- CaixaBank ha liderado el Proyecto Agorá, logrando liquidaciones internacionales en euros en unos 80 segundos mediante tokenización.
- Para transferencias internacionales son esenciales el IBAN, el código SWIFT/BIC y la elección correcta de la modalidad de gastos (OUR, BEN o SHA).
- La entidad busca optimizar la banca mayorista y minorista, aunque señala la falta de armonización regulatoria en Europa como un freno para el valor transfronterizo.
Cuando hablamos de mover dinero entre países, solemos pensar en procesos lentos y complicados, pero la banca española está dando un salto cualitativo. CaixaBank se ha puesto a la vanguardia al participar en proyectos tecnológicos que buscan que enviar fondos al extranjero sea tan rápido y sencillo como mandar un mensaje de texto, eliminando las fricciones del sistema tradicional.
No se trata solo de digitalizar el proceso, sino de cambiar las reglas del juego. A través de la tokenización de depósitos y reservas, la entidad está explorando vías para que las transacciones mayoristas sean prácticamente instantáneas, algo que supone un alivio enorme para la gestión de liquidez entre instituciones financieras de distintos continentes.
El hito del Proyecto Agorá y la tokenización
Recientemente, CaixaBank ha logrado completar con éxito una prueba de valor real dentro del llamado Proyecto Agorá. En esta operación, se realizó el traspaso de 10.000 euros provenientes de una cuenta del Grupo Lloyds alojada en Deutsche Bank. Lo verdaderamente disruptivo es que la liquidación se llevó a cabo mediante reservas tokenizadas en el Eurosistema, coordinadas a través del Banque de France.
Esta iniciativa no ha sido un esfuerzo aislado, sino que ha contado con la colaboración de 28 entidades financieras repartidas por América del Norte, Europa y Asia. En total, se han ejecutado transacciones en seis divisas diferentes, con un volumen conjunto aproximado de 861.000 euros (CHF 800.000). Cabe destacar que CaixaBank ha sido la única entidad española invitada a formar parte de estas pruebas, consolidando su posición como referente en innovación tecnológica.
Los resultados han sido sorprendentes, ya que el tiempo medio desde que se inicia el pago hasta que se liquida ha sido de apenas 1 minuto y 20 segundos. Además de la velocidad, se ha ganado muchísimo en transparencia, permitiendo una visibilidad total del estado del pago y el routing, lo que demuestra que el dinero tokenizado de bancos centrales puede hacer que el sistema sea mucho más resiliente y eficiente.
Guía práctica para realizar transferencias internacionales
Para el usuario de a pie, mover dinero fuera de las fronteras sigue requiriendo ciertos pasos y conocimientos básicos. Independientemente de si se usa la app, la web o se acude a la oficina, hay datos imprescindibles que no pueden faltar para que el dinero llegue a su destino sin contratiempos:
- Identificación del receptor: El nombre completo y la dirección del beneficiario para evitar confusiones en el banco de destino.
- Coordenadas bancarias: El IBAN y el código SWIFT o BIC son fundamentales para la zona SEPA y el resto del mundo (un código de 11 dígitos que identifica al banco).
- Detalles del envío: Especificar claramente el importe y la divisa en la que se desea realizar la operación.
En cuanto a los costes, estos varían según la urgencia y el importe. Es importante tener en cuenta que si hay un cambio de divisa, el precio final dependerá del tipo de cambio del mercado, que fluctúa según la inflación y los tipos de interés de los países implicados.
Modalidades de gastos y tiempos de espera
A la hora de emitir una transferencia internacional, existen tres formas de gestionar quién paga las comisiones bancarias, y es fundamental elegir la correcta para evitar sorpresas en el importe recibido:
- Modalidad OUR: El emisor se hace cargo de todos los gastos, asegurando que el receptor reciba la cantidad íntegra de dinero.
- Modalidad BEN: El beneficiario asume todos los costes, por lo que el banco descontará las comisiones del importe enviado.
- Modalidad SHA: Es la estándar en transferencias SEPA; los gastos se comparten, donde el emisor paga a su banco y el receptor al suyo.
Respecto a los plazos, si la operación es dentro de la zona SEPA, el dinero puede llegar el mismo día o, como máximo, al siguiente día hábil. Sin embargo, las transferencias vía Swift suelen tardar entre 1 y 5 días, dependiendo de las normativas locales y las horas de corte de cada entidad bancaria. Para quienes mueven grandes volúmenes, existe la posibilidad de enviar ficheros masivos en formato ISO 20022 XML, evitando tener que teclear cada operación una por una.
La visión estratégica sobre el mercado europeo
A pesar de los avances tecnológicos, existen barreras estructurales que dificultan la expansión bancaria. Gonzalo Gortázar, CEO de CaixaBank, ha señalado que actualmente no existen condiciones óptimas para realizar operaciones transfronterizas que creen valor real en la banca minorista europea. El principal problema es la falta de armonización, ya que cada país mantiene sus propias reglas en materia fiscal, laboral y de protección al consumidor, lo que lastra las posibles sinergias entre entidades de diferentes naciones.
La entidad sigue apostando por la transformación digital a través de su filial CaixaBank Tech, buscando que la tecnología esté siempre al servicio de las personas. La meta es clara: lograr un asesoramiento más personalizado y una toma de decisiones más ágil mediante el uso de herramientas de vanguardia que optimicen la banca internacional y la gestión de la liquidez.
La combinación de pruebas pioneras en tokenización, una infraestructura digital robusta para el cliente y una visión crítica sobre la regulación europea define la hoja de ruta de la entidad. Mientras se trabaja en estandarizar los procesos internacionales y reducir los tiempos de liquidación a segundos, el banco continúa optimizando los canales tradicionales para garantizar que cualquier transferencia, ya sea masiva o individual, se realice con la máxima seguridad y transparencia.
