Штедионице: шта су, како раде и тренутна ситуација

иницирање » Кутије » Штедионице: шта су, како раде и тренутна ситуација

Тхе штедионице Више од једног века, они су један од стубова финансијског система у многим земљама, посебно у Европи и Латинској Америци. Иако је њихова улога данас мање истакнута на неким тржиштима, њихова историја, друштвена функција и начин пословања и даље изазивају значајно интересовање, посебно међу онима који траже алтернативе традиционалном банкарству.

У овом чланку ћете пронаћи објашњење јасан, свеобухватан и добро структуриран Овај чланак објашњава шта су штедионице, како су настале, како се разликују од банака, њихову историју у Шпанији, како послују у земљама попут Немачке, Француске, Италије, Швајцарске, Бразила, Перуа, Панаме, Чилеа и Мексика, као и законске захтеве које морају да испуне да би пословале. Такође ћете сазнати о неким њиховим предностима и ризицима, као и о њиховом тренутном статусу.

Шта је штедионица и која је њена главна функција?

Штедионица је кредитна институција је историјски била фокусирана на популарну штедњу и са снажном друштвеном посвећеношћу. Традиционално су се фокусирали на примање депозита од појединаца и малих предузећа, плаћање камате на тај новац и одобравање кредита на основу тих средстава, са посебним нагласком на породице и мала и средња предузећа.

Првобитно, многе кутије нису имале класични профитни мотив попут банакаУместо расподеле профита међу акционарима, они су значајан део вишка распоређивали на оно што је познато као „социјални рад“: културне, образовне, здравствене пројекте или подршку рањивим групама, обично у њиховом најближем географском подручју.

Још једна кључна карактеристика је његова веза са одређеном територијомЗа разлику од великих комерцијалних банака, које послују на националном или чак међународном нивоу, штедионице су обично биле ограничене на град, регион или, највише, аутономну заједницу. То је значило да су имале веома блиску везу са локалном економијом.

У пракси, штедионица нуди услуге веома сличне онима било које банке: Текући и штедни рачуни, картице, лични и хипотекарни кредити, депозити, онлајн банкарство и други финансијски производи. Најважнија разлика лежи у њиховој друштвеној сврси и у начину на који се њихов профит расподељује или реинвестира.

Кратка историја и порекло штедионица

Историјско порекло многих штедионица је уско повезано са добротворним институцијама и борба против лихварства и финансијске искљученостиУ неколико европских земаља, порекло се може наћи у верски или филантропски инспирисаним организацијама које су настојале да понуде кредите под поштеним условима људима са ограниченим ресурсима.

У Шпанији, директан преседан је био ЗалагаоницеЗалагаонице, намењене сиромашнима, нудиле су предмете као залог у замену за кредит. Ове институције нису плаћале камату на депозите и њихов фокус је очигледно био на пружању помоћи. Из овог темеља, настале су модерне штедионице, структурираније и са ширим спектром финансијских услуга.

Прва шпанска штедионица је основана у граду Херез ла ФронтераОдатле се модел проширио на различите територије, често промовисан од стране локалних власти, верских субјеката или група угледних личности које су желеле да подстакну штедњу и одговорно кредитирање у својој заједници.

Временом су ови ентитети прешли са скоро искључивог ограничења на привлачење штедње становништва и пружање малих кредита да прошири свој асортиман производа, посебно када су ублажена законска ограничења која су ограничавала његову активност. Ово је на крају приближило његово пословање пословању комерцијалних банака, иако је задржало, барем на папиру, његову друштвену мисију.

Штедионице у Европи

Модел штедионица има снажно историјско присуство у неколико европских земаља. Многе од ових институција су груписане у заједничке структуре заступања и сарадње, као што је Европска група штедионица, који артикулише интересе сектора на континенталном нивоу.

У Немачкој, познати Спаркассен Они су класичан пример јавне или полујавне штедионице, са огромним локалним присуством. У Француској се истичу следеће: Група Кес д'Епарњ, такође са дугом традицијом опслуживања народне штедње. У Италији послују Штедионица, који су историјски комбиновали финансијску активност са снажном друштвеном посвећеношћу.

У случају Румуније, репрезентативни ентитет је ЦИКкоја игра сличну улогу у привлачењу штедње и обезбеђивању финансирања малопродаје. У Швајцарској, улогу коју штедионице играју у другим земљама делимично испуњава Kantonalbanken или кантоналне банке, уско повезан са сваким кантоном и са профилом такође блиским регионалном јавном банкарству.

Већина ових европских штедионица је интегрисана у Европска група штедионицаСа изузетком швајцарских ентитета, који прате донекле другачији регулаторни оквир, ова мрежа олакшава размену најбољих пракси, заступање пред институцијама Европске уније и заступање интереса друштвено освешћеног модела малопродајног банкарства.

Присуство штедионица у Америци

У Америци такође постоје структуре сличне европским штедионицама, иако у неким случајевима усвајају другачије правне облике, као што су јавне банке, задруге или општинске штедионице. Оно што им је свима заједничко јесте јасан фокус на штедњу и приступачне кредите за општу популацију.

У Бразилу, најпознатија референца је Савезна штедионицаТо је велика јавна финансијска институција са веома важном улогом у управљању социјалним програмима, финансирањем становања и народном штедњом. Послује као државна банка, али са филозофијом веома сличном оној традиционалних штедионица.

У Канади се истичу следећи: Кес ДежарденТо су штедно-кредитне задруге са снажним присуством у одређеним регионима, посебно у Квебеку. Иако су задругарске, ови ентитети деле са штедионицама циљ олакшавања приступа финансијским услугама под разумним условима и уз учешће чланова.

У Панами постоји Панамска штедионица, јавна институција која се често назива „штедионица панамске породице“. Овај ентитет је основан са идејом да становништву понуди безбедну опцију за чување новца и добијање основних финансијских услуга, са снажним фокусом на јавне услуге.

У Перуу и Чилеу такође налазимо структуре сличне кутијама, као што су Перуанске општинске штедионице и кредитне банке или историјска Штедионица јавних службеника у Чилеу, које су биле кључни инструменти у обезбеђивању кредита и штедње сегментима становништва којима традиционално банкарство мање користи.

Светска асоцијација штедионица

На међународном нивоу постоји ентитет који окупља велики део светских штедионица и банкарских штедионица: Светски институт штедионица (Светски институт штедионица). Ова организација функционише као форум за сарадњу, рефлексију и глобално представљање сектора.

Њихов рад се фокусира на бранити интересе друштвено освесног банкарства на мало, промовисати финансијску инклузију, ширити добре праксе у корпоративном управљању, управљању ризицима и друштвеној одговорности и олакшати размену искустава између субјеката из различитих земаља и континената.

Штавише, Институт светских штедионица често делује као саговорник пред међународним организацијама када се расправља о прописима који утичу на штедне субјекте, посебно о питањима банкарске регулације, заштите потрошача и промоције дугорочне штедње.

Штедионице у Шпанији: порекло, еволуција и реформа

У Шпанији, штедионице имају веома специфичну историју. Њихови корени, као што је поменуто, леже у ЗалагаоницеТо су биле залагаонице које су опслуживале људе са ограниченим ресурсима и нису плаћале камату на депозите. Одатле су еволуирале у сложеније ентитете, потпуно интегрисане у финансијски систем.

Традиционално, ове кутије су се фокусирале на промовисање штедње за појединце и мала предузећаПривлачили су депозите у замену за накнаду и одобравали кредите обезбеђене тим средствима. Дуго времена нису обављали софистициране финансијске активности или операције великих размера, а њихова типична клијентела састојала се од породица и малих и средњих предузећа у њиховом непосредном окружењу.

Његов територијални обим је такође био ограничен: Некада су деловали на локалном или регионалном нивоу.без прекорачења њиховог историјског подручја утицаја. Ова близина територије им је омогућила да боље упознају своје клијенте, али је такође ограничила њихов капацитет за ширење у поређењу са великим комерцијалним банкама.

Прекретница се догодила 1977. године са добро познатом реформом Фуентес Кинтана, која је Тиме је укинута већина ограничења. што је ограничило активности штедионица. Од тада су ови субјекти могли да понуде практично исте услуге као и банке: картице, разноврсније финансирање, инвестиционе производе итд., што је подстакло њихов раст у наредним деценијама.

Међутим, након финансијске кризе из 2008. и уследиле реструктурирање банкарског системаПравни оквир се поново променио. Закон КСНУМКС / КСНУМКС Ово је представљало радикалну промену поновним ограничавањем обима рада и максималне величине штедионица које су желеле да наставе да послују као такве.

Тренутна ситуација штедионица у Шпанији

Данас је стварност сектора у Шпанији веома другачија од оне каква је била почетком века. Након вишеструких спајања, аквизиција од стране банака и трансформација, Само два штедна рачуна су остала активна сами: штедионица и Монте де Пиедад из Онтињента (Цаика Онтиниент) и Цолониа, Цаика д'Есталвис де Полленца (Цаика Полленца).

Каиша Онтињент је кредитна задруга са седиштем у Онтињенту, у Валенсијанској заједници, основана 1884. године. Нуди комплетан асортиман финансијских производа појединцима и компанијама: текуће рачуне, штедне рачуне, орочене депозите, картице, личне кредите, хипотеке, онлајн банкарство и друге уобичајене услуге.

Цаика Полленца, са своје стране, је а штедионица са седиштем у Поленци (Мајорка)Основана 1888. године, компанија такође нуди рачуне, картице, финансирање, инвестиционе производе и друге банкарске услуге својим клијентима, уз одржавање друштвеног рада повезаног са својим географским окружењем.

У 2005. години, број регистрованих сефова у Шпанији далеко је премашио 300 ентитетаНакон кризе из 2008. године, тај број је прво пао на око 45 штедионица, а затим на садашње две. Комбинација финансијске кризе, лошег управљања у неким случајевима, све веће конкуренције и законских промена довела је до нестанка или трансформације велике већине ових институција.

Данас, многи људи који су се раније одлучили за штедни рачун како би избегли трошкови одржавања Или, због своје повезаности са организацијом социјалне заштите, приморани су да се окрену комерцијалним банкама или другим финансијским алтернативама. Појавиле су се различите опције, као што су одређене финтех компаније или пружаоци услуга плаћања, који покушавају да попуне део те празнине рачунима без накнада и добрим дигиталним искуством.

Правни оквир и тренутна ограничења за шпанске штедионице

Конкретно, правило наводи да кутија не сме прећи 10.000 милијарди евра имовинеШтавише, њена активност мора бити посебно усмерена на привлачење депозита на својој територији, а да они не пређу 35% укупних депозита њене аутономне заједнице порекла.

Штедионице се и даље првенствено фокусирају на прима депозите и финансира мала и средња предузећа и појединцеУз задржавање традиционалног фокуса на подршци локалној економији, ово ће донети интензивнији регулаторни надзор и захтеве за солвентност и корпоративно управљање усклађене са модерним банкарским стандардима.

Управна тела штедионица бирају се путем Генерална скупштинакоја може бити састављена од 30 до 150 директора. Запослени, јавне управе, оснивачи и друге заинтересоване стране из подручја у којем штедионица послује су заступљени на овој скупштини, што одражава њен друштвени и територијални карактер.

Процес реформи у сектору је значио да су оне штедионице које су прекорачиле ограничења имовине или квота депозита морале бити трансформисане у банкарске фондацијегубећи овлашћење да послују директно као кредитни субјекти, али одржавајући минимално учешће од 10% у банкама на које су пренели своје финансијско пословање.

Трансформација у банкарске фондације и нестанак штедионица

Штедионице које су прекорачиле прагове утврђене Законом 26/2013 (имовина која прелази 10.000 милијарди евра или више од 35% депозита у својој аутономној заједници) морали су да се трансформишу у банкарске фондације. Овај процес је подразумевао дубоку промену у њиховој правној природи и начину пословања.

Нови банкарске фондације Они имају две основне улоге: управљање програмима социјалне заштите наслеђеним од бивших штедионица и управљање финансијским уделом који поседују у кредитним институцијама које су настале услед реструктурирања. Другим речима, они више нису саме банке, већ (делимични) власници банака и менаџери социјалних пројеката.

Овом реформом су практично све традиционалне шпанске штедионице нестале, са изузетак Цаика Онтиниент и ЦолониаОве постојеће штедионице су остале у оквирима утврђених законом и задржале су своју првобитну природу. Међутим, прописи и даље дозвољавају стварање нових штедионица под одређеним условима.

Могућност оснивања нових штедионица и даље је регулисана, између осталог, и Декрет КСНУМКС / КСНУМКС, који, иако пре најновијих реформи, и даље служи као правна референца за конфигурацију ових ентитета, увек прилагођена важећем правном оквиру.

Овај нови сценарио је драстично смањио тежину штедионица у шпанском финансијском систему, пребацујући велики део њихове активности у домен комерцијалних банака и ентитета насталих услед прошлих спајања и конверзија банака.

Овлашћење и надзор штедионица

Да би штедионица или било која кредитна институција могла прикупити средства од јавности Потребна је посебна ауторизација. Од 1. новембра 2014. године, крајње овлашћење за доделу ове лиценце у еврозони је на Европска централна банка (ЕЦБ), у оквиру Јединственог надзорног механизма.

У пракси Банцо де Еспана Одговорна је за прикупљање документације и обраду захтева, који се затим подноси ЕЦБ-у на одобрење. Да би се доделила ауторизација, узимају се у обзир различити захтеви везани за солвентност и структуру новог ентитета.

Међу главним критеријумима, истичу се следећи: финансијска солвентност пројектаПроцењују се подобност и интегритет значајних акционара, искуство и професионализам вишег менаџмента и постојање адекватне административне и рачуноводствене организације. Такође се процењују процедуре интерне контроле и управљања ризицима, које морају бити у складу са пруденцијалним прописима.

У конкретном случају штедионице и одређене кредитне задругеОвлашћење формално припада властима аутономне заједнице у којој ће деловати, мада увек уз претходни извештај Банке Шпаније. Ово одражава двоструку компоненту, и државну и регионалну, у надзору над овим ентитетима.

Након што добију овлашћење, штедионице морају да региструју своје директоре и генералне директоре (или еквивалентне позиције) у Регистар виших званичникакао и регистрацију самог ентитета у Регистру ентитета Банке Шпаније. Тек од тог тренутка могу легално да послују као кредитне институције.

Јединствена возачка дозвола и заједнички пасош у Европској унији

Законодавство Заједнице које регулише обављање банкарске делатности у Европској унији заснива се на принципу јединствена лиценца и надзор од стране земље пореклаТо значи да ентитет овлашћен у једној држави чланици може да послује у остатку земаља ЕУ без потребе за добијањем нових пуних лиценци, користећи такозвани „пасош заједнице“.

У пракси, ако је штедионица или банка овлашћена и под надзором у једној земљи ЕУ, може отворити филијале или пружати услуге у другим државама чланицама пратећи поступак обавештавања, без потребе да понавља цео процес овлашћења од нуле. Ово поједностављује интеграција европског финансијског тржишта и ширење најјачих ентитета.

Међутим, субјекти из других земаља Уније који желе послују у ШпанијиБез обзира да ли послују преко филијале или пружају услуге самостално, финансијске институције морају се регистровати у Регистру ентитета Банке Шпаније. Ово омогућава шпанским властима да одрже минимални ниво контроле над тим ко послује на њиховој територији.

Овај усклађени правни оквир утиче и на банке и на штедионице и друге кредитне институције и кључан је за разумевање конкурентског окружења у којем ове институције данас послују, јер се сада такмиче не само са националним актерима, већ и са европским ентитетима са заједничким пасошем.

Комбинација јединствене лиценце, европског надзора и националних регистара значајно је повећала ниво регулаторни захтев за све субјекте, укључујући штедионице, захтевајући од њих да ојачају своје структуре за усклађеност са прописима и управљање ризицима.

Како се контролишу штедионице и њихова недавна еволуција

У Шпанији, контрола штедионица комбинује општи пруденцијални надзор Банке Шпаније и ЕЦБ-а, са специфичан правни оквир који регулише његову природу и обим деловања. Поред тога, у оним аутономним заједницама са овлашћењима у овој области, регионалне власти такође играју релевантну улогу.

Пре само неколико деценија, штедионице су биле преферирана опција за многе људе уштедите новац без плаћања накнаде за одржавањеБили су веома популарни субјекти, са снажним присуством у насељима и општинама, и доживљавани су као ближа и мање агресивна алтернатива неким банкама.

Године 2005, број регистрованих штедионица далеко је премашио 300, али је финансијска криза из 2008. године, заједно са такозваном „банкификацијом“ штедионица, проблемима у управљању и усвајањем Закона 26/2013, покренула процес реструктурирања који је кулминирао... скоро потпуни нестанак ове врсте ентитета као таквих.

Тренутно су многи људи који су раније били клијенти штедионица приморани да користите комерцијалне банке или друге алтернативе да би сачували свој новац, будући да услови без провизије и близина старих штедионица нису увек реплицирани у новом окружењу.

Истовремено, појавили су се нови финансијски играчи, као што су неке међународне платне платформе и дигиталне банке, које нуде рачуни без накнаде за одржавање, картице за пословање у иностранству и услуге у више валута, покушавајући да попуне празнину коју су оставиле старе штедионице у погледу приступачности и смањених трошкова.

Специфично функционисање шпанских штедионица

Шпанске штедионице имају једну посебну карактеристику у поређењу са традиционалним банкама: Морају да издвоје део својих прихода за социјалне радовеТо значи да се значајан део профита не расподељује као дивиденде акционарима, већ се реинвестира у пројекте од општег интереса.

Ови друштвени радови могу обухватити веома широк спектар активности: културни, образовни, здравствени, еколошки и спортски пројекти или подршка рањивим групама. На овај начин, ентитет јача своју везу са територијом и враћа заједници део вредности генерисане његовом финансијском активношћу.

Што се тиче услуга, штедионице нуде практично исто што и банка: рачуне где уплату и подизање новца, директно задужење рачуна, дебитних и кредитних картица, хипотеке за куповину кућаПотрошачки кредити, финансирање за МСП, производи штедње и инвестиције, осигурање и алати за електронско банкарство.

Муштерија може да ради и на шалтеру и преко дигитални каналиБаш као типична банка. Разлика лежи првенствено у сврси и структури власништва и управљања, која је обично репрезентативнија за заједницу, а мање фокусирана на чисте капиталне инвеститоре.

Упркос конвергенцији производа, идентитет кутија остаје повезан са њиховим позив за јавну и локалну службуТо је нешто што, у преживелим ентитетима, покушавају да одрже упркос конкурентским и регулаторним притисцима савременог финансијског тржишта.

Разлике између штедионица и банака

Иако корисник може видети веома сличне услуге на шалтеру банке, постоје фундаменталне разлике Постоје важне разлике између ова два модела. Прва је главни циљ ентитета.

Банке су, по дефиницији, непрофитне организације чија је сврха максимизирање профита за своје акционаре. Тај профит се расподељује у облику дивиденди или реинвестира како би се повећала вредност компаније и, самим тим, њених акција на тржишту.

Штедионице, с друге стране, рађају се са експлицитна друштвена сврхаИако такође морају бити профитабилне и солвентне да би преживеле, од њих се захтева да издвоје проценат свог профита за друштвене радове или друге сврхе од општег интереса, уместо да га у потпуности расподеле међу инвеститорима.

Још једна кључна разлика лежи у структура корпоративног управљањаУ штедионицама, Генерална скупштина укључује представнике запослених, јавне управе, оснивача и других локалних интересних група, што ствара мешавину сензибилитета веома различиту од оне у банци у власништву приватних акционара.

У практичном смислу, и банке и штедионице могу наплаћивати накнаде за одржавање, накнаде за услуге картица или накнаде за онлајн банкарство, иако су многе штедионице, посебно у прошлости, постале популарне због понудити повољније услове или изузећа од провизије за одређене групе или салда.

Гаранције и ограничења депозита у штедионицама

У Шпанији су и банке и штедионице чланице Фонд за гарантовање депозита (FGD), механизам који штити клијенте у случају да кредитна институција постане несолвентна и не може да врати депоновани новац.

Тренутно, FGD гарантује до 100.000 евра по власнику и ентитету на текућим рачунима, штедним рачунима и другим покривеним депозитима. То значи да ако особа има више новца у истој институцији и она банкротира, лимит заштите остаје на том износу за сваког власника рачуна.

Не постоји општи законски максимум колико се може депозит на штедном рачунуМеђутим, из безбедносних разлога, сваки износ који прелази 100.000 евра по особи и ентитету не би био покривен гаранцијом фонда у случају озбиљног проблема.

Што се тиче комисија, трошкови одржавања рачуна Накнаде за штедне рачуне варирају у зависности од институције и врсте производа који имате. Постоје накнаде за одржавање рачуна, картице, одређене услуге онлајн банкарства и одређене трансакције, иако многе институције нуде рачуне без накнаде под одређеним условима.

Препоручљиво је пажљиво прегледати брошура о ценама и условима пре регистрације, јер чињеница да је неки субјект штедионица не подразумева аутоматски да су све његове услуге бесплатне или да су оне увек ниже од оних које пружа комерцијална банка.

Штедионице и задруге у Мексику

У Мексику, екосистем ентитета који функционишу слично штедионицама углавном се састоји од штедионице и кредитне задругеи овлашћене и неовлашћене. Процењује се да постоји нешто више од 600 задруга, иако су неке нестале или се спојиле са већим ентитетима.

Ове задруге се представљају као приступачна алтернатива за штедњу и кредитеса генерално повољнијим условима за просечног корисника. Многи су усмерени ка одређеним групама или одређеним географским подручјима, нудећи персонализовану услугу прилагођену локалним потребама.

Међу његовим предностима се обично истичу следеће: конкурентне каматне стопеОво се односи и на депозите и на кредите и омогућава рад са мањим износима него што је то типично у традиционалном банкарству. Ово олакшава људима са скромним приходима штедњу и приступ финансирању.

Неки од ових ентитета такође укључују образовну димензију, пружајући програми финансијске обуке и културу штедње и одговорног кредитирања, која помаже њеним члановима и клијентима да доносе информисаније економске одлуке.

Још једна важна карактеристика је његово присуство у рурална подручја или мањи градови, често са популацијом мањом од 100.000 становника, где комерцијалне банке нису увек заинтересоване за пословање са широком мрежом канцеларија, остављајући одређену празнину коју ове задруге покушавају да попуне.

Општинске штедионице и кредитне банке у Перуу

У Перуу, штедионице су формално познате као општинске штедионице и кредитне банке (CMAC), призната Законом 26702 из 1996. године. Ови ентитети су инспирисани моделом немачке штедионице, прилагођавајући га перуанској економској и друштвеној стварности.

CMAC-ови се карактеришу тиме што имају веома близак контакт са микропредузетнициманудећи кредитне и штедне производе намењене малим предузећима, неформалним трговцима и предузетницима који често не испуњавају захтеве традиционалног банкарства.

Генерално, ове кутије нуде атрактивније каматне стопе на њихове штедне производе него велике банке, у замену за преузимање већег кредитног ризика повезаног са њиховом специјализацијом у микрофинансирању. Што се тиче депозита, крајем деведесетих они су једва представљали око 2% од укупног износа, иако су временом добили на значају.

Рад са микропредузетницима и мање банкарским сегментима становништва подразумева већи ризик од неизвршења обавезаОдобравање кредита људима са ниским финансијским квалификацијама или нестабилним приходима може довести до већих стопа неизвршења обавеза него у другим сегментима.

Штавише, општинске штедионице у великој мери зависе од општине које их подржавајуИ ове институције немају увек снагу да апсорбују велике економске шокове. Ако институција пређе препоручене нивое кашњења, на пример око 8% у 2024. години, њена солвентност би могла бити угрожена и могла би бити приморана да се затвори.

Главне перуанске општинске штедионице и недавни оквир

У 2024. години, најважније општинске штедионице у Перуу су оне од Арекипа, Уанкајо, Пиура и КускоСве су регистроване код Перуанске федерације општинских штедионица. Ови ентитети су се етаблирали као кључни играчи у перуанском екосистему микрофинансирања.

Ове штедионице не само да нуде штедне и кредитне производе, већ и подржавају развој малих економских активности у својим регионима, финансирајући све, од малопродајних предузећа до малих радионица или професионалних услуга, што помаже у јачању локалне економије.

Последњих година усвојене су одредбе којима се осигурава да Микрофинансијске институције издвајају веома значајан део својих средстава пројектима са друштвеним утицајем, као што су пројекти безбедности, здравства или транспорта. Конкретно, предложено је да морају да издвоје до 80% прихода из претходне године за ове врсте пројеката, под условом да капитализују 100% свог профита.

Ова оријентација појачава карактер инструменти локалног развоја општинских штедионица, које престају да буду пуки финансијски посредници и постају активни актери у побољшању квалитета живота у својим заједницама.

Удружење које групише и управља овим штедионицама је ентитет аутономна и љубоморна на своју независностОбично је невољно да дозволи улазак директним политичким представницима, са циљем да се избегне партијско мешање у управљање микрофинансијама.

Перуанско правосуђе је 2026. године прогласило ништавном намеру владе Хосеа Херија да изменити директиву удружења да укључи представника кога именује извршна власт, што одражава напетост између институционалне аутономије штедионица и покушаја политичког мешања.

Искуство Штедионице јавних службеника у Чилеу

Чилеанска штедионица јавних службеника једна је од најстаријих штедионица у региону. Основана је законом о КСНУМКС јуна КСНУМКС, резултат иницијативе двојице истакнутих званичника у администрацији председника Мануела Монта: Хуана Непомућена Јаре и Рафаела Минвијела.

Од свог оснивања, овај фонд је имао за циљ да понуди јавним службеницима Безбедан алат за штедњу и приступ кредиту под разумним условима, јачајући њихову финансијску стабилност и олакшавајући дугорочно економско планирање.

Током своје историје, Штедионица јавних службеника је наставила да ради, мада не без проблема. Тренутно, она и даље функционише, али је уплетена у релевантни правни поступак проистекле из контроверзи и скандала повезаних са Серхиом Гордоном Кањасом, који је био њен генерални директор скоро 60 година.

Ови сукоби су истакли важност постојања робусни механизми интерне контроле и корпоративног управљања У овим врстама ентитета, како би се избегла злоупотреба моћи, лоше управљање или ситуације које доводе у опасност уштеђевину корисника.

Чилеански случај илуструје како чак и институције са дугом историјом и јасном друштвеном сврхом могу бити погођене проблемима у управљању ако њихове надзорне, транспарентне и одговорне структуре нису адекватно ојачане.

Штедионица Панаме

La Панамска штедионица То је јавна институција дубоко укорењена у економском животу земље, до те мере да је популарно позната као „штедионица панамске породице“. Њен главни циљ, од оснивања, био је да олакша приступ штедњи и основним банкарским услугама за широке слојеве становништва.

Ентитет је основан кроз Извршна уредба бр. 54 Основана је 15. јуна 1934. године, током председништва Хармодија Аријаса из Мадрида. Њен први генерални директор био је Гиљермо Де Ру, који је поставио почетне смернице за рад институције.

Током деценија, Caja de Ahorros de Panamá је проширила свој каталог производа и услуга, док је истовремено одржавала свој звање јавне службеТренутно, позицију генералног директора обавља Андрес Фаруђа, као што је приказано у организационој шеми његовог управног одбора.

Овај ентитет игра релевантну улогу у усмеравање домаће штедње, финансирање пројеката и подршка породицама и малим предузећима, доприносећи стабилности и развоју панамског финансијског система из јавне перспективе.

Његова путања показује како државна штедионица може да комбинује пружање конкурентне финансијске услуге са јасном мисијом да подржи грађане, под условом да одржава разумно и транспарентно управљање.

Организације и референце везане за штедионице

Временом се око штедионица створила густа мрежа. организације, удружења и интересне групе који се баве и његовом локалном димензијом и његовим међународним присуством и његовом историјском еволуцијом.

У Шпанији се истакло следеће: Шпанска конфедерација штедионица (CECA), која је деловала као репрезентативни, координирајући и заједнички ентитет за услуге шпанских штедионица. Такође постоји обиље документације о Историја шпанских штедионица, кључ за разумевање његовог успона и пада.

На европском нивоу, Група Европске штедионице Делује као платформа за сарадњу континенталних банака и штедионица, док је, глобално, Институт светских штедионица Окупља ентитете из више земаља под заставом друштвено усмереног малопродајног банкарства.

У латиноамеричком контексту и контексту микрофинансирања, Перуанска федерација општинских штедионица и кредитних банака То је кључни играч у координацији и надзору перуанских CMAC-а. Појавили су се и грађански покрети и платформе, као што је Платформа за национализацију штедионица, који позивају на више модела јавног банкарства или оне са већом друштвеном контролом.

С друге стране, разне публикације и специјализовани веб-сајтови су анализирали Тренутна ситуација штедионица, његов нестанак у неким земљама, ефекти финансијске кризе из 2008. године и утицај закона као што је 26/2013 у Шпанији, пружајући критички и документовани поглед на овај процес.

Узет заједно, цео овај институционални, регулаторни и историјски оквир помаже да се разуме зашто су штедионице прешле из централни играч финансијског система на много мању улогу на неким тржиштима, док остају живи и прилагођени у другим земљама и контекстима.