Mjet krahasimi i llogarive të kursimit: një udhëzues i plotë për të zgjedhur me mençuri

fillim » Boxes » Mjet krahasimi i llogarive të kursimit: një udhëzues i plotë për të zgjedhur me mençuri

Nëse doni t’i vini paratë tuaja në punë pa i ndërlikuar gjërat me investime të ndërlikuara, llogaritë e kursimit dhe llogaritë e kursimit me rendiment të lartë janë ndoshta opsioni më i thjeshtë dhe më i përshtatshëm. Problemi lind kur filloni të kërkoni në Google dhe përballeni me një mori ofertash, akronimesh (APR, norma nominale e interesit, etj.), terma dhe kushte, dhe shkronja të vogla që nuk janë gjithmonë të lehta për t’u krahasuar.

Në këtë udhëzues, do t'ju ndihmoj të kuptoni, me një gjuhë të qartë dhe të kuptueshme, se çfarë është saktësisht një llogari kursimi, çfarë llojesh llogarish bankare ekzistojnë, cilat janë llogaritë më të mira për kursim dhe fitim interesi aktualisht sipas krahasimeve kryesore të tregut dhe cilat kritere duhet të merrni në konsideratë për të zgjedhur me mençuri. Qëllimi është që, kur të mbaroni së lexuari, të dini se cili lloj llogarie ju përshtatet më së miri dhe si të përdorni një mjet të mirë krahasimi të llogarive të kursimit për të maksimizuar kursimet tuaja.

Çfarë është një llogari kursimi me rendiment të lartë dhe si funksionon ajo?

Një llogari kursimi me rendiment të lartë është një llogari bankare e projektuar për të fituar interesa mbi bilancin tuaj të kursimeve , pa sakrifikuar fleksibilitetin e një llogarie rrjedhëse. Me fjalë të tjera, ju mund të kryeni praktikisht të njëjtat transaksione të përditshme (krijimin e debitimeve direkte, kryerjen e transfertave, depozitimin ose tërheqjen e parave) dhe në të njëjtën kohë, banka ju paguan interesa për depozitimin e parave tuaja atje.

Dallimi kryesor me një depozitë me afat të caktuar është se, në shumicën e llogarive të kursimit, ju mund të tërhiqni paratë tuaja në çdo kohë pa penalitet. Nuk jeni të detyruar të bllokoni bilancin tuaj për një periudhë të caktuar, duke i bërë ato shumë tërheqëse për fonde emergjente ose kursime që dëshironi t'i mbani lehtësisht në dispozicion.

Megjithatë, kjo lehtësi vjen me një çmim: kthimet janë zakonisht më të ulëta se ato të investimeve të tjera më të rrezikshme. Megjithatë, shumë llogari kursimi rrjedhëse ofrojnë tashmë norma përqindjeje vjetore (APR) të barabarta ose edhe më të larta se norma e lehtësisë së depozitave të BQE-së, duke i bërë ato një mundësi tërheqëse nëse doni të shmangni ndërlikimet.

Në praktikë, banka përdor paratë tuaja për operacionet e saj të brendshme dhe, në këmbim, ju paguan interes periodikisht, mujor, tremujor ose vjetor. Ky interes varet nga norma nominale e interesit (NIN) e rënë dakord, norma vjetore e përqindjes (APR), afati i llogarisë, bilanci juaj mesatar dhe, shumë e rëndësishme, nga përputhshmëria juaj me kërkesat e bankës (depozitim direkt i pagës, debitime direkte, përdorim i kartës, investime të lidhura, etj.).

Për të gjitha këto arsye, llogaritë me interes konsiderohen një produkt me risk të ulët, i mbuluar nga Fondi Evropian i Garancisë së Depozitave deri në 100.000 euro për mbajtës llogarie dhe institucion, duke i bërë ato të përshtatshme për pothuajse çdo profil, nga kursimtari më konservator deri te investitori që dëshiron vetëm ta bëjë likuiditetin e tij afatshkurtër fitimprurës.

Dallimet midis llojeve të llogarive bankare

Para se të futeni në një mjet krahasimi llogarish kursimi, është e dobishme të kuptoni llojet e ndryshme të llogarive bankare në dispozicion dhe si ndryshojnë ato. Shpesh, ofertat përziejnë koncepte të ndryshme (si një llogari page që fiton edhe interesa, ose një llogari kursimi me funksione të kufizuara) dhe të dish si të bësh dallimin midis tyre do të të kursejë shumë telashe.

Një llogari rrjedhëse është ajo tradicionale, ajo që përdorni për financat e përditshme : depozitimin dhe tërheqjen e parave, pagesa me kartë, vendosjen e depozitës direkte të pagës suaj, faturat e shërbimeve (energji elektrike, gaz, telefon), hipotekën, etj. Zakonisht vjen me të paktën një kartë debiti. Zakonisht nuk paguan interes, ose nëse paguan, është minimal. Qëllimi i saj është për transaksione, jo për kursime.

Llogaritë e kursimit janë të dizajnuara kryesisht për të grumbulluar para në afat të mesëm ose të gjatë . Ato ofrojnë interesa, por shpesh kanë funksionalitet mjaft të kufizuar: ato mund të lejojnë vetëm transferime në llogaritë e mbajtura nga i njëjti person ose brenda të njëjtës bankë, ose mund të mos kenë një kartë të lidhur. Qëllimi i tyre është të ndajnë kursimet tuaja nga shpenzimet tuaja të përditshme dhe t'ju inkurajojnë të shmangni përdorimin e tyre shumë shpesh.

Një llogari page është në thelb një llogari rrjedhëse ku ju lidhni depozitën e rregullt të pagës ose pensionit tuaj. Në këmbim, banka zakonisht ofron kushte më të mira: tarifa më të ulëta, karta falas, disa interesa në disa raste ose stimuj në para për transferimin e pagës suaj. Megjithatë, kjo kërkon që ju të krijoni depozitë të drejtpërdrejtë të pagës suaj dhe, ndonjëherë, ta mbani atë për një periudhë minimale.

Një llogari jo-page është krejt e kundërta: një llogari që ju ofron avantazhe pa kërkuar që rroga juaj të depozitohet direkt në të . Këto llogari janë zakonisht më fleksibile dhe më të lehta për t'u hapur, me më pak kushte të lidhura, megjithëse fitimet mund të jenë disi më të ulëta ose të kufizuara në kohëzgjatje.

Llogaritë me interes, siç e kemi parë, kombinojnë karakteristikat më të mira të llogarive të kursimit dhe llogarive rrjedhëse: ato ju lejojnë liri të konsiderueshme gjatë pagesës së interesit mbi bilancin tuaj . Në disa raste, ato shërbejnë edhe si llogari page; në të tjera, ato nuk kërkojnë depozita të përsëritura.

Së fundmi, ekzistojnë llogaritë online, të cilat menaxhohen pothuajse tërësisht nëpërmjet internetit ose një aplikacioni. Sot, pothuajse të gjitha bankat ofrojnë këtë lloj shërbimi, por ka entitete 100% dixhitale ose neobanka, ofertat e të cilave për llogari kursimi online kanë tendencë të jenë veçanërisht agresive për sa i përket fitimprurshmërisë dhe mungesës së tarifave.

Llogaritë e kursimit me rendiment të lartë më të mira

Nëse shfletoni faqet kryesore të specializuara të krahasimit, do të shihni një listë të gjatë llogarish kursimi konkurruese në Spanjë, nga bankat tradicionale te neobankat dhe institucionet evropiane. Shumë prej tyre përfshijnë ngritje të përkohshme në detyrë, bonuse në paga ose kthime të larta gjatë muajve të parë ose vitit të parë.

Ndër ofertat më të mira në përgjithësi është, për shembull, një llogari Ibercaja (Cuenta Vamos) që mbetet një nga konkurrentët kryesorë për ofrimin e një APR prej mbi 5% për vitin e parë me një bilanc të kufizuar. Pas këtyre dymbëdhjetë muajve, norma bie në pak mbi 2% APR, por është ende tërheqëse. Megjithatë, kërkon një nivel të konsiderueshëm angazhimi: depozitim direkt i pagës, një kartë krediti dhe përdorimin e saj, si dhe mbajtjen e një numri të caktuar të debitimeve direkte.

Një tjetër llogari shumë agresive për sa i përket normave të interesit është llogaria e pagave e Bankinter, e cila paguan deri në 5% normë vjetore vjetore (APR) në vitin e parë dhe 2% në të dytin për një bilanc maksimal relativisht të kufizuar. Nxitja është shumë e fortë, megjithëse është e kushtëzuar nga të paturit e të ardhurave të rregullta (paga, pensioni ose të ardhurat profesionale) me një shumë minimale, vendosja e disa debitimeve direkte dhe përdorimi i kartës një numër minimal herësh.

Në sektorin neobankar, Trade Republic është vendosur si një nga të preferuarit midis atyre që kërkojnë kthime të pakushtëzuara . Llogaria e saj online ofron afërsisht 3% normë vjetore interesi mbi paratë e gatshme pa limit bilanci, pa fletëpagesa ose fatura shërbimesh, pa mandat investimi në bursë dhe pagesa mujore interesi. Për më tepër, ajo lejon akses në fonde në çdo kohë dhe ofron Bizum, duke e bërë atë shumë të përshtatshëm.

Një tjetër opsion tërheqës është B100, i cili kombinon një llogari rrjedhëse me dy llogari kursimi speciale: një llogari kursimi që ofron rreth 1,75% normë vjetore vjetore për balancat deri në 100.000 € , dhe një llogari shëndetësore që mund të arrijë 3% normë vjetore vjetore në një bilanc më të kufizuar, me kusht që të përmbushni objektiva të caktuara për aktivitet fizik ose përdorim të përgjegjshëm të telefonit celular. Është një shembull i qartë i kursimeve të shndërruara në lojëra, duke shpërblyer zakonet e shëndetshme.

Llogari me interesa pa paga dhe 100% dixhitale

Nëse nuk doni të jeni të lidhur me një listë page ose thjesht nuk keni një të tillë, ekzistojnë gjithashtu disa llogari kursimi që ofrojnë kthime të mira pa kërkuar depozitim të drejtpërdrejtë të të ardhurave , shumë prej tyre përmes platformave të specializuara.

Një nga opsionet më të njohura është Llogaria e Mirëseardhjes, të cilën institucione të caktuara e ofrojnë përmes Raisin. Klientët e rinj mund të marrin një normë vjetore përqindjeje (APR) prej rreth 3,3% për muajt e parë , me një bilanc minimal shumë të ulët dhe një limit maksimal të arsyeshëm (rreth 60.000 €). Pas periudhës promocionale, mund të vendosni nëse do t'i mbani paratë tuaja në një llogari standarde kursimi apo do t'i transferoni ato në një produkt tjetër brenda platformës.

Trade Republic, e përmendur tashmë, gjithashtu bën pjesë në këtë grup llogarish pa depozitë të drejtpërdrejtë: ofron kthime të qëndrueshme për të gjitha paratë e gatshme pa limit, pa vendosur kushte ose tarifa mirëmbajtjeje. Është veçanërisht tërheqëse për ata që tashmë investojnë te ndërmjetësi ose duan të kombinojnë investimin dhe likuiditetin në një vend.

Një alternativë tjetër që nuk kërkon depozitë direkte është llogaria dixhitale e Bankinter (e ndryshme nga llogaria e tyre e pagave), e cila mund të hapet në internet dhe paguan rreth 2,5% normë vjetore vjetore (APR) për balancat deri në 100.000 € . Nuk kërkon debitime direkte ose të ardhura të përsëritura, përfshin një kartë debiti dhe transferta të menjëhershme falas, dhe nuk ngarkon një tarifë mirëmbajtjeje për sa kohë që plotësohen kushtet e hapjes së llogarisë.

Ekzistojnë gjithashtu llogari kursimi të pastra, të tilla si ato të ofruara nga subjekte si Cetelem përmes Raisin, me norma vjetore të interesit (APR) afër 2% dhe pa tarifa , por me funksionalitet shumë të kufizuar: ato nuk lejojnë kartat, debitimet direkte ose tërheqjet nga bankomati. Qëllimi i tyre është i qartë: të jenë një llogari kursimi fitimprurëse e menaxhuar nga një llogari lidhëse.

Renditja e detajuar e llogarive kryesore me interesa

Përtej atyre të paraqitura, faqet e specializuara të krahasimit zakonisht rendisin llogaritë më të mira të kursimit në Spanjë sipas nivelit dhe kushteve të fitimprurshmërisë . Si një lloj pamjeje, kjo është pamja tipike që do të gjeni në listat e tyre, duke nxjerrë në pah pikat e forta dhe të dobëta të secilit lloj oferte.

Ibercaja, me Llogarinë e saj Vamos, ofron një Normë Ekuivalente Vjetore (NVV) prej pak mbi 5% në vitin e parë për një bilanc maksimal prej rreth 12.000 € . Pas kësaj, kthimi bie në pak mbi 2% NVV. Nuk ngarkon tarifa mirëmbajtjeje, por kërkon një nivel të konsiderueshëm angazhimi (depozitë minimale page, numër blerjesh me kartë dhe debitime direkte) dhe është projektuar për ata që ndihen rehat duke i centralizuar shërbimet e tyre bankare me bankën.

Bankinter është sërish në qendër të vëmendjes me llogarinë e saj të pagave me rendiment të lartë: 5% normë vjetore vjetore (APR) për vitin e parë dhe 2% për të dytin, në një bilanc maksimal që zakonisht është rreth 10.000 € . Përsëri, nuk ka tarifa mirëmbajtjeje, por ka kërkesa në lidhje me depozitimin direkt të pagës, debitimin direkt të faturave dhe përdorimin e kartës. Është shumë i përshtatshëm për ata me të ardhura të qëndrueshme që mund ta transferojnë lehtësisht pagën e tyre.

Llogaria B100, me nënllogaritë e saj Kurseni dhe Shëndetësore, ofron kthime prej 1,75% APR dhe 3% APR përkatësisht, me limite bilanci prej 100.000 € për pjesën tradicionale të kursimeve dhe rreth 50.000 € për pjesën e lidhur me zakonet e shëndetshme. Nuk kërkon depozitim të drejtpërdrejtë të pagës ose faturave të shërbimeve, por kthimi maksimal varet nga përdorimi i kartës dhe përmbushja e objektivave të propozuar ditorë.

Në sektorin bankar rajonal dhe bashkëpunues, llogaritë si llogaria online e Cajamar (Wefferent) ofrojnë një normë efektive vjetore përqindjeje (APR) prej rreth 1,5% gjatë vitit të parë, me një normë fillestare nominale interesi (TIN) më të lartë për muajt e parë dhe kërkesën kryesore që është aktivizimi i Bizum. Pas kësaj periudhe, ato ndalojnë së paguari interesa mbi bilancin, megjithëse në këmbim mund të ofrojnë promovime tërheqëse për krijimin e depozitës direkte të pagës ose pensionit, me stimuj prej disa qindra eurosh.

Institucione të tjera, të tilla si EBN Banco, zgjedhin një strukturë hibride: një llogari kursimi bazë me një normë vjetore interesi prej 1% për shuma relativisht modeste, e cila mund të rritet në 2,5% normë vjetore interesi nëse e lidhni llogarinë me një investim minimal në fondet e tyre të menaxhuara ose platformën e portofoleve. Ky kombinim i kursimeve dhe investimeve lejon kthime të përmirësuara, por kërkon marrjen e një rreziku pak më të madh.

Llogari me interes nga neobanka dhe banka evropiane

Në vitet e fundit, neobankat dhe institucionet me seli në Evropë që ofrojnë llogari kursimi me rendiment të lartë në Spanjë me skema të garancisë së depozitave të huaja kanë fituar terren . Mekanizmi është i ngjashëm: depozitat tuaja janë të siguruara deri në 100.000 € për çdo mbajtës llogarie, por nga fondi i garancisë i vendit të origjinës së institucionit (Lituania, Gjermania, Franca, Holanda, Suedia, etj.).

Revolut, për shembull, paguan interesa mbi bilancin tuaj bazuar në planin tuaj të abonimit. Planet falas dhe të nivelit fillestar ofrojnë një normë vjetore përqindjeje (APR) prej rreth 1,25% , ndërsa planet me pagesë (Premium, Metal, Ultra) rrisin progresivisht kthimin në rreth ose pak mbi 2% APR. Interesi paguhet çdo ditë dhe nuk ka tarifa shtesë mirëmbajtjeje përtej vetë tarifës së planit.

Openbank, banka online 100% e Grupit Santander, ofron një llogari kursimi me një normë përqindjeje vjetore (APR) promocionale prej rreth 2% për 12 muaj , me kusht që të aktivizoni Bizum. Nuk ka limit maksimal të bilancit për vitin e parë, por pas kësaj, paratë transferohen në një llogari standarde kursimi me norma interesi të zbatueshme. Kjo ofertë shpesh kombinohet me promocione shtesë për konfigurimin e debitimeve direkte nga llogaria rrjedhëse e shoqëruar.

Renault Bank, dega financiare e grupit të njohur të automobilave, ofron një llogari kursimi të quajtur Cuenta Contigo që paguan një normë përqindjeje vjetore (APR) të përafërt prej 2% me pagesa mujore interesi . Nuk kërkon depozitim të drejtpërdrejtë të pagës suaj ose produkteve të tjera të lidhura, por është projektuar vetëm për kursim: nuk përfshin një kartë dhe nuk lejon debitime të drejtpërdrejta. Mbulohet nga skema franceze e garancisë së depozitave.

Banka holandeze neobankare ofron një strukturë unike fitimprurëse: vendos një prag të personalizuar bazuar në bilancin tuaj më të lartë në gjashtë muajt e mëparshëm. Deri në atë prag, bilanci fiton një normë bazë interesi prej rreth 1,5% në vit ; çdo gjë mbi të fiton një normë pak më të lartë, afër 2%. Megjithatë, lejon vetëm një numër të kufizuar tërheqjesh falas në muaj pa ndikuar në fitimet tuaja.

Opsione të tjera të rëndësishme përfshijnë Klarna, me llogarinë e saj Flex, e cila paguan rreth 1,87% normë vjetore vjetore të llogaritur çdo ditë dhe të kredituar çdo muaj, pa kufizime tërheqjeje. Dallimi kryesor këtu është se banka nuk mban tatimin mbi të ardhurat mbi interesin, kështu që klienti duhet ta deklarojë vetë atë sipas rregulloreve tatimore spanjolle.

Llogaritë me interes nga bankat tradicionale spanjolle

Bankat tradicionale kanë qenë gjithashtu aktive dhe po konkurrojnë me llogaritë e tyre me interes, me ose pa depozitë të drejtpërdrejtë , duke e kufizuar pothuajse gjithmonë rentabilitetin në një periudhë promovuese dhe një bilanc maksimal.

Abanca, për shembull, ka një llogari kursimi që paguan rreth 2% normë vjetore interesi (APR) në vitin e parë pa limit bilanci , me kusht që të keni një pagë ose pension prej një shume të caktuar të depozituar direkt në llogari, ose, në mungesë të kësaj, kontributet tuaja të sigurimeve shoqërore si individ i vetëpunësuar. Nga viti i dytë e tutje, norma e interesit bie në zero, por banka kompenson me përfitime në karta dhe programe referimi që mund të gjenerojnë të ardhura shtesë nëse ua rekomandoni llogarinë përdoruesve të tjerë.

Unicaja ofron llogarinë popullore Requetecuenta Digital, me një normë vjetore përqindjeje (APR) prej pak mbi 1,25% për 12 muajt e parë për balancat deri në afërsisht 20.000 €. Ajo kërkon depozitim të drejtpërdrejtë të pagës, pensionit ose kontributeve të vetëpunësimit, dhe stimulon transferimet e të ardhurave me bonuse page dhe rimbursime të pjesshme për faturat familjare. Pas vitit të parë, ajo ndalon së paguari interesa mbi balancën.

Banco Sabadell, me Llogarinë e saj Online, ka zgjedhur një ofertë që kombinon një bonus në para për depozitim të drejtpërdrejtë të pagës dhe interesit . Promocioni tipik ofron rreth 2% normë vjetore interesi deri në 50.000 euro për një vit, plus një nxitje në para për depozitim të drejtpërdrejtë të pagës dhe lidhjen e Bizum, dhe një rimbursim përqindjeje për faturat e energjisë elektrike dhe gazit. Në këmbim, zakonisht kërkon një afat minimal dhe respektim të rreptë të kushteve dhe afateve.

Nga ana tjetër, ING ka zgjedhur të ndajë qartë llogaritë e saj operative nga ato të kursimit. Llogaria e saj e pagave nuk paguan interesa, por hapja e saj hap automatikisht një Llogari Portokalli me rendiment të lartë , Norma Ekuivalente Vjetore (AER) e së cilës është aktualisht modeste (rreth 0,30%), por lejon që të shpërblehen shuma shumë të mëdha, deri në disa milionë euro kur kombinohen të gjitha produktet. Është një mundësi për ata që vlerësojnë mungesën e tarifave dhe thjeshtësinë më shumë sesa fitimprurësinë e pastër.

MyInvestor ofron një llogari rrjedhëse që paguan 0,75% normë vjetore të interesit (APR) për vitin e parë deri në një limit të caktuar të bilancit, pas së cilës norma bie në rreth 0,30% normë vjetore të interesit (APR), përveç nëse klienti investon çdo muaj në produktet e tij të investimit. Nëse përmbushet një vëllim i caktuar i kontributeve të rregullta, kthimi mund të rritet gradualisht në 2% normë vjetore të interesit, duke e bërë atë një opsion hibrid midis një llogarie kursimi dhe një platforme investimi.

Konteksti ekonomik: normat e interesit, inflacioni dhe BQE-ja

Tërheqja e llogarive të kursimit me rendiment të lartë nuk mund të ndahet nga mjedisi ekonomik dhe normat e interesit . Pas një periudhe me norma interesi praktikisht zero ose edhe negative, rritja e inflacionit në Evropë - e nxitur, ndër faktorë të tjerë, nga tensionet gjeopolitike dhe rritja e kostove të energjisë - e ka detyruar Bankën Qendrore Evropiane të rrisë normat e interesit.

Në këtë skenar, norma e lehtësisë së depozitave të BQE-së - norma me të cilën bankat depozitojnë likuiditetin e tyre të tepërt në bankën qendrore - është luhatur rreth 2% ose pak më e lartë . Shumë llogari kursimi e përdorin këtë nivel si pikë referimi dhe ofrojnë norma interesi mbi atë përqindje për të tërhequr klientë, veçanërisht institucionet më konkurruese ose ato me modele plotësisht dixhitale.

Ndërkohë, inflacioni ka luhatur rreth 3% nga viti në vit në Spanjë në muajt e fundit, sipas të dhënave paraprake nga Instituti Kombëtar i Statistikave (INE). Kjo do të thotë që, edhe me llogari kursimi tërheqëse, fitimet zakonisht nuk do të mbulojnë plotësisht çmimet në rritje, por ato do të ndihmojnë në uljen e ndikimit të inflacionit në kursimet tuaja.

Kjo situatë ka ringjallur interesin e kursimtarëve të vegjël për të gjetur llogari kursimi me pagesa të mira si një alternativë ndaj lënies së parave të tyre pa shpenzuar në një llogari rrjedhëse me 0% interes. Shumë banka janë përgjigjur duke përmirësuar ofertat e tyre, të paktën në mënyrë promocionale dhe me kushte të ndryshme, në mënyrë që të mos humbasin terren ndaj neobankave dhe platformave evropiane.

Përveç kësaj, krahas llogarive tradicionale me interes, Evropa po promovon produkte hibride kursimi dhe investimi me një vulë komunitare, të dizajnuara për të kanalizuar kursimet e qytetarëve në tregun e kapitalit, duke u përpjekur ta bëjë procesin sa më të thjeshtë dhe të standardizuar të jetë e mundur.

Çelësat për zgjedhjen e llogarisë më të mirë të kursimit

Kur përdorni një mjet krahasimi llogarish kursimi për të zgjedhur një produkt specifik, nuk duhet të përqendroheni vetëm te shifra e normës vjetore të interesit (APR). Disa variabla bëjnë ndryshimin e vërtetë midis një llogarie të mirë kursimi dhe një oferte që vetëm duket e mirë.

Faktori i parë është Norma Ekuivalente Vjetore (NVV), e cila përfshin efektin e tarifave dhe frekuencën e pagesave, por edhe afatin mbi të cilin zbatohet ajo NVV . Një NVV prej 5% vetëm për vitin e parë dhe në një bilanc maksimal shumë të vogël nuk është e njëjtë me një NVV prej 2% për dy vjet në shuma shumë më të mëdha dhe pa kushte të tepërta. Ia vlen të merrni një stilolaps, letër dhe një kalkulator (ose të përdorni një simulator) dhe të shihni se sa po fitoni në të vërtetë në euro.

Elementi i dytë kyç është bilanci minimal që sjell interes. Shumë llogari i kufizojnë kthimet në 10.000 €, 20.000 € ose 50.000 € . Paratë që tejkalojnë këtë bilanc zakonisht sjellin një normë shumë më të ulët ose edhe 0%. Nëse keni një rezervë të madhe kursimesh, mund të dëshironi të diversifikoni interesat në disa llogari ose t'u jepni përparësi atyre pa bilanc minimal ose me një minimum të lartë.

Është gjithashtu thelbësore të rishikoni kushtet dhe afatet e llogarisë: çfarë kërkojnë ato në këmbim të normës më të mirë vjetore të interesit (APR). Disa llogari kërkojnë vetëm aktivizimin e Bizum ose mbajtjen e një bilanci minimal , ndërsa të tjerat kërkojnë depozitë direkte të pagës suaj, tre debitime direkte, një numër të caktuar blerjesh me kartë dhe madje edhe blerjen e produkteve të sigurimeve ose investimit. Nëse nuk i përmbushni natyrshëm këto kërkesa, llogaria mund të mos jetë më tërheqëse.

Një aspekt tjetër që duhet marrë në konsideratë është norma e interesit pas periudhës promocionale. Shumë oferta duken të shkëlqyera në vitin e parë, por më pas fitimet bëhen shumë të ulëta . Para se të vendosni, mendoni se çfarë do të bëni kur të mbarojë promocioni: të ndërroni bankë, të transferoni paratë në një produkt tjetër brenda të njëjtit institucion ose të pranoni normën e mbetur të interesit.

Së fundmi, shikoni kushtet dhe tarifat. Shumica e llogarive më të mira aktuale të kursimit me rendiment të lartë nuk kanë tarifa mirëmbajtjeje ose administrimi, por ia vlen të siguroheni që transfertat, kartat dhe shërbimet e tjera bazë gjithashtu nuk kanë kosto të fshehura ose kushte të vështira për t'u përmbushur.

Avantazhet e llogarive të kursimit me rendiment të lartë

Llogaritë me interes ofrojnë një sërë avantazhesh që shpjegojnë popullaritetin e tyre në mesin e kursimtarëve që duan kthime të lehta dhe qasje pothuajse të menjëhershme në paratë e tyre, veçanërisht në kohë me norma interesi pak më të larta.

Avantazhi i parë i madh është se ato ju lejojnë të fitoni një kthim me rrezik minimal , pasi ato janë produkte bankare të mbuluara nga Fondi i Garancisë së Depozitave deri në 100.000 € për çdo mbajtës llogarie dhe institucion brenda Bashkimit Evropian. Kjo i bën ato një mundësi shumë të sigurt për të mbajtur paratë tuaja të sigurta.

Avantazhi i dytë është disponueshmëria: me shumicën e këtyre produkteve, ju mund të tërhiqni ose depozitoni para në çdo kohë pa penalitet, ndryshe nga depozitat me afat të caktuar, ku ndërprerja e afatit zakonisht do të thotë humbje e interesit. Ky fleksibilitet i bën ato ideale për fonde emergjente ose për qëllime kursimi afatshkurtra dhe afatmesme.

Ato dallohen gjithashtu për lehtësinë e përdorimit dhe menaxhimit. Shumë nga llogaritë më të mira të kursimit me rendiment të lartë mund të hapen vetëm në pak minuta nëpërmjet internetit ose aplikacionit të bankës, me procese regjistrimi 100% online dhe verifikim dixhital të identitetit . Nuk ka nevojë të vizitoni një degë ose të nënshkruani një mori dokumentesh.

Ndryshe nga llogaritë tradicionale rrjedhëse, llogaritë e kursimit paguajnë interesa mbi bilancin, duke ndihmuar në zbutjen, të paktën pjesërisht, të efektit të inflacionit. Edhe nëse norma e interesit nuk i mbulon plotësisht rritjet e çmimeve, është më mirë sesa t'i lini paratë tuaja në 0% dhe t'i shihni ato të humbasin fuqinë blerëse vit pas viti.

Së fundmi, shumë llogari me rendiment të lartë ju lejojnë të kryeni çdo lloj transaksioni bankar pa kufizime të veçanta: transferta, debitime direkte, pagesa me kartë, Bizum, etj. Me fjalë të tjera, ju mund t'i përdorni ato si llogarinë tuaj kryesore për transaksionet e përditshme bankare dhe, në të njëjtën kohë, të fitoni interesa për paratë që mbani në to.

Disavantazhet dhe rreziqet që duhen marrë parasysh

Edhe pse llogaritë e kursimit kanë shumë përparësi, ato kanë edhe kufizime dhe tarifa që duhen marrë në konsideratë për të shmangur surprizat në shkronja të vogla ose me pritjet e fitimprurësisë.

Kufizimi i parë është pikërisht vetë rentabiliteti: në një kontekst inflacioni të lartë, interesi i paguar nga këto llogari zakonisht nuk i mbulon plotësisht rritjet e çmimeve . Ato e zvogëlojnë ndikimin, po, por nuk e eliminojnë atë. Nëse kërkoni rritje të vërtetë në planin afatgjatë, do t'ju duhet t'i kombinoni këto llogari me investime më të rrezikshme.

Një tjetër pengesë e zakonshme janë kërkesat. Për të aksesuar normën më të mirë të interesit, shumë huadhënës kërkojnë depozitim të drejtpërdrejtë të pagës suaj, një numër minimal përdorimesh të kartës , mbajtjen e pagesave të caktuara të faturave ose edhe blerjen e produkteve shtesë. Nëse nuk i përmbushni më këto kushte, APR mund të bjerë ndjeshëm ose mund ta humbisni ofertën promocionale.

Për më tepër, normat e interesit të aplikuara në llogaritë e kursimit janë të ndryshueshme në shumicën e rasteve. Kjo do të thotë që institucioni financiar mund ta rregullojë normën e interesit ndërsa ndryshon mjedisi i normave të interesit ose strategjia e tij e biznesit. Ajo që është një ofertë fantastike sot mund të jetë shumë më pak tërheqëse brenda pak muajsh.

As nuk duhet të harrojmë kufizimet në shumën e interesit të fituar. Është e zakonshme që APR-të më të mira të aplikohen vetëm deri në një shumë të caktuar ; përtej kësaj, teprica nuk gjeneron interes ose e bën këtë me një normë të papërfillshme. Nëse keni një sasi të madhe asetesh likuide, mund t'ju duhet të diversifikoni nëpër institucione të ndryshme për të maksimizuar kthimet tuaja.

Së fundmi, është taksimi. Interesi që merrni nga një llogari kursimi tatohet si të ardhura nga investimet sipas bazës së taksës mbi të ardhurat nga kursimet. Në Spanjë, banka zakonisht e mban atë automatikisht, por në disa raste (siç ndodh me disa institucione të huaja) nuk e bën këtë dhe ju duhet ta deklaroni vetë sipas rregulloreve tatimore spanjolle.

Duke peshuar gjithçka, një mjet i mirë krahasimi llogarish kursimi dhe një lexim i kujdesshëm i kushteve dhe rregullave mund të bëjë diferencën midis të paturit para të lëna pa shpenzuar dhe shfrytëzimit të mjeteve shumë të dobishme për të kursyer pak nga pak, si një milingonë , derisa të ndërtoni një jastëk që ju lejon të përballeni me ngjarje të papritura, të përmbushni qëllimet e jetës (makinë, shtëpi, arsimim të fëmijëve) dhe të jetoni pak më në paqe përballë inflacionit.