储蓄银行：它们是什么，如何运作以及现状

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该 储蓄银行 一个多世纪以来，它们一直是许多国家，特别是欧洲和拉丁美洲金融体系的支柱之一。尽管如今它们在某些市场的作用有所减弱，但它们的历史、社会功能和运作方式仍然引起人们的广泛关注，尤其是在那些寻求传统银行业替代方案的人群中。

本文将对此进行解释 清晰、全面、结构良好 本文解释了什么是储蓄银行，它们的起源，它们与传统银行的区别，它们在西班牙的历史，它们在德国、法国、意大利、瑞士、巴西、秘鲁、巴拿马、智利和墨西哥等国的运作方式，以及它们必须满足的法律要求。您还将了解到储蓄银行的一些优势和风险，以及它们目前的状况。

什么是储蓄银行？它的主要功能是什么？

储蓄银行是 信贷机构历来专注于大众储蓄 而且，他们还具有强烈的社会责任感。传统上，他们专注于吸收个人和小企业的存款，支付利息，并以此为基础发放贷款，尤其关注家庭和中小企业。

最初，许多盒子都没有 银行等机构的典型逐利动机他们不将利润分配给股东，而是将相当一部分盈余用于所谓的“社会工作”：文化、教育、卫生项目或对弱势群体的支持，通常是在他们最近的地理区域。

另一个关键特点是 链接到特定区域与业务遍及全国乃至全球的大型商业银行不同，储蓄银行通常仅限于一个城市、一个地区，或者至多是一个自治社区。这意味着它们与当地经济有着非常密切的联系。

实际上，储蓄银行提供的服务与任何银行提供的服务都非常相似： 活期和储蓄账户、银行卡、个人贷款和抵押贷款、存款、网上银行 以及其他金融产品。最重要的区别在于它们的社会目的以及利润分配或再投资的方式。

储蓄银行简史及起源

许多储蓄银行的历史起源与慈善机构密切相关， 打击高利贷和金融排斥在一些欧洲国家，信贷的起源可以追溯到受宗教或慈善事业启发的组织，这些组织致力于以公平的条件向资源有限的人们提供信贷。

在西班牙，直接的先例是 当铺当铺主要面向穷人，提供物品作抵押以换取贷款。这些机构不支付存款利息，其重点显然在于提供帮助。现代储蓄银行正是在此基础上发展起来的，它们结构更加完善，提供的金融服务范围也更广。

西班牙第一家储蓄银行成立于该市。 赫雷斯从此，这种模式传播到不同的地区，通常由地方当局、宗教团体或知名人士团体推广，他们希望鼓励社区内的储蓄和负责任的信贷。

随着时间的推移，这些实体从几乎完全局限于 吸引零售储蓄并提供小额贷款 为了扩大产品范围，尤其是在限制其业务活动的法律约束放宽之后，这最终使其运营模式更接近商业银行，尽管至少在表面上，它仍然保持着其社会使命。

欧洲的储蓄银行

储蓄银行模式在多个欧洲国家有着悠久的历史。许多此类机构都加入了共同的代表和合作组织，例如： 欧洲储蓄银行集团它阐明了该行业在洲际层面的利益。

在德国，著名的 储蓄银行 它们是典型的公立或半公立储蓄银行，在当地拥有庞大的业务网络。在法国，以下几家银行尤为突出： 储蓄银行集团也拥有悠久的大众储蓄服务传统。他们在意大利运营 卡萨·迪·里斯帕米奥这些机构历来都将金融活动与强烈的社会责任感结合起来。

就罗马尼亚而言，代表实体是 CEC它在吸引储蓄和提供零售融资方面发挥着类似的作用。在瑞士，储蓄银行在其他国家所扮演的角色部分由……承担。 Kantonalbanken 或州立银行与各州联系紧密，且与区域公共银行业务也有着密切的联系。

这些欧洲储蓄银行大多已并入…… 欧洲储蓄银行集团除了遵循略有不同的监管框架的瑞士实体外，该网络促进了最佳实践的交流、在欧盟机构中的代表权以及对具有社会意识的零售银行模式利益的倡导。

美国储蓄银行的存在

在美洲，也存在与欧洲储蓄银行类似的结构，尽管在某些情况下它们采用不同的法律形式，例如公共银行、合作社或市政储蓄银行。它们共同的特点是…… 明确关注储蓄和便捷信贷 面向普通大众。

在巴西，最广为人知的参考资料是 Caixa的经济现状联邦它是一家大型公共金融机构，在管理社会项目、住房融资和大众储蓄方面发挥着至关重要的作用。它以国有银行的形式运营，但其经营理念与传统储蓄银行非常相似。

在加拿大，以下几个方面尤为突出： 德斯雅尔丹储蓄银行这些储蓄信贷合作社在某些地区，尤其是在魁北克省，拥有强大的影响力。虽然是合作社，但这些机构与储蓄银行有着共同的目标，即在合理的条件下，通过成员参与，为人们提供便捷的金融服务。

巴拿马有 巴拿马储蓄银行巴拿马银行是一家公共机构，常被称为“巴拿马家庭储蓄银行”。该机构的创立理念是为民众提供安全的资金存储和基本金融服务，并高度重视公共服务。

在秘鲁和智利，我们也发现了类似盒子的结构，例如…… 秘鲁市政储蓄信贷银行 又如智利历史悠久的公共雇员储蓄银行，它们一直是为传统银行服务较​​少的群体提供信贷和储蓄的关键工具。

世界储蓄银行协会

在国际层面，有一个实体汇集了世界上大部分的储蓄银行：那就是 世界储蓄银行协会 （世界储蓄银行协会）。该组织作为一个论坛，促进该行业的合作、反思和全球代表。

他们的工作重点是 捍卫具有社会责任感的零售银行的利益促进普惠金融，传播公司治理、风险管理和社会责任方面的良好做法，并促进不同国家和地区实体之间的经验交流。

此外，世界储蓄银行协会经常扮演以下角色： 国际组织面前的对话者 在讨论影响储蓄机构的法规时，尤其是在银行监管、消费者保护和促进长期储蓄等问题上。

西班牙储蓄银行：起源、演变与改革

在西班牙，储蓄银行有着非常特殊的历史。正如前面提到的，它们的起源可以追溯到…… 当铺这些当铺最初是为资金有限的人群提供服务的，不支付存款利息。后来，它们逐渐演变成更复杂的机构，完全融入了金融体系。

传统上，这些盒子主要关注…… 促进个人和小企业的储蓄他们吸收存款并支付报酬，然后发放以这些资金为抵押的贷款。长期以来，他们不从事复杂的金融活动或大规模业务，其典型客户群体是周边地区的家庭和中小企业。

其领土范围也有限： 他们过去通常在地方或区域层面开展业务。在不超出其历史影响力范围的前提下，这种与地域的紧密联系使他们能够更好地了解客户，但也限制了他们与大型商业银行相比的扩张能力。

1977年发生了一个转折点，那就是著名的富恩特斯·金塔纳改革。 它取消了大部分限制。 这限制了储蓄银行的活动。此后，这些机构得以提供与银行几乎相同的服务：银行卡、更多样化的融资方式、投资产品等等，这促进了它们在接下来的几十年里的发展。

然而，在2008年金融危机及其后续事件之后 银行体系重组法律框架再次发生变化。 26 / 2013法 这标志着储蓄银行的经营范围和最大规模发生了根本性的转变，再次限制了希望继续作为储蓄银行运营的银行的范围和最大规模。

西班牙储蓄银行的现状

如今，西班牙金融业的现状与本世纪初已截然不同。经过多次合并、银行收购和转型， 目前仅剩两个储蓄账户处于活跃状态。 他们自己：Ontinyent 储蓄银行和Monte de Piedad (Caixa Ontinyent) 以及Colonya, Caixa d'Estalvis de Pollença (Caixa Pollença)。

Caixa Ontinyent 是一个 位于奥廷延特的信用合作社位于瓦伦西亚自治区，成立于 1884 年。它为个人和公司提供全方位的金融产品：活期账户、储蓄账户、定期存款、银行卡、个人贷款、抵押贷款、网上银行和其他常用服务。

Caixa Pollença 就其本身而言，是一家 位于波连萨（马略卡岛）的储蓄银行该银行成立于 1888 年，除了向客户提供账户、银行卡、融资、投资产品和其他银行服务外，还开展与其地理环境相关的社会工作。

2005年，西班牙注册的保险箱数量远远超过 300个实体2008年金融危机后，储蓄银行的数量先是下降到约45家，然后又降至目前的仅剩两家。金融危机、部分机构管理不善、日益激烈的竞争以及立法变革等因素共同导致了绝大多数储蓄银行的消失或转型。

如今，许多人以前为了避免而选择储蓄账户。 维护费 或者，由于他们与社会福利机构关系密切，他们被迫转向商业银行或其他金融机构。一些金融科技公司或支付服务提供商应运而生，试图通过免手续费账户和良好的数字化体验来填补这一空白。

西班牙储蓄银行的法律框架和当前限制

具体来说，该规则规定，盒子不能超过 资产达10.000亿欧元此外，其活动必须特别侧重于在其境内吸引矿藏，但这些矿藏不得超过其所属自治区总矿藏量的 35%。

储蓄银行继续主要关注 接收存款并为中小企业和个人提供融资在继续秉持支持当地经济的传统做法的同时，这将带来更严格的监管审查，以及与现代银行业标准相一致的偿付能力和公司治理要求。

储蓄银行的管理机构是通过选举产生的。 大会该机构可由 30 至 150 名董事组成。储蓄银行运营所在地区的员工、公共行政部门、创始人和其他利益相关者都会参加该机构的会议，这体现了其社会和地域特性。

该行业的改革进程意味着，那些资产或存款额超过限额的储蓄银行必须转型为 银行业基础失去直接作为信贷实体开展业务的授权，但仍保持至少 10% 的股份，将其金融业务转移到这些银行。

向银行基金会的转型和储蓄银行的消失

超过26/2013号法律规定的阈值的储蓄银行（资产超过 10.000亿欧元，或超过存款总额的35% 在各自的自治社区中，它们必须转型为银行基金会。这一过程涉及其法律性质和运营方式的深刻变革。

新 银行业基础 它们承担两项重要职责：一是管理从原储蓄银行继承而来的社会福利项目；二是管理它们在重组后成立的信贷机构中所持有的股份。换言之，它们不再是银行本身，而是银行的（部分）所有者和社会项目的管理者。

随着这项改革，几乎所有传统的西班牙储蓄银行都消失了。 奥廷恩特储蓄银行 (Caixa Ontinyent) 和科洛尼亚 (Colonya) 除外这些现有的储蓄银行在法律规定的范围内运作，并保持了其原有性质。但是，相关法规仍然允许在特定条件下设立新的储蓄银行。

设立新的储蓄银行的可能性继续受到包括以下文件在内的诸多文件的监管： 法令1838 / 1975尽管是在最近的改革之前制定的，但它仍然是这些实体配置的法律参考，始终适应当前的法律框架。

这一新局面极大地降低了储蓄银行在西班牙金融体系中的比重，将其大部分业务转移到了商业银行以及过去合并和银行转型产生的实体领域。

储蓄银行的授权和监管

为了使储蓄银行或任何信贷机构能够 向公众筹集资金 这需要获得特定授权。自2014年11月1日起，欧元区授予此类许可证的最终权力归于…… 欧洲中央银行（ECB）在单一监管机制框架内。

在实践中， 西班牙银行 它负责编制文件并处理申请，然后将申请提交给欧洲央行审批。为了授予授权，需要考虑与新实体的偿付能力和结构相关的各种要求。

在众多主要评判标准中，以下几点尤为突出： 项目财务偿付能力评估内容包括主要股东的适格性和诚信度、高级管理层的经验和专业水平，以及是否存在完善的行政和会计机构。此外，还需评估内部控制和风险管理程序，这些程序必须符合审慎监管规定。

就具体情况而言 储蓄银行和某些信用合作社最终的授权权归于这些机构运营所在地的自治区政府，但始终需要事先获得西班牙银行的报告。这体现了对这些机构监管的双重性质，既包括国家层面的监管，也包括地方层面的监管。

获得授权后，储蓄银行必须在相关机构登记其董事和总经理（或同等职位）。 高级官员名册同时，他们还需要在西班牙银行的实体登记册中注册该实体。只有从那时起，他们才能合法地作为信贷机构开展业务。

欧盟的单一驾照和共同护照

欧盟关于银行业务活动的共同体立法以以下原则为基础： 单一许可证和原产国监管这意味着在一个成员国获得授权的实体可以利用所谓的“共同体通行证”，在欧盟其他国家开展业务，而无需获得新的完整许可证。

实际上，如果一家储蓄银行或银行在一个欧盟国家获得授权和监管，它可以通过遵循通知程序在其他成员国开设分支机构或提供服务，而无需从头开始重新办理整个授权手续。这简化了…… 欧洲金融市场的一体化 以及最强者的扩张。

然而，来自欧盟其他国家的实体如果希望 在西班牙运营无论通过分支机构运营还是独立提供服务，金融机构都必须在西班牙银行的实体登记册上注册。这使得西班牙当局能够对在其境内运营的机构保持最低限度的监管。

这一协调一致的法律框架影响着银行、储蓄银行和其他信贷机构，是理解这些机构如今所处的竞争环境的关键，因为它们现在不仅与国家机构竞争，还与拥有共同体通行证的欧洲实体竞争。

单一许可证、欧洲监管和国家注册制度的结合显著提高了……的水平。 监管要求 适用于所有实体，包括储蓄银行，要求它们加强监管合规和风险管理结构。

储蓄银行的监管方式及其近期演变

在西班牙，对储蓄银行的监管结合了西班牙银行和欧洲央行的一般审慎监管，以及…… 具体法律框架 这规范了其性质和行动范围。此外，在那些拥有该领域权力的自治区，地方当局也发挥着重要作用。

就在几十年前，储蓄银行还是许多人的首选。 无需支付维护费即可省钱它们是非常受欢迎的机构，在社区和市政当局中拥有强大的影响力，并且被认为是比某些银行更贴近客户、不那么咄咄逼人的选择。

2005年，注册储蓄银行的数量远远超过300家，但2008年的金融危机，加上所谓的储蓄银行“银行化”、治理问题以及2013年第26号法律的通过，引发了一场重组进程，最终导致了…… 几乎完全消失 此类实体本身。

目前，许多以前是储蓄银行客户的人被迫 使用商业银行或其他替代方案 为了确保资金安全，因为旧储蓄银行的免佣金条件和便利性在新环境中并不总是能够复制。

与此同时，一些新的金融机构也涌现出来，例如一些国际支付平台和数字银行，它们提供…… 免维护费账户提供境外交易卡和多币种服务，试图填补旧储蓄银行在便利性和降低成本方面留下的空白。

西班牙储蓄银行的具体运作方式

西班牙储蓄银行与传统银行相比具有一个显著特点： 他们必须将部分收入用于社会工作。这意味着很大一部分利润不会以股息的形式分配给股东，而是会再投资于公众感兴趣的项目。

这些社会工作可以涵盖非常广泛的活动： 文化、教育、健康、环境和体育项目 或为弱势群体提供支持。通过这种方式，该机构加强了与当地的联系，并将自身财务活动创造的部分价值回馈给社区。

就服务而言，储蓄银行提供的服务与银行几乎相同：账户 存款和取款账单直接扣款、借记卡和信用卡扣款 房屋购买抵押贷款消费贷款、中小企业融资、储蓄和投资产品、保险和电子银行工具。

顾客既可以在柜台操作，也可以通过其他渠道操作。 数字频道就像一家普通银行一样。主要区别在于其宗旨、所有权和治理结构，前者往往更能代表社区，而较少关注纯粹的资本投资者。

尽管产品趋于同质化，但包装盒的身份仍然与其紧密相连。 投身公共和地方服务事业在幸存下来的实体中，尽管面临现代金融市场的竞争和监管压力，他们仍然努力维持这种状态。

储蓄银行和银行的区别

尽管用户在银行柜台可能会看到非常相似的服务，但仍然存在一些差异。 根本差异 这两个模型之间存在重要的区别。首先是实体的主要目标。

银行，顾名思义，是…… 营利性实体 其宗旨是为股东实现利润最大化。这些利润以股息的形式分配，或进行再投资以提高公司价值，从而提升其股票在市场上的价值。

另一方面，储蓄银行天生就具备…… 明确的社会目的虽然它们也需要盈利和偿付能力才能生存，但它们必须将一定比例的利润分配给社会事业或其他公共利益用途，而不是将其全部分配给投资者。

另一个关键区别在于…… 公司治理结构在储蓄银行中，股东大会包括员工代表、公共行政部门代表、创始人代表和其他地方利益集团代表，这产生了与私人股东拥有的银行截然不同的各种感受。

实际上，银行和储蓄银行都可以收取维护费、卡服务费或网上银行费，尽管许多储蓄银行，尤其是在过去，因其提供的服务而广受欢迎。 提供更有利的条件 或对特定群体或余额给予佣金豁免。

储蓄银行的存款保障和限额

在西班牙，银行和储蓄银行都是该组织的成员。 存款担保基金（FGD）这是一种保护客户的机制，以防信贷机构破产且无法返还存款。

目前，FGD 保证最高可达 每位持有人和每个实体100.000万欧元。 在活期账户、储蓄账户和其他受保障存款中，保障金额均受保护。这意味着，如果某人在同一家金融机构有更多存款，而该机构破产，则每位账户持有人的保障限额仍为该笔存款金额。

对于可以支付的金额，没有普遍适用的法律上限。 存入储蓄账户但是，出于安全考虑，如果发生严重问题，任何超过每人或每个实体 100.000 万欧元的金额将不在基金担保范围内。

关于佣金方面， 账户维护成本 储蓄账户的费用因银行和产品类型而异。账户维护费、银行卡费、某些网上银行服务费以及特定交易费均需收取，不过许多银行在特定条件下提供免手续费账户。

建议仔细审查 费率及条款手册 在注册之前，请注意，储蓄银行这一事实并不会自动意味着其所有服务都是免费的，或者其收费总是低于商业银行。

墨西哥的储蓄银行和合作社

在墨西哥，功能类似于储蓄银行的实体生态系统主要由以下部分组成： 储蓄贷款合作社既包括合法合作社，也包括非法合作社。据估计，目前约有600多家合作社，但其中一些已经消失或与规模更大的实体合并。

这些合作社把自己标榜为…… 一种便捷的储蓄和信贷替代方案通常情况下，普通用户能享受到更优惠的条件。许多服务都针对特定群体或特定地理区域，提供根据当地需求量身定制的个性化服务。

它的优点通常包括以下几点： 有竞争力的利率这适用于存款和贷款，并且允许处理比传统银行业务通常更小的金额。这使得收入不高的人更容易储蓄和获得融资。

其中一些机构还融入了教育元素，提供 金融培训项目 并倡导储蓄和负责任的信贷文化，帮助其成员和客户做出更明智的经济决策。

另一个重要特征是它的存在 农村地区或较小的城市这些地区通常人口不足 100.000 万，商业银行并不总是有兴趣建立广泛的营业网点，这就留下了合作社试图填补的空白。

秘鲁市政储蓄信贷银行

在秘鲁，储蓄银行的正式名称是 市政储蓄信贷银行 （CMAC），根据 1996 年第 26702 号法律予以认可。这些机构以德国储蓄银行模式为灵感，并根据秘鲁的经济和社会现实进行了调整。

CMAC 的特点是具有 与微型企业家保持非常密切的联系提供专为小型企业、非正规商贩和创业者设计的信贷和储蓄产品，这些企业往往不符合传统银行的要求。

一般来说，这些盒子提供 他们的储蓄产品利率更具吸引力。 与大型银行相比，这些小额信贷机构承担着更高的信贷风险，因为它们专注于小额信贷业务。至于存款，在上世纪九十年代末，它们仅占总存款的2%左右，但随着时间的推移，其占比逐渐增加。

与微型企业家和银行服务覆盖率较低的人群合作意味着 违约风险较高向经济条件较差或收入不稳定的人发放贷款，可能会导致比其他群体更高的违约率。

此外，市政储蓄银行在很大程度上依赖于…… 支持他们的市政当局而且，这些机构并非总有实力抵御重大的经济冲击。例如，如果一家机构的违约率超过建议的水平，比如2024年达到8%左右，其偿付能力可能会受到威胁，甚至被迫关闭。

秘鲁主要市政储蓄银行及近期框架

2024年，秘鲁最重要的市政储蓄银行是以下这些银行： 阿雷基帕、万卡约、皮乌拉和库斯科它们都已在秘鲁市政储蓄银行联合会注册。这些机构已成为秘鲁小额信贷生态系统中的关键参与者。

这些储蓄银行不仅提供储蓄和信贷产品，而且还提供支持。 小型经济活动的发展 在他们的地区，他们为从零售企业到小型作坊或专业服务等各种行业提供资金，这有助于促进当地经济发展。

近年来，已采取多项措施来确保： 小额信贷机构会将很大一部分资源投入到小额信贷机构的资源分配中。 投入到具有社会影响的项目，例如安全、医疗或交通项目。具体而言，有人提议，如果企业将100%的利润资本化，则必须将上一年收入的80%用于此类项目。

这种倾向强化了以下特征： 地方发展工具 市政储蓄银行不再仅仅是金融中介，而是积极参与改善社区的生活质量。

将这些储蓄银行联合起来并进行管理的协会是一个实体。 她独立自主，并且非常在意自己的独立性。通常情况下，小额信贷机构不愿让直接的政治代表进入，目的是避免党派干预小额信贷的管理。

2026年，秘鲁司法部门宣布何塞·赫里政府的意图无效。 修改协会的指令 其中包括由行政部门任命的代表，这反映了储蓄银行的制度自主权与政治干预之间的紧张关系。

智利公共雇员储蓄银行的经验

智利公共雇员储蓄银行是该地区历史最悠久的储蓄机构之一。它是根据法律于[日期缺失]成立的。 六月19 ，1858这是曼努埃尔·蒙特总统政府中两位知名官员胡安·内波穆塞诺·哈拉和拉斐尔·明维耶尔倡议的结果。

该基金自成立之初就旨在为公共部门雇员提供…… 一款安全可靠的信用储蓄和取款工具 在合理条件下，增强其金融稳定性，促进长期经济规划。

纵观其发展历程，公共雇员储蓄银行一直持续运营，尽管并非一帆风顺。目前，该银行仍在运作，但正深陷困境。 相关法律程序 这一切都源于与塞尔吉奥·戈登·卡尼亚斯有关的争议和丑闻，他曾担任该俱乐部总经理近 60 年。

这些冲突凸显了拥有以下资源的重要性： 健全的内部控制和公司治理机制 在这些类型的实体中，为了避免滥用权力、管理不善或危及用户储蓄的情况。

智利案例表明，即使是历史悠久、社会目标明确的机构，如果其监督、透明度和问责制结构没有得到充分加强，也会受到管理问题的影响。

巴拿马储蓄银行

La 巴拿马储蓄银行 它是一家深深扎根于国家经济生活的公共机构，以至于被人们亲切地称为“巴拿马家庭储蓄银行”。自成立以来，其主要目标一直是为广大民众提供便捷的储蓄和基本银行服务。

该实体是通过以下方式成立的： 第54号行政命令 它成立于 1934 年 6 月 15 日，当时的总裁是哈尔莫迪奥·阿里亚斯·马德里。它的首任总经理是吉列尔莫·德·鲁，他为该机构的运营制定了最初的指导方针。

几十年来，巴拿马储蓄银行不断扩展其产品和服务范围，同时保持其…… 公共服务职业目前，总经理一职由 Andrés Farrugia 担任，如其董事会组织结构图所示。

该实体在其中发挥着重要作用 引导国内储蓄从公共角度来看，为项目提供融资，支持家庭和小企业，从而促进巴拿马金融体系的稳定和发展。

其发展轨迹表明，一家国有储蓄银行如何能够将以下服务结合起来： 具有竞争力的金融服务 其明确的使命是为公民提供支持，前提是保持审慎和透明的管理。

与储蓄银行相关的组织和参考资料

随着时间的推移，围绕储蓄银行已经形成了一个密集的网络。 组织、协会和利益集团 既关注其本土层面，也关注其国际影响力及其历史演变。

在西班牙，以下几点尤为突出： 西班牙储蓄银行联合会 （CECA）一直作为西班牙储蓄银行的代表、协调和公共服务机构。此外，还有大量关于……的文档。 西班牙储蓄银行的历史这是了解其兴衰的关键。

在欧洲层面， 欧洲储蓄银行集团 它充当着洲际银行和储蓄银行的合作平台，而从全球范围来看， 世界储蓄银行研究所 它将来自多个国家的实体聚集在一起，共同致力于以社会为导向的零售银行业务。

在拉丁美洲和微型金融领域， 秘鲁市政储蓄信贷银行联合会 它是秘鲁公民参与和监督委员会（CMAC）的关键参与者。公民运动和平台也应运而生，例如…… 储蓄银行国有化的平台他们呼吁建立更多公共银行模式或具有更强社会控制力的模式。

另一方面，各种出版物和专业网站都对……进行了分析。 储蓄银行的现状在一些国家，它消失了，2008 年金融危机的影响，以及西班牙 26/2013 等法律的影响，对这一过程进行了批判性和有据可查的分析。

综合来看，这整个制度、监管和历史框架有助于理解为什么储蓄银行从一种…… 金融体系的核心参与者 在某些市场中扮演的角色大大缩小，而在其他国家和地区则继续生存并适应环境。