- Ang mga interest-bearing account ay nagbibigay-daan sa iyong kumita ng interes sa iyong mga ipon na may mataas na liquidity at napakababang panganib salamat sa Deposit Guarantee Fund.
- Pinagsasama ng pinakamagandang alok ang mga kaakit-akit na APR, makatwirang mga limitasyon sa balanse, at ilang mga kundisyon sa pagsasama (payroll, mga bayarin, o pamumuhunan).
- Ang mga Neobank at mga bangko sa Europa ay nakikipagkumpitensya sa mga tradisyunal na institusyon sa pamamagitan ng pag-aalok ng lubos na mapagkumpitensya at walang bayad na mga online savings account.
- Para makapili nang matalino, maipapayo na paghambingin ang APR, termino ng promosyon, pinakamataas na balanseng kumikita ng interes, mga kinakailangan, at mga available na feature para sa bawat account.
Kung gusto mong pagtrabahuhan ang iyong pera nang hindi nagiging kumplikado ang mga bagay-bagay gamit ang mga kumplikadong pamumuhunan, ang mga savings account at high-yield savings account ay marahil ang pinakasimple at pinakakombenyenteng opsyon. Ang problema ay lumilitaw kapag nagsimula kang maghanap sa Google at nahaharap sa napakaraming alok, acronym (APR, nominal interest rate, atbp.), mga tuntunin at kundisyon, at maliliit na letra na hindi laging madaling ihambing.
Sa gabay na ito, tutulungan kitang maunawaan, sa malinaw at madaling maunawaang wika, kung ano talaga ang isang savings account, anong mga uri ng bank account ang umiiral, alin ang pinakamahusay na mga account para sa pag-iipon at pagkita ng interes ngayon ayon sa mga pangunahing paghahambing sa merkado, at anong mga pamantayan ang dapat mong isaalang-alang upang makapili nang matalino. Ang layunin ay, sa oras na matapos mo ang pagbabasa, malalaman mo kung aling uri ng account ang pinakaangkop sa iyo at kung paano gumamit ng isang mahusay na tool sa paghahambing ng savings account upang ma-maximize ang iyong ipon.
Ano ang isang high-yield savings account at paano ito gumagana?
Ang isang high-yield savings account ay isang bank account na idinisenyo upang kumita ng interes sa iyong balanse sa pag-iipon , nang hindi isinasakripisyo ang kakayahang umangkop ng isang current account. Sa madaling salita, maaari mong isagawa ang halos parehong pang-araw-araw na mga transaksyon (pag-set up ng mga direct debit, paggawa ng mga transfer, pagdeposito o pag-withdraw ng pera), at kasabay nito, babayaran ka ng bangko ng interes para sa pagdeposito ng iyong pera doon.
Ang pangunahing pagkakaiba sa isang fixed-term deposit ay, sa karamihan ng mga savings account, maaari mong i-withdraw ang iyong pera anumang oras nang walang multa. Hindi mo kinakailangang i-lock ang iyong balanse para sa isang partikular na panahon, kaya naman napaka-akit ng mga ito para sa mga emergency fund o ipon na gusto mong panatilihing available.
Gayunpaman, ang kaginhawahang ito ay may kapalit: ang mga kita ay karaniwang mas mababa kaysa sa iba pang mas mapanganib na mga pamumuhunan. Gayunpaman, maraming current savings account ang nag-aalok na ng taunang porsyento ng mga rate (APR) na katumbas o mas mataas pa kaysa sa rate ng deposit facility ng ECB, na ginagawa itong isang kaakit-akit na opsyon kung gusto mong maiwasan ang mga komplikasyon.
Sa pagsasagawa, ginagamit ng bangko ang iyong pera para sa mga panloob na operasyon nito at, bilang kapalit, binabayaran ka ng interes nang pana-panahon, buwanan, quarterly, o taun-taon. Ang interes na ito ay nakadepende sa napagkasunduang nominal interest rate (TIN), taunang porsyento ng rate (APR), termino ng account, ang iyong average na balanse, at, pinakamahalaga, sa iyong pagsunod sa mga kinakailangan ng bangko (direktang deposito ng suweldo, mga direktang debit, paggamit ng card, mga kaugnay na pamumuhunan, atbp.).
Dahil sa lahat ng mga kadahilanang ito, ang mga interest-bearing account ay itinuturing na isang low-risk na produkto, na sakop ng European Deposit Guarantee Fund hanggang 100.000 euros bawat may-ari ng account at institusyon, na ginagawa silang angkop para sa halos anumang profile, mula sa pinaka-konserbatibong nag-iimpok hanggang sa mamumuhunan na nais lamang gawing kumikita ang kanilang panandaliang liquidity.
Mga pagkakaiba sa pagitan ng mga uri ng bank account
Bago tayo sumubok sa paghahambing ng mga savings account, makabubuting maunawaan muna ang iba't ibang uri ng bank account na available at kung paano sila nagkakaiba. Kadalasan, ang mga alok ay nagsasama-sama ng iba't ibang konsepto (tulad ng isang payroll account na kumikita rin ng interes, o isang savings account na may limitadong mga tampok), at ang pag-alam kung paano makilala ang mga ito ay makakatipid sa iyo ng maraming abala.
Ang isang current account ay ang tradisyonal na ginagamit mo para sa pang-araw-araw na pananalapi : pagdeposito at pagwi-withdraw ng pera, pagbabayad gamit ang card, pag-set up ng direktang deposito ng iyong suweldo, mga bayarin sa kuryente, gasolina, telepono, mortgage, atbp. Karaniwan itong may kasamang kahit isang debit card. Karaniwan itong hindi nagbabayad ng interes, o kung nagbabayad man, minimal lang ito. Ang layunin nito ay para sa mga transaksyon, hindi para sa pag-iipon.
Ang mga savings account ay pangunahing idinisenyo para sa pag-iipon ng pera sa katamtaman o pangmatagalang panahon . Nag-aalok ang mga ito ng interes, ngunit kadalasan ay may limitadong gamit: maaari lamang nilang payagan ang mga paglilipat sa mga account na hawak ng iisang tao o sa loob ng iisang bangko, o maaaring wala silang kaugnay na card. Ang layunin ng mga ito ay ihiwalay ang iyong mga ipon mula sa iyong pang-araw-araw na paggastos at hikayatin kang iwasan ang madalas na paggamit ng mga ito.
Ang isang payroll account ay mahalagang isang current account kung saan mo ikinokonekta ang regular na deposito ng iyong suweldo o pensiyon. Bilang kapalit, ang bangko ay karaniwang nag-aalok ng mas magagandang termino: mas mababang bayarin, libreng card, ilang interes sa ilang mga kaso, o mga insentibo sa cash para sa paglilipat ng iyong suweldo. Gayunpaman, hinihiling nito sa iyo na mag-set up ng direktang deposito ng iyong suweldo at, kung minsan, panatilihin ito sa loob ng isang minimum na panahon.
Ang isang non-payroll account ay ang eksaktong kabaligtaran: isang account na nag-aalok sa iyo ng mga benepisyo nang hindi kinakailangang direktang ideposito ang iyong suweldo dito . Ang mga account na ito ay karaniwang mas flexible at mas madaling buksan, na may mas kaunting mga kondisyon, bagaman ang mga kita ay maaaring medyo mas mababa o limitado ang tagal.
Ang mga interest-bearing account, gaya ng nakita na natin, ay pinagsasama ang pinakamahusay na mga katangian ng savings at checking account: binibigyan ka nila ng malaking kalayaan habang nagbabayad ng interes sa iyong balanse . Sa ilang mga kaso, nagsisilbi rin silang mga payroll account; sa iba, hindi sila nangangailangan ng mga paulit-ulit na deposito.
Panghuli, may mga online account, na halos buong pinamamahalaan sa pamamagitan ng internet o isang app. Sa kasalukuyan, halos lahat ng bangko ay nag-aalok ng ganitong uri ng serbisyo, ngunit may mga 100% digital entity o neobank na ang mga online savings account ay may posibilidad na maging partikular na agresibo sa mga tuntunin ng kakayahang kumita at kawalan ng mga bayarin.
Ang pinakamahusay na itinatampok na mga high-yield savings account
Kung titingnan mo ang mga pangunahing espesyalisadong website ng paghahambing, makakakita ka ng mahabang listahan ng mga mapagkumpitensyang savings account sa Espanya, mula sa mga tradisyunal na bangko hanggang sa mga neobank at mga institusyong Europeo. Marami ang may kasamang pansamantalang promosyon, mga bonus sa payroll, o mataas na kita sa mga unang ilang buwan o unang taon.
Kabilang sa mga pinakamahusay na pangkalahatang alok ay, halimbawa, ang isang Ibercaja account (Cuenta Vamos) na nananatiling nangungunang kandidato para sa pag-aalok ng APR na higit sa 5% para sa unang taon sa isang limitadong balanse. Pagkatapos ng labindalawang buwan na iyon, ang rate ay bumababa sa mahigit 2% na APR, ngunit kaakit-akit pa rin ito. Gayunpaman, nangangailangan ito ng isang makabuluhang antas ng pakikipag-ugnayan: direktang pagdeposito ng suweldo, isang credit card at ang paggamit nito, at pagpapanatili ng isang tiyak na bilang ng mga direktang debit.
Isa pang napakaagresibong account pagdating sa mga interest rate ay ang payroll account ng Bankinter, na nagbabayad ng hanggang 5% APR sa unang taon at 2% sa pangalawa para sa medyo limitadong maximum balance. Napakalakas ng insentibo, bagama't nakabatay ito sa pagkakaroon ng regular na kita (suweldo, pensiyon, o propesyonal na kita) na may minimum na halaga, pag-set up ng ilang direct debit, at paggamit ng card nang pinakamababang bilang ng beses.
Sa sektor ng neobank, ang Trade Republic ay naging paborito ng mga naghahanap ng walang kundisyong kita . Nag-aalok ang online account nito ng humigit-kumulang 3% APR sa cash na walang limitasyon sa balanse, walang kinakailangang payslip o bayarin sa kuryente, walang mandato sa pamumuhunan sa stock market, at buwanang pagbabayad ng interes. Bukod pa rito, pinapayagan nito ang pag-access sa mga pondo anumang oras at nag-aalok ng Bizum, kaya napaka-kombenyente nito.
Isa pang kapansin-pansing opsyon ay ang B100, na pinagsasama ang isang current account at dalawang espesyal na savings account: isang Save account na nag-aalok ng humigit-kumulang 1,75% APR sa mga balanseng hanggang €100.000 , at isang Health account na maaaring umabot sa 3% APR sa mas limitadong balanse, basta't natutugunan mo ang ilang partikular na pisikal na aktibidad o responsableng target sa paggamit ng mobile phone. Ito ay isang malinaw na halimbawa ng paglalaro gamit ang mga laro para sa pag-iipon, na nagbibigay-kasiyahan sa mga malusog na gawi.
Mga account na may interes na walang payroll at 100% digital
Kung ayaw mong matali sa payroll o sadyang wala ka nito, mayroon ding ilang savings account na nag-aalok ng magagandang kita nang hindi nangangailangan ng direktang pagdeposito ng kita , karamihan sa mga ito ay sa pamamagitan ng mga espesyal na platform.
Isa sa mga pinakakilalang opsyon ay ang Welcome Account, na inaalok ng ilang institusyon sa pamamagitan ng Raisin. Ang mga bagong customer ay maaaring makatanggap ng taunang porsyentong rate (APR) na humigit-kumulang 3,3% sa mga unang ilang buwan , na may napakababang minimum na balanse at makatwirang maximum na limitasyon (humigit-kumulang €60.000). Pagkatapos ng panahon ng promosyon, maaari kang magdesisyon kung itatago mo ang iyong pera sa isang karaniwang savings account o ililipat ito sa ibang produkto sa loob ng platform.
Ang Trade Republic, na nabanggit na, ay nababagay din sa grupong ito ng mga account na walang direktang deposito: nag-aalok ito ng matatag na kita sa lahat ng cash nang walang limitasyon, nang walang nagpapataw ng mga kondisyon o bayarin sa pagpapanatili. Ito ay lalong kaakit-akit para sa mga namumuhunan na sa broker o gustong pagsamahin ang pamumuhunan at likididad sa isang lugar.
Ang isa pang alternatibo na hindi nangangailangan ng direktang deposito ay ang digital account ng Bankinter (naiiba sa kanilang payroll account), na maaaring buksan online at magbabayad ng humigit-kumulang 2,5% APR sa mga balanseng hanggang €100.000 . Hindi ito nangangailangan ng direktang debit o paulit-ulit na kita, may kasamang debit card at libreng instant transfer, at hindi naniningil ng maintenance fee hangga't natutugunan ang mga kondisyon sa pagbubukas ng account.
Mayroon ding mga purong savings account, tulad ng mga inaalok ng mga entity tulad ng Cetelem sa pamamagitan ng Raisin, na may mga APR na malapit sa 2% at walang mga bayarin , ngunit may napakakaunting functionality: hindi nila pinapayagan ang mga card, direct debit, o ATM withdrawal. Malinaw ang kanilang layunin: maging isang kumikitang savings account na pinamamahalaan mula sa isang bridging account.
Detalyadong ranggo ng mga nangungunang account na may interes
Bukod sa mga itinatampok, karaniwang niraranggo ng mga espesyalisadong site ng paghahambing ang pinakamahusay na mga savings account sa Espanya ayon sa antas ng kakayahang kumita at mga termino . Bilang isang uri ng snapshot, ito ang karaniwang larawan na makikita mo sa kanilang mga listahan, na nagtatampok sa mga kalakasan at kahinaan ng bawat uri ng alok.
Ang Ibercaja, kasama ang Vamos Account nito, ay nag-aalok ng Annual Equivalent Rate (AER) na bahagyang higit sa 5% sa unang taon para sa pinakamataas na balanse na humigit-kumulang €12.000 . Pagkatapos nito, ang kita ay bababa sa mahigit lamang 2% AER. Hindi ito naniningil ng mga bayarin sa pagpapanatili, ngunit nangangailangan ng malaking antas ng pakikipag-ugnayan (minimum na deposito sa suweldo, bilang ng mga pagbili sa card, at mga direct debit) at idinisenyo para sa mga komportableng i-sentralisa ang kanilang pagbabangko sa bangko.
Muling naging sentro ng atensyon ang Bankinter dahil sa mataas na ani nitong payroll account: 5% APR para sa unang taon at 2% para sa pangalawa, na may pinakamataas na balanse na karaniwang nasa humigit-kumulang €10.000 . Muli, walang mga bayarin sa pagpapanatili, ngunit may mga kinakailangan tungkol sa direktang pagdeposito ng suweldo, direktang pag-debit ng mga bayarin, at paggamit ng card. Ito ay lubos na angkop para sa mga may matatag na kita na madaling mailipat ang kanilang suweldo.
Ang B100 account, kasama ang mga sub-account nito na Save and Health, ay nag-aalok ng kita na 1,75% APR at 3% APR ayon sa pagkakabanggit, na may mga limitasyon sa balanse na €100.000 para sa tradisyonal na bahagi ng ipon at humigit-kumulang €50.000 para sa bahaging nauugnay sa malusog na mga gawi. Hindi nito hinihingi ang direktang pagdeposito ng suweldo o mga bayarin sa kuryente at tubig, ngunit ang pinakamataas na kita ay nakasalalay sa paggamit ng card at pagtupad sa mga iminungkahing pang-araw-araw na target.
Sa sektor ng pagbabangko sa rehiyon at kooperatiba, ang mga account tulad ng online account ni Cajamar (Wefferent) ay nag-aalok ng epektibong taunang porsyento (APR) na humigit-kumulang 1,5% sa unang taon, na may mas mataas na paunang nominal na interest rate (TIN) sa unang ilang buwan at ang pangunahing kinakailangan ay ang pag-activate ng Bizum. Pagkatapos ng panahong iyon, ititigil nila ang pagbabayad ng interes sa balanse, bagama't bilang kapalit ay maaari silang mag-alok ng mga kaakit-akit na promosyon para sa pag-set up ng direktang deposito ng suweldo o pensiyon, na may mga insentibo na ilang daang euro.
Ang ibang mga institusyon, tulad ng EBN Banco, ay pumipili ng hybrid na istruktura: isang basic savings account na may 1% APR para sa medyo katamtamang halaga, na maaaring tumaas sa 2,5% APR kung iuugnay mo ang account sa isang minimum na pamumuhunan sa kanilang pinamamahalaang mga pondo o portfolio platform. Ang kombinasyong ito ng pagtitipid at pamumuhunan ay nagbibigay-daan para sa mas mahusay na kita, ngunit nangangailangan ng bahagyang mas malaking panganib.
Mga account na may interes mula sa mga neobank at mga bangko sa Europa
Sa mga nakaraang taon, ang mga neobank at mga institusyong nakabase sa Europa na nag-aalok ng mga high-yield savings account sa Espanya na may mga foreign deposit guarantee scheme ay nakakuha ng atensyon . Ang mekanismo ay magkatulad: ang iyong mga deposito ay nakaseguro ng hanggang €100.000 bawat may-ari ng account, ngunit sa pamamagitan ng guarantee fund ng bansang pinagmulan ng institusyon (Lithuania, Germany, France, Netherlands, Sweden, atbp.).
Halimbawa, ang Revolut ay nagbabayad ng interes sa iyong balanse batay sa iyong plano ng subscription. Ang mga libre at entry-level na plano ay nag-aalok ng taunang porsyentong rate (APR) na humigit-kumulang 1,25% , habang ang mga bayad na plano (Premium, Metal, Ultra) ay unti-unting nagpapataas ng kita sa humigit-kumulang o bahagyang mas mataas sa 2% na APR. Ang interes ay binabayaran araw-araw, at walang karagdagang bayarin sa pagpapanatili na lampas sa bayarin sa plano mismo.
Ang Openbank, ang 100% online bank ng Santander Group, ay nag-aalok ng savings account na may promotional annual percentage rate (APR) na humigit-kumulang 2% sa loob ng 12 buwan , basta't ia-activate mo ang Bizum. Walang maximum balance limit para sa unang taon, ngunit pagkatapos nito, ang pera ay ililipat sa isang karaniwang savings account na may naaangkop na mga interest rate. Ang alok na ito ay kadalasang sinamahan ng mga karagdagang promosyon para sa pag-set up ng mga direct debit mula sa nauugnay na current account.
Ang Renault Bank, ang sangay pinansyal ng kilalang grupo ng mga sasakyan, ay nag-aalok ng isang savings account na tinatawag na Cuenta Contigo na nagbabayad ng tinatayang taunang porsyento (APR) na 2% na may buwanang interes . Hindi nito hinihingi ang direktang pagdeposito ng iyong suweldo o iba pang naka-link na produkto, ngunit idinisenyo lamang ito para sa pag-iipon: wala itong kasamang card at hindi pinapayagan ang mga direktang debit. Sakop ito ng scheme ng garantiya ng deposito sa Pransya.
Nag-aalok ang Dutch neobank bunq ng kakaibang istruktura ng kakayahang kumita: nagtatakda ito ng personalized na threshold batay sa iyong pinakamataas na balanse sa nakaraang anim na buwan. Hanggang sa threshold na iyon, ang balanse ay kumikita ng base interest rate na humigit-kumulang 1,5% bawat taon ; anumang higit dito ay kumikita ng bahagyang mas mataas na rate, malapit sa 2%. Gayunpaman, pinapayagan lamang nito ang limitadong bilang ng mga libreng withdrawal bawat buwan nang hindi naaapektuhan ang iyong kita.
Kabilang sa iba pang mahahalagang opsyon ang Klarna, kasama ang Flex account nito, na nagbabayad ng humigit-kumulang 1,87% APR na kinakalkula araw-araw at kinikredito buwan-buwan, nang walang limitasyon sa pag-withdraw. Ang pangunahing pagkakaiba rito ay hindi kinakaltas ng bangko ang income tax sa interes, kaya dapat itong ideklara mismo ng kostumer ayon sa mga regulasyon sa buwis ng Espanya.
Mga account na may interes mula sa mga tradisyunal na bangko sa Espanya
Ang mga tradisyunal na bangko ay aktibo rin at nakikipagkumpitensya sa kanilang sariling mga account na may interes, mayroon man o walang direktang deposito , na halos palaging nililimitahan ang kakayahang kumita sa isang panahon ng promosyon at isang maximum na balanse.
Halimbawa, ang Abanca ay may savings account na nagbabayad ng humigit-kumulang 2% APR sa unang taon na walang limitasyon sa balanse , basta't mayroon kang suweldo o pensiyon na direktang ideposito sa account, o, kung hindi, ang iyong mga kontribusyon sa social security bilang isang self-employed na indibidwal. Mula sa ikalawang taon pataas, ang interest rate ay bababa sa zero, ngunit ang bangko ay magbabayad ng mga benepisyo sa mga card at referral program na maaaring makabuo ng karagdagang kita kung irerekomenda mo ang account sa ibang mga gumagamit.
Nag-aalok ang Unicaja ng sikat na Requetecuenta Digital account, na may taunang porsyentong rate (APR) na bahagyang higit sa 1,25% para sa unang 12 buwan sa mga balanseng hanggang humigit-kumulang €20.000. Kinakailangan nito ang direktang pagdeposito ng suweldo, pensiyon, o mga kontribusyon sa sariling pagtatrabaho, at nagbibigay ng insentibo sa mga paglilipat ng kita na may mga bonus sa payroll at bahagyang refund sa mga bayarin sa sambahayan. Pagkatapos ng unang taon, ititigil nito ang pagbabayad ng interes sa balanse.
Ang Banco Sabadell, kasama ang Online Account nito, ay pumili ng isang alok na pinagsasama ang cash bonus para sa direktang pagdeposito ng suweldo at interes . Ang karaniwang promosyon ay nag-aalok ng humigit-kumulang 2% APR sa hanggang €50.000 sa loob ng isang taon, kasama ang cash incentive para sa direktang pagdeposito ng suweldo at linking Bizum, at isang porsyento ng refund sa mga singil sa kuryente at gas. Bilang kapalit, kadalasan ay nangangailangan ito ng minimum na termino at mahigpit na pagsunod sa mga tuntunin at kundisyon.
Sa kabilang banda, pinili ng ING na malinaw na paghiwalayin ang mga operating at savings account nito. Ang Payroll Account nito ay hindi nagbabayad ng interes, ngunit ang pagbubukas nito ay awtomatikong magbubukas ng isang high-yield Orange Account , na ang Annual Equivalent Rate (AER) ay kasalukuyang katamtaman (humigit-kumulang 0,30%) ngunit nagbibigay-daan para sa napakalaking halaga na mabayaran, hanggang ilang milyong euro kapag pinagsama-sama ang lahat ng produkto. Ito ay isang opsyon para sa mga mas pinahahalagahan ang kawalan ng mga bayarin at pagiging simple kaysa sa purong kakayahang kumita.
Nag-aalok ang MyInvestor ng current account na nagbabayad ng 0,75% APR para sa unang taon hanggang sa isang tiyak na limitasyon sa balanse, pagkatapos nito ay bababa ang rate sa humigit-kumulang 0,30% APR maliban kung ang customer ay mamumuhunan buwan-buwan sa kanilang mga produkto ng pamumuhunan. Kung natutugunan ang isang tiyak na dami ng regular na kontribusyon, ang kita ay maaaring unti-unting tumaas sa 2% APR, na ginagawa itong isang hybrid na opsyon sa pagitan ng isang savings account at isang investment platform.
Kontekstong pang-ekonomiya: mga rate ng interes, implasyon at ang ECB
Ang pagiging kaakit-akit ng mga high-yield savings account ay hindi maihihiwalay sa kapaligirang pang-ekonomiya at mga rate ng interes . Matapos ang isang panahon na halos zero o kahit negatibong mga rate ng interes, ang pagtaas ng implasyon sa Europa—na dulot, bukod sa iba pang mga salik, ng mga tensyong geopolitical at pagtaas ng mga gastos sa enerhiya—ay nagtulak sa European Central Bank na itaas ang mga rate ng interes.
Sa ganitong sitwasyon, ang deposit facility rate ng ECB—ang rate kung saan idinedeposito ng mga bangko ang kanilang labis na likididad sa sentral na bangko—ay nasa humigit-kumulang 2% o bahagyang mas mataas . Maraming savings account ang gumagamit ng antas na ito bilang benchmark at nag-aalok ng mga interest rate na higit sa porsyentong iyon upang makaakit ng mga customer, lalo na ang mga institusyong pinaka-mapagkumpitensya o iyong mga may ganap na digital na modelo.
Samantala, ang implasyon ay nasa humigit-kumulang 3% taon-taon sa Espanya nitong mga nakaraang buwan, ayon sa paunang datos mula sa National Statistics Institute (INE). Nangangahulugan ito na, kahit na may kaakit-akit na mga savings account, ang mga kita ay karaniwang hindi ganap na masasagot ang tumataas na presyo, ngunit makakatulong ang mga ito na mabawasan ang epekto ng implasyon sa iyong ipon.
Dahil sa sitwasyong ito, muling nabuhay ang interes ng maliliit na nag-iipon sa paghahanap ng mga savings account na may magandang kita bilang alternatibo sa pag-iwan ng kanilang pera na walang ginagawa sa isang current account na may 0% na interes. Maraming bangko ang tumugon sa pamamagitan ng pagpapabuti ng kanilang mga alok, kahit man lang sa mga promosyon at iba't ibang kundisyon, upang hindi mawalan ng puwesto sa mga neobank at mga plataporma sa Europa.
Bukod pa rito, kasama ng mga tradisyonal na account na may interes, itinataguyod ng Europa ang mga hybrid na produkto ng pagtitipid at pamumuhunan na may selyo ng komunidad, na idinisenyo upang ihatid ang mga ipon ng mga mamamayan sa merkado ng kapital, sinusubukang gawing simple at pamantayan hangga't maaari ang proseso.
Mga susi sa pagpili ng pinakamahusay na savings account
Kapag gumagamit ng tool sa paghahambing ng savings account para pumili ng isang partikular na produkto, hindi ka dapat tumuon lamang sa bilang ng APR. Maraming mga baryabol ang gumagawa ng tunay na pagkakaiba sa pagitan ng isang mahusay na savings account at isang alok na tila maganda lamang.
Ang unang salik ay ang Annual Equivalent Rate (AER), na isinasama ang epekto ng mga bayarin at ang dalas ng mga pagbabayad, pati na rin ang termino kung kailan naaangkop ang AER na iyon . Ang 5% AER para lamang sa unang taon at sa isang napakaliit na maximum balance ay hindi katulad ng 2% AER sa loob ng dalawang taon sa mas malalaking halaga at walang labis na mga kondisyon. Sulit na magdala ng panulat at papel at calculator (o gumamit ng simulator) at tingnan kung ano talaga ang iyong kinikita sa euro.
Ang pangalawang mahalagang elemento ay ang minimum na balanse na kumikita ng interes. Maraming account ang may limitasyon sa kita sa €10.000, €20.000, o €50.000 . Ang perang lumampas sa balanseng ito ay karaniwang kumikita ng mas mababang rate o kahit 0%. Kung mayroon kang malaking ipon, maaari mong i-diversify ang iba't ibang account o unahin ang mga walang minimum na balanse o mataas na minimum.
Mahalaga ring suriin ang mga tuntunin at kundisyon ng account: kung ano ang mga hinihingi nito kapalit ng pinakamagandang APR. Ang ilang account ay nangangailangan lamang ng pag-activate ng Bizum o pagpapanatili ng minimum na balanse , habang ang iba ay nangangailangan ng direktang deposito ng iyong suweldo, tatlong direktang debit, isang tiyak na bilang ng mga binili sa card, at maging ang pagbili ng mga produkto ng insurance o pamumuhunan. Kung hindi mo natural na matutugunan ang mga kinakailangang ito, maaaring hindi na kaakit-akit ang account.
Isa pang aspeto na dapat isaalang-alang ay ang interest rate pagkatapos ng panahon ng promosyon. Maraming alok ang maganda ang dating sa unang taon, ngunit nagiging napakababa ng kita . Bago magdesisyon, isipin kung ano ang gagawin mo kapag natapos na ang promosyon: lumipat ng bangko, ililipat ang pera sa ibang produkto sa loob ng parehong institusyon, o tanggapin ang natitirang rate.
Panghuli, tingnan ang mga tuntunin at bayarin. Karamihan sa mga pinakamahusay na kasalukuyang high-yield savings account ay walang bayarin sa maintenance o administration, ngunit mahalagang tiyakin na ang mga transfer, card, at iba pang pangunahing serbisyo ay wala ring mga nakatagong gastos o mahirap matugunan na mga kondisyon.
Mga Bentahe ng mga High-Year Savings Account
Ang mga interest-bearing account ay nag-aalok ng mga bentahe na nagpapaliwanag ng kanilang popularidad sa mga nag-iimpok na nagnanais ng maayos na kita at halos agarang access sa kanilang pera, lalo na sa mga panahon ng medyo mas mataas na interest rates.
Ang unang pangunahing bentahe ay pinapayagan ka nitong kumita ng kita nang may kaunting panganib , dahil ang mga ito ay mga produkto ng pagbabangko na sakop ng Deposit Guarantee Fund hanggang €100.000 bawat may-ari ng account at institusyon sa loob ng European Union. Ginagawa nitong ligtas ang mga ito para mapanatiling ligtas ang iyong pera.
Ang pangalawang bentahe ay ang pagkakaroon ng mga produkto: sa karamihan ng mga produktong ito, maaari kang mag-withdraw o magdeposito ng pera anumang oras nang walang multa, hindi tulad ng mga fixed-term deposit, kung saan ang pagsira sa termino ay karaniwang nangangahulugan ng pagkawala ng interes. Ang kakayahang umangkop na ito ay ginagawa silang mainam para sa mga pondo para sa emergency o mga panandalian at katamtamang terminong layunin sa pag-iipon.
Namumukod-tangi rin ang mga ito dahil sa kadalian ng paggamit at pamamahala. Marami sa mga pinakamahusay na high-yield savings account ay maaaring mabuksan sa loob lamang ng ilang minuto sa pamamagitan ng internet o app ng bangko, na may 100% online registration processes at digital identity verification . Hindi mo na kailangang pumunta sa isang sangay o pumirma sa napakaraming papeles.
Hindi tulad ng mga tradisyunal na checking account, ang mga savings account ay nagbabayad ng interes sa balanse, na nakakatulong upang mabawasan, kahit man lang bahagyang, ang epekto ng implasyon. Kahit na hindi lubos na natatakpan ng interest rate ang pagtaas ng presyo, mas mainam ito kaysa iwanan ang iyong pera sa 0% at panoorin itong mawalan ng purchasing power taon-taon.
Panghuli, maraming high-yield account ang nagpapahintulot sa iyo na magsagawa ng anumang uri ng transaksyon sa pagbabangko nang walang mga espesyal na paghihigpit: mga paglilipat, direktang debit, pagbabayad gamit ang card, Bizum, atbp. Sa madaling salita, maaari mo itong gamitin bilang iyong pangunahing account para sa pang-araw-araw na pagbabangko at, kasabay nito, kumita ng interes sa perang itinatago mo sa mga ito.
Mga disadvantages at panganib na dapat isaalang-alang
Bagama't maraming bentaha ang mga savings account, mayroon din itong mga limitasyon at bayarin na dapat isaalang-alang upang maiwasan ang mga sorpresa sa maliliit na letra o sa mga inaasahan sa kakayahang kumita.
Ang unang limitasyon ay ang mismong kakayahang kumita: sa konteksto ng mataas na implasyon, ang interes na binabayaran ng mga account na ito ay karaniwang hindi lubos na natatakpan ang pagtaas ng presyo . Binabawasan nila ang epekto, oo, ngunit hindi nila ito inaalis. Kung naghahanap ka ng tunay na paglago sa pangmatagalan, kakailanganin mong pagsamahin ang mga account na ito sa mas mapanganib na mga pamumuhunan.
Isa pang karaniwang disbentaha ay ang mga kinakailangan. Para makuha ang pinakamahusay na rate ng interes, maraming nagpapautang ang humihingi ng direktang deposito ng iyong suweldo, isang minimum na bilang ng mga paggamit ng card , pagpapanatili ng ilang mga pagbabayad ng bayarin, o kahit na pagbili ng mga karagdagang produkto. Kung hindi mo matutugunan ang alinman sa mga kundisyong ito, maaaring bumaba nang malaki ang APR o maaari mong mawala ang alok na pang-promosyon.
Bukod pa rito, ang mga rate ng interes na inilalapat sa mga savings account ay pabago-bago sa karamihan ng mga kaso. Nangangahulugan ito na maaaring isaayos ng institusyong pinansyal ang rate ng interes habang nagbabago ang kapaligiran ng rate ng interes o ang diskarte sa negosyo nito. Ang isang kamangha-manghang alok ngayon ay maaaring maging hindi gaanong kaakit-akit sa loob ng ilang buwan.
Hindi rin natin dapat kalimutan ang mga limitasyon sa halaga ng interes na kinikita. Karaniwan para sa pinakamahusay na mga APR na mag-aplay lamang ng hanggang sa isang tiyak na halaga ; lampas doon, ang labis ay hindi nakakabuo ng interes o ginagawa ito sa isang bale-wala na rate. Kung mayroon kang malaking halaga ng mga likidong asset, maaaring kailanganin mong mag-diversify sa iba't ibang institusyon upang ma-maximize ang iyong mga kita.
Panghuli, nariyan ang pagbubuwis. Ang interes na natatanggap mo mula sa isang savings account ay binubuwisan bilang kita sa pamumuhunan sa ilalim ng savings income tax base. Sa Espanya, karaniwang awtomatikong pinipigilan ito ng bangko, ngunit sa ilang mga kaso (tulad ng sa ilang mga dayuhang institusyon) hindi nito ginagawa, at dapat mo itong ideklara mismo ayon sa mga regulasyon sa buwis ng Espanya.
Kung titimbangin ang lahat, ang isang mahusay na tool sa paghahambing ng savings account at maingat na pagbabasa ng mga tuntunin at kundisyon ay maaaring gumawa ng pagkakaiba sa pagitan ng pagkakaroon ng pera na nakatigil at pagsasamantala sa mga kapaki-pakinabang na tool upang makatipid nang paunti-unti, tulad ng isang langgam , hanggang sa makabuo ka ng isang unan na magbibigay-daan sa iyo upang harapin ang mga hindi inaasahang pangyayari, matugunan ang mga layunin sa buhay (kotse, bahay, edukasyon ng mga bata) at mamuhay nang mas mapayapa sa harap ng implasyon.
