Інструмент порівняння ощадних рахунків: повний посібник з розумного вибору

Головна » Коробки » Інструмент порівняння ощадних рахунків: повний посібник з розумного вибору

Якщо ви хочете вкласти свої гроші в роботу, не ускладнюючи життя складними інвестиціями, ощадні рахунки та високодохідні ощадні рахунки, ймовірно, є найпростішим і найзручнішим варіантом. Проблема виникає, коли ви починаєте шукати в Google і стикаєтеся з потоком пропозицій, абревіатур (APR, номінальна процентна ставка тощо), умов та дрібним шрифтом, які не завжди легко порівняти.

У цьому посібнику я допоможу вам зрозумілою та доступною мовою зрозуміти, що саме являє собою ощадний рахунок, які типи банківських рахунків існують, які рахунки найкраще підходять для заощаджень та отримання відсотків на даний момент згідно з основними ринковими порівняннями, та які критерії слід враховувати для розумного вибору. Мета полягає в тому, щоб до кінця читання ви знали, який тип рахунку вам найкраще підходить, і як використовувати хороший інструмент порівняння ощадних рахунків, щоб максимізувати свої заощадження.

Що таке високодохідний ощадний рахунок і як він працює?

Високодохідний ощадний рахунок – це банківський рахунок, призначений для нарахування відсотків на ваш залишок заощаджень без шкоди для гнучкості поточного рахунку. Іншими словами, ви можете виконувати практично ті самі повсякденні операції (налаштування прямих дебетів, здійснення переказів, внесення або зняття грошей), і водночас банк виплачує вам відсотки за те, що ваші гроші розміщені на ньому.

Основна відмінність від строкового депозиту полягає в тому, що на більшості ощадних рахунків ви можете знімати свої гроші будь-коли без штрафних санкцій. Вам не потрібно блокувати свій баланс на певний період, що робить їх дуже привабливими для екстрених коштів або заощаджень, які ви хочете мати під рукою.

Однак ця зручність має свою ціну: дохідність зазвичай нижча, ніж у інших, більш ризикованих інвестицій. Незважаючи на це, багато поточних ощадних рахунків вже пропонують річні процентні ставки (APR), що дорівнюють або навіть вищі за депозитну ставку ЄЦБ, що робить їх привабливим варіантом, якщо ви хочете уникнути ускладнень.

На практиці банк використовує ваші гроші для своїх внутрішніх операцій і натомість періодично виплачує вам відсотки: щомісяця, щокварталу або щорічно. Ці відсотки залежать від узгодженої номінальної процентної ставки (TIN), річної процентної ставки (APR), терміну дії рахунку, вашого середнього залишку та, що дуже важливо, від дотримання вами вимог банку (прямий депозит зарплати, прямі дебети, використання картки, пов'язані з нею інвестиції тощо).

З усіх цих причин рахунки з нарахуванням відсотків вважаються продуктом з низьким рівнем ризику, що покривається Європейським фондом гарантування вкладів до 100 000 євро на власника рахунку та установу, що робить їх придатними практично для будь-якого профілю, від найконсервативнішого вкладника до інвестора, який хоче лише зробити свою короткострокову ліквідність прибутковою.

Різниця між типами банківських рахунків

Перш ніж заглиблюватися в інструмент порівняння ощадних рахунків, корисно зрозуміти різні типи доступних банківських рахунків та їх відмінності. Часто пропозиції змішують різні поняття (наприклад, рахунок для нарахування заробітної плати, який також приносить відсотки, або ощадний рахунок з обмеженими функціями), і знання того, як їх розрізняти, заощадить вам багато клопоту.

Поточний рахунок – це традиційний рахунок, який ви використовуєте для щоденних фінансових операцій : внесення та зняття грошей, оплата карткою, налаштування прямого депозиту вашої зарплати, комунальних рахунків (електрика, газ, телефон), іпотеки тощо. Зазвичай він постачається щонайменше з однією дебетовою карткою. Зазвичай на нього не нараховуються відсотки, або якщо нараховуються, то мінімальні. Його призначення – для транзакцій, а не для заощаджень.

Ощадні рахунки в першу чергу призначені для накопичення грошей у середньостроковій або довгостроковій перспективі . Вони пропонують відсотки, але часто мають досить обмежений функціонал: вони можуть дозволяти перекази лише на рахунки, що належать одній особі або в одному банку, або можуть не мати пов’язаної картки. Їхнє призначення — відокремити ваші заощадження від щоденних витрат і заохотити вас уникати занадто частого використання цих коштів.

Рахунок для виплати заробітної плати – це, по суті, поточний рахунок, на який ви пов’язуєте регулярний депозит вашої зарплати або пенсії. Натомість банк зазвичай пропонує кращі умови: нижчі комісії, безкоштовні картки, певні відсотки в деяких випадках або грошові стимули за переказ вашої зарплати. Однак це вимагає від вас налаштувати прямий депозит вашої зарплати та іноді зберігати його протягом мінімального періоду.

Незарплатний рахунок — це повна протилежність: рахунок, який пропонує вам переваги, не вимагаючи від вас безпосереднього перерахування вашої зарплати на нього . Ці рахунки зазвичай гнучкіші та легші у відкритті, з меншою кількістю умов, хоча прибутковість може бути дещо нижчою або обмеженою за терміном.

Як ми вже бачили, процентні рахунки поєднують найкращі риси ощадних та поточних рахунків: вони надають вам значну свободу під час сплати відсотків на ваш баланс . У деяких випадках вони також служать рахунками для нарахування заробітної плати; в інших вони не вимагають регулярних депозитів.

Нарешті, існують онлайн-рахунки, якими майже повністю керують через Інтернет або додаток. Сьогодні майже всі банки пропонують цей тип послуг, але є й повністю цифрові установи або необанки, чиї пропозиції щодо онлайн-ощадних рахунків, як правило, особливо агресивні з точки зору прибутковості та відсутності комісій.

Найкращі високодохідні ощадні рахунки

Якщо ви переглянете основні спеціалізовані веб-сайти порівняння, то побачите довгий список конкурентних ощадних рахунків в Іспанії, від традиційних банків до необанків та європейських установ. Багато з них включають тимчасові підвищення, бонуси до заробітної плати або високу прибутковість протягом перших кількох місяців або першого року.

Серед найкращих пропозицій загалом є, наприклад, рахунок Ibercaja (Cuenta Vamos), який залишається головним претендентом на річну процентну ставку понад 5% протягом першого року за обмеженим балансом. Після цих дванадцяти місяців ставка падає до трохи більше 2% річних, але вона все ще приваблива. Однак, вона вимагає значного рівня залученості: прямий депозит зарплати, кредитна картка та її використання, а також підтримка певної кількості прямих дебетів.

Ще один дуже агресивний рахунок з точки зору процентних ставок – це рахунок Bankinter для виплати заробітної плати, який виплачує до 5% річних у перший рік і 2% у другий за відносно обмеженого максимального залишку. Стимул дуже сильний, хоча він обумовлений наявністю регулярного доходу (зарплата, пенсія або професійний дохід) мінімального розміру, налаштуванням кількох прямих дебетів та використанням картки мінімальну кількість разів.

У необанківському секторі Trade Republic зарекомендував себе як фаворит серед тих, хто шукає безумовної прибутковості . Його онлайн-рахунок пропонує приблизно 3% річних за готівкою без обмеження балансу, без необхідності виписки платіжних відомостей чи рахунків за комунальні послуги, без зобов'язання щодо інвестування на фондовому ринку та з щомісячною виплатою відсотків. Крім того, він дозволяє отримати доступ до коштів у будь-який час та пропонує Bizum, що робить його дуже зручним.

Ще один привабливий варіант – це B100, який поєднує поточний рахунок із двома спеціальними ощадними рахунками: ощадним рахунком, що пропонує близько 1,75% річних на залишки до 100 000 євро , та рахунком Health, який може досягати 3% річних на менш обмежений баланс, за умови досягнення певних цілей щодо фізичної активності або відповідального використання мобільного телефону. Це яскравий приклад гейміфікації заощаджень, що винагороджує здорові звички.

Відсоткові рахунки без нарахування заробітної плати та 100% цифрові

Якщо ви не хочете бути прив’язаними до заробітної плати або просто у вас її немає, існує також кілька ощадних рахунків, які пропонують хорошу прибутковість без необхідності прямого внесення доходу , багато з них через спеціалізовані платформи.

Одним із найвідоміших варіантів є вітальний рахунок, який деякі установи пропонують через Raisin. Нові клієнти можуть отримати річну процентну ставку (APR) близько 3,3% протягом перших кількох місяців , з дуже низьким мінімальним балансом та розумним максимальним лімітом (близько 60 000 євро). Після закінчення акційного періоду ви можете вирішити, чи зберігати свої гроші на стандартному ощадному рахунку, чи перевести їх на інший продукт на платформі.

Вже згаданий Trade Republic також належить до цієї групи рахунків без прямого депозиту: він пропонує стабільну прибутковість на всі готівкові кошти без обмежень, без нав'язування умов чи комісій за обслуговування. Він особливо привабливий для тих, хто вже інвестує з брокером або хоче поєднати інвестиції та ліквідність в одному місці.

Ще однією альтернативою, яка не вимагає прямого депозиту, є цифровий рахунок Bankinter (відрізняється від їхнього рахунку для нарахування заробітної плати), який можна відкрити онлайн і виплачує близько 2,5% річних на залишки до 100 000 євро . Він не вимагає прямих дебетів або регулярного доходу, включає дебетову картку та безкоштовні миттєві перекази, а також не стягує плату за обслуговування, якщо виконуються умови відкриття рахунку.

Існують також суто ощадні рахунки, такі як ті, що пропонуються такими організаціями, як Cetelem через Raisin, з річними процентними ставками, близькими до 2% та без комісій , але з дуже обмеженим функціоналом: вони не дозволяють використовувати картки, прямі дебетові операції або зняття готівки в банкоматах. Їхня мета зрозуміла: бути прибутковим ощадним рахунком, яким керують з проміжного рахунку.

Детальний рейтинг рахунків з найвищими відсотками

Окрім перелічених вище, спеціалізовані сайти порівняння зазвичай ранжують найкращі ощадні рахунки в Іспанії за рівнем прибутковості та умовами . Як своєрідний знімок, це типова картина, яку ви знайдете в їхніх списках, що підкреслює сильні та слабкі сторони кожного типу пропозиції.

Ibercaja зі своїм рахунком Vamos пропонує річну еквівалентну ставку (AER) трохи більше 5% протягом першого року за максимального залишку близько 12 000 євро . Після цього дохідність падає до трохи більше 2% AER. Плата за обслуговування не стягується, але вимагає значного рівня залученості (мінімальний депозит із зарплати, кількість покупок за карткою та прямі дебетові операції) та розроблена для тих, хто почувається комфортно централізуючи свої банківські операції в банку.

Bankinter знову в центрі уваги зі своїм високодохідним рахунком для нарахування заробітної плати: 5% річних протягом першого року та 2% протягом другого, за максимального балансу, який зазвичай становить близько 10 000 євро . Знову ж таки, немає комісії за обслуговування, але є вимоги щодо прямого депонування зарплати, прямого дебетування рахунків та використання картки. Він дуже підходить для тих, хто має стабільний дохід і може легко переказувати свою зарплату.

Рахунок B100 з його субрахунками «Заощадження» та «Здоров’я» пропонує дохідність у розмірі 1,75% річних та 3% річних відповідно, з лімітами балансу в розмірі 100 000 євро для традиційної частини заощаджень та близько 50 000 євро для частини, пов’язаної зі здоровими звичками. Він не вимагає прямого внесення зарплати чи комунальних рахунків, але максимальна дохідність залежить від використання картки та виконання запропонованих щоденних цілей.

У регіональному та кооперативному банківському секторі рахунки, такі як онлайн-рахунок Cajamar (Wefferent), пропонують ефективну річну процентну ставку (APR) близько 1,5% протягом першого року, з вищою початковою номінальною процентною ставкою (TIN) протягом перших кількох місяців , а головною вимогою є активація Bizum. Після цього періоду вони припиняють виплату відсотків на залишок, хоча натомість можуть пропонувати привабливі акції для налаштування прямого депозиту зарплати або пенсії з бонусами в кілька сотень євро.

Інші установи, такі як EBN Banco, обирають гібридну структуру: базовий ощадний рахунок з 1% річних для відносно скромних сум, яку можна збільшити до 2,5% річних, якщо пов'язати рахунок з мінімальними інвестиціями в їхні керовані фонди або портфельну платформу. Таке поєднання заощаджень та інвестицій дозволяє отримати кращу прибутковість, але вимагає дещо більшого ризику.

Відсоткові рахунки від необанків та європейських банків

В останні роки набули популярності необанки та європейські установи, що пропонують високодохідні ощадні рахунки в Іспанії з іноземними схемами гарантування депозитів . Механізм схожий: ваші депозити застраховані на суму до 100 000 євро на одного власника рахунку, але гарантійним фондом країни походження установи (Литва, Німеччина, Франція, Нідерланди, Швеція тощо).

Наприклад, Revolut виплачує відсотки на ваш баланс залежно від вашого плану підписки. Безкоштовні плани та плани початкового рівня пропонують річну процентну ставку (APR) близько 1,25% , тоді як платні плани (Premium, Metal, Ultra) поступово збільшують дохідність приблизно до 2% річних або трохи вище. Відсотки виплачуються щодня, і немає жодних додаткових комісій за обслуговування, окрім самої плати за план.

Openbank, 100% онлайн-банк групи Santander, пропонує ощадний рахунок із акційною річною процентною ставкою (APR) близько 2% на 12 місяців за умови активації Bizum. Протягом першого року максимальний баланс не обмежений, але після цього гроші перераховуються на стандартний ощадний рахунок із відповідними процентними ставками. Ця пропозиція часто поєднується з додатковими акціями щодо налаштування прямих дебетів з пов’язаного поточного рахунку.

Renault Bank, фінансовий підрозділ відомої автомобільної групи, пропонує ощадний рахунок під назвою Cuenta Contigo, який виплачує приблизну річну процентну ставку (APR) у розмірі 2% з щомісячними виплатами відсотків . Він не вимагає прямого перерахування вашої зарплати чи інших пов'язаних продуктів, але призначений виключно для заощаджень: не включає картку та не дозволяє прямі дебетові операції. Він охоплений французькою системою гарантування вкладів.

Голландський банк neobank bunq пропонує унікальну структуру прибутковості: він встановлює персоналізований поріг прибутковості на основі вашого найвищого балансу за попередні шість місяців. До цього порогу баланс отримує базову процентну ставку близько 1,5% на рік ; все, що перевищує його, отримує трохи вищу ставку, ближче до 2%. Однак він дозволяє лише обмежену кількість безкоштовних зняттів на місяць, що не впливає на ваш дохід.

Інші помітні варіанти включають Klarna з її рахунком Flex, який виплачує близько 1,87% річних, розраховуючи їх щодня та зараховуючи щомісяця, без обмежень на зняття коштів. Ключова відмінність полягає в тому, що банк не утримує податок на прибуток з відсотків, тому клієнт повинен сам декларувати їх відповідно до іспанського податкового законодавства.

Відсоткові рахунки від традиційних іспанських банків

Традиційні банки також активно конкурують, пропонуючи власні рахунки з нарахуванням відсотків, з прямим депозитом або без нього , майже завжди обмежуючи прибутковість акційним періодом та максимальним балансом.

Наприклад, Abanca пропонує ощадний рахунок, який виплачує близько 2% річних протягом першого року без обмеження залишку , за умови, що у вас є певна зарплата або пенсія, що безпосередньо депонуються на рахунок, або, якщо це неможливо, ваші внески до фонду соціального страхування як самозайнятої особи. Починаючи з другого року, процентна ставка падає до нуля, але банк компенсує це перевагами за картками та реферальними програмами, які можуть генерувати додатковий дохід, якщо ви рекомендуєте рахунок іншим користувачам.

Unicaja пропонує популярний цифровий рахунок Requetecuenta з річною процентною ставкою (APR) трохи більше 1,25% протягом перших 12 місяців на залишки до приблизно 20 000 євро. Він вимагає прямого перерахування заробітної плати, пенсійних внесків або внесків на самозайнятість, а також стимулює переказ доходів за допомогою бонусів із заробітної плати та часткового відшкодування витрат на комунальні послуги. Після першого року виплата відсотків на залишок припиняється.

Банк Sabadell зі своїм онлайн-рахунком обрав пропозицію, яка поєднує грошовий бонус за прямий депозит зарплати та відсотків . Типова акція пропонує близько 2% річних на суму до 50 000 євро на один рік, плюс грошовий стимул за прямий депозит зарплати та прив’язку до Bizum, а також відсоткове відшкодування за рахунки за електроенергію та газ. Натомість зазвичай вимагається мінімальний термін та суворе дотримання умов.

З іншого боку, ING вирішила чітко розділити свої операційні та ощадні рахунки. Її рахунок для нарахування заробітної плати не виплачує відсотки, але його відкриття автоматично відкриває високодохідний рахунок Orange , річна еквівалентна ставка (AER) якого наразі є помірною (близько 0,30%), але дозволяє отримувати дуже великі суми винагороди, аж до кількох мільйонів євро, якщо об’єднати всі продукти. Це варіант для тих, хто цінує відсутність комісій та простоту більше, ніж чисту прибутковість.

MyInvestor пропонує поточний рахунок, який виплачує 0,75% річних протягом першого року до певного ліміту балансу, після чого ставка падає приблизно до 0,30% річних, якщо клієнт не інвестує щомісяця у свої інвестиційні продукти. Якщо досягається певний обсяг регулярних внесків, дохідність може поступово зростати до 2% річних, що робить його гібридним варіантом між ощадним рахунком та інвестиційною платформою.

Економічний контекст: процентні ставки, інфляція та ЄЦБ

Привабливість високодохідних ощадних рахунків не можна відокремити від економічного середовища та процентних ставок . Після періоду практично нульових або навіть негативних процентних ставок зростання інфляції в Європі, зумовлене, серед інших факторів, геополітичною напруженістю та зростанням цін на енергоносії, змусило Європейський центральний банк підвищити процентні ставки.

У цьому сценарії депозитна ставка ЄЦБ — ставка, за якою банки депонують свою надлишкову ліквідність у центральному банку — коливалася близько 2% або трохи вище . Багато ощадних рахунків використовують цей рівень як орієнтир і пропонують процентні ставки вище цього відсотка, щоб залучити клієнтів, особливо найбільш конкурентоспроможні установи або ті, що мають повністю цифрові моделі.

Тим часом, згідно з попередніми даними Національного інституту статистики (INE), інфляція в Іспанії за останні місяці коливалася близько 3% у річному обчисленні . Це означає, що навіть за наявності привабливих ощадних рахунків дохідність зазвичай не повністю покриває зростання цін, але допомагає зменшити вплив інфляції на ваші заощадження.

Ця ситуація відродила інтерес дрібних вкладників до пошуку добре оплачуваних ощадних рахунків як альтернативи залишенню своїх грошей на поточному рахунку з 0% відсотків. Багато банків відреагували, покращивши свої пропозиції, принаймні рекламно та з різними умовами, щоб не втратити позиції на користь необанків та європейських платформ.

Крім того, поряд з традиційними рахунками з нарахуванням відсотків, Європа просуває гібридні ощадні та інвестиційні продукти з печаткою спільноти, призначені для спрямування заощаджень громадян на ринок капіталу, намагаючись зробити цей процес максимально простим та стандартизованим.

Ключі до вибору найкращого ощадного рахунку

Використовуючи інструмент порівняння ощадних рахунків для вибору конкретного продукту, не варто зосереджуватися лише на показнику річної процентної ставки. Кілька змінних роблять справжню різницю між хорошим ощадним рахунком та пропозицією, яка лише здається гарною.

Першим фактором є річна еквівалентна ставка (AER), яка враховує вплив комісій та частоту платежів, а також термін, протягом якого застосовується ця AER . 5% AER лише протягом першого року та на дуже невеликий максимальний залишок – це не те саме, що 2% AER протягом двох років на набагато більші суми та без надмірних умов. Варто взяти ручку, папір та калькулятор (або скористатися симулятором) і подивитися, скільки ви насправді заробляєте в євро.

Другим ключовим елементом є мінімальний баланс, на який нараховуються відсотки. Багато рахунків обмежують дохідність у 10 000, 20 000 або 50 000 євро . Гроші, що перевищують цей баланс, зазвичай приносять набагато нижчу ставку або навіть 0%. Якщо у вас великий запас заощаджень, ви можете диверсифікувати їх на кілька рахунків або надати пріоритет тим, у яких немає мінімального балансу або є високий мінімум.

Також важливо переглянути умови рахунку: що вони вимагають в обмін на найкращу річну процентну ставку. Деякі рахунки вимагають лише активації Bizum або підтримки мінімального балансу , тоді як інші вимагають прямого депозиту вашої зарплати, трьох прямих дебетів, певної кількості покупок за карткою та навіть придбання страхових чи інвестиційних продуктів. Якщо ви природним чином не відповідатимете цим вимогам, рахунок може втратити привабливість.

Ще один аспект, який слід врахувати, – це процентна ставка після закінчення акційного періоду. Багато пропозицій виглядають чудово протягом першого року, але потім прибутковість стає дуже низькою . Перш ніж приймати рішення, подумайте, що ви будете робити після закінчення акції: змінити банк, перевести гроші на інший продукт у тій самій установі або погодитися на решту ставки.

Зрештою, зверніть увагу на умови та комісії. Більшість найкращих поточних високодохідних ощадних рахунків не мають комісій за обслуговування чи адміністрування, але варто переконатися, що перекази, картки та інші базові послуги також не мають прихованих витрат або складних умов.

Переваги високодохідних ощадних рахунків

Процентні рахунки пропонують низку переваг, що пояснюють їхню популярність серед вкладників, які хочуть отримувати плавну віддачу та майже негайний доступ до своїх грошей, особливо в часи дещо вищих процентних ставок.

Перша головна перевага полягає в тому, що вони дозволяють отримувати дохід з мінімальним ризиком , оскільки це банківські продукти, що покриваються Фондом гарантування вкладів до 100 000 євро на власника рахунку та установу в межах Європейського Союзу. Це робить їх дуже безпечним варіантом для безпеки ваших грошей.

Друга перевага — доступність: з більшістю цих продуктів ви можете знімати або вносити гроші будь-коли без штрафних санкцій, на відміну від строкових депозитів, де порушення терміну зазвичай означає втрату відсотків. Така гнучкість робить їх ідеальними для екстрених коштів або короткострокових та середньострокових цілей заощадження.

Вони також вирізняються простотою використання та управління. Багато найкращих високодохідних ощадних рахунків можна відкрити лише за кілька хвилин через Інтернет або банківський додаток, завдяки 100% онлайн-реєстрації та цифровій перевірці особи . Немає потреби відвідувати відділення чи підписувати гори паперів.

На відміну від традиційних розрахункових рахунків, ощадні рахунки нараховують відсотки на залишок, допомагаючи принаймні частково пом’якшити вплив інфляції. Навіть якщо процентна ставка не повністю покриває зростання цін, це краще, ніж залишати свої гроші під 0% і спостерігати, як вони втрачають купівельну спроможність рік за роком.

Зрештою, багато високодохідних рахунків дозволяють здійснювати будь-які банківські операції без особливих обмежень: перекази, прямі дебети, карткові платежі, Bizum тощо. Іншими словами, ви можете використовувати їх як основний рахунок для щоденних банківських операцій і водночас отримувати відсотки на гроші, які ви на них зберігаєте.

Недоліки та ризики, які слід враховувати

Хоча ощадні рахунки мають багато переваг, вони також мають обмеження та комісії , які слід враховувати, щоб уникнути несподіванок, зазначених дрібним шрифтом або в очікуваннях прибутковості.

Першим обмеженням є саме сама прибутковість: в умовах високої інфляції відсотки, що виплачуються за цими рахунками, зазвичай не повністю покривають зростання цін . Так, вони зменшують вплив, але не усувають його. Якщо ви прагнете реального зростання в довгостроковій перспективі, вам доведеться поєднувати ці рахунки з більш ризикованими інвестиціями.

Ще одним поширеним недоліком є ​​вимоги. Щоб отримати найкращу процентну ставку, багато кредиторів вимагають прямого переказу вашої зарплати, мінімальної кількості використання картки , здійснення певних платежів за рахунками або навіть придбання додаткових продуктів. Якщо ви перестанете виконувати будь-яку з цих умов, річна процентна ставка може значно знизитися або ви можете втратити акційну пропозицію.

Крім того, процентні ставки, що застосовуються до ощадних рахунків, у більшості випадків є змінними. Це означає, що фінансова установа може коригувати процентну ставку залежно від зміни процентного середовища або своєї бізнес-стратегії. Те, що є фантастичною пропозицією сьогодні, може стати набагато менш привабливим через кілька місяців.

Також не слід забувати про обмеження щодо суми нарахованих відсотків. Зазвичай найкращі річні процентні ставки застосовуються лише до певної суми ; понад цю суму відсотки не нараховуються або нараховуються з незначною ставкою. Якщо у вас велика кількість ліквідних активів, вам може знадобитися диверсифікувати їх між різними установами, щоб максимізувати свою прибутковість.

Зрештою, є питання оподаткування. Відсотки, які ви отримуєте з ощадного рахунку, оподатковуються як інвестиційний дохід згідно з базою оподаткування доходу від заощаджень. В Іспанії банк зазвичай утримує їх автоматично, але в деяких випадках (наприклад, у деяких іноземних установах) цього не відбувається, і ви повинні декларувати їх самостійно відповідно до іспанських податкових правил.

Зважуючи все докупи, хороший інструмент порівняння ощадних рахунків та уважне читання умов можуть мати вирішальне значення між тим, щоб гроші лежали без діла, та використанням дуже корисних інструментів, щоб заощаджувати потроху, як мураха , доки ви не створите подушку безпеки, яка дозволить вам протистояти непередбачуваним подіям, досягати життєвих цілей (автомобіль, будинок, освіта дітей) та жити трохи спокійніше перед обличчям інфляції.