- Систем вам омогућава да бирате између месечног повећања од 4%, једног чека или мешовите опције за одлагање повлачења.
- Недавне студије показују да једнократна исплата није актуарски неутрална, представљајући само 51,2% вредности доживотног додатка.
- Финансијски јаз је израженији код жена и људи са високим пензијама због дуговечности и дизајна формуле.
- Постоје пореске олакшице за пореске обвезнике и изузећа од доприноса за компаније које задржавају ове раднике.
Одлагање пензионисања је опција коју све више радника у Шпанији разматра како би побољшали своју будућу финансијску ситуацију. Овај приступ, познат као одложено пензионисање , омогућава онима који су већ достигли законску старосну границу за пензионисање да одлуче да остану активни, добијајући заузврат финансијску награду која може значајно утицати на квалитет њиховог живота у каснијим годинама.
Међутим, избор начина за добијање овог бонуса није тако једноставан као што се чини. Постоји финансијска разлика између једнократне исплате и месечног повећања пензије које многи нису свесни, а која би, према техничким анализама, могла представљати значајан губитак новца за пензионере ако пажљиво не размотре своје индивидуалне околности и бројке.
Шта тачно подразумева одлагање пензионисања?
У основи, то је добровољна одлука. Ако сте већ у пензионим годинама и уплаћивали сте доприносе за социјално осигурање најмање 15 година , можете да изаберете да наставите да радите. На тај начин, социјално осигурање вам нуди подстицај за сваку годину продужења радног века, што је посебно корисно за оне са кратким историјатом доприноса или ниским доприносним основама.
Три начина за наплату подстицаја за кашњење у плаћању
Тренутни систем нуди три различита пута, и ту радник мора пажљиво да корача како би избегао губитак:
- Месечно повећање (додатних 4%): За сваку пуну годину коју наставите да радите, ваша месечна пензија ће се повећавати за 4%. Од априла 2025. године, ако је кашњење дуже од шест месеци, али мање од годину дана (и већ сте у другој години кашњења), може се додати додатних 2%. Ово је опција доживотне ануитетне пензије.
- Једнократна уплата или чек: Добијате фиксни износ новца по пензији. Износ зависи од броја година које сте уплаћивали у социјално осигурање до тренутка када достигнете старосну границу за пензионисање. Ако сте уплаћивали више од 44 и по године, износ се повећава за 10%. Износи се обично крећу од 4.800 до 13.500 евра по години одложеног пензионисања.
- Мешовита модалитет: То је хибридни план доступан онима који одлажу пензионисање између 2 и 10 година. Добијате 4% месечног повећања за неке године и смањену једнократну исплату (половина укупног чека) за друге године. Ако одлажете пензионисање дуже од 11 година, добијате чек за 5 година и месечно процентуално повећање за преостале године.
Контроверза око актуарске неутралности: Да ли нам се даје мање?
Ту долази до изражаја студија Ахмеда Асиона Лопеза и Карлоса Видала-Мелије, коју је објавила Федеа. Концепт актуарске неутралности значи да, финансијски, примање новца у једнократном износу треба да буде еквивалентно вредности свих месечних плаћања којих се одричете до краја живота. Али стварност је сасвим другачија.
Анализа 280 профила открива да једнократна исплата представља, у просеку, само 51,2% актуарске вредности доживотног додатка. Једноставније речено: они који се одлуче за чек одричу се скоро половине стварне економске вредности свог подстицаја. Још је забрињавајуће то што ниједан од анализираних профила не достиже тачку рентабилности; сви губе новац из строго финансијске перспективе.
Ко је највише негативно погођен једнократном исплатом?
Неравнотежа у формулама не погађа све подједнако. Студија истиче две посебно угрожене групе:
- Жене: Пошто имају дужи животни век, вредност примања месечног бонуса за више година је много већа, али једнократна исплата не узима у обзир ову разлику у дуговечности.
- Високе пензије: Чек се не повећава пропорционално пензији, док се месечно повећање повећава. Ово ствара дистрибутивна пристрасност где они са вишим пензијама губе већи проценат новца при избору капитала.
Да ли има смисла изабрати једнократну исплату упркос свему?
Иако бројке могу сугерисати да је у питању лош посао, избор готовине није нужно луда идеја. Постоје ситуације у којима је тренутна ликвидност неопходна, као што су отплата хипотеке, профитабилна улагања, покривање медицинских хитних случајева или остављање опипљивог наследства вашој деци.
Постоји и такозвани регулаторни ризик . Многи радници се плаше да ће се закони о пензијама променити у будућности и више воле да новац имају на свом рачуну сада пре него што влада промени правила. Штавише, са пореске перспективе, једнократна исплата може имати користи од смањења пореза на доходак од 30% према члану 18 закона, што се не односи на месечна повећања.
Предности за компаније и неопходне процедуре
Не само да запослени имају користи; компаније такође имају подстицаје да спрече своје запослене да оду у пензију. Ослобођени су плаћања доприноса за социјално осигурање за уобичајене непредвиђене случајеве (осим привремене неспособности) за ове раднике. Чак добијају и смањење доприноса послодавца од 75% када је запослени, који је већ старији од 62 године, на привременом одсуству због неспособности.
Да бисте се пријавили, једноставно означите поље за одложено пензионисање на обрасцу за пријаву за пензију. Ако сте државни службеник, морате обавестити своје одељење за људске ресурсе. За све остале, доприноси се аутоматски обрачунавају преко TGSS (Генералног трезора социјалног осигурања) и INSS (Националног института за социјално осигурање). Штавише, симулатор Tu Seguridad Social (Ваше социјално осигурање) је кључни алат за поређење ваше потенцијалне пензије за сваку од три опције пре доношења коначне одлуке.
Избор између тренутне ликвидности и доживотне сигурности зависи од профила сваке особе, иако технички подаци указују на то да је месечно повећање финансијски боље. Док чек нуди брза решења и пореске олакшице, месечни приход пружа бољу заштиту од дуговечности, посебно за жене и оне са високим платама, што чини императивом да појединци анализирају свој животни век и финансијске потребе пре него што се одрекну актуарске неутралности.