การเกษียณอายุล่าช้า: คู่มือฉบับสมบูรณ์เกี่ยวกับสิ่งจูงใจและความเป็นกลางทางคณิตศาสตร์ประกันภัย

การเริ่มต้น » เงินทุน » การเกษียณอายุล่าช้า: คู่มือฉบับสมบูรณ์เกี่ยวกับสิ่งจูงใจและความเป็นกลางทางคณิตศาสตร์ประกันภัย

การเลื่อนการเกษียณอายุเป็นทางเลือกที่คนทำงานในสเปนจำนวนมากขึ้นเรื่อยๆ กำลังพิจารณาเพื่อปรับปรุงสถานะทางการเงินในอนาคต แนวทางนี้เรียกว่าการเกษียณอายุแบบเลื่อนออกไปซึ่งช่วยให้ผู้ที่ถึงอายุเกษียณตามกฎหมายแล้วสามารถเลือกที่จะทำงานต่อไปได้ โดยได้รับผลตอบแทนทางการเงินที่สามารถสร้างความแตกต่างอย่างมากต่อคุณภาพชีวิตในวัยเกษียณ

อย่างไรก็ตาม การเลือกวิธีการรับโบนัสนี้ไม่ใช่เรื่องง่ายอย่างที่คิด มีช่องว่างทางการเงินระหว่างเงินก้อนกับเงินบำนาญรายเดือนที่เพิ่มขึ้น ซึ่งหลายคนไม่ทราบ และจากการวิเคราะห์ทางเทคนิค ช่องว่างนี้อาจทำให้ผู้เกษียณอายุสูญเสียเงินจำนวนมาก หากพวกเขาไม่พิจารณาถึงสถานการณ์ส่วนตัวและตัวเลขอย่างรอบคอบ

บทความที่เกี่ยวข้อง:

การสูงวัยของประชากร: ข้อมูล สุขภาพ การดูแล และการจ้างงานผู้สูงอายุ

การเลื่อนการเกษียณอายุหมายถึงอะไรกันแน่?

โดยพื้นฐานแล้ว นี่เป็นการตัดสินใจโดยสมัครใจ หากคุณมีอายุถึงเกณฑ์เกษียณแล้วและได้จ่ายเงินสมทบประกันสังคมมาแล้วอย่างน้อย 15 ปีคุณสามารถเลือกที่จะทำงานต่อไปได้ การทำเช่นนั้น ประกันสังคมจะให้เงินจูงใจแก่คุณสำหรับทุกปีที่คุณทำงานต่อไป ซึ่งเป็นประโยชน์อย่างยิ่งสำหรับผู้ที่มีประวัติการจ่ายเงินสมทบสั้นหรือมีฐานการจ่ายเงินสมทบต่ำ

สามวิธีในการรับเงินชดเชยการชำระเงินล่าช้า

ระบบปัจจุบันเสนอเส้นทางที่แตกต่างกันสามเส้นทาง และนี่คือจุดที่คนงานต้องระมัดระวังเป็นอย่างยิ่งเพื่อไม่ให้เสียเปรียบ:

• การเพิ่มขึ้นรายเดือน (เพิ่มขึ้น 4%): สำหรับทุกๆ ปีเต็มที่คุณทำงานต่อเนื่อง เงินบำนาญรายเดือนของคุณจะเพิ่มขึ้น 4% ตั้งแต่วันที่ 1 เมษายน 2568 เป็นต้นไป หากการหยุดงานนานกว่าหกเดือนแต่ไม่ถึงหนึ่งปี (และคุณอยู่ในปีที่สองของการหยุดงานแล้ว) คุณจะได้รับเงินเพิ่มอีก 2% นี่คือตัวเลือกเงินบำนาญตลอดชีพ
• การชำระเงินครั้งเดียวหรือเช็ค: คุณจะได้รับเงินจำนวนคงที่เมื่อเกษียณอายุ จำนวนเงินขึ้นอยู่กับจำนวนปีที่คุณได้จ่ายเงินสมทบเข้ากองทุนประกันสังคมก่อนถึงอายุเกษียณ หากคุณจ่ายเงินสมทบมากกว่า 44 ปีครึ่ง จำนวนเงินจะเพิ่มขึ้น 10% โดยทั่วไปแล้วจำนวนเงินจะอยู่ระหว่าง 4.800 ถึง 13.500 ยูโรต่อปีสำหรับการเกษียณอายุล่าช้า
• รูปแบบผสมผสาน: นี่คือแผนแบบผสมผสานสำหรับผู้ที่เลื่อนการเกษียณอายุออกไประหว่าง 2 ถึง 10 ปี คุณจะได้รับเงินเพิ่มขึ้นรายเดือน 4% ในบางปี และเงินก้อนลดลง (ครึ่งหนึ่งของเงินก้อนทั้งหมด) ในปีอื่นๆ หากคุณเลื่อนการเกษียณอายุออกไปมากกว่า 11 ปี คุณจะได้รับเงินก้อนเป็นเวลา 5 ปี และเงินเพิ่มขึ้นรายเดือนตามเปอร์เซ็นต์ในอีกหลายปีที่เหลือ

บทความที่เกี่ยวข้อง:

รัฐสวัสดิการ: ประวัติศาสตร์ รูปแบบ สเปน และความท้าทายในปัจจุบัน

ข้อถกเถียงเรื่องความเป็นกลางทางคณิตศาสตร์ประกันภัย: เราได้รับผลประโยชน์น้อยลงหรือไม่?

นี่คือจุดที่งานวิจัยของ Ahmed Ación López และ Carlos Vidal-Meliá ซึ่งตีพิมพ์โดย Fedea เข้ามาเกี่ยวข้อง แนวคิดเรื่องความเป็นกลางทางคณิตศาสตร์ประกันภัยหมายความว่า ในทางการเงิน การได้รับเงินก้อนควรมีมูลค่าเท่ากับมูลค่าของเงินรายเดือนทั้งหมดที่คุณต้องสละสิทธิ์ในการรับตลอดชีวิตที่เหลือของคุณ แต่ความเป็นจริงนั้นแตกต่างออกไปมาก

จากการวิเคราะห์ข้อมูล 280 ราย พบว่า การจ่ายเงินก้อนครั้งเดียวคิดเป็นเพียง51,2% ของมูลค่าทางคณิตศาสตร์ประกันภัยของเงินบำนาญเพิ่มเติมตลอดชีพโดยเฉลี่ย กล่าวอีกนัยหนึ่งคือ ผู้ที่เลือกรับเช็คกำลังสูญเสียมูลค่าทางเศรษฐกิจที่แท้จริงเกือบครึ่งหนึ่งของสิ่งจูงใจที่ควรได้รับ ที่น่ากังวลยิ่งกว่านั้นคือไม่มีข้อมูลใดเลยที่ถึงจุดคุ้มทุน ทุกข้อมูลล้วนขาดทุนจากมุมมองทางการเงินอย่างแท้จริง

ใครได้รับผลกระทบเชิงลบมากที่สุดจากการจ่ายเงินก้อนครั้งเดียว?

ความไม่สมดุลในสูตรคำนวณไม่ได้ส่งผลกระทบต่อทุกคนอย่างเท่าเทียมกัน การศึกษาชี้ให้เห็นถึงสองกลุ่มที่ได้รับผลกระทบอย่างหนักเป็นพิเศษ:

• ผู้หญิง: เนื่องจากพวกเขามีอายุขัยเฉลี่ยที่ยาวนานกว่า มูลค่าของการได้รับโบนัสรายเดือนเป็นเวลาหลายปีจึงสูงกว่ามาก แต่การจ่ายเงินก้อนครั้งเดียวไม่ได้คำนึงถึงความแตกต่างของอายุขัยนี้
• เงินบำนาญสูง: เช็คเงินเดือนไม่ได้เพิ่มขึ้นตามสัดส่วนของเงินบำนาญ ในขณะที่เงินเพิ่มรายเดือนเพิ่มขึ้นตามสัดส่วน ซึ่งทำให้เกิดปัญหา อคติในการกระจาย โดยผู้ที่มีเงินบำนาญสูงกว่าจะสูญเสียเงินในสัดส่วนที่สูงกว่าเมื่อเลือกลงทุนในสินทรัพย์ถาวร

แม้จะมีปัจจัยหลายอย่าง การเลือกรับเงินก้อนครั้งเดียวก็ยังเป็นทางเลือกที่เหมาะสมอยู่หรือไม่?

ถึงแม้ตัวเลขอาจบ่งชี้ว่าเป็นการตัดสินใจที่ไม่คุ้มค่า แต่การเลือกรับเงินสดก็ไม่ใช่ความคิดที่บ้าบิ่นเสมอไป มีหลายสถานการณ์ที่สภาพคล่องทันทีเป็นสิ่งจำเป็น เช่น การชำระหนี้บ้าน การลงทุนที่ให้ผลกำไร การจ่ายค่ารักษาพยาบาลฉุกเฉิน หรือการทิ้งมรดกไว้ให้ลูกหลาน

นอกจากนี้ ยังมีสิ่งที่เรียกว่าความเสี่ยงด้านกฎระเบียบคนงานจำนวนมากเกรงว่ากฎหมายบำนาญจะเปลี่ยนแปลงในอนาคตและต้องการให้เงินอยู่ในบัญชีของตนตอนนี้ก่อนที่รัฐบาลจะเปลี่ยนแปลงกฎระเบียบ ยิ่งไปกว่านั้น ในแง่ของภาษี การจ่ายเงินก้อนสามารถได้รับการลดหย่อนภาษีเงินได้ 30%ตามมาตรา 18 ของกฎหมาย ซึ่งไม่มีในกรณีของการจ่ายรายเดือน

ข้อดีสำหรับบริษัทและขั้นตอนที่จำเป็น

ไม่เพียงแต่พนักงานจะได้รับประโยชน์เท่านั้น บริษัทเองก็มีแรงจูงใจที่จะรักษาพนักงานไว้ไม่ให้เกษียณอายุเช่นกัน บริษัทได้รับการยกเว้นการจ่ายเงินสมทบประกันสังคมสำหรับเหตุการณ์ทั่วไป (ยกเว้นกรณีทุพพลภาพชั่วคราว) สำหรับพนักงานเหล่านี้ และบริษัทยังได้รับส่วนลด 75% จากเงินสมทบของนายจ้างเมื่อพนักงานที่มีอายุเกิน 62 ปี ลาหยุดงานเนื่องจากทุพพลภาพชั่วคราว

ในการยื่นขอรับเงินบำนาญ เพียงแค่ทำเครื่องหมายในช่อง "เกษียณอายุล่าช้า" ในแบบฟอร์มขอรับเงินบำนาญ หากคุณเป็นข้าราชการ คุณต้องแจ้งให้ฝ่ายทรัพยากรบุคคลทราบ สำหรับบุคคลอื่นๆ การคำนวณเงินสมทบจะดำเนินการโดยอัตโนมัติผ่านทาง TGSS (สำนักงานประกันสังคมทั่วไป) และ INSS (สถาบันประกันสังคมแห่งชาติ) นอกจากนี้โปรแกรมจำลอง Tu Seguridad Social (ประกันสังคมของคุณ)ยังเป็นเครื่องมือสำคัญในการเปรียบเทียบเงินบำนาญที่คุณอาจได้รับภายใต้ตัวเลือกทั้งสามแบบก่อนที่จะตัดสินใจขั้นสุดท้าย

การเลือกระหว่างสภาพคล่องทันทีและความมั่นคงตลอดชีวิตขึ้นอยู่กับโปรไฟล์ของแต่ละบุคคล แม้ว่าข้อมูลทางเทคนิคจะชี้ให้เห็นว่าการเพิ่มรายได้รายเดือนนั้นดีกว่าในด้านการเงินก็ตาม ในขณะที่เช็คให้ทางออกที่รวดเร็วและข้อได้เปรียบทางภาษี รายได้รายเดือนให้การคุ้มครองที่ดีกว่าในระยะยาว โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้หญิงและผู้ที่มีรายได้สูง ดังนั้นจึงเป็นสิ่งสำคัญที่แต่ละบุคคลจะต้องวิเคราะห์อายุขัยและความต้องการทางการเงินของตนเองก่อนที่จะละทิ้งความสมดุลทางคณิตศาสตร์ประกันภัย