- Systemet låter dig välja mellan en månatlig ökning på 4 %, en engångscheck eller ett blandat alternativ för att fördröja uttaget.
- Nyligen genomförda studier visar att engångsbeloppet inte är försäkringsmatematiskt neutralt och endast representerar 51,2 % av värdet av livstidstillägget.
- Det ekonomiska gapet är mer uttalat hos kvinnor och personer med höga pensioner på grund av lång livslängd och formelns utformning.
- Det finns skattefördelar för skattebetalarna och undantag från bidrag för företag som anlitar dessa anställda.
Att skjuta upp pensioneringen är ett alternativ som allt fler arbetstagare i Spanien överväger för att förbättra sin framtida ekonomiska situation. Denna metod, känd som uppskjuten pensionering , gör det möjligt för dem som redan har uppnått den lagstadgade pensionsåldern att välja att förbli aktiva och i gengäld få en ekonomisk belöning som kan göra en betydande skillnad för deras livskvalitet senare i livet.
Att välja hur man ska få denna bonus är dock inte så enkelt som det verkar. Det finns en ekonomisk skillnad mellan en engångscheck och en månatlig pensionsökning som många inte är medvetna om, och som enligt tekniska analyser kan innebära en betydande förlust av pengar för pensionärer om de inte noggrant överväger sina individuella omständigheter och siffrorna.
Vad innebär det egentligen att skjuta upp pensioneringen?
I grund och botten är det ett frivilligt beslut. Om du redan är i pensionsåldern och har betalat in till socialförsäkringen i minst 15 år kan du välja att fortsätta arbeta. Genom att göra det erbjuder socialförsäkringen dig ett incitament för varje år du förlänger ditt arbetsliv, vilket är särskilt användbart för dem med korta betalningshistoriker eller låga betalningsunderlag.
Tre sätt att få incitamentet för förseningsavgifter
Det nuvarande systemet erbjuder tre olika vägar, och det är här arbetstagaren måste gå försiktigt för att inte förlora:
- Den månatliga ökningen (ytterligare 4%): För varje helt år du fortsätter att arbeta ökar din månatliga pension med 4 %. Från och med april 2025, om förseningen är mer än sex månader men mindre än ett år (och du redan är inne på ditt andra år av försening), kan ytterligare 2 %. Detta är alternativet med livstidslivränta.
- Engångsbetalningen eller checken: Du får en fast summa pengar vid pensionering. Beloppet beror på hur många år du har betalat in till socialförsäkringen när du når pensionsåldern. Om du har betalat in i mer än 44 och ett halvt år ökar beloppet med 10 %. Beloppen varierar vanligtvis från 4 800 euro till 13 500 euro per år av försenad pensionering.
- Den blandade modaliteten: Det är en hybridplan som är tillgänglig för dem som skjuter upp pensioneringen mellan 2 och 10 år. Du får en månatlig ökning på 4 % för vissa år och en reducerad engångsutbetalning (hälften av den totala checken) för de andra. Om du skjuter upp pensioneringen i mer än 11 år får du checken för 5 år och den månatliga procentuella ökningen för de återstående åren.
Kontroversen om aktuariell neutralitet: Får vi mindre?
Det är här studien av Ahmed Ación López och Carlos Vidal-Meliá, publicerad av Fedea, kommer in i bilden. Begreppet försäkringsmatematisk neutralitet innebär att det ekonomiska beloppet att få pengarna i en klumpsumma ska motsvara värdet av alla månatliga betalningar man avstår från resten av livet. Men verkligheten är en helt annan.
En analys av 280 profiler visar att engångsutbetalningen i genomsnitt endast representerar 51,2 % av det försäkringsmateriella värdet av livstidstillägget. Enklare uttryckt: de som väljer checken avstår från nästan hälften av det verkliga ekonomiska värdet av sitt incitament. Ännu mer oroande är att ingen av de analyserade profilerna når en break-even-punkt; alla förlorar pengar ur ett strikt finansiellt perspektiv.
Vem påverkas mest negativt av engångsbeloppet?
Obalansen i formlerna drabbar inte alla lika. Studien lyfter fram två särskilt utsatta grupper:
- Kvinnor: Eftersom de har en längre förväntad livslängd är värdet av att få en månatlig bonus i fler år mycket högre, men engångsbeloppet tar inte hänsyn till denna skillnad i livslängd.
- Höga pensioner: Checken ökar inte proportionellt mot pensionen, medan den månatliga ökningen gör det. Detta skapar en distributiv bias där de med högre pensioner förlorar en högre andel pengar när de väljer kapital.
Är det vettigt att välja engångsutbetalning trots allt?
Även om siffrorna kan tyda på att det är en dålig affär, är det inte nödvändigtvis en galen idé att välja kontanter. Det finns situationer där omedelbar likviditet är avgörande, till exempel att betala av bolån, göra lönsamma investeringar, täcka medicinska nödsituationer eller lämna ett konkret arv till sina barn.
Det finns också den så kallade regulatoriska risken . Många arbetstagare fruktar att pensionslagarna kommer att ändras i framtiden och föredrar att ha pengarna på sitt konto nu innan regeringen ändrar reglerna. Dessutom kan en engångsutbetalning, ur ett skatteperspektiv, dra nytta av en 30-procentig minskning av inkomstskatten enligt artikel 18 i lagen, något som inte gäller månatliga höjningar.
Fördelar för företag och nödvändiga rutiner
Inte bara gynnar det anställda; företag har också incitament för att hindra sina anställda från att gå i pension. De är undantagna från att betala socialförsäkringsavgifter för vanliga utgifter (förutom tillfällig arbetsoförmåga) för dessa arbetstagare. De får till och med en minskning av arbetsgivaravgiften med 75 % när den anställde, som redan är över 62 år, är tillfälligt sjukledig.
För att ansöka, markera bara rutan för uppskjuten pensionering på pensionsansökningsblanketten. Om du är statstjänsteman måste du meddela din personalavdelning. För alla andra beräknas avgifterna automatiskt via TGSS (General Treasury of Social Security) och INSS (National Social Security Institute). Dessutom är simulatorn Tu Seguridad Social (Din socialförsäkring) ett viktigt verktyg för att jämföra din potentiella pension under vart och ett av de tre alternativen innan du fattar ett slutgiltigt beslut.
Valet mellan omedelbar likviditet och livstidssäkerhet beror på varje persons profil, även om tekniska data tyder på att den månatliga ökningen är ekonomiskt överlägsen. Medan en check erbjuder snabba lösningar och skattefördelar, ger en månadsinkomst ett bättre skydd mot lång livslängd, särskilt för kvinnor och personer med höga löner, vilket gör det absolut nödvändigt att individer analyserar sin förväntade livslängd och ekonomiska behov innan de avstår från försäkringsmatematisk neutralitet.