- Hệ thống cho phép bạn lựa chọn giữa mức tăng hàng tháng 4%, nhận một khoản tiền duy nhất, hoặc lựa chọn kết hợp để trì hoãn việc rút tiền.
- Các nghiên cứu gần đây cho thấy khoản thanh toán một lần không trung lập về mặt tính toán bảo hiểm, chỉ chiếm 51,2% giá trị của khoản bổ sung trọn đời.
- Khoảng cách tài chính càng rõ rệt hơn ở phụ nữ và những người có lương hưu cao do tuổi thọ cao và cách tính toán công thức.
- Có những lợi ích về thuế cho người nộp thuế và các khoản miễn giảm đóng góp cho các công ty duy trì những người lao động này.
Trì hoãn nghỉ hưu là một lựa chọn mà ngày càng nhiều người lao động ở Tây Ban Nha đang cân nhắc để cải thiện tình hình tài chính tương lai của họ. Cách tiếp cận này, được gọi là trì hoãn nghỉ hưu , cho phép những người đã đến tuổi nghỉ hưu theo quy định lựa chọn tiếp tục làm việc, đổi lại nhận được một khoản tiền thưởng có thể tạo ra sự khác biệt đáng kể cho chất lượng cuộc sống của họ trong những năm tháng cuối đời.
Tuy nhiên, việc lựa chọn cách nhận khoản tiền thưởng này không đơn giản như vẻ ngoài. Có một khoảng chênh lệch tài chính giữa khoản tiền nhận một lần và khoản tăng lương hưu hàng tháng mà nhiều người không nhận thức được, và theo các phân tích kỹ thuật, điều này có thể dẫn đến tổn thất đáng kể về tiền bạc cho người về hưu nếu họ không cân nhắc kỹ lưỡng hoàn cảnh cá nhân và các con số.
Việc trì hoãn nghỉ hưu thực chất bao gồm những gì?
Về cơ bản, đó là một quyết định tự nguyện. Nếu bạn đã đến tuổi nghỉ hưu và đã đóng góp vào bảo hiểm xã hội ít nhất 15 năm , bạn có thể chọn tiếp tục làm việc. Bằng cách đó, Bảo hiểm xã hội sẽ cung cấp cho bạn một khoản khuyến khích cho mỗi năm bạn kéo dài thời gian làm việc, điều này đặc biệt hữu ích cho những người có lịch sử đóng góp ngắn hoặc mức đóng góp thấp.
Ba cách để nhận khoản tiền thưởng trả chậm
Hệ thống hiện tại cung cấp ba lộ trình khác nhau, và đây là điểm mà người lao động phải hết sức cẩn trọng để tránh bị thiệt thòi:
- Mức tăng hàng tháng (thêm 4%): Với mỗi năm làm việc trọn vẹn, lương hưu hàng tháng của bạn sẽ tăng thêm 4%. Từ tháng 4 năm 2025, nếu thời gian trì hoãn quá sáu tháng nhưng chưa đến một năm (và bạn đã trì hoãn được hai năm), bạn có thể được cộng thêm 2%. Đây là lựa chọn hưởng lương hưu trọn đời.
- Hình thức thanh toán một lần hoặc bằng séc: Bạn sẽ nhận được một khoản tiền cố định khi nghỉ hưu. Số tiền này phụ thuộc vào số năm bạn đã đóng góp vào bảo hiểm xã hội tính đến thời điểm bạn đạt tuổi nghỉ hưu. Nếu bạn đã đóng góp hơn 44 năm rưỡi, số tiền sẽ tăng thêm 10%. Thông thường, số tiền này dao động từ 4.800 đến 13.500 euro cho mỗi năm trì hoãn nghỉ hưu.
- Phương thức kết hợp: Đây là một kế hoạch kết hợp dành cho những người trì hoãn nghỉ hưu từ 2 đến 10 năm. Bạn sẽ nhận được khoản tăng 4% hàng tháng trong một số năm và khoản thanh toán một lần giảm (một nửa tổng số tiền) trong những năm còn lại. Nếu bạn trì hoãn nghỉ hưu hơn 11 năm, bạn sẽ nhận được khoản tiền trợ cấp trong 5 năm và khoản tăng phần trăm hàng tháng cho những năm còn lại.
Tranh cãi về tính trung lập trong ngành bảo hiểm: Liệu chúng ta có đang bị đối xử bất công?
Đây là lúc nghiên cứu của Ahmed Ación López và Carlos Vidal-Meliá, được Fedea công bố, phát huy tác dụng. Khái niệm về tính trung lập trong bảo hiểm có nghĩa là, về mặt tài chính, việc nhận được một khoản tiền một lần sẽ tương đương với giá trị của tất cả các khoản thanh toán hàng tháng mà bạn từ bỏ trong suốt phần đời còn lại. Nhưng thực tế lại rất khác.
Phân tích 280 hồ sơ cho thấy, khoản thanh toán một lần chỉ chiếm trung bình 51,2% giá trị tính toán của khoản bổ sung trọn đời. Nói một cách đơn giản hơn: những người chọn nhận tiền mặt đang bỏ lỡ gần một nửa giá trị kinh tế thực sự của khoản ưu đãi mà họ nhận được. Điều đáng lo ngại hơn nữa là không có hồ sơ nào trong số những hồ sơ được phân tích đạt điểm hòa vốn; tất cả đều thua lỗ xét từ góc độ tài chính thuần túy.
Ai là người bị ảnh hưởng tiêu cực nhất bởi khoản thanh toán một lần?
Sự mất cân bằng trong công thức tính toán không ảnh hưởng đến mọi người như nhau. Nghiên cứu này chỉ ra hai nhóm chịu thiệt thòi đặc biệt:
- Phụ nữ: Vì họ có tuổi thọ cao hơn, giá trị của việc nhận tiền thưởng hàng tháng trong nhiều năm sẽ cao hơn nhiều, nhưng khoản thanh toán một lần không tính đến sự khác biệt về tuổi thọ này.
- Lương hưu cao: Khoản tiền trợ cấp không tăng tỷ lệ thuận với lương hưu, trong khi mức tăng hàng tháng thì có. Điều này tạo ra một sự bất bình đẳng. thiên vị phân phối Trong đó, những người có lương hưu cao hơn sẽ mất tỷ lệ tiền cao hơn khi lựa chọn đầu tư vốn.
Liệu việc lựa chọn thanh toán một lần có hợp lý không, bất chấp mọi chuyện?
Mặc dù các con số có thể cho thấy đó là một giao dịch không tốt, nhưng việc chọn nhận tiền mặt không nhất thiết là một ý tưởng điên rồ. Có những tình huống mà tính thanh khoản tức thì là rất cần thiết, chẳng hạn như trả nợ thế chấp, thực hiện các khoản đầu tư sinh lời, chi trả cho các trường hợp khẩn cấp về y tế hoặc để lại tài sản thừa kế hữu hình cho con cái.
Ngoài ra còn có rủi ro về mặt pháp lý . Nhiều người lao động lo ngại luật về lương hưu sẽ thay đổi trong tương lai và muốn nhận tiền vào tài khoản ngay bây giờ trước khi chính phủ sửa đổi các quy định. Hơn nữa, xét về khía cạnh thuế, khoản thanh toán một lần có thể được hưởng mức giảm 30% thuế thu nhập theo Điều 18 của luật, điều này không áp dụng cho các khoản tăng lương hàng tháng.
Lợi ích cho các công ty và các thủ tục cần thiết
Không chỉ người lao động được hưởng lợi; các công ty cũng có những ưu đãi để giữ chân nhân viên của mình. Họ được miễn đóng bảo hiểm xã hội cho các trường hợp bất trắc thông thường (ngoại trừ trường hợp ốm đau tạm thời) đối với những người lao động này. Họ thậm chí còn được giảm 75% khoản đóng góp của người sử dụng lao động khi người lao động, đã trên 62 tuổi, đang nghỉ ốm đau tạm thời.
Để đăng ký, chỉ cần đánh dấu vào ô "hoãn nghỉ hưu" trên mẫu đơn xin lương hưu. Nếu bạn là công chức, bạn phải thông báo cho phòng nhân sự. Đối với những người khác, khoản đóng góp được tính toán tự động thông qua TGSS (Tổng ngân sách nhà nước) và INSS (Viện An sinh Xã hội Quốc gia). Hơn nữa, công cụ mô phỏng Tu Seguridad Social (An sinh Xã hội của bạn) là một công cụ quan trọng để so sánh mức lương hưu tiềm năng của bạn theo ba lựa chọn trước khi đưa ra quyết định cuối cùng.
Việc lựa chọn giữa tính thanh khoản tức thời và sự an toàn suốt đời phụ thuộc vào hoàn cảnh của mỗi người, mặc dù dữ liệu kỹ thuật cho thấy việc tăng thu nhập hàng tháng có lợi hơn về mặt tài chính. Trong khi khoản tiền mặt mang lại giải pháp nhanh chóng và lợi thế về thuế, thu nhập hàng tháng lại cung cấp sự bảo vệ tốt hơn trước rủi ro tuổi thọ cao, đặc biệt là đối với phụ nữ và những người có mức lương cao, do đó điều cần thiết là mỗi cá nhân phải phân tích tuổi thọ và nhu cầu tài chính của mình trước khi từ bỏ sự cân nhắc trung lập về mặt tính toán bảo hiểm.