- Pinapayagan ka ng sistema na pumili sa pagitan ng buwanang pagtaas ng 4%, isang tseke lamang, o isang halo-halong opsyon para sa pagpapaliban ng pag-withdraw.
- Ipinapakita ng mga kamakailang pag-aaral na ang lump sum na bayad ay hindi actuarialally neutral, na kumakatawan lamang sa 51,2% ng halaga ng lifetime supplement.
- Mas kitang-kita ang agwat sa pananalapi sa mga kababaihan at mga taong may matataas na pensiyon dahil sa mahabang buhay at sa disenyo ng pormula.
- May mga bentahe sa buwis para sa nagbabayad ng buwis at mga eksepsiyon sa mga kontribusyon para sa mga kumpanyang nagpapanatili sa mga manggagawang ito.
Ang pagpapaliban ng pagreretiro ay isang opsyon na parami nang paraming manggagawa sa Espanya ang isinasaalang-alang upang mapabuti ang kanilang kalagayang pinansyal sa hinaharap. Ang pamamaraang ito, na kilala bilang delayed retirement , ay nagbibigay-daan sa mga nakarating na sa legal na edad ng pagreretiro na pumiling manatiling aktibo, na makakatanggap bilang kapalit ng gantimpalang pinansyal na maaaring magdulot ng malaking pagbabago sa kanilang kalidad ng buhay sa kanilang mga huling taon.
Gayunpaman, ang pagpili kung paano matatanggap ang bonus na ito ay hindi kasingdali ng inaakala. Mayroong agwat sa pananalapi sa pagitan ng isang lump sum na tseke at isang buwanang pagtaas ng pensiyon na hindi alam ng marami, at ayon sa mga teknikal na pagsusuri, ay maaaring magdulot ng malaking pagkalugi ng pera para sa mga retirado kung hindi nila maingat na isasaalang-alang ang kanilang mga indibidwal na kalagayan at ang mga bilang.
Ano nga ba ang eksaktong kahulugan ng pagpapaliban ng pagreretiro?
Sa madaling salita, ito ay isang boluntaryong desisyon. Kung ikaw ay nasa edad na ng pagreretiro at nakapag-ambag na sa social security nang hindi bababa sa 15 taon , maaari kang pumili na magpatuloy sa pagtatrabaho. Sa paggawa nito, ang Social Security ay nag-aalok sa iyo ng insentibo para sa bawat taon na pahahabain mo ang iyong buhay sa pagtatrabaho, na lalong nakakatulong para sa mga may maikling kasaysayan ng kontribusyon o mababang base ng kontribusyon.
Ang tatlong paraan para makuha ang insentibo sa late payment
Ang kasalukuyang sistema ay nag-aalok ng tatlong magkakaibang landas, at dito dapat maingat na tahakin ng manggagawa upang maiwasan ang pagkalugi:
- Ang buwanang pagtaas (4% na karagdagang): Para sa bawat buong taon na patuloy kang nagtatrabaho, ang iyong buwanang pensiyon ay tataas ng 4%. Mula Abril 2025, kung ang pagkaantala ay higit sa anim na buwan ngunit wala pang isang taon (at nasa ikalawang taon ka na ng pagkaantala), maaaring magdagdag ng karagdagang 2%. Ito ang opsyon na panghabambuhay na annuity.
- Ang iisang bayad o tseke: Makakatanggap ka ng isang takdang halaga ng pera sa pagreretiro. Ang halaga ay depende sa bilang ng mga taon na nag-ambag ka sa social security pagdating mo sa edad ng pagreretiro. Kung ikaw ay nag-ambag nang higit sa 44 at kalahating taon, ang halaga ay tataas ng 10%. Ang mga halaga ay karaniwang mula €4.800 hanggang €13.500 bawat taon ng naantalang pagreretiro.
- Ang halo-halong modalidad: Ito ay isang hybrid plan na magagamit para sa mga nagpapaliban ng pagreretiro sa pagitan ng 2 at 10 taon. Makakatanggap ka ng 4% na buwanang pagtaas para sa ilang taon at isang nabawasang lump sum na bayad (kalahati ng kabuuang tseke) para sa isa pa. Kung magpapaliban ka ng pagreretiro nang higit sa 11 taon, matatanggap mo ang tseke sa loob ng 5 taon at ang buwanang porsyentong pagtaas para sa mga natitirang taon.
Ang kontrobersiya ng actuarial neutrality: Mas kaunti ba ang ibinibigay sa atin?
Dito pumapasok ang pag-aaral nina Ahmed Ación López at Carlos Vidal-Meliá, na inilathala ng Fedea. Ang konsepto ng actuarial neutrality ay nangangahulugan na, sa pinansyal na aspeto, ang pagtanggap ng pera nang buo ay dapat na katumbas ng halaga ng lahat ng buwanang bayad na hindi mo babayaran sa buong buhay mo. Ngunit ibang-iba ang katotohanan.
Isang pagsusuri sa 280 profile ang nagpapakita na ang lump-sum na bayad ay kumakatawan lamang, sa karaniwan, sa 51,2% ng actuarial value ng lifetime supplement. Sa mas simpleng salita: ang mga pumipili ng tseke ay halos kalahati ng tunay na halagang pang-ekonomiya ng kanilang insentibo ang isinasantabi. Ang mas nakababahala pa ay wala sa mga profile na sinuri ang nakakamit ng break-even point; lahat ay nalulugi mula sa isang mahigpit na pinansyal na pananaw.
Sino ang pinakanaaapektuhan ng lump sum na bayad?
Ang kawalan ng balanse sa mga pormula ay hindi pantay na nakakaapekto sa lahat. Itinatampok ng pag-aaral ang dalawang partikular na grupong pinarurusahan:
- Mga Babae: Dahil mas mahaba ang kanilang inaasahang haba ng buhay, mas mataas ang halaga ng pagtanggap ng buwanang bonus para sa mas maraming taon, ngunit hindi isinasaalang-alang ng lump sum na bayad ang pagkakaibang ito sa tagal ng buhay.
- Mataas na pensiyon: Ang tseke ay hindi tumataas nang proporsyonal sa pensiyon, samantalang ang buwanang pagtaas ay tumataas. Lumilikha ito ng distributibong bias kung saan ang mga may mas mataas na pensiyon ay nawawalan ng mas mataas na porsyento ng pera kapag pumipili ng kapital.
Makatuwiran pa bang piliin ang lump sum na bayad sa kabila ng lahat?
Kahit na maaaring ipahiwatig ng mga numero na ito ay isang masamang deal, ang pagpili ng cash ay hindi naman nangangahulugang isang nakakabaliw na ideya. May mga sitwasyon kung saan mahalaga ang agarang liquidity , tulad ng pagbabayad ng mga mortgage, paggawa ng mga kumikitang pamumuhunan, pagsakop sa mga medikal na emergency, o pag-iiwan ng isang nasasalat na mana para sa iyong mga anak.
Nariyan din ang tinatawag na regulatory risk . Maraming manggagawa ang nangangamba na magbabago ang mga batas sa pensiyon sa hinaharap at mas gusto nilang nasa account na nila ang pera ngayon bago pa man baguhin ng gobyerno ang mga patakaran. Bukod pa rito, mula sa perspektibo ng buwis, ang isang lump sum na bayad ay maaaring makinabang mula sa 30% na pagbawas sa income tax sa ilalim ng Artikulo 18 ng batas, isang bagay na hindi nalalapat sa buwanang pagtaas.
Mga kalamangan para sa mga kumpanya at mga kinakailangang pamamaraan
Hindi lamang nakikinabang ang mga empleyado; mayroon ding mga insentibo ang mga kumpanya upang pigilan ang kanilang mga empleyado sa pagreretiro. Hindi sila nagbabayad ng mga kontribusyon sa social security para sa mga karaniwang contingencies (maliban sa pansamantalang kapansanan) para sa mga manggagawang ito. Makakatanggap pa sila ng 75% na bawas sa kontribusyon ng employer kapag ang empleyado, na mahigit 62 taong gulang na, ay naka-temporary disability leave.
Para mag-apply, lagyan lang ng tsek ang kahon para sa delayed retirement sa form ng aplikasyon para sa pensiyon. Kung ikaw ay isang kawani ng gobyerno, dapat mong ipaalam sa iyong departamento ng human resources. Para sa lahat ng iba pa, ang mga kontribusyon ay awtomatikong kinakalkula sa pamamagitan ng TGSS (General Treasury of Social Security) at ng INSS (National Social Security Institute). Bukod pa rito, ang Tu Seguridad Social (Your Social Security) simulator ay isang mahalagang kagamitan para sa paghahambing ng iyong potensyal na pensiyon sa ilalim ng bawat isa sa tatlong opsyon bago gumawa ng pangwakas na desisyon.
Ang pagpili sa pagitan ng agarang likididad at panghabambuhay na seguridad ay nakasalalay sa profile ng bawat tao, bagama't ipinahihiwatig ng teknikal na datos na ang buwanang pagtaas ay mas mataas sa pananalapi. Bagama't ang isang tseke ay nag-aalok ng mabilis na solusyon at mga bentahe sa buwis, ang buwanang kita ay nagbibigay ng mas mahusay na proteksyon laban sa mahabang buhay, lalo na para sa mga kababaihan at mga may matataas na suweldo, kaya mahalaga na suriin ng mga indibidwal ang kanilang inaasahang haba ng buhay at mga pangangailangan sa pananalapi bago talikuran ang actuarial neutrality.