimore, një pagesë e një shume të caktuar mund të përfitojë nga një ulje prej 30% e tatimit mbi të ardhurat sipas nenit 18 të ligjit, diçka që nuk vlen për rritjet mujore.
Avantazhet për kompanitë dhe procedurat e nevojshme
Jo vetëm që përfitojnë punonjësit; kompanitë kanë edhe stimuj për t'i penguar punonjësit e tyre të dalin në pension. Ato janë të përjashtuara nga pagesa e kontributeve të sigurimeve shoqërore për eventualitete të zakonshme (përveç paaftësisë së përkohshme) për këta punonjës. Ata madje përfitojnë një ulje prej 75% të kontributit të punëdhënësit kur punonjësi, tashmë mbi 62 vjeç, është në leje të përkohshme paaftësie.
Për të aplikuar, thjesht shënoni kutinë e daljes në pension të vonuar në formularin e aplikimit për pension. Nëse jeni nëpunës civil, duhet të njoftoni departamentin tuaj të burimeve njerëzore. Për të gjithë të tjerët, kontributet llogariten automatikisht përmes TGSS (Thesarit të Përgjithshëm të Sigurimeve Shoqërore) dhe INSS (Institutit Kombëtar të Sigurimeve Shoqërore). Për më tepër, simulatori Tu Seguridad Social (Sigurimi Juaj Shoqëror) është një mjet kyç për të krahasuar pensionin tuaj të mundshëm sipas secilit prej tre opsioneve përpara se të merrni një vendim përfundimtar.
Zgjedhja midis likuiditetit të menjëhershëm dhe sigurisë së përjetshme varet nga profili i secilit person, megjithëse të dhënat teknike sugjerojnë se rritja mujore është financiarisht superiore. Ndërsa një çek ofron zgjidhje të shpejta dhe avantazhe tatimore, të ardhurat mujore ofrojnë mbrojtje më të mirë kundër jetëgjatësisë, veçanërisht për gratë dhe ata me paga të larta, duke e bërë të domosdoshme që individët të analizojnë jetëgjatësinë e tyre dhe nevojat financiare përpara se të heqin dorë nga neutraliteti aktuarial.